Sisällysluettelo
- Kuinka asuntolainojen virkamiehet maksetaan
- Lainojen vertaaminen kustannusten selvittämiseen
- Lainavirkamiesten leirintäpaikat
- Asuntolainavälittäjä vs. pankkilainapäällikkö
- Pohjaviiva
Lainanantajien on todella hienoa tarjota ilmaisia lainoja. Ainakin se kuulostaa siltä, että he tekevät - ainakin kaikissa niissä Internet-mainoksissa tai sähköposteissa, jotka houkuttelevat lainoja erittäin alhaisilla koroilla ilman kuluja.
Oletko koskaan miettinyt, kuinka lainanantajat voivat tehdä tämän? Jos he eivät veloita sinua, rahat täytyy tulla jostakin. Se auttaa selvittämään asiat, kun ymmärrät kuinka lainapäällikkö ansaitsee rahansa.
tärkeimmät takeaways
- Lainavirkamiehille maksetaan korvaus joko "edessä" - lainojen saamisen yhteydessä maksettavista palkkioista - ja / tai "takaisin" palkkioista, jotka maksetaan heidän laitoksestaan (jonka maksat epäsuorasti korkeamman koron kautta).Lehon arvio lainanantaja antaa sinulle piirustuksen vuotuisesta vuotuisesta kustannuksestaan, joka edustaa lainan vuotuista korkoa.Ole varovainen lainavirkamiehistä, jotka pakottavat sinut säädettävän koron asuntolainoihin tai jälleenrahoitukseen. Asuntolainanvälittäjä voi löytää sinulle parempia ehtoja kuin yksittäisen lainavastaavan käsittely.
Kuinka asuntolainojen virkamiehet maksetaan
Lainapäälliköt saavat palkan tavalla, jota he kutsuvat "edessä" ja / tai "takana". Jos lainapäällikkö ansaitsee rahaa edessä, se tarkoittaa, että he veloittavat näkemästäsi asioista - sekalaiset kulut lainan käsittelystä, jotka usein luokitellaan selvitys- tai käsittelymaksuiksi. Voit maksaa nämä palkkiot suoraan taskusta allekirjoittamalla paperit tai sisällyttämällä ne lainaan.
Jos lainapäällikkö ansaitsee rahaa takana, se tarkoittaa, että rahaa vastaanotetaan pankulta eräänlaisena palkkiona lainan hakemisesta. Tätä rahaa et näe. Kun lainanantajat väittävät antavansa sinulle "no-taskusta" tai "no-fee" -lainaa, he ansaitsevat edelleen rahaa, mutta veloittavat sitä "takana".
Eikö se ole sinulle parempi? Ei välttämättä. Vaikka pankki maksaa lainavirkamiehelle palkkiota nyt, rahat tulevat todella sinulta, lainanottajalta - korkeamman koron muodossa. Luotonantajat, jotka eivät peri maksuja edessä, voivat veloittaa korkeamman korvauksen menetettyjen maksujen korvaamiseksi. Itse asiassa luotonantajalaitos voisi ansaita paljon enemmän rahaa tällä tavalla, koska ne saavat korkeamman koron mahdollisesti vähintään 30 vuodeksi.
Lainojen vertaaminen kustannusten selvittämiseen
Kuinka vertaa lainoja ollaksesi varma, mikä kauppa on sinulle parhaiten? Sinun on ymmärrettävä jotain, jota kutsutaan vuotuiseksi korkoksi (APR).
Kun haet lainaa, lainapäällikön on annettava sinulle vilpittömässä mielessä arvio - eräänlainen esikatselu asuntolainalle ja sen ehdoille. Arvio sisältää lainan vuotuisen vuosikoron, joka osoittaa lainan kokonaiskustannukset sinulle vuosittain - ottaen huomioon palkkioiden kustannukset ja korko. Vertaamalla vilpittömässä mielessä arvioita ja niiden vuosikorkoa saat paremman kuvan siitä, mitä lainanantajat suunnittelevat veloittavan sinua.
Vertailu tekee usein täysin selväksi, että kuten sanotaan, ilmaista lounasta ei ole olemassa. Et ehkä maksa rahaa nyt taskusta, mutta joko maksat nyt tai maksat lopulta myöhemmin. Monta kertaa on parempi tapa maksaa palkkiot nyt saadaksesi alhaisempi korko sen sijaan, että maksat korkeamman veron yli 30 vuotta.
Lainavirkamiesten leirintäpaikat
Muista, että huolimatta heidän arvovaltaisesta kuulostavasta nimestään, lainapäälliköt ovat myyjiä. he saavat maksun myymällä sinulle jotain - erityisesti lainan. Ja laina, joka hyödyttää heitä parhaiten, ei välttämättä ole etujesi mukaista.
Ole esimerkiksi varovainen laina-asiamiehen suhteen, joka haluaa myydä sinulle säädettävän korkoisen asuntolainan (ARM), ja myy sitten sinua ARM: n jälkeen saman kiinteistön ARM: n jälkeen. ARM-aseet ovat hyvä valinta tietyille ihmisille, etenkin niille, jotka tietävät, etteivät he tule olemaan kotonaan kovin kauan tai suunnittelevat maksavansa lainan kokonaisuudessaan tietyn ajan kuluessa. Jos kuitenkin aiot pysyä kotona yli seitsemän vuotta, ARM ei ehkä ole kovin hyvä valinta, koska korko voi nousta dramaattisesti.
Upseerien on annettava niin monta lainaa kuin mahdollista. Yksi tapa tehdä tämä on saada ihmiset asevarusteisiin, joita voidaan joutua rahoittamaan usein. Kun he kertovat sinulle, että on hyvä aika jälleenrahoittaa - onko kyse ARM vai kiinteäkorkoinen asuntolaina - sinun on selvitettävä, kuinka paljon kyseinen laina maksaa sinulle. Tätä varten sinun on harkittava, kuinka monta taskua maksat, jos lainan korko on alhaisempi ja jos olet lainassa riittävän kauan näiden kulujen kattamiseksi. Jos saat matalampaa korkoa etkä maksa mitään palkkioita, se voi olla parempi tarjous kuin mitä sinulla on nyt.
Asuntolainavälittäjä vs. pankkilainapäällikkö
Joskus houkuttelevien mainosten takana olevat ihmiset eivät ole itse pankkilainojen virkamiehiä, vaan asuntolainanvälittäjiä. Välittäjät toimivat välittäjinä lainanottajien ja lainanantajien välillä; he eivät itse hoita lainoja. Jos laina hyväksytään, asuntolainanvälittäjä perii korvauksena lainanantajalta aloitusmaksun.
Välittäjän käytön etuna sinulle, lainanottajalle, on, että välittäjät voivat tehdä ostoksia eri pankeissa alhaisimmista koroista, kun taas laina-asiamies voi käydä kauppaa vain laitoksen tarjoamalla korolla. Pankin välittömän käytön etuna on, että heidän ei tarvitse maksaa välittäjälle palkkiota - jonka kustannukset, voit panostaa, lopulta tulevat taskuasi tavalla tai toisella. Jos välittäjä löytää alhaisemman koron, veloittaa palkkionsa ja tarjota silti edullisimman lainan, silloin se voi olla paras valinta.
Sinun on tehtävä kotitehtäväsi ja verrattava vilpittömiä arvioita ollaksesi varma. Muista, että lainapäällikkö päättää, kuinka paljon rahaa he haluavat ansaita jossain määrin; heillä voi olla neuvotteluhuone. Älä aina odota, että välittäjät antavat sinulle parhaan mahdollisen hinnan. He eivät välttämättä kerro sinulle tarjolla olevaa alhaisinta korkoa, koska tarjoamalla alun perin tarjoamansa koron, he saattavat saada enemmän palkkioita loppusummasta.
Pohjaviiva
Kuinka voit parhaiten suojautua? Tee tutkimuksesi. Ostoksia ympäri. Älä hyväksy ensimmäistä hyvää uskoa koskevaa arviota. Hanki useita arvioita. Vertaa APR kutakin. Siirry sekä välittäjien että pankkiirien kanssa nähdäksesi mitä he tarjoavat.
Ole varovainen lainajohtajalle, joka ei kysy sinulta kuinka kauan asut kotona. Jos he eivät kysy sinulle kysymyksiä, he eivät tiedä mikä laina sopii sinulle parhaiten. Jos aiot olla kotona vain vähän aikaa - alle kymmenen vuotta -, voit harkita ARM-asemaa. Jos aiot olla siellä pitkään, harkitse 30 vuoden lainaa. Vielä parempi, jos päivä tulee ja sinulla on varaa siihen, maksa 30 kuukauden lainallasi ylimääräinen kuukausi ja maksa se sen sijaan 15 vuodessa.
