Mikä on takaisinmaksu?
Takaisinmaksu on aikaisemmin lainanantajalta lainattujen varojen takaisinmaksu. Varojen palautus tapahtuu tyypillisesti määräaikaismaksuilla, jotka sisältävät sekä pääoman että koron. Lainat voidaan myös yleensä maksaa kokonaisuudessaan kertakorvauksena milloin tahansa, vaikka joissakin sopimuksissa voi olla myös ennenaikainen takaisinmaksu.
Yleisiä lainatyyppejä, jotka monien ihmisten on maksettava takaisin, ovat autolainat, asuntolainat, koulutuslainat ja luottokorttimaksut. Yritykset tekevät myös velkasopimuksia, jotka voivat sisältää myös autolainoja, asuntolainoja ja luottolimiittejä sekä joukkovelkakirjalainojen liikkeeseenlaskuja ja muun tyyppisiä strukturoituja yrityslainoja. Velkojen takaisinmaksujen noudattamatta jättäminen voi johtaa luottotiedoista, mukaan lukien pakollinen konkurssi, lisääntyneet maksut maksuviivästyksistä ja negatiiviset muutokset luottoluokituksessa.
Avainsanat
- Takaisinmaksu on lainanantajalta lainattujen varojen takaisinmaksu. Lainan takaisinmaksuehdot on esitetty yksityiskohtaisesti lainasopimuksessa, joka sisältää myös sovitun koron. Ylimääräiset opintolainat ja asuntolainat ovat yleisimpiä lainatyyppejä, joiden maksamisessa yksityiset päättävät. Kaikilla vaikeuksissa olevilla lainanottajilla voi olla useita vaihtoehtoja, jos he eivät pysty suorittamaan säännöllisiä maksuja.
Takaisinmaksu selitetty
Kun kuluttajat ottavat lainoja, lainanantaja odottaa, että he viime kädessä pystyvät maksamaan ne takaisin. Korkoja veloitetaan sovitun koron ja aikataulun mukaan ajanjaksolta, joka kuluu lainan myöntämisen ja lainanottajan palauttaman rahan kokonaisuudessaan välillä. Korko on se, mitä veloitetaan vastineeksi lainanotosta, joka yleensä ilmaistaan vuotuisena korkona (APR).
Jotkut lainanottajat, jotka eivät voi maksaa lainoja, voivat kääntyä konkurssiin. Lainanottajien tulisi kuitenkin tutkia jokaista vaihtoehtoa ennen konkurssin julistamista, koska sen tekeminen voi vaikuttaa lainanottajan mahdollisuuteen saada rahoitusta tulevaisuudessa. Vaihtoehtona konkurssille ovat lisätulojen ansaitseminen, jälleenrahoitus, tuen saaminen avustusohjelmien kautta ja neuvottelut velkojien kanssa.
Joidenkin takaisinmaksuaikataulujen rakenne voi riippua otetun lainan tyypistä ja luotonantajalaitoksesta. Useimpien lainahakemusten pienellä painatusmerkinnällä määritetään, mitä lainanottajan tulisi tehdä, jos hän ei pysty suorittamaan aikataulun mukaista maksua. On parasta olla aktiivinen ja ottaa yhteyttä lainanantajaan selvittääksesi olemassa olevat olosuhteet. Kerro lainanantajalle kaikista takaiskuista, kuten terveystapahtumista tai työllisyysongelmista, jotka voivat vaikuttaa maksukykyyn. Näissä tapauksissa jotkut lainanantajat voivat tarjota erityisehtoja vaikeuksiin.
Liittovaltion opiskelijalainojen takaisinmaksu
Liittovaltion opiskelijalainat sallivat yleensä pienemmän maksusumman, lykkätyt maksut ja joissain tapauksissa lainan anteeksiannon. Tämäntyyppiset lainat tarjoavat joustavan takaisinmaksun ja pääsyn erilaisiin opintolainojen jälleenrahoitusvaihtoehtoihin, kun saajan elämä muuttuu. Tämä joustavuus voi olla erityisen hyödyllinen, jos vastaanottaja kohtaa terveys- tai finanssikriisin.
Tavalliset maksut ovat paras vaihtoehto. Vakio tarkoittaa säännöllisiä maksuja - saman kuukausimäärän verran - kunnes laina korkoineen on maksettu. Säännöllisillä maksuilla velan tyydyttäminen tapahtuu vähiten aikaa. Lisämenetelmänä tämä menetelmä kertyy vähiten korkoa. Suurimmalla osalla liittovaltion opiskelijalainoista tämä tarkoittaa 10 vuoden takaisinmaksuaikaa.
Muita vaihtoehtoja ovat laajennetut ja asteittaiset maksusuunnitelmat. Molemmat edellyttävät lainan takaisinmaksua pidemmällä ajanjaksolla kuin vakiovaihtoehdolla. Valitettavasti pidennetyt aikajaksot kulkevat käsi kädessä ylimääräisten kuukausien korkojen kertymisen kanssa, jotka lopulta vaativat takaisinmaksua.
Pidennetyt takaisinmaksusuunnitelmat ovat aivan kuten tavalliset takaisinmaksusuunnitelmat, paitsi että lainanottajalla on enintään 25 vuotta aikaa maksaa rahat takaisin. Kuukausittaiset laskut ovat alhaisemmat, koska heidän on maksettava takaisin rahaa kauemmin. Koska nämä vievät kauemmin rahan takaisinmaksua, nämä häiritsevät korkomaksut yhdistävät velan.
Valmistuneilla maksusuunnitelmilla, kuten asteikolla suoritetulla asuntolainalla (GPM), on maksuja, jotka nousevat matalasta alkuperäisestä korosta ajan myötä korkeampaan korkoon. Opintolainojen on tarkoitus heijastaa ajatusta siitä, että lainanottajien odotetaan pitkällä aikavälillä siirtyvän korkeammin palkattuihin työpaikkoihin. Tämä menetelmä voi olla todellinen hyöty niille, joilla on vähän rahaa suoraan yliopistosta, koska tuloihin perustuvat suunnitelmat voivat alkaa 0 dollarista kuukaudessa. Lainanottaja maksaa kuitenkin jälleen kerran enemmän pitkällä aikavälillä, koska ajan myötä kertyy enemmän korkoja. Mitä pidempään maksuja vedetään, sitä enemmän korkoa lisätään lainaan ja myös lainan kokonaisarvo kasvaa.
Opiskelija voi myös tutkia mahdollisuuksiaan tutustua tiettyihin skenaarioihin, kuten opettamiseen matalan tulotason alueella tai työskennellä voittoa tavoittelemattomassa organisaatiossa, mikä saattaa antaa heille mahdollisuuden saada opintolainan anteeksi.
Takaisinmaksun suvaitsevaisuus ja vakauttaminen
Jotkut velat saattavat saada kärsivällisyyttä, mikä antaa lainansaajille mahdollisuuden jäädä takaisin takaisinmaksuihin. Vastaajille, jotka ovat työttömiä tai jotka eivät ansaitse tarpeeksi tuloja, on saatavana erilaisia lykkäämisvaihtoehtoja. Jälleen kerran on parasta olla ennakoiva lainanantajan kanssa ja tiedottaa heille elämäntapahtumista, jotka vaikuttavat kykyysi tyydyttää laina.
Yhdistäminen voi olla toinen vaihtoehto vastaanottajille, joilla on useita liittovaltion opiskelijalainoja, tai henkilöille, joilla on useita luottokortteja tai muita lainoja. Lainojen yhdistämisessä yhdistyvät erilliset velat yhdeksi lainaksi kiinteänä korkona ja yhdellä kuukausimaksulla. Lainanottajille voidaan myöntää pidempi takaisinmaksuaika vähentämällä kuukausimaksuja.
Asuntolainan takaisinmaksu
Asunnonomistajilla on useita vaihtoehtoja välttää markkinoilta sulkemista, koska asuntolainan takaisinmaksu on viivästynyt.
Lainanottaja, jolla on säädettävä korko kiinnitys (ARM), voi yrittää jälleenrahoittaa kiinteään korkoon kiinnitetyllä asuntolainalla, jolla on alhaisempi korko. Jos maksuongelma on väliaikainen, lainanottaja voi maksaa lainanhoitajalle erääntyneen määrän lisättynä viivästyneillä palkkioilla ja sakkoilla asetettuun palautuspäivään mennessä.
Jos asuntolaina menee pitkälle, maksut vähenevät tai keskeytetään määräajaksi. Säännölliset maksut jatkuvat sitten kertakorvauksen tai lisäosamaksujen kanssa määrätyn ajan, kunnes laina on voimassa.
Lainamuutoksilla yhtä tai useampaa asuntolainasopimuksen ehtoa muutetaan entistä hallittavimmaksi. Korkoa voidaan muuttaa, pidentää laina-aikaa tai lisätä maksamattomia maksuja lainasaldoon. Muutos voi myös vähentää velan määrää antamalla osan kiinnityksestä anteeksi.
Joissain tilanteissa kodin myynti voi olla paras tapa maksaa asuntolaina, ja se voi auttaa välttämään konkurssin.
Oikean maailman esimerkki
Helmikuussa 2019 julkaisussa Public News Service esiteltiin yksityiskohtaisesti, kuinka Coloradon osavaltio hyödyntää kasvavaa määrää ihmisiä, jotka etsivät opintolainan anteeksiantoa hyödyntämällä heitä tarjoamaan mielenterveyspalveluita asukkailleen.
Coloradon mielenterveyspalvelujen tarjoajien pula tarkoittaa, että 70% mielenterveyden tai käyttäytymisen terveydenhuoltoa hakevista asukkaista ei saa näitä palveluja. Liittovaltion vähimmäisstandardit edellyttävät, että jokaista 30 000 asukasta kohti on vähintään yksi psykiatri. Jotta Colorado saavuttaa kyseisen kynnyksen, heidän on lisättävä yli 90 mielenterveysammattilaista.
Yksi tapa, jolla terveyskeskukset ovat puuttuneet pulaan, on napauttamalla uusia liittovaltion ja osavaltioiden opiskelijalainojen anteeksiantamisohjelmia ryhtyäkseen ammattitaitoisten tarjoajien kanssa, jotka haluavat vähentää opintolainavelkaansa. Sellaiset hallintovirkamiehet odottavat, että mahdollisuus leikata tuhansia dollareita lääketieteellisten koulujen lainoista auttaisi hankkimaan ja ylläpitämään korkealaatuisia tarjoajia, etenkin niissä osavaltioissa, jotka ovat eniten huolissaan.
