Saldojen siirtäminen korkeamman koron luottokortilta alemman koron luottokortille voi olla hieno tapa säästää rahaa ja päästä eroon velasta nopeammin. Se voi olla myös hieno tapa päästä entistä enemmän velkoihin ja tehdä huonosta taloudellisesta tilanteesta huonompi. Vielä hämmentävämpi: myynninedistämistarkoituksen mukainen saldonsiirtotarjous voi parantaa kumpaakin tilannetta.
Ennen kuin haet uutta, alhaisemman hinnan korttia
Ensin selvitetään, saako kaikki kortille hyväksytyt 0% -koron vai riippuvatko hinnat luottoasi. Voit halutessasi ohittaa jälkimmäisen tarjouksen, koska et tiedä mihin hintaan pääset vasta vasta hakemisen jälkeen. Miksi antaa itsellesi houkutuksen saada enemmän käytettävissä olevia luottoja, jos et voi edes käyttää uutta korttia alentaaksesi korkoasi?
Avainsanat
- Saldojen siirtäminen korkeamman koron luottokortilta alhaisemman koron luottokortille voi olla hieno tapa säästää rahaa ja päästä eroon velasta nopeammin. Kaupasta ja palkkioista riippuen saldon siirtäminen ei välttämättä säästä tarpeeksi rahaa vaivan arvoista. Kun olet siirtänyt saldosi korkeammasta korosta pienemmän koron kortille, mieti, suljetaanko korkeamman koron korttitili.
Oletetaan, että saat uuden kortin matalammalla korolla - tai haluat vain siirtää saldosi jo halvempaan korttiin. Testaa nämä hyvät ja huonot puolet ennen saldonsiirtoa.
Säästääkö se rahaa?
Luottokorttiluoton pienemmän koron maksaminen säästää tietysti rahaa. Mutta sopimuksesta ja maksuista riippuen, se ei välttämättä säästä tarpeeksi vaivan arvoista. Ennen kuin hyppää, tee matematiikka.
Oletetaan, että sinulla on 3 000 dollarin saldo 30 prosentin vuotuisella korolla (APR). Tämä tarkoittaa, että maksat tällä hetkellä 900 dollaria vuodessa korkoina. Joskus voit löytää tarjouksen, jolla ei ole saldonsiirtomaksua ja 0% johdanto-osan vuosikoroa, mutta oletetaan, että joudut maksamaan 3%: n saldonsiirtomaksu, mikä on yleistä. Tässä tapauksessa 3 000 dollarin saldosi siirtäminen maksaa sinulle 90 dollaria. Kun saldosi siirretään kortille, jonka vuotuinen vuosikorko on 27%, maksat korkoa 810 dollaria vuodessa; lisää 90 dollarin saldosiirtomaksu, ja sinulla on vain tauko jopa vuoden kuluttua.
Johtopäätös: Tässä esimerkissä sinun on etsittävä sopimusta, jonka vuosikorko on alle 27% tullaksesi eteenpäin. Älä unohda ottaa huomioon aikataulusi yhtälöön: Saldojen siirtäminen ei ole vaivan arvoista, ellet säästää merkittävää määrää rahaa. Ilmainen online-saldonsiirtolaskin auttaa sinua tekemään matematiikan tilanteeseesi sopivilla dollarimäärillä ja korkoilla.
Mikä päättää sinut nopeammin velasta?
Voit myös käyttää alhaisempaa korkoa maksaaksesi velan nopeammin. Oletetaan, että sinulla on varaa laittaa 300 dollaria kuukaudessa kohti 3 000 dollarin saldoa. Näin prosessi näyttäisi kahdelta eri korolta:
Skenaario nro 1
- Kokonaisvelat: 3 000 dollaria Korko: 30% Velkamaksu: 300 dollaria / kk. Kuukaudet saadaan velkattomaksi: 12 Maksetut korot yhteensä: 496, 01 dollaria
Skenaario 2
- Kokonaisvelat: 3 000 dollaria Korko: 15% Velkamaksu: 300 dollaria / kk. Kuukaudet saadaan velkattomaksi: 11Maksetut korot yhteensä: 225, 10 dollaria
Johtopäätös: Skenaario 2 vie sinut pois velasta kuukautta nopeammin kuin skenaariossa nro 1 (ja se säästää sinulle 270, 91 dollaria prosessissa). Ilmainen online-luottokorttiluoton laskin voi auttaa sinua näkemään, kuinka kauan kestää pääseminen pois luottokorttivelosta tilanteeseesi soveltuvien kuukausimaksujen ja korkojen avulla.
Pitäisikö sinun pitää vanha korttisi?
Kun olet siirtänyt saldosi korkeamman koron kortilta alempikorkoiselle, ajattele mitä tehdä korkeamman koron kortillasi. Yksi ajatuskoulu kannattaa, että sulje kortti välttääksesi houkutuksen saada kyseinen ylimääräinen luottoraja käytettävissä. Jos sitä ei ole siellä, sinun on löydettävä luovampia tapoja vastata kuluihisi ja miettiä tarkemmin, mitkä ostot ovat todella tarpeellisia.
Suorita matematiikka varmistaaksesi, että tulet eteenpäin, jos siirrät luottokorttitilisi uudelle yritykselle, annettujen siirtomaksujen ja uuden vuosikoron perusteella.
Tämä siirto voi kuitenkin olla haittaa luottotuloksellesi. Uuden luottokortin hakeminen voi jo pienentää luottopistettäsi lyhyellä aikavälillä. Ja vanhan sulkeminen voi myös vaikuttaa luotto-pisteet. Ensinnäkin, jos sinulla on yksi kortti vähemmän, käytettävissä oleva luotto pienenee (muuten kutsutaan luoton käyttöasteeksi), jolla voi olla kielteinen vaikutus luottotulokseesi, varsinkin jos käytät suurta prosenttia käytettävissä olevasta luotostasi. Jos se on yksi vanhimmista korteistasi, lyhentä myös luottohistoriaasi.
Johtopäätös: Jos tavoitteesi on päästä eroon velasta, ensisijaisena tavoitteena tulisi olla päätöksenteko, joka auttaa saavuttamaan tavoitteen. Jos pystyt keräämään tahdonvoimaa, pidä se vanhempi luottokortti, mutta älä veloita siitä mitään - vaikka sinun pitäisi lukita se laatikkoon tai väliaikaisesti antaa joku muu säilytettäväksi. Jos et usko, että voit estää käyttämästäsi luottoa, sulje tili.
Poikkeus: Jos haet asuntolainaa lähitulevaisuudessa, älä riski alentaa pistemääriä avaamalla uusi kortti tai sulkemalla korkeamman koron kortti. Luottokorttitasapainonsiirron sijaan keskitytään korkeampien korkovelkojen maksamiseen ennen matalamman koron velkoja.
Kuinka sinun pitäisi käyttää uutta korttia?
Harkitse huolellisesti, kuinka paljon uutta kiusausta voit kestää, ennen kuin lisäät luottorajaasi. Varovaisin kortti on uusi.
Jotta voit hyödyntää alhaista mainoshuutokauppaa koskevaa APR-saldonsiirtotarjousta, välttää uusien ostojen tekemistä kortilla, johon olet siirtänyt saldosi. Koska sillä on jo kyseinen saldonsiirtovelka, se ei todennäköisesti tarjoa lisäaikaa uusille ostoille; et halua alkaa kerätä enemmän kiinnostusta.
Johtopäätös: Muista suorittaa kaikki vähimmäiskuukausimaksut ajoissa sekä kortilla, josta siirrät saldoa, että kortilla, johon siirrät sitä. Et halua päästä myöhässä oleviin maksuihin. Mikä pahempaa, jos maksat myöhässä uudella kortillasi, menetät yleensä myynninedistämiskalenterin ja joudut maksamaan uhkasakon, joka voi olla jopa 29, 99%. Ollaksesi turvallisella puolella, etsi kortti, jolla ei ole rangaistuksen APR-arvoa, kuten Citi Simplicity-, Chase Slate- tai Discover it -kortti.
Pidä lopuksi ajankohtaa, jolloin 0%: n voimassaoloaika päättyy. Älä odota luottokorttiyhtiöltä muistutusta - pankkitoiminnassa puuttuu määräaika, joten joudut maksamaan saldoaan korkoa.
Pohjaviiva
Luottokorttitaseen siirtämisen tulisi olla työkalu, joka auttaa sinua pääsemään ulos velasta nopeammin, eikä tapa minimoida velan todellisuutta tekemällä maksuista pienempiä muutaman kuukauden. Jos siirrät luottokorttitilisi oikeasta syystä, ymmärrät hienon painon, tee matematiikka ennen hakemusta varmistaaksesi, että tulet eteenpäin, ja luot palautussuunnitelman, johon voit pysyä, saldonsiirto voi auttaa sinua pääsemään ulos velkaa nopeammin ja kuluta vähemmän rahaa korkoihin.
