Mikä on ensisijainen asuntolainamarkkinat?
Ensisijaiset asuntolainamarkkinat ovat markkinat, joilla lainanottajat voivat saada asuntolainan ensisijaiselta lainanantajalta. Pankit, asuntolainanvälittäjät, asuntolainapankkiirit ja luotto-osuuskunnat ovat kaikki ensisijaisia lainanantajia ja ovat osa ensisijaisia asuntolainamarkkinoita.
Kuinka ensisijainen asuntolainamarkkinat toimivat
Asunnonomistajat voivat asioida suoraan ensisijaisten lainanantajien kanssa ostaessaan asuntolainaa ottamalla yhteyttä paikalliseen pankkiin. Suurimmalle osalle lainanottajista he eivät huomaa tekevänsä kauppaa ensisijaisilla asuntolainamarkkinoilla, koska he ovat vuorovaikutuksessa asuntolainan edustajansa kanssa paikallisessa pankissa koko prosessin ajan. Asuntolainan ammattilainen kouluttaa lainanottajaa käytettävissä olevista erityyppisistä asuntolainoista ja ilmoittaa koron sen mukaan, mikä tyyppi valittiin. Paikallinen sivukonttori on yleensä paikka, jolla laina suljetaan - missä paperityöt allekirjoitetaan.
Monet lainanottajat aloittavat myös asunto-ostoprosessin ottamalla yhteyttä asuntolainan pankkiiriin tai asuntolainan myöntäjään. Alkuperäiset tekijät ja asuntolaina-pankkiirit eivät ole sinänsä pankkeja, vaan auttavat sen sijaan helpottamaan kauppaa ja lähettävät asuntolainan pyynnön pankille lainan sulkemiseksi. Välittäjät saavat palkkion palvelustaan, koska he viittaavat liiketoimintaan ensisijaisiin lainanantajiin. Lainanottajat puolestaan pystyvät saamaan paremman koron saamalla välittäjän ostamaan parhaan tarjouksen lainanottajan luoton ja haluttujen ehtojen mukaan.
On kuitenkin tärkeää huomata, että kuluttajansuojavirasto on pannut täytäntöön määräykset asuntolainanvälittäjien korvauksista. Ennen finanssikriisiä välittäjät voivat saada korvauksia sekä lainanottajalta että lainanantajalta. Kuluttajat eivät tienneet, että lainanantaja maksoi välittäjälle maksaessaan palkkion. Välittäjillä oli myös kannustimia ohjata kuluttajia kalliimpiin tuotteisiin tai asuntolainoihin ja joskus korkeampiin korkoihin. Asuntolainanvälittäjien määrä on vähentynyt vuosien 2008 ja 2009 suuren taantuman ja sitä seuranneiden asetusten jälkeen.
Avainsanat
- Ensisijaiset asuntolainamarkkinat ovat markkinat, joilla lainanottajat voivat saada asuntolainaa ensisijaiselta lainanantajalta. Pankit, asuntolainanvälittäjät, asuntolainanväkittäjät ja luottoyhdistykset ovat kaikki ensisijaisia lainanantajia ja ovat osa ensisijaisia asuntolainamarkkinoita.Kodinomistajat voivat toimia suoraan ensisijaisten lainanantajien kanssa. ostaessasi asuntolainaa ottamalla yhteyttä paikalliseen pankkiin.
Ensisijaisten asuntolainamarkkinoiden edut
Ensisijaisella asuntolainamarkkinoilla toimivien lainanottajien käytettävissä on joitain etuja, joita voivat olla:
Alhaiset päätöskurssit
Ensisijaiset lainanantajat ovat tyypillisesti paikallisessa omistuksessa olevia pankkeja, mikä tarkoittaa, että ne tekevät luottoanalyysin ja vakuutusprosessin. Vakuutuksenantajat tarkistavat lainanottajan taloudelliset tiedot ja luottohistorian päättääkseen, jatkaako luotto vai evätäkö laina. Paikalliset pankit valmistelevat myös kaikki paperit ja asiakirjat talossa sen sijaan, että käyvät läpi keskitetty yksikkö valtiosta poissa, kuten on prosessi joillekin suurille pankeille. Tuloksena voi olla alhaisemmat palkkiot paikallisessa pankissa, koska niillä on vähemmän yleiskustannuksia verrattuna suurempiin pankkeihin. Lisäksi, jos asuntolainavälittäjä on joutunut pankin löytämiseen, arvioidaan myös palkkio. Lyhyesti sanottuna valitsemalla ensisijaisen asuntolainan paikallisesti hoidettava pankki voi vähentää sulkemiskustannuksia.
Pienet ennakkomaksut
Asuntolainan käsiraha on tyypillisesti 20% kodin ostohinnasta. Lainanottaja voi kuitenkin laittaa vähemmän rahaa, ja monet ensisijaiset lainanantajat tarjoavat 10 prosentin ennakkomaksun.
Matalan tai kohtalaisen tulonsaajille FHA-laina tarjoaa käsirahana jopa 3, 5% kodin arvosta. FHA on liittovaltion asuntohallinto, joka tarjoaa vakuutuksia lainanantajille, jotta he voivat myöntää lainoja pienituloisille lainansaajille.
Alle 20 prosentin käsiraha aiheuttaa kuitenkin lainanottajan tarpeen ostaa yksityinen asuntolainavakuutus tai PMI. PMI suojaa pankkeja ja lainanantajia siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö asuntolainan. PMI on lainanottajalta perittävä kuukausimaksu, kunnes 20% asuntolainasta on maksettu.
Joustavuus
Koska lainan alullepanijat ovat tyypillisesti paikallisessa omistuksessa olevia pankkeja, on todennäköisempää, että lainanottajat voivat kommunikoida ihmisten kanssa, jotka saavat lopullisen lausunnon, mitä tuskin tapahtuu kansallisessa pankissa. Suora yhteyshenkilö voi tarjota joustavuutta, jos lainanottajilla on ainutlaatuinen taloudellinen tilanne.
Joustavuus voi sisältää kiinteäkorkoisen 15-vuoden verrattuna 30-vuoden asuntolainan tarjoamiseen, jos lainanottaja haluaa maksaa lainan aikaisemmin. Jotkut 15 vuoden asuntolainan edut sisältävät vähemmän korkokustannuksia, koska se on maksettu aiemmin. Lisäksi lainanottajat voivat yleensä neuvotella matalammasta korosta, koska on vähemmän riski, että lainanottaja laiminlyö laiminlyönnit tai ei maksa lainaa taloudellisten vaikeuksien vuoksi. Tietysti suuri etu 30 vuoden asuntolainalle on, että se tarjoaa pienemmät maksut, koska ne ovat jakautuneet pidemmälle ajalle verrattuna muihin ehtoihin.
Säädettävät korkokiinnitykset ovat joustava vaihtoehto, jota tarjotaan yleensä vastikkeeksi. ARM-lainoilla on yleensä kiinteä korko määrätyn ajanjakson ajan, ja ne oikaistaan vuosittain indeksin perusteella, jonka lainanantaja ja lainanottaja ennalta määrittivät. Tyypillisesti ARM-laitteissa on korkki, kuinka korkea korko voi mennä lainan elinaikana, mikä helpottaa enimmäiskuukausimaksun laskemista ja budjetointia.
Ensisijaiset asuntolainamarkkinat vs. toissijaiset asuntolainamarkkinat
Päämarkkinat koostuvat ensisijaisista lainanantajista. Ensisijaiset lainanantajat pitävät yleensä peräisin olevat lainat osana salkkuaan ja palvelevat niitä lainan voimassaoloaikana. Asuntolainan tehnyt pankki voi kuitenkin myydä lainan toissijaisilla asuntolainamarkkinoilla, joilla sijoittajat voivat ostaa ja myydä aiemmin liikkeeseen laskettuja asuntolainoja. Asuntolaina voidaan myydä toiselle lainanantajalle tai palveluyritykselle, joka käsittelee lainan maksut. Uusi lainanantaja tai palveluntarjoaja ansaitsee rahaa asuntolainan palkkioista ja koroista.
Fannie Mae tai Federal Federal Mortgage Association (Fannie Mae tai FNMA) ostaa monia asuntolainoja. Fannie Mae kääntyy ympäri ja pakkaa lainat ja myy ne sijoituksina, joita kutsutaan asuntolainavakuudellisiksi arvopapereiksi (MBS), jotka muistuttavat sijoitusrahastoja, mutta sisältävät asuntolainoja osakkeiden sijaan. Sijoittajat ansaitsevat koron asuntolainoista MBS: n pitämiseksi.
Jos asuntolaina myydään, ota huomioon, että se on yleinen käytäntö finanssialalla. Pankeilla on luottolimiitit, mikä tarkoittaa, että niillä on enimmäismäärä, kuinka paljon talletuskannastaan ne voivat lainata. Asuntolainan myynti Fannie Maelle tai palveluntarjoajalle poistaa lainan pankin kirjanpidosta, jolloin se voi lainata enemmän rahaa. Jos pankit eivät voisi myydä asuntolainojaan, ne saavuttaisivat luoton enimmäismäärän eivätkä pystyisivät tarjoamaan enää asuntolainoja, mikä hidastaa taloutta. Ellei olet sijoittaja, joka haluaa ostaa MBS: n, et kuitenkaan käsittele jälkimarkkinoita. Sen sijaan olet tekemisissä pankin tai välittäjän kanssa ensisijaisilla asuntolainamarkkinoilla.
