Vähittäispankkitoiminta vs. yrityspankkitoiminta: yleiskatsaus
Vähittäispankkitoiminnalla tarkoitetaan pankin jakoa, joka toimii suoraan vähittäisasiakkaiden kanssa. Vähittäispankkitoiminta tunnetaan myös nimellä kuluttajapankki tai henkilökohtainen pankkitoiminta, ja se on näkyvä pankki suurelle yleisölle. Pankkitoimipisteitä on runsaasti useimmissa suurimmissa kaupungeissa.
Pankeja, jotka keskittyvät pelkästään vähittäiskaupan asiakaskuntaan, on suhteellisen vähän, ja suurin osa vähittäispankkitoiminnasta suoritetaan erillisillä pankkitoiminnoilla, suurilla ja pienillä. Vähittäispankkien keräämät asiakas talletukset ovat erittäin tärkeä rahoituslähde useimmille pankeille.
Yrityspankkitoiminta, joka tunnetaan myös nimellä yrityspankkitoiminta, tarkoittaa pankkitoiminnan osaa, joka käsittelee yritysasiakkaita. Termiä käytettiin alun perin Yhdysvalloissa erottamaan se sijoituspankkitoiminnasta sen jälkeen kun vuoden 1933 Glass-Steagall -laki erotti nämä kaksi toimintaa.
Vaikka tämä laki kumottiin 1990-luvulla, yrityspankki- ja investointipankkipalveluja on tarjottu useiden vuosien ajan samaan sateenvarjoon useimmissa Yhdysvaltojen ja muissa pankeissa. Yrityspankkitoiminta on tärkein voittokeskus useimmille pankeille. Suurimpana asiakaslainojen antajana se on kuitenkin myös lähde säännöllisille arvonalentumisille huonontuneille lainoille.
Avainsanat
- Vähittäispankkitoiminnalla tarkoitetaan pankin jakoa, joka toimii suoraan vähittäisasiakkaiden kanssa. Ne tuovat asiakkaiden talletuksia, jotka suurelta osin antavat pankeille mahdollisuuden lainata vähittäisasiakkailleen ja yritysasiakkailleen. Yrityspankkitoiminta, joka tunnetaan myös nimellä yrityspankkitoiminta, viittaa pankkitoiminnan osaan, joka käsittelee yritysasiakkaita. He antavat lainoja, joiden avulla yritykset voivat kasvaa ja palkata ihmisiä, mikä myötävaikuttaa talouden laajentumiseen. Molemmat pankit tarjoavat erilaisia tuotteita ja palveluita.
Vähittäispankkitoiminta
Vähittäispankkitoiminta
Vähittäispankkitoiminta kattaa laajan valikoiman tuotteita ja palveluita, mukaan lukien:
- Sekkitilit ja säästötilit: Asiakkailta veloitetaan yleensä kuukausimaksu tilien tarkastamisesta; säästötilit tarjoavat hieman korkeampia korkoja kuin tilien tarkistaminen, mutta niihin ei yleensä voida kirjoittaa sekkejä. Talletustodistukset (CD) ja taatut sijoitustodistukset (Kanada): Nämä ovat suosituimpia sijoitustuotteita konservatiivisilla sijoittajilla ja tärkeä rahoituslähde pankeille, koska näiden tuotteiden varat ovat niille käytettävissä määrättyinä ajanjaksoina. Asunto- ja sijoituskiinteistöjen kiinnelainat: Asuntolainojen muodostaman koon vuoksi ne muodostavat sekä merkittävän osan vähittäispankkitoiminnan voitoista että suurimman osan pankkien vastuista. Auton rahoitus: Pankit tarjoavat lainoja uusille ja käytetyille ajoneuvoille sekä nykyisten autolainojen jälleenrahoitusta.Luottokortit: Useimmista luottokorteista perittävät korkeat korot tekevät tästä tuottoisan korkotulojen ja palkkioiden lähteen. pankit.Luotto- ja henkilöluottotuotteet: Kodin pääomaluotot (HELOC) ovat vähentyneet merkittävästi niiden tuonnissa ance pankkien voittokeskuksena Yhdysvaltojen asumisen romahduksen ja asuntolainojen myöhempien tiukentamisen jälkeen. Ulkomaiset valuutta- ja rahansiirtopalvelut: Vähittäisasiakkaiden rajat ylittävien pankkitapahtumien lisääntyminen ja niiden maksamien valuuttojen korkeammat erot tekevät niistä tarjoaa kannattavaa tarjousta vähittäispankkitoiminnalle.
Vähittäispankkiasiakkaille voidaan myös tarjota seuraavia palveluja, yleensä pankin toisen yksikön tai tytäryhtiön kautta:
- Osakevälitys (alennus ja täyden palvelun palvelu) VakuutusPrivaattipankkitoiminta
Asiakkaalle tarjottavien yksilöityjen vähittäispankkipalveluiden taso riippuu hänen tulotasostaan ja yksilöiden pankkisuhteiden laajuudesta. Vaikka laskuttaja tai asiakaspalvelun edustaja palvelisi yleensä vaatimattomalla tavalla asiakkaita, tilinhoitaja tai yksityinen pankkiiri hoitaisi korkean nettoarvon omaavan henkilön, jolla on laajat suhteet pankkiin, pankkitarpeet.
Vaikka tiili- ja laastin sivuliikkeet ovat edelleen välttämättömiä pankkitoiminnan kannalta olennaisen vakauden ja vakauden tunteen välittämiseksi, tosiasia on, että vähittäispankkitoiminta on kenties yksi pankkialue, johon tekniikka on vaikuttanut eniten pankkiautomaatteja lisääntyessä ja verkko- ja puhelinpankkien suosio.
Yrityspankkipalvelut
Pankkien yrityspankkisegmentti palvelee tyypillisesti monipuolista asiakaskuntaa, joka vaihtelee pienistä keskisuuriin paikallisiin yrityksiin, joiden liikevaihto on muutama miljoona euroa, suuriin ryhmittymiin, joilla on miljardeja myyntiä ja toimistoja eri puolilla maata. Liikepankit tarjoavat yrityksiä ja muita rahoituslaitoksia seuraavia tuotteita ja palveluita:
- Lainat ja muut luottotuotteet: Tämä on tyypillisesti suurin liiketoiminta-alue yrityspankkitoiminnassa ja, kuten aiemmin todettiin, yksi pankin suurimmista voiton ja riskin lähteistä. Kassa- ja kassahallintapalvelut: Yritykset käyttävät käyttöpääoman hallitsemiseksi ja valuutanmuutosvaatimukset.Laitteiden lainaus: Liikepankit rakentavat räätälöityjä lainoja ja vuokrasopimuksia useille laitteille, joita yritykset käyttävät eri aloilla, kuten valmistus, kuljetus ja tietotekniikka.Kaupallinen kiinteistö: Pankkien tällä alueella tarjoamat palvelut sisältävät kiinteän omaisuuden analyysi, salkun arviointi sekä velan ja pääoman strukturointi. Kaupparahoitus: Sisältää rembursseja, laskujen perimistä ja factoring-palveluita. Työnantajan palvelut: Palveluja, kuten palkanlaskentaa ja ryhmäeläkesuunnitelmia, tarjoavat yleensä pankin erikoistuneet tytäryhtiöt.
Sijoituspankkitoimintojensa kautta liikepankit tarjoavat myös niihin liittyviä palveluita yritysasiakkailleen, kuten varainhoitoa ja arvopapereiden vakuuttajia.
Tärkeys taloudelle
Vähittäis- ja liikepankeilla on kriittinen merkitys kotimaiselle ja globaalille taloudelle.
Pankkien merkityksen taloudelle todistamiseksi ei tarvitse etsiä kauempana kuin vuosien 2007–2008 maailmanlaajuista luottokriisiä. Kriisin juuret olivat Yhdysvaltain asuntokuplissa ja pankkien ja finanssilaitosten liiallisessa altistumisessa johdannaisille ja arvopapereille Yhdysvaltojen asuntohintojen perusteella.
Kun ikoniset amerikkalaiset sijoituspankit ja laitokset julistivat konkurssin (Lehman Brothers) tai olivat sen edessä (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), pankit kasvattivat yhä haluttomammin lainata rahaa joko vastaavilleen tai yrityksilleen. Tämä johti globaalin pankki- ja lainausmekanismin melkein kokonaan jäädyttämiseen, aiheuttaen vakavimman taantuman maailmanlaajuisesti suuren laman jälkeen.
Tämä maailmantalouden kuolemanläheinen kokemus johti uudelleensuuntaiseen keskittymiseen suurimpiin pankkeihin, joiden katsotaan olevan "liian suuria epäonnistumiseksi", koska niillä on merkitys maailmanlaajuisessa rahoitusjärjestelmässä.
Suurimmat vähittäis- ja liikepankit
Pankin hallussa olevien kotimaisten talletusten määrä on laajalti käytetty mittari pankin vähittäispankkitoiminnan koon mittaamiseksi. Tämän perusteella sekä konsolidoidut varat ovat Yhdysvaltojen suurimmat liike- ja vähittäispankit:
- JPMorgan ChaseBank of AmericaCitigroupWells FargoGoldman Sachs
Kanadassa viisi suurinta liike- ja vähittäispankkia ovat:
- Montrealin keskuspankki (BMO) Nova Scotia -pankkiKanadan Imperial kauppapankkiKanaan kuninkaallinen pankkiToronto-Dominion-pankki (TD Bank)
Pohjaviiva
Vähittäis- ja liikepankit ovat välttämättömiä talouden moitteettomalle toiminnalle. Suurimmalla osalla suuria pankkeja on erikoistuneita divisioita, jotka harjoittavat vähittäispankkitoimintaa ja yrityspankkitoimintaa; molemmat yritykset ovat useimpien pankkien suurimpia voittokeskuksia.
