Sisällysluettelo
- Vuokraus vs. omistaminen: yleiskatsaus
- vuokraustoiminta
- Omistaminen
- Erityiset näkökohdat
Vuokraus vs. omistaminen: yleiskatsaus
Vuokraa vai ostaa asuinpaikka on tärkeä päätös. Se ei vaikuta vain siihen, kuinka paljon rahaa sinulla on jäljellä kuukauden lopussa, se vaikuttaa myös elämäntyyliisi ja vuosien aikana kertyneiden säästöjen suuruuteen. Joka päivä ihmiset ostavat asuntoja, kun heidän taloudellisesti kannattaisi vuokrata paremmin, koska heille on tärkeää, että heillä on paikka juurtua alas, ja koska he näkevät kodin omistamisen kasvavana sijoituksena ja verovähennysten lähteenä. Samoin ihmiset vuokraavat kaiken aikaa tarjoamastaan joustavuudesta ja vähäisestä vastuusta, vaikka he olisivatkin keränneet suuremman nettovarallisuuden ajan myötä, jos ostaneet paikan.
Näistä kahdesta vaihtoehdosta puolueellisuus johtaa usein omistajuuteen. Se on iso liiketoimintaa kaikille asuntolainanantajista kiinteistövälittäjiin ja kodinhoitokauppoihin, joten meitä pommitetaan viesti, että asunnonomistaja on avain onnellisuuteen ja osa amerikkalaista unelmaa. Omistaminen ei kuitenkaan ole yleisesti parempaa kuin vuokraaminen, eikä vuokraaminen ole aina yksinkertaisempaa kuin omistaminen. Mieti kunkin etuja ja haittoja selvittääksesi, onko vuokraus vai omistaminen sinulle parasta.
Avainsanat
- Vuokraus tarjoaa joustavuutta, ennakoitavissa olevia kuukausikustannuksia ja jonkun hoitaa korjaukset. Omistusoikeus tuo aineettomia etuja, kuten vakauden tunteen, yhteisöön kuulumisen ja omistajuuden ylpeyden, samoin kuin verovähennysten ja oman pääoman konkreettiset edut.Vastuu yleiseen mielipiteeseen, vuokraaminen ei tarkoita, että "heität rahaa" joka kuukausi, ja omistaminen ei aina lisää vaurautta "pitkällä tähtäimellä".
vuokraustoiminta
Vuokraaminen tarkoittaa sitä, että voit liikkua ilman rangaistusta joka kerta, kun vuokrasopimus päättyy, mutta se tarkoittaa myös, että joudut muuttumaan yhtäkkiä, jos vuokranantajasi päättää myydä kiinteistön, muuttaa asuntokompleksiisi asunnot tai yhdistää vuokran enemmän kuin sinulla on varaa..
Suurin myytti vuokrauksesta on, että "heität rahaa" joka kuukausi. Ei niin. Ensinnäkin tarvitset asuinpaikan, ja se maksaa aina rahaa tavalla tai toisella. Toiseksi, vaikka on totta, ettet rakenna omaa pääomaa kuukausittain vuokramaksuilla, et myöskään rakenna omaa pääomaa suurella osalla talon omistamiseen osoitettua rahaa.
Kun vuokraat, tiedät tarkalleen, kuinka paljon aiot kuluttaa asumiseen kuukausittain. Kun omistat, saatat maksaa vain asuntolainan ja säännölliset laskut kuukaudessa ja seuraavan uuden katon ylimääräisen 12 000 dollaria (jonka talonomistajien vakuutukset saattavat kattaa). Mutta sinun ei koskaan tarvitse maksaa katon korvaamista vuokraamalla. Kuukausittaiset kotiin liittyvät kulut, kuten vuokralaisen vakuutukset, ovat yleensä ennustettavammat.
Vuokralaisena kuitenkin kohdat arvaamaton vuokrakorotus joka kerta, kun vuokrasopimus uusitaan, paitsi jos asut kaupungissa, jossa hallitaan vuokria ja asunto on katettu. Jos asut toivotussa osassa kaupunkia, vuokrankorotukset voivat olla jyrkkiä, kun taas kiinteäkorkoisella asuntolainalla kuukausittaiset talonmaksut eivät nouse koskaan (vaikka kiinteistöverot ja vakuutusmaksut todennäköisesti kasvavat).
Vaikka asunnonomistamista mainitaan usein tapana rakentaa varallisuutta, kotisi voi menettää arvonsa. Paljon arvoa. Hyväksyttävä naapurustosi, johon muutit, voi vähentyä. Tärkein työnantaja voi poistua alueelta aiheuttaen merkittävän väestömäärän laskun ja asuntoylijäämän, tai voi olla asuntorakentamisen nousukausi, joka joko pitää hinnat alhaalla. Saatat ostaa talon huomenna 200 000 dollarilla ja huomaat 30 vuodessa, että sen arvo on edelleen 200 000 dollaria, eli olet menettänyt rahaa inflaation jälkeen.
Toinen vähän harhaanjohtavaa perinteistä viisautta: Hanki asuntolaina saadaksesi verovähennys. Totta, asuntolainan korkovähennys vähentää asuntolainan korkojen maksamattomia kuluja laina-ajan alussa (ja kiinteistöveron vähennys vähentää kiinteistöveroja) niin kauan kuin erittelet. Mutta verovähennykset eivät ole syy talon ostamiseen. Tästä syystä: Jokaisesta kiinnostuksesi käyttämästä 1 dollarista säästät 25 ¢ verolaskussa. Lyhyesti sanottuna, et tule eteenpäin. Lisäksi kun maksat asuntolainasi alas ja korkojen katteesta maksamasi osuus vähenee, niin myös verohelpotukset.
Tietenkin, vuokralaiset eivät saa asuntolainaveroa ollenkaan. Mutta he voivat tehdä tavanomaisen vähennyksen, joka on kaikkien veronmaksajien käytettävissä.
Haluatko, että iltoja ja viikonloppuja käytetään niin kuin haluat? Työskenteletkö pitkää tuntia tai matkustaa usein? Jos näin on, niin kodin omistamiseen liittyvä aika-sitoutuminen saattaa olla enemmän kuin haluat ottaa. Talon ympärillä on aina projekteja, joista tarvitset tai haluat huolehtia, putkimiehen löytämisestä ruostuneen putken korvaamiseksi makuuhuoneen maalaamiseen nurmikon leikkaamiseen. Jos asut yhteisössä, jossa on asunnonomistajayhdistys, HOA saattaa viedä monet näistä asunnonomistustöistä levyltäsi muutaman sadan dollarin lisäkustannuksin kuukaudessa. Varo kuitenkin päänsärkyä, jota yhdistyksen jäsenyys voi aiheuttaa.
Vaikka vuokralaisten vakuutuksia ei olekaan niin yleismaailmallisia kuin asunnonomistajien vakuutuksia, niitä suositellaan usein vuokra-asunnoille, ja sitä vaativat yhä enemmän vuokranantajat.
Omistaminen
Asuntoomistus tuo aineettomia etuja, kuten vakauden tunteen, yhteisöön kuulumisen ja omistajuuden ylpeyden. Se ei kuitenkaan ole hyvä levottomille tai paimentolaisille tyypeille. Kiinteistöt ovat alkuperäinen epälikvidit varat. Et voi myydä milloin haluat, jos asuntomarkkinat ovat alhaalla. Vaikka se olisikin mennyt, myydessäsi on merkittäviä transaktiokustannuksia. Mielipiteesi muuttaminen missä haluat asua, on paljon kalliimpaa, kun omistat.
Asunnonomistamisen kokonaiskustannukset ovat yleensä korkeammat kuin vuokrauksen kokonaiskustannukset, vaikka kuukausittainen asuntolainan maksu olisi samanlainen (tai pienempi kuin) kuukausittainen vuokrakustannus.
Tässä on joitain kuluja, joista käytät rahaa talonomistajana ja joita sinun ei tarvitse maksaa vuokraajana:
- KiinteistöverotTuotehakemistoVesi- ja viemäröintipalvelutKorjaukset ja kunnossapitoTuholaistorjuntaTeuran korjausKodinomistajien vakuutuksetUima-altaan puhdistus (jos sinulla on) Lainanantajan edellyttämä tulvavakuutus, joillakin alueillaEquake-vakuutus, joillain alueilla
Ehkä suurin hylkäyskustannus on asuntolainan korko, joka voi kattaa melkein kaikki kuukausimaksut pitkäaikaisen kiinnityksen alkuvuosina. Ota tämä tyypillinen skenaario: Lainat 100 000 dollaria 4%: lla 30 vuodeksi. Ensimmäinen kuukausimaksu on 477, 42 dollaria, josta korko on 333, 33 dollaria ja pääoma 144, 08 dollaria. Se kuluu noin 13 vuotta ennen kuin enemmän kuukausimaksustasi menee pääomaa kohti kuin korkoa, ja kokonaisuudessaan menetät korkoja 71 869, 51 dollaria (tosin tottakin, että palautat osan verovähennyksistä).
Jopa korjausprojektit eivät usein lisää kotisi arvoa enemmän kuin mitä kulutat niihin. Keskimäärin saat takaisin 66 senttiä jokaisesta kodinparannusprojektissa käytetystä dollarista, muun muassa Remodeling- lehden vuoden 2019 kustannus-arvoraportin mukaan. Projektit, jotka keräävät eniten, eivät ole lumoavia asioita, joista olet innoissasi tekemässäsi. Paras tuotto (ja ainoa Remodelingin luettelossa, joka on lähellä koko kustannuksen korvaamista) tulee autotalli oven vaihtamisesta.
Kun olet koonnut kaikki nämä kustannukset, saatat huomata, että olet taloudellisesti paremmassa asemassa vuokraamalla ja sijoittamalla taloon talletussasi rahaa, jonka olet tallentanut kotiin.
Erityiset näkökohdat
Mikä vaihtoehto on sinulle parhaiten, ei koske vain rahaa, vaan myös mukavuutta ja elämäsi näkemystä. Ohita ihmisiä, jotka kertovat sinulle, että omistaminen on aina järkevämpää pitkällä tähtäimellä, että vuokraus vie rahaa - tai että on järkevämpää ostaa, jos kuukausittainen asuntolainan maksu olisi sama tai pienempi kuin kuukausittainen vuokramaksu. Asuntomarkkinat ja elämäolosuhteet ovat liian monimuotoisia antamaan tällaisia yleisiä lausumia.
Huolimatta kodin omistamiseen liittyvistä lisäkustannuksista ja ylimääräisistä askareista, monet ihmiset valitsivat sen vuokrauksen sijaan. Se tarjoaa pysyvämmän paikan kasvattaa lapsia ja tarjoaa usein ainoan tavan saada tai luoda sellaista asuntoa, jota ihmiset haluavat. Viime kädessä päätös vuokrata tai omistaa ei ole vain taloudellista, se on myös tunnepitoista.
