Mikä on asetus Z?
Määräys Z on liittovaltion keskuspankin asetus, jolla pantiin täytäntöön vuoden 1968 laki totuuden myöntämistä koskevasta laista, joka oli osa saman vuoden kuluttajaluoton suojalakia. Lain tärkeimmät tavoitteet olivat antaa kuluttajille parempaa tietoa luoton todellisista kustannuksista ja suojata heitä laina-alan tietyiltä harhaanjohtavilta käytännöiltä. Näiden sääntöjen mukaan lainanantajan on ilmoitettava korot kirjallisesti, annettava lainanottajille mahdollisuus peruuttaa tietyntyyppiset lainat tietyn ajan kuluessa, käyttää selkeää kieltä laina- ja luottoehdoista sekä vastata valituksiin muun muassa. Termejä asetus Z ja totuus lainalaissa (TILA) käytetään usein synonyymeinä.
Avainsanat
- Asetus Z suojaa kuluttajia luottoteollisuuden harhaanjohtavilta käytännöiltä ja tarjoaa heille luotettavaa tietoa luottokustannuksista. Sitä sovelletaan asuntolainoihin, asuntolainoihin, käänteisiin asuntolainoihin, luottokortteihin, erälainoihin ja tietyntyyppisiin opintolainoihin..Se perustettiin osana vuoden 1968 kuluttajansuojalakia.
Kuinka asetus Z toimii
Asetusta Z sovelletaan monen tyyppisiin kulutusluottoihin. Tähän sisältyy asuntolainoja, asuntolainaluotoja, käänteisiä asuntolainoja, luottokortteja, erälainoja ja tietyntyyppisiä opintolainoja.
Liittovaltion keskuspankin mukaan asetuksen Z ja TILA: n päätarkoituksena oli ”varmistaa, että luottiehdot paljastetaan tarkoituksenmukaisella tavalla, jotta kuluttajat voivat vertailla luottoehtoja helpommin ja tietoisemmin. Ennen sen antamista kuluttajat joutuivat hämmentävään joukkoon luottiehtoja ja korkoja."
Määräys Z tunnetaan myös nimellä totuus luotonannossa.
Tämän ongelman ratkaisemiseksi laki valtuutti standardisoidut säännöt lainakustannusten laskemiseksi ja julkistamiseksi, joita kaikkien lainanantajien olisi noudatettava. Esimerkiksi lainanantajan on tarjottava kuluttajille sekä lainan tai luottokortin nimellinen korko että vuotuinen korko (APR), jossa otetaan huomioon sekä nimellinen korko että lainanottajan maksettavat palkkiot. Huhtikuu edustaa realistisempaa kuvaa lainanoton kustannuksista ja kuvaa, joka on suoraan verrattavissa lainanantajalta lainanantajalle. Tarkat säännöt vaihtelevat riippuen siitä, minkä tyyppistä luottoa lainanantaja tarjoaa: avointa luottoa, kuten luottokorttien ja kotirahoituslinjojen tapauksessa, tai suljettua luottoa, kuten autolainoja tai asuntolainoja.
Sen lisäksi, että standardoitiin, miten lainanantajia vaadittiin esittämään tietonsa, laki otti käyttöön myös joukon rahoitusuudistuksia, joiden tarkoituksena oli keskuspankin mukaan:
- "Suojaa kuluttajia epätarkkoilta ja kohtuuttomilta luottolaskutuksilta ja luottokorttikäytännöiltä." Tarjoa kuluttajille peruutusoikeudet; "Varmista korkokatot tietyille asuntovakuudellisille lainoille; ja "Aseta rajoituksia asuntovakuudelle ja tietyille suljettujen asuntolainojen luottolimiiteille."
Peruuttamisoikeuksilla tarkoitetaan lainanottajan laillista oikeutta peruuttaa tietyt lainat tietyn ajan kuluessa lainan sulkemisen jälkeen. Sääntöjen Z ja TILA tapauksessa ajanjakso on kolme päivää.
Säännöksen historia Z
Asetusta Z on muutettu ja laajennettu toistuvasti sen syntymisen jälkeen vuodesta 1970, jolloin sitä muutettiin luvan myöntäjien kieltämiseksi lähettämästä ei-toivottuja kortteja. Viime vuosina se on lisännyt uusia sääntöjä, jotka koskevat luottokortteja, säädettävän koron asuntolainoja, asuntolainojen huoltoa ja muita kuluttajien luotonantoa koskevia näkökohtia. Se menetti kuitenkin valtuutensa kuluttajaleasingiin, kuten auto- ja huonekaluvuokrauksiin, jotka kuuluvat nyt asetuksen M piiriin.
Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki vuonna 2010 lisäsi asetukseen Z ja TILA useita uusia säännöksiä, mukaan lukien pakollisen välimieskielto ja kuluttajaoikeuksista luopuminen. Se siirsi myös liittovaltion keskuspankin TILA: n päätöksentekovaltuudet kuluttajansuojavirastolle (CFPB) heinäkuusta 2011 lähtien. CFPB: n verkkosivuston mukaan kyseisen viranomaisen siirron jälkeen on tehty 35 muutosta, jotka vaikuttavat aiheisiin, joihin sisältyy poikkeuskynnykset. omaisuuskoot ja korkeamman hinnan asuntolainat, asuntolainanhoitosäännöt ja asuntolainan julkistamisvaatimukset, mainitsemalla vain muutama. Jos kuluttajalla on valitus, joka koskee lainanantajaa, CFPB on paikka tehdä se.
