Jälleenrahoitus vs. omaa pääomaa koskeva laina: yleiskatsaus
Kotisi ei ole vain asuinpaikka, eikä se ole vain sijoitus. Se voi olla myös käteisvarojen lähde, jos tarvitset sitä jälleenrahoituksen tai asuntolainan kautta. Jälleenrahoitus maksaa vanhan asuntolainasi vastineeksi uudelle asuntolainalle, mieluiten alhaisemmalla korolla. Asuntolaina antaa sinulle rahaa vastineeksi omaisuudellesi rakentaneesta pääomasta.
Jälleenrahoitus
Refis-tyyppejä on kahta tyyppiä: korko- ja termiinirahoitus sekä käteislaina. Korko / termi-refi ei sisällä rahanvaihtoa omistajille, lukuun ottamatta sulkemiseen liittyviä kustannuksia ja uuden lainan varoja vanhan lainan maksamiseen. Voit ottaa rahat pois käteisensiirto-refin avulla, koska muutat kotisi pääomaa käytännössä rahaksi.
Sulkemiskustannukset ovat todennäköisesti 1–1, 5 prosenttia lainan määrästä, jopa jälleenrahoittamalla. Sinun tulisi suunnitella jatkavan asumistasi kotona vähintään vuoden, jos valitset tämän reitin. Voi olla hyvä idea tehdä tämäntyyppinen korko- / korkotuki, jos voit korvata sulkemiskustannukset alhaisemmalla kuukausikorolla noin 18 kuukauden sisällä.
Asuntolainat
Asuntolainoilla on yleensä alhaisemmat korot kuin henkilökohtaisilla, vakuudettomilla lainoilla, koska ne ovat kiinteistösi vakuutena, mutta siinä on saalis. Luotonantaja voi tulla kotiisi, jos olet laiminlyönyt asuntolainan tai luottorajan.
Kodin pääomarahoituslinja (HELOC) on kuin luottokortti, joka on sidottu kodin omaan pääomaan. Voit yleensä lainata niin vähän tai niin paljon kyseisestä luottorajasta kuin haluat, vaikka jotkut lainat edellyttävätkin tietyn määrän alkuperäistä nostoa. Sinua saatetaan joutua maksamaan transaktiomaksu joka kerta, kun teet nostoa tai toimettomuuden, jos et käytä luottorajaasi milloin tahansa ennalta määrätyn ajanjakson aikana. Maksat korkoa vain nostokaudella, sitten maksat takaisin koron ja korot takaisinmaksuajan alkaessa.
Perinteiseen asuntolainaan viitataan usein toisena asuntolainana. Sinulla on ensisijainen asuntolaina, ja nyt otat toisen lainan kiinteistöihisi rakentamaa pääomaa vastaan. Toinen laina on toissijainen - jos laiminlyönnissä toinen lainanantaja seisoo jonossa ensimmäisen takana kerätäkseen sulkemisesta johtuvia tuloja. Asuntolainojen korot ovat tästä syystä yleensä korkeammat. Lainanantaja ottaa suuremman riskin. HELOC-nimikkeitä kutsutaan joskus myös toisiksi asuntolainoiksi.
Asuntolainoilla on yleensä kiinteä korko, vaikka jotkut ovat myös säädettäviä. Kodin pääomalainan vuosikorko (APR) lasketaan lainan koron perusteella, kun taas perinteisen asuntolainan vuosikorko sisältää yleensä lainan aloittamisen kustannukset.
Jälleenrahoitus vs. omaa pääomaa koskeva esimerkki
Kymmenen vuotta sitten korot olivat hiukan yli kuusi prosenttia 30 vuoden kiinteään korkoon liittyvässä asuntolainassa, kun ostit talosi. Nyt, vuonna 2019, voit saada asuntolainan korolla noin neljä prosenttia. Nämä kaksi pistettä voivat potkaista satoja dollareita kuukaudessa maksamastasi summasta ja vielä enemmän pois kodin rahoituksen kokonaiskustannuksista lainan ajan. Jälleenrahoitus olisi eduksesi tässä tapauksessa.
Tai ehkä sinulla on jo alhainen korko, mutta etsit ylimääräistä rahaa uuden katon maksamiseksi, kannen lisäämiseksi kotiisi tai lapsesi korkeakouluopintojen maksamiseksi. Täältä asuntolaina voi tulla houkutteleva.
Erityiset näkökohdat
Kykysi lainata joko jälleenrahoituksen tai asuntolainan kautta riippuu luottotuloksestasi. Jos pisteet ovat alhaisemmat kuin silloin, kun osit alun perin kodin, jälleenrahoitus ei välttämättä ole parhaan edun mukaista, koska tämä voi melko mahdollisesti nostaa korkoasi. Hanki kolme luottotulosta kolmen suurimman luottotoimiston joukosta ennen kuin haet jompaa kumpaa näistä lainoista. Keskustele potentiaalisten lainanantajien kanssa siitä, kuinka pisteet voivat vaikuttaa korkoosi, jos kaikki eivät ole jatkuvasti yli 740.
Asuntolainan tai asuntolainan luottoluokituksen ottaminen edellyttää, että toimitat erilaisia asiakirjoja, jotka todistavat kelpoisuusehdot, ja jokainen laina voi aiheuttaa monia samoja sulkemiskustannuksia kuin asuntolainalla. Niihin kuuluvat asianajajapalkkiot, otsikkohaku ja asiakirjojen valmistelu. Niihin sisältyy usein myös arvio kiinteistön markkina-arvon määrittämiseksi, hakemusmaksu lainan käsittelystä, pisteet - yksi piste vastaa yhtä prosenttia lainasta - ja vuotuinen ylläpitomaksu. Joskus lainanantajat luopuvat näistä kuitenkin, joten muista kysyä.
Jos et aio pysyä kotona pitkään, asuntolaina voi olla parempi vaihtoehto, koska sulkemiskustannukset ovat pienemmät kuin refi-rahoilla.
Avainsanat
- Asuntolainat ovat ihanteellisia lainansaajille, jotka mieluummin kiinteiden korkojen tarjoamat vakuudet, ja niille, jotka vaativat huomattavan summan tiettyyn tarkoitukseen. Se on kertaluonteinen laina - ylimääräistä rahaa ei voi nostaa. HELOC-lainat sopivat henkilöille, jotka tarvitsevat käteisvaroja tietyn ajan kuluessa ennakkomaksun sijaan. Et koskaan maksa korkoa enemmän lainatuista varoista kuin mitä tosiasiallisesti käytät kerralla. Uudelleenrahoitus voi olla ihanteellinen, jos aiot pysyä kotona jonkin aikaa ja korko laskee.
