Viimeisen vuosineljänneksen aikana 401 k: n suunnitelmasta on tullut hallitseva eläkeohjelma useimmille yhdysvaltalaisille työntekijöille. 401 (k) -suunnitelmien rakenteeseen ja ominaisuuksiin on tehty monia parannuksia niiden luomisen jälkeen, mutta ne eivät ole täydellisiä.
Tässä on kuusi nykyisen 401 (k) -suunnitelman rakenteen ongelmaa sekä tapoja lieventää vaikutuksia.
Avainsanat
- Vaikka 401 (k) -suunnitelmat ovat arvokas osa eläkesuunnittelua useimmille yhdysvaltalaisille työntekijöille, ne eivät ole täydellisiä. 401 (k) -suunnitelmien arvo perustuu dollarikustannusten keskiarvon käsitteeseen, mutta se ei aina ole luotettava teoria.Monet 401 (k) suunnitelmat ovat kalliita korkeiden hallinnollisten ja kirjanpitoon liittyvien kustannusten vuoksi.
Dollarikustannusten keskiarvo
Olet ehkä ostanut dollarin kustannuslaskennan käsitteen, koska se selitettiin sinulle varovaisena sijoitusmenetelmänä. Valitettavasti dollarikustannusten keskiarvottaminen on yksinkertaisesti kätevä ratkaisu, jolla perustellaan työnantajan 401 (k) -suunnitelmaanne kohdistamat maksut.
Selvittääkseen, että maksupohjaiset järjestelyt, kuten 401 (k) suunnitelmasi, vaativat säännöllisiä maksuja eläketilillesi jokaisella palkkatunnuksella. Siksi ilman teoriaa, kuten dollarien kustannusten keskiarvoistamista, rahan määrääminen säännöllisin väliajoin palkkassasi sijoitusoptioihin ei ole järkevää. Sijoitusoptioitasi voidaan arvostaa kokonaan tai, mikä vielä pahempaa, yliarvostettu rahoitusosuuksien tekohetkellä.
Onneksi voit hallita sijoitusprosessiasi ohjaamalla kaikki maksut konservatiiviseen sijoitusvaihtoehtoon, jota tarjotaan eläkesuunnitelmassa. Sitten, kun aika on oikea, voit tehdä strategisen sijoituksen allokoinnin yhdelle tai useammalle vähemmän konservatiiviselle rahastolle, jota tarjotaan 401 (k) -suunnitelmassasi.
Tietenkin sinun on määritettävä, milloin vaihto näyttää houkuttelevalta sijoitustoiminnan kannalta. Tästä huolimatta sinun on odotettava tällaista vastuuta, jos osallistut maksupohjaiseen järjestelmään.
Pitkät sijoitusajat
Sinulle on todennäköisesti kerrottu, että työnantajasi on laatinut 401 (k) suunnitelman puolestasi tarjotaksesi sinulle pitkän aikavälin säästösuunnitelman eläkkeelle siirtymiseen. Tämän lähtökohdan perusteella saatat uskoa, että sinun tulisi kehittää pitkän aikavälin strateginen varojen allokointi, joka perustuu vuosikymmenen ylittävään aikahorisontiin.
Valitettavasti on erittäin epätodennäköistä, että salkunhoitajat, jotka tällä hetkellä hoitavat sijoitusvaihtoehtojasi, johtavat niitä vähintään 10 vuotta. Siksi strategisessa allokoinnissa, jossa keskitytään pitkällä aikavälillä, indeksirahastot voivat lievittää todennäköistä epäsuhta rahastonhoitajien lyhyemmän toimikauden ja pidemmän aikavälin sijoituskauden välillä.
Aktiivisimmat sijoitusrahastot eivät ylitä indeksiä tai vertailuindeksejä, ja kannattaa sijoittaa rahasi indeksirahastoon. Yhden prosentin säästö voi tarkoittaa kymmeniä tuhansia ylimääräisiä dollareita eläkkeellä.
Jos indeksirahastoja ei tarjota 401 (k) -suunnitelmassa, nykyiset rahastonhoitajat hallinnoivat rahaasi tulevina vuosina. On kuitenkin toinen vaihtoehto.
Ensinnäkin voit kehittää taktisen omaisuuden allokoinnin varautumissuunnitelman siinä tapauksessa, että yksi salkunhoitajasi luopuu vastuusta. Seuraavaksi voit avata perinteisen IRA: n tai Roth IRA: n ja osallistua lailliseen rajoihisi eri indeksirahastoilla, joita ei ole käytettävissä 401 (k) -suunnitelmassa.
401 (k) Maksut
Pätevä 401 (k) -suunnitelma on kallis työntekijäetu. 401 (k) -suunnitelmiin liittyy monia noudattamista koskevia kysymyksiä, joita on seurattava, sekä jatkuvaa palvelua ja hallintoa. Lisäksi osallistujien suunnittelulle on tarjottava useita koulutus- ja viestintäpalveluita.
Nämä mandaatit huomioon ottaen on erittäin todennäköistä, että maksat niistä muun muassa:
- Osallistujan palkkiot Lisäomaisuushyödykkeiden perusmaksutSisältöiset kustannukset palveluista, kuten lainoista, vaikeuksien nostamisista ja pätevistä sisäisten suhteiden tilauksistaKorkeammat rahastomenot
Kustannukset ovat erityisen jyrkät pienille työnantajille ja suunnitelmille, joissa mittakaavaetujen puute lisää kustannuksia.
Onneksi voit vähentää 401 (k) -suunnitelmasi negatiivisia kustannuksia kehittämällä räätälöityä eläkesuunnitelmastrategiaa. Ensinnäkin, sinun tulee aina sijoittaa 401 (k) -suunnitelmaasi siihen asti, kunnes saat 100% työnantajan vastaavasta maksusta.
Sitten sinun pitäisi avata perinteinen IRA tai Roth IRA ja osallistua laillisen rajan ylittämiseen. IRA: n kautta käytettävissä olevat sijoitusvaihtoehdot ovat paljon suuremmat ja halvemmat kuin työnantajan tukeman 401 (k) -suunnitelman kautta käytettävissä olevat sijoitusvaihtoehdot.
Kun olet maksannut rahat, joiden avulla voit maksaa IRA: ta, sinun tulee nostaa sitten 401 (k) -suunnitelmasi maksuosuutta saavuttaaksesi haluamasi säästötason.
Lackluster -rekisteröinti
401 (k) -suunnitelmasi omaisuuden kirjaaminen on monimutkaista ja aikaa vievää, jopa nykypäivän tekniikan kanssa. Siksi harvat eläkesuunnitelmien tarjoajat jakavat sijoittajaystävällisiä lausuntoja. Sen sijaan ne tuottavat vain sen, mitä laki vaatii, mikä ei riitä, että teet hyödyllisen taloudellisen arvion sijoitusstrategiastasi.
Eläkkeelle siirtymisen onnistuneen suunnittelun kannalta sinun on tiedettävä kuukausittain alkutilisi saldo, kuinka paljon sinä ja työnantajasi maksat, suorittamiesisi siirtojen tai peruutusten määrä, mahdollisten voittojen tai tappioiden määrä ja loppusaldo.
Valitettavasti kirjanpitäjäsi ei todennäköisesti tarjoa näitä tietoja käyttäjäystävällisellä tavalla. Tietojen hankkimiseksi joudut ehkä purkamaan tiedot kuukausittaisista tai neljännesvuosittaisista tiliotteistasi ja rakentamaan taulukon yksityiskohtien seuraamiseksi.
Kun olet koonnut tiedot oikein, sinun pitäisi laskea vuotuinen tuottoaste manuaalisesti. Kannattaa kysyä ulkopuolista neuvoa saadaksesi tarkan kuvan sijoitusten suoriutumisesta.
"Usein on vaikea käydä läpi vuosineljänneksen tiliotteen ja selvittää, kuinka hyvin sijoitusstrategiasi toimii", sanoo Carlos Dias, Jr., varallisuudenhoitaja, jolla on Excel Tax & Wealth Group -konserni Lake Maryssä, Fla.
"Neuvottelemalla ulkopuolisen, vain maksullisen neuvonantajan kanssa, näet, kuinka 401 (k) sijoituksesi todella suoriutuvat ja mitä muutoksia voidaan tehdä tarvitsematta siirtää IRA: lle".
Sub-Par-sijoitussuunnitelmasuunnitelmat ja marginaaliset sijoitusvaihtoehdot
Eläkesuunnitelman suunnittelussa 401 (k) -sijoitusalan perinteinen viisaus on, että "vähemmän on enemmän". Esimerkiksi kattava eläkesuunnitelmasuunnittelu tarjoaa ryhmän sijoitusvaihtoehtoja, jotka kattavat noin viisi omaisuusluokkakategoriaa. Nämä luokat teoreettisen riskin järjestyksessä ovat:
- Rahamarkkinarahastot tai vakaan arvon rahastotCore bond -rahastotSuurien pääomien rahastotPienen pääoman rahastotKansalliset rahastot.
"Vähemmän on enemmän" -periaatteen perusajatuksena on virtaviivaistaa sijoituspäätöksentekovelvollisuuksiasi sijoitusvalintojen monimutkaisuuden minimoimiseksi. Voit kehittää monipuolista salkkua sijoittamalla rahastoihin, jotka kuuluvat näihin viiteen omaisuusluokkakategoriaan.
Mutta on todennäköistä, että tarvitset myös pääsyn Treasury Inflaatio-suojattuihin arvopapereihin (TIPS-rahastoihin), korkeatuottoisiin rahastoihin, REIT-rahastoihin, keskikurssien osakerahastoihin, kehittyvien markkinoiden rahastoihin ja hyödykerahastoihin rakentaaksesi kattavan salkun pitkään - pitkäaikaiset taloudelliset tarpeet.
"Kun saan selville, että asiakkaan 401 (k): lla on rajoitettu (tai osa) sijoitusvaihtoehtoja, tarkistan aina, onko heillä itsenäinen välitysikkuna, " kertoo Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree. Kaupunki, Ga.
"Tämän ansiosta he voivat avata tilin välitysikkunassa ja avaa paljon enemmän sijoitusvaihtoehtoja. Asiakkaan säännölliset maksuosuudet menevät tälle tilille verrattuna" tavallisiin "401 (k) -vaihtoehtoihin."
Suunnitelmasi tarjoamien sijoitusvaihtoehtojen laatu voi olla selvästi alle keskimääräisen, etenkin jos olet mukana pienessä eläkesuunnitelmassa. Siksi sinun tulisi arvioida, kuinka kattava 401 (k) eläkesuunnitelmasi on, ja suorittaa perusteellinen due diligence -analyysi ennen minkään tyyppistä sijoitusta.
Kun arviointi on valmis, paras tapa toimia on ilmoittaa henkilöstöosastolle mahdollisista parannuksista. Lisäksi sinun pitäisi korvata kaikki 401 (k) suunnitelmasi puutteet sijoittamalla joukkoon indeksirahastoja yksittäisen IRA: n kautta.
"Yksi usein unohdetuista vaihtoehdoista sijoittajalle, jolla on huono valinta rahastovalinnoista, on puhua työnantajallesi. Usein työnantajat eivät yritä tietoisesti tarjota sinulle huonoja valintoja. Usein suunnitelman neuvonantaja antaa nämä valinnat..Jos pyydät erilaisia tai lisävaihtoehtoja, on mahdollista, että työnantajasi sanoo kyllä. Monet työnantajat etsivät tällaista palautetta ", sanoo Kirk Chisholm, varallisuudenhoitaja Innovatiivisen neuvoa-antavan ryhmän palveluksessa Lexingtonissa, Massachusetts.
Monimutkaiset verovaikutukset
Väitetysti kaikkein suosituin 401 (k) suunnitelman ominaisuus on sijoitettujen kassavirtojen esikäsittely ennen veroja. Tämä ominaisuus on tärkeä, koska jos sinulla on enemmän rahaa sijoittaa etukäteen, sinulla pitäisi olla parempi mahdollisuus parantaa tuottoa tien päällä.
Ennen kuin hyväksyt oletuksen, jonka mukaan ennen veroja tapahtuva sijoittaminen on sijoitusetu, muista kuitenkin, että kun nostat rahasi 401 (k) -suunnitelmasi, koko summaa verotetaan henkilökohtaisen tuloveron tasolla.
Tämä voi olla haitta, jos sijoitusstrategiassasi saavutetaan huomattavia pitkäaikaisia voittoja, joita olisi voitu verottaa alhaisemmalla veroasteella. Koska näitä voittoja verotetaan tuloina 401 (k) -suunnitelmarakenteen nojalla, verotusta edeltävä etu etuosaan korvataan jossain määrin takaosan verohaitoilla.
Verovaikutusten arviointi on monimutkaista, koska veroasema ja verolait muuttuvat ajan myötä. Lisäksi tulevaisuudessa kehitetään uusia eläkesuunnitelmajärjestelmiä. Siksi se, mikä näyttää hyvältä tänään, voi hyvinkin olla huono huono.
Aktiivisimmat sijoitusrahastot, joihin 401 (k) suunnitelmat perustuvat, eivät ylitä indeksiä tai vertailuindeksiä. Sinun on parempi sijoittaa rahasi indeksirahastoon.
Pohjaviiva
Vaikka 401 (k) -suunnitelmat ovat tärkeä osa työntekijän etuuspakettia, niihin liittyviin kysymyksiin liittyy ongelmia. Muista, että maksupohjaisessa eläkejärjestelyssä, kuten 401 (k), kantaa kaikki sijoitusriski.
Rahaston rahamäärä, joka on rahastossa eläkkeelle siirtyessäsi, on se, mitä saat eläkkeenä. Näin ollen ei ole mitään takeita siitä, että saat mitään tästä maksupohjaisesta järjestelystä.
Rahasto voi menettää kaiken (tai merkittävän osan) arvostaan markkinoilla aivan kuten olet valmis aloittamaan jakelun. Vaikka tämä pätee kaikkiin rahoitussijoituksiin, riskiä lisää vain 401 (k) rahan suhteellinen saatavuus tilin ja koko sinun elinaikana.
"Viimeinen ongelma on, että 401 (k) omaisuutesi eivät ole likvidejä", sanoo Dan Stewart, CFA®, Revere Asset Management, Inc: n toimitusjohtaja Dallasissa, Texasissa. "Varmista, että säästät silti tarpeeksi hätätilanteita ja menoja varten, jotka sinulla voi olla ennen eläkkeelle siirtymistä. Älä laita kaikkia säästöjä 401 (k) -laitteeseesi, johon et pääse helposti tarvittaessa."
Harkitse näitä asioita ja ota aktiivinen rooli varautumalla taloudelliseen tulevaisuuteesi. Huolellisella suunnittelulla sinun pitäisi kyetä vähentämään 401 (k) -suunnitelmasi negatiivisia piirteitä ja saavuttamaan eläkesuunnitelmasi tavoitteet.
