Mikä on ongelmalaina?
Pankki- ja luottomarkkinoilla ongelmalaina on yksi kahdesta asiasta: Se voi olla kaupallinen laina, joka on erääntynyt vähintään 90 päivää, tai kulutuslaina, joka on erääntynyt vähintään 180 päivää. Kummassakin tapauksessa tämäntyyppiseen lainaan viitataan myös järjestämättömänä omaisuuseränä (laina).
Kuinka ongelmalaina toimii
Kaikkia lainoja, joita ei ole helppo saada takaisin lainanottajilta, kutsutaan ongelmalainaksi. Jos näitä lainoja ei voida maksaa takaisin alkuperäisen sopimuksen ehtojen mukaisesti - tai muuten hyväksyttävällä tavalla - lainanantaja tunnustaa nämä velkasitoumukset ongelmalainoiksi.
Keskeinen luotonhallinnan osa on vaikeuksissa olevien lainojen varhainen tunnistaminen ja ennakoiva hallinta, mikä voi suojata lainanantajaa altistumiselta kohtuuttomille riskeille. Ongelmalainojen kantaminen taseessa voi vähentää lainanantajan kassavirtaa, häiritä budjetteja ja mahdollisesti vähentää tuloja. Tällaisten tappioiden kattaminen voi vähentää seuraavilla lainoilla käytettävissä olevia pääomansijoittajia.
Lainanantajat yrittävät korvata tappionsa monin tavoin. Jos yrityksellä on vaikeuksia lainansa hoitamisessa, lainanantaja voi rakenneuudistaa lainansa kassavirran ylläpitämiseksi ja välttää luokittelemasta lainaa ongelmalainaksi. Lainanantaja voi myydä lainanottajan vakuudettomia varoja tappioiden kattamiseksi laiminlyödyllä lainalla. Pankit voivat myydä myös ongelmalainoja, joilla ei ole vakuutta tai joissa tappioiden kattaminen ei ole kustannustehokasta.
Ongelmalainat, jotka voivat altistaa lainanantajat riskeille, voivat myös olla tuottoisa liiketoimintamahdollisuus yrityksille, jotka ostavat lainoja rahoituslaitoksilta jyrkillä alennuksilla.
Ongelmalainojen erityiset näkökohdat
Monet yritykset näkevät liiketoimintamahdollisuuden hankkia ongelmia ja laiminlyötyjä lainoja. Näiden lainojen ostaminen rahoituslaitoksilta alennuksella voi olla tuottoisaa liiketoimintaa. Yritykset maksavat säännöllisesti 1 prosentista 80 prosenttiin lainasummasta ja niistä tulee laillinen omistaja (velkoja). Tämä alennus riippuu lainan ikästä, onko omaisuus vakuutettu vai vakuudeton, velallisen ikä, henkilökohtaisen tai kaupallisen velan luokittelu ja asuinpaikka.
Subprime-asuntolainojen romahtaminen ja vuosien 2007–2009 taantuma johtivat pankkien kirjanpitoon liittyvien ongelmalainojen määrän kasvuun. Useita liittovaltion ohjelmia annettiin kuluttajien auttamiseksi käsittelemään viivästyneitä velkojaan, joista suurin osa keskittyi asuntolainoihin. Nämä ongelmalainat johtivat usein kiinteistöjen sulkemiseen, takaisinottamiseen tai muihin haitallisiin oikeustoimiin. Monet luottosijoittajat, jotka olivat halukkaita ajamaan pois asuntolainan sotkua, ovat tänään onnellinen, koska he toisinaan pystyivät hankkimaan varoja penniä dollarilta.
