Riippumatta siitä, onko tavoitteesi vähentää kuukausittaista asuntolainan maksua tai maksaa asuntolaina takaisin varhain, voit käyttää useita strategioita taloudellisen suunnitelmasi toteuttamiseen. Vaikka suurin osa asunnonomistajista on tietoinen jälleenrahoituksen eduista ja mahdollisista sudenkuopista, joidenkin asuntolainanottajien käytettävissä oleva vähemmän tunnettu vaihtoehto on lainan uudelleenlaatiminen tai uudelleen lyhennys.
KATSO: Poistoaikataulu
Mikä on lainan uudelleenlaatiminen?
Lainan uudelleenlaatiminen vaatii yleensä kiinteämääräisen korvauksen maksamisen asuntolainan pääoman loppusummasta.
Vaikka ylimääräisen rahan maksaminen pääomasaldoosi sallii sinun maksaa asuntolainasi aikaisemmin, lainan uudelleenjärjestelyn lisäetuna on, että kuukausimaksut lasketaan uudelleen vastaamaan uutta saldoa. Esimerkiksi lainanottaja, jolla on 15 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina, jonka korko on 270 000 dollaria ja jonka korko on 4, 25 prosenttia, ja joka lainaa lainan uudelleen vuoden kuluttua 75 000 dollarilla maksettaessa pääomaa, vähentäisi kuukausimaksun 2 032 dollarista 1 322 dollariin. Ilman lainan uudelleenlaatimista asuntolaina maksettaisiin takaisin nopeammin, mutta kuukausittainen pääoma- ja korkomaksu pysyisi samana.
Lainanottajille, jotka eivät voi jälleenrahoittaa luottokysymyksistä tai matalasta asuntovakuudesta, lainan uudelleenlaatiminen voi olla hyvä vaihtoehto, koska et hae uutta lainaa. Korko ja laina-aika pysyvät ennallaan. Ainoa ero on kuukausimaksuissa. Lainan uudelleenlaatiminen, koska se ei ole jälleenrahoitus eikä vaadi lainahakemusta ja sulkemiskustannukset ovat huomattavasti halvempia kuin jälleenrahoitus. Jälleenrahoituspalkkiot maksavat usein noin 2–3% lainan määrästä.
Syyt lainan uudelleenlaatimiseen
Tärkein syy siihen, että lainanottajat päättävät lainata uudelleen, on vähentää kuukausimaksujaan. Jotkut lainanottajat suorittavat sitten aikaisemmat asuntolainan maksunsa ja maksavat siten asuntolainansa entistä nopeammin. Toiset käyttävät ylimääräistä kassavirtaa sijoittamiseen, muiden velkojen maksamiseen tai säästämiseen muihin tarkoituksiin.
Toinen aikalainan uudelleenlaatiminen voi olla arvokasta, kun ostat uuden kodin ennen kuin nykyinen kotisi on myynyt. Jos voit saada uuden kodisi asuntolainan maksamalla silti edellisestä kodistasi, kun se on markkinoilla, voit lainata uudelleen lainan, joka tuottaa tuotot sen jälkeen, kun edellinen kotisi on myynyt. Useimmat luotonantajat eivät kuitenkaan salli uudelleenlaadintaa, ennen kuin vähintään 90 päivän asuntolainan maksut on suoritettu.
Lainan uudelleenlaadinnalla on joitain haittoja. Ensinnäkin sinun on suoritettava kiinteämääräinen maksu, ja jotkut rahoitussuunnittelijat ehdottavat, että käteistä käytetään paremmin kuin asuntolainan saldo. Jos sinulla ei ole hätätilin säästötiliä, sinulla on luottokorttiluottoa tai olet alirahoittanut eläkesäästöjäsi, saatat paremmin käyttää käteistä näihin tarkoituksiin.
Älä alenna korkoasi
Toinen haitta, riippuen asuntolainan ehdoista, on se, että uudelleenpoisto ei alenna korkoasi. Kun asuntolainan korot ovat alhaiset, saatat olla parempi rahoittaa uudelleen, jopa sulkemiskustannuksilla. Jotkut lainanottajat päättävät jälleenrahoittaa ensin ja sitten tehdä uudelleen lyhennykset vuoden sisällä tai vähemmän, jotta saadaan hyötyä molemmista rahoitusvaihtoehdoista.
Jos tavoitteesi on maksaa asuntolaina nopeammin, voit myös valita maksaaksesi ylimääräisen pääomana joka kuukausi, suorittaa joka toinen viikko asuntolainan maksut tai suorittaa lisämaksun vuosittain vähentääksesi korkojen maksamaa summaa. lainan voimassaoloaika ja loppusumman maksaminen kokonaan nopeammin.
Jotkut lainanottajat huomaavat, että lainan uudelleenlaatiminen ei ole vaihtoehto. Yleensä vain Fannie Maen tai Freddie Macin tavanomaiset lainat ovat tukikelpoisia. FHA- ja VA-lainoja ei voida lyhentää uudelleen. Joissakin tapauksissa jumbolainat voidaan laatia uudelleen, mutta päätös riippuu yksittäisestä lainasta ja lainanantajastasi. Lainan on oltava hyvämaineinen. Lisäksi, jos lainasi on myyty sijoittajalle, sijoittajan on suostuttava lainan uudelleenlaatimiseen asuntolainan hoitajasi kanssa.
Pohjaviiva
Ennen kuin päätät hakea lainan uudelleenlaatimista, muista vertailla taloudellisia etuja siitä, että ylimääräisiä asuntolainan maksuja suoritetaan vähitellen, jälleenrahoitetaan tai uudelleen lyhennetään, jotta näet, mikä vaihtoehto tai vaihtoehtojen yhdistelmä vastaa sekä välittömiä kassavirratarpeitasi että pitkäaikaista taloudelliset tavoitteet.
