Sisällysluettelo
- Mikä on henkilökohtainen rahoitus?
- Henkilökohtainen rahoitus selitetty
- 10 henkilökohtaista rahoitusta koskevaa strategiaa
- Henkilökohtaisen rahoituksen periaatteet
- Lisätietoja henkilökohtaisesta rahoituksesta
- Asiat, jotka eivät voi opettaa sinua
- Henkilökohtaisen rahoituksen sääntöjen rikkominen
Mikä on henkilökohtainen rahoitus?
Henkilökohtainen rahoitus on termi, joka kattaa rahan hallinnan sekä säästön ja sijoittamisen. Se kattaa budjetoinnin, pankkitoiminnan, vakuutukset, asuntolainat, sijoitukset, eläkkeiden suunnittelun sekä vero- ja kiinteistösuunnittelun. Se viittaa usein koko toimialaan, joka tarjoaa rahoituspalveluita yksityisille ja kotitalouksille ja neuvoo heitä taloudellisista ja sijoitusmahdollisuuksista.
Henkilökohtainen rahoitus selitetty
Henkilökohtaisella rahoituksella tarkoitetaan henkilökohtaisten taloudellisten tavoitteiden saavuttamista riippumatta siitä, onko sillä riittävästi lyhytaikaisia taloudellisia tarpeita, suunnitelma eläkkeelle siirtymiseen tai säästö lapsesi korkeakouluopintoihin. Kaikki riippuu tuloista, menoista, elintarpeista ja yksilöllisistä tavoitteista ja toiveista - ja keksiä suunnitelma näiden tarpeiden täyttämiseksi taloudellisissa rajoitteissasi. Mutta voidaksesi hyödyntää tulojasi ja säästöjäsi on tärkeää tulla taloudellisesti lukutaitoiseksi, jotta voit erottaa hyvät ja huonot neuvot ja tehdä taitavia päätöksiä.
Avainsanat
- Muutamassa koulussa on kursseja, joilla hallitaan rahaa, joten on tärkeää oppia perusteet ilmaisten online-artikkeleiden, kurssien ja blogien kautta; podcasteja; tai kirjastossa.Smart-henkilökohtaiseen rahoitukseen sisältyy strategioiden kehittäminen, jotka sisältävät budjetoinnin, hätärahaston luomisen, velan maksamisen, luottokorttien käytön viisaasti, säästöjä eläkkeelle siirtymiseen ja paljon muuta. Kurinalaisuus on tärkeää, mutta on myös hyvä tietää, milloin murtautua säännöt - esimerkiksi nuorten aikuisten, joiden kerrotaan sijoittavan 10–20 prosenttia tuloistaan eläkkeelle siirtymiseen, on ehkä otettava osa näistä varoista kodin ostamiseen tai velan maksamiseen.
10 henkilökohtaista rahoitusta koskevaa strategiaa
Mitä nopeammin aloitat rahoitussuunnittelun, sitä parempi, mutta ei ole koskaan liian myöhäistä luoda taloudellisia tavoitteita itsellesi ja perheellesi taloudellisen turvan ja vapauden saamiseksi. Tässä on parhaat käytännöt ja vinkit henkilökohtaiseen rahoitukseen:
1. Suunnittele budjetti
Budjetti on välttämätön, jotta elätte keinojesi mukaan ja säästät tarpeeksi pitkäaikaisten tavoitteidesi saavuttamiseksi. 50/30/20 budjetointimenetelmä tarjoaa loistavat puitteet. Se hajoaa näin:
- 50% kotiin maksamastasi palkasta tai nettotuloistasi (verojen jälkeen) menee elintärkeisiin tarpeisiin, kuten vuokraan, apuohjelmiin, päivittäistavaroihin ja kuljetukseen30% kohdistetaan elämäntapakuluihin, kuten ruokailuun ja vaatteiden ostamiseen.20 % menee tulevaisuuteen: maksaa velat ja säästää sekä eläkkeelle siirtymiseen että hätätilanteisiin
Rahan hallinta ei ole koskaan ollut näin helppoa älypuhelimien kasvavan määrän henkilökohtaisen budjetoinnin sovellusten ansiosta, jotka asettavat päivittäisen rahoituksen kämmenellesi. Tässä on vain kaksi esimerkkiä: YNAB, aka You Need a Budget, auttaa sinua seuraamaan ja mukauttamaan menojasi siten, että hallitset jokaista kuluttamaasi dollaria. Samalla Rahapaja virtaviivaistaa kassavirtaa, budjetteja, luottokortteja, laskuja ja sijoitusten seurantaa - kaikki yhdestä paikasta. Se päivittää ja luokittelee taloudelliset tietosi automaattisesti kun tietoja tulee, joten tiedät aina, missä olet taloudellisesti. Sovellus jopa tarjoilee räätälöityjä vinkkejä ja neuvoja.
2. Luo hätärahasto
On tärkeää "maksaa itsellesi ensin", jotta varmistetaan, että rahaa varataan odottamattomiin kuluihin, kuten lääkityslaskuihin, isoon autonkorjaukseen, vuokraan lomautettaessa ja muihin.
Kolmen ja kuuden kuukauden väliset elinkulut ovat ihanteellinen turvaverkko. Rahoitusasiantuntijat suosittelevat yleensä 20%: n jättämistä jokaisesta palkasta kuukausittain (mitä olet tietysti jo budjetoinut!). Kun olet täyttänyt “sateisen päivän” rahasto (hätätilanteita tai äkillistä työttömyyttä varten), älä lopeta. Jatka kuukausittaisen 20%: n kanavointia muihin taloudellisiin tavoitteisiin, kuten eläkerahastoon.
3. Rajoita velkaa
Se kuulostaa tarpeeksi yksinkertaiselta: Jotta velat eivät pääse käsistä, älä kuluta enemmän kuin ansaitset. Tietysti useimpien ihmisten täytyy lainata aika ajoin - ja joskus velkojen saaminen voi olla hyödyllistä, jos se johtaa omaisuuden hankkimiseen. Asuntolainan ottaminen talon ostamiseksi on hyvä esimerkki. Mutta leasing voi joskus olla taloudellisempaa kuin ostaa suoraan, riippumatta siitä, vuokraatko kiinteistön, vuokraat auton tai jopa tilaat tietokoneohjelmiston.
4. Käytä luottokortteja viisaasti
Luottokortit voivat olla suuria velan ansoja. Mutta on epärealistista olla omistamatta mitään nykymaailmassa, ja heillä on muita sovelluksia kuin välineenä ostaa asioita. Ne eivät ole vain tärkeitä luottoluokituksen määrittämisessä, mutta ne ovat myös loistava tapa seurata menoja, mikä voi olla suuri budjetointituki.
Luottoa on vain hallittava oikein, mikä tarkoittaa, että saldo olisi mieluiten maksettava pois joka kuukausi tai ainakin pidettävä luoton käyttöasteessa vähintään (eli pitäkää tilisi saldot alle 30% käytettävissä olevasta luotosta). Koska näillä päivillä tarjotaan poikkeuksellisia palkkioita (kuten rahaa takaisin), on järkevää veloittaa niin monta ostoa kuin mahdollista. Vältä silti, että luottokortteja ei saa maksaa kaikin tavoin, ja maksa laskut aina ajoissa. Yksi nopeimmista tavoista pilata luotto-pisteet on maksaa laskuja jatkuvasti myöhässä - tai vielä pahempaa, jättää maksut. (Katso kärki nro 5.)
Pankkikortin käyttö on toinen tapa varmistaa, että et maksa maksamaan kertyneistä pienistä ostoksista pitkään - korkoineen.
5. Tarkkaile luottopisteitäsi
Luottokortit ovat tärkein ajoneuvo, jonka kautta luottotietosi rakennetaan ja ylläpidetään, joten luottokustannusten seuraaminen kulkee käsi kädessä luottopisteiden seurannan kanssa. Jos haluat hankkia vuokrasopimuksen, asuntolainan tai muun tyyppisen rahoituksen, tarvitset vankan luottotiedot historiaasi. Pistemääräsi vaikuttavia tekijöitä ovat se, kuinka kauan sinulla on ollut luotto, maksuhistoriasi ja luotto-velkasuhde.
Luottopisteet lasketaan välillä 300–850. Tässä on yksi karkea tapa tarkastella sitä:
- 720 = hyvä luotto650 = keskimääräinen luotto600 tai vähemmän = huono luotto
Voit maksaa laskuja määrittämällä suoraveloituksen mahdollisuuksien mukaan (jotta et koskaan menetä maksua) ja tilaa tilaajille, jotka tarjoavat säännöllisiä päivityksiä luottotietopisteisiin. Seuraamalla raporttiasi pystyt havaitsemaan ja korjaamaan virheitä tai vilpillisiä toimia. Liittovaltion laki sallii sinun saada ilmaisia luottotietoja kolmelta suurimmalta luottotoimistolta: Equifax, Experian ja TransUnion. Raportit voi hankkia suoraan jokaiselta toimistolta tai voit ilmoittautua AnnualCreditReport-sivustoon, joka on kolmen ison sponsoroima sivusto; voit myös saada ilmaisen luottotuloksen sellaisilta sivustoilta, kuten Credit Karma, Credit Sesame tai Wallet Hub. Jotkut luottokorttiyritykset, kuten Capital One, toimittavat asiakkaille myös ilmaisia, säännöllisiä luottotulospäivityksiä.
6. Mieti perhettäsi
Suojataksesi kiinteistösi omaisuutta ja varmistaaksesi, että toiveitasi noudatetaan kuoleessasi, muista tehdä tahto ja perustaa - tarpeen mukaan - yksi tai useampi rahasto. Sinun on myös tutkittava vakuutuksia: paitsi suuria omaisuuksiasi (auto, asunnonomistajat), mutta myös elämääsi. Ja muista tarkistaa säännöllisesti politiikkasi varmistaaksesi, että se vastaa perheesi tarpeita elämän tärkeimpien välitavoitteiden kautta.
Muita kriittisiä asiakirjoja ovat elävä tahto ja terveydenhuollon valtakirja. Vaikka kaikki nämä asiakirjat eivät vaikuta suoraan sinuun, ne kaikki voivat säästää sukulaisellesi huomattavasti aikaa ja kustannuksia, kun sairastut tai muuten olet kykenemätön työkykyyn.
Ja kun olet nuori, käytä aikaa opettaaksesi lapsillesi rahan arvoa ja kuinka säästää, sijoittaa ja käyttää viisaasti.
7. Maksa pois opintolainat
Valmistuneiden käytettävissä on lukemattomia lainan takaisinmaksusuunnitelmia ja maksujen vähentämisstrategioita. Jos olet kiinni korkeasta korkotasosta, pääoman maksaminen nopeammin voi olla järkevää. Toisaalta, takaisinmaksujen minimointi (esimerkiksi vain korot) voi vapauttaa muita tuloja sijoittaa muualle tai asettaa eläkesäästöihin nuorena ja saada maksimaalisen hyödyn korkokoroista (katso vinkki nro 8, alla). Joillekin liittovaltion ja yksityisille lainoille voidaan jopa myöntää korkoalennus, jos lainanottaja ilmoittautuu automaattiseen palkkaan. Joustavia liittovaltion takaisinmaksuohjelmia, jotka kannattaa tarkistaa, ovat:
- Valmistunut takaisinmaksu - kasvattaa kuukausimaksua asteittain 10 vuodessaPidennetty takaisinmaksu - venyttää lainaa ajanjaksolle, joka voi olla jopa 25 vuotta
8. Suunnittele (ja tallenna) eläkkeelle siirtyminen
Eläkkeelle siirtyminen voi tuntua eliniän päässä, mutta se saapuu paljon nopeammin kuin odotat. Asiantuntijoiden mukaan useimmat ihmiset tarvitsevat noin 80% nykyisestä palkastaan eläkkeellä. Mitä nuorempi aloitat, sitä enemmän hyödyt siitä, mitä neuvonantajat haluavat kutsua yhdistelmäkorkojen taikaksi - kuinka pienet määrät kasvavat ajan myötä. Rahan varaaminen nyt eläkkeellesi ei vain anna sen kasvaa pitkällä tähtäimellä, mutta se voi myös vähentää nykyisiä tuloverojasi, jos varat sijoitetaan veroetuun perustuvaan rahastoon, kuten IRA: n, 401 (k) tai 403 (b). Jos työnantajasi tarjoaa 401 (k) tai 403 (b) suunnitelman, alkaa maksaa siihen heti, varsinkin jos ne vastaavat panostasi. Jos et tee niin, luovut ilmaisesta rahasta! Ota aikaa oppia ero Roth 401 (k): n ja perinteisen 401 (k) välillä, jos yrityksesi tarjoaa molemmat.
Sijoittaminen on vain yksi osa eläkkeelle siirtymisen suunnittelua. Muita strategioita ovat odottaminen niin kauan kuin mahdollista ennen sosiaaliturvaetuuksien saamista (mikä on älykästä useimmille ihmisille) ja terminaalisen henkivakuutuksen muuttaminen pysyväksi elämäksi.
9. Maksimoi verohelpotukset
Liian monimutkaisen verokoodin takia monet ihmiset jättävät vuosittain satoja tai jopa tuhansia dollareita istumaan pöydälle. Maksimoimalla verosäästösi vapautat rahaa, joka voidaan sijoittaa aiempien velkojen vähentämiseen, nykyhetkeen nauttimiseen ja tulevaisuudensuunnitelmiin.
Sinun on aloitettava joka vuosi säästöt kuitista ja seurattava kuluja kaikista mahdollisista verovähennyksistä ja verohyvityksistä. Monet yritysmyymälät myyvät hyödyllisiä "verojärjestäjiä", joiden pääkategoriat on jo valmiiksi merkitty. Kun olet järjestäytynyt, sinun kannattaa keskittyä hyödyntämään kaikkia saatavilla olevia verovähennyksiä ja hyvityksiä sekä päättämään tarvittaessa näiden kahden välillä. Lyhyesti sanottuna verovähennys vähentää verotettujen tulojen määrää, kun taas verohyvitys tosiasiallisesti vähentää velkaa. Tämä tarkoittaa, että 1 000 dollarin verohyvitys säästää paljon enemmän kuin 1000 dollarin vähennys.
10. Anna itsellesi tauko
Budjetointi ja suunnittelu voivat tuntua täynnä riistoja. Varmista, että palkitset itsesi silloin tällöin. Olipa loma, osto tai satunnainen yö kaupungissa, sinun on nautittava työsi hedelmistä. Se antaa sinulle makua taloudellisesta riippumattomuudesta, jolla työskentelet niin kovasti.
Viimeisenä, mutta ei vähäisimpänä, älä unohda delegoida tarvittaessa. Vaikka saatat olla riittävän pätevä suorittamaan omia verojasi tai hallita yksittäisten osakkeiden salkkua, se ei tarkoita, että sinun pitäisi. Tilin perustaminen välittäjänä, muutaman sadan dollarin kuluttaminen hyväksytylle julkiselle tilintarkastajalle (CPA) tai rahoitussuunnittelijalle - ainakin kerran - saattaa olla hyvä tapa aloittaa suunnittelu.
Kolme avainominaisuutta voivat auttaa sinua välttämään lukemattomia virheitä henkilökohtaisten talouksien hallinnassa: kurinalaisuus, ajoitus ja tunteellinen irrottautuminen.
Henkilökohtaisen rahoituksen periaatteet
Kun olet laatinut joitain perustavanlaatuisia menettelytapoja, voit alkaa ajatella filosofiaa. Avain rahojen saamiseen oikealle tielle ei ole uuden osaamisen oppimista. Pikemminkin kyse on oppimisesta, että periaatteet, jotka edistävät menestystä yrityksessä ja urasi, toimivat yhtä hyvin henkilökohtaisen rahan hallinnassa. Kolme pääperiaatetta ovat priorisointi, arviointi ja hillitseminen.
Priorisointi tarkoittaa sitä, että pystyt tarkastelemaan taloustasi, selvittämään, mikä pitää rahaa virtaa, ja varmista, että pysyt keskittyneenä näihin pyrkimyksiin.
Arviointi on avaintaido, joka estää ammattilaisia levittämästä itsensä liian ohuiksi. Kunnianhimoisilla henkilöillä on aina luettelo ideoista muista tavoista, joilla he voivat saavuttaa sen suuriksi, olipa kyse sitten sivutoiminnasta tai sijoitusideasta. Vaikka lentolehtisen ottamiselle on ehdottomasti paikka ja aika, talouden ylläpitäminen kuin yritys tarkoittaa askel taaksepäin ja mahdollisen uuden yrityksen mahdollisten kustannusten ja hyötyjen todellista arviointia.
Rajoittaminen on lopullinen kokonaiskuva menestyvästä liiketoiminnan johtamisesta, jota on sovellettava henkilökohtaiseen talouteen. Kerta toisensa jälkeen rahoitussuunnittelijat istuvat menestyvien ihmisten kanssa, jotka jotenkin pystyvät edelleen käyttämään enemmän kuin tekevät. Ansaitseminen 250 000 dollaria vuodessa ei tuo sinulle paljon hyötyä, jos käytät 275 000 dollaria vuodessa. Oppiminen hillitsemään ei-varallisuusomaisuusinvestointeja, kunnes olet saavuttanut kuukausittaiset säästö- tai velan vähentämistavoitteesi, on ensiarvoisen tärkeää nettovarallisuuden rakentamisessa.
Lisätietoja henkilökohtaisesta rahoituksesta
Harva koulu tarjoaa kursseja rahasi hallinnointiin, mikä tarkoittaa, että useimpien meistä on saatava henkilökohtainen rahoitustaidot vanhemmiltamme (jos meillä on onnea) tai poimittava se itse. Onneksi sinun ei tarvitse kuluttaa paljon rahaa selvittääksesi kuinka hallita sitä paremmin. Voit oppia kaiken, mitä sinun tarvitsee tietää ilmaiseksi verkossa ja kirjaston kirjoista. Lähes kaikki tiedotusvälineet julkaisevat säännöllisesti myös henkilökohtaista rahoitusta koskevia neuvoja.
Henkilökohtaisen rahoituksen koulutus verkossa
Hieno tapa aloittaa oppiminen henkilökohtaisesta rahoituksesta on lukea henkilökohtaisen rahoituksen blogeja. Yleisten neuvojen sijasta saat henkilökohtaisista rahoitusta koskevista artikkeleista, opit tarkalleen, mihin haasteisiin todelliset ihmiset kohtaavat ja kuinka he vastaavat näihin haasteisiin.
Herra Money Mustachella on satoja viestejä, jotka ovat täynnä kunnioitumattomia näkemyksiä siitä, kuinka välttää rottakilpailu ja jäädä eläkkeelle erittäin varhain tekemällä epätavallisia elämäntapavalintoja. CentSai auttaa sinua navigoimaan lukemattomissa taloudellisissa päätöksissä ensimmäisen henkilön tilien kautta. Ja Points Guy ja Million Mile Secrets opettavat sinulle kuinka matkustaa murto-osan vähittäismyyntihinnasta käyttämällä luottokorttipalkkioita. FareCompare auttaa sinua löytämään parhaat tarjoukset lennoilla. Nämä sivustot linkittävät usein muihin blogeihin, joten löydät lisää sivustoja lukeessasi.
Tietysti emme voi auttaa oman sarven hammastuksessa tässä kategoriassa. Investopedia tarjoaa runsaasti ilmaista henkilökohtaista rahoitusta koskevaa koulutusta. Voit aloittaa budjetointia, kodin ostamista ja eläkkeelle suunnittelemista koskevista oppaistamme tai tuhansista muista henkilökohtaisen rahoituksen osastomme artikkeleista.
Henkilökohtainen talouskasvatus kirjaston kautta
Saatat joutua vierailemaan kirjastossasi henkilökohtaisesti saadaksesi kirjastokortin, mutta sen jälkeen voit tarkistaa henkilökohtaisen rahoituksen äänikirjat ja e-kirjat verkossa poistumatta kotoa. Jotkut näistä bestsellereistä saattavat olla saatavilla paikallisesta kirjastostasi: "Minä opetan sinua olemaan rikas", "Millionaire Next Door", "Rahasi tai elämäsi" ja "Rich Dad Poor Dad." Henkilökohtaisen rahoituksen klassikot, kuten "Dummies-henkilökohtainen rahoitus", "Total Money Makeover", "The Common Sense Investing -kirja" ja "Think and Grow Rich", ovat saatavilla myös äänikirjoina.
Ilmaiset online henkilökohtaisen rahoituksen kurssit
- Morningstarin Investing Classroom tarjoaa paikan aloittaville ja kokeneille sijoittajille oppia osakkeista, rahastoista, joukkovelkakirjoista ja salkuista. Joitakin sieltä löytyviä kursseja ovat “Kannat verrattuna muihin sijoituksiin”, “Menetelmät sijoitusrahastoihin sijoittamiseksi”, “Omaisuuserän määrittäminen” ja “Johdanto valtion joukkovelkakirjalainoihin.” Jokainen kurssi kestää noin 10 minuuttia ja sitä seuraa tekemällä tietokilpailun avulla voit ymmärtää oppitunnin ymmärtämisen. Harvardin yliopiston ja MIT: n luoma online-oppimisalusta EdX tarjoaa vähintään kolme kurssia, jotka kattavat henkilökohtaisen rahoituksen: Kuinka säästää rahaa: Älykkäiden rahoituspäätösten tekeminen Kalifornian yliopistosta Berkeleyssä, rahoitus kaikille Michiganin yliopistosta ja henkilökohtainen talous Purduen yliopistosta. Nämä kurssit opettavat sinulle esimerkiksi miten luotto toimii, minkä tyyppisiä vakuutuksia kannattaa tehdä, kuinka maksimoida eläketurvasäästösi, kuinka lukea luottotietosi ja mikä on rahan aika-arvo.Purduella on myös verkkokurssi turvallisen eläkkeelle siirtymisen suunnittelusta. Se on jaettu 10 päämoduuliin, ja jokaisella on neljästä kuuteen alamoduulia aiheista, kuten sosiaaliturva, 401 (k) ja 403 (b) suunnitelmat ja IRA. Opit riskitietoisuudestasi, mietit siitä, millaista eläketapaa haluat ja arvioit eläkekulusi.Missourin osavaltion yliopisto tarjoaa ilmaisen henkilökohtaiseen rahoitukseen liittyvän videon kurssin iTunesin kautta. Tämä peruskurssi on hyvä aloittelijoille, jotka haluavat oppia henkilökohtaisista tilinpäätöksistä ja budjeteista, kuinka kulutusluottoja käytetään viisaasti ja miten tehdä päätöksiä autoista ja asumisesta.
Henkilökohtaisen rahoituksen podcastit
Henkilökohtaisen rahoituksen podcastit ovat loistava tapa oppia hallitsemaan rahaa, jos sinulla on vähän vapaa-aikaa. Kun valmistaudut aamulla, harjoittelet, ajat töihin, ajat asioita tai valmistautuit sänkyyn, voit kuunnella asiantuntijoiden neuvoja taloudellisesta varmuudesta.
Dave Ramsey Show on kutsuohjelma, jota voit kuunnella milloin tahansa suosikki podcast-sovelluksesi kautta. Opit taloudellisista ongelmista, joita todelliset ihmiset kohtaavat, ja kuinka kerran miljoonan miljoonan joukko, joka kerran murtui itsensä, suosittelee niiden ratkaisemista. NPR: n Planet Money- ja Freakonomics-radio tekevät taloudesta mielenkiintoisen selittämällä reaalimaailman ilmiöitä, kuten ”kuinka pääsimme aterioista, ikävistä omenoista omenoihin, jotka todella maistuvat herkullisilta”, Wells Fargo -laskenta-skandaali, ja pitäisikö meidän vielä olla käteisellä. Amerikkalaisen julkisen median markkinat auttavat ymmärtämään liiketoimintamaailman ja talouden tapahtumia. Ja niin Money with Farnoosh Torabi yhdistää haastattelut menestyneille liikemiehille, asiantuntija-apua ja kuuntelijoiden henkilökohtaisiin talouteen liittyviä kysymyksiä.
Tärkeintä on löytää resursseja, jotka sopivat oppimistyyliisi ja jotka ovat mielenkiintoisia ja kiinnostavia. Jos yksi blogi, kirja, kurssi tai podcast on tylsä tai vaikea ymmärtää, yritä jatkaa, kunnes löydät jotain, joka napsauttaa.
Ja koulutuksen ei pitäisi loppua, kun olet oppinut perusteet. Talouden muutokset ja uusia talousvälineitä, kuten budjetointisovelluksia, kehitetään jatkuvasti. Löydä nautittavaasi ja luottamiasi resursseja ja jatka rahataidon parantamista eläkkeelle siirtymisen ja jopa sen jälkeen.
Asiat, jotka eivät voi opettaa sinua
Henkilökohtainen rahoituskoulutus on loistava idea kuluttajille, etenkin nuorten kuluttajille, joiden on ymmärrettävä sijoittamisen perusteet tai luotonhallinta. Peruskäsitteiden ymmärtäminen ei kuitenkaan ole taattua tietä verotukselliseen merkitykseen. Ihmisluonto voi usein suistua parhaiten aikeista, joilla pyritään saavuttamaan täydellinen luottotulos tai rakentamaan merkittävä eläkepesämuna. Nämä kolme avainmerkkiominaisuutta voivat auttaa sinua pysymään tiellä:
kuri
Yksi henkilökohtaisen rahoituksen tärkeimmistä periaatteista on systemaattinen säästö. Oletetaan, että nettotulosi ovat 60 000 dollaria vuodessa ja kuukausittaiset elinkustannuksesi - asuminen, ruoka, kuljetus ja muut vastaavat - ovat 3 200 dollaria kuukaudessa. Voit valita ympäröivän jäljellä olevan 1 800 dollarin kuukausipalkan. Ihannetapauksessa ensimmäinen askel on perustaa hätärahasto tai kenties veroetuja hyödyntävä terveydenhuollon säästötili (HSA) - voidakseen saada sellainen, sairausvakuutuksesi on oltava korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma (HDHP) - täyttääkseen ulkopuolella olevat. -taskusairauskulut. Oletetaan, että olet kehittänyt mieltymyksen suunnittelijavaatteisiin ja viikonloppuihin rannalla. Säästäminen eikä kuluttaminen edellyttää kurinalaisuutta, joka voi estää sinua ottamasta tätä tärkeää vaihetta ja säästämästä 10–15 prosenttia brutotuloista, jotka olisi voinut sijoittaa rahamarkkinoille lyhytaikaisiin tarpeisiin.
Sitten on sijoituskuria; se on tarkoitettu vain paksunnahkaisille institutionaalisille rahanhoitajille, jotka antavat elantonsa ostamalla ja myymällä osakkeita. Tavallisella sijoittajalla olisi hyvä asettaa voittoavoite ja noudattaa sitä. Kuvittele esimerkiksi, että ostit Apple Inc.: n osakekannan helmikuussa 2016 93 dollarilla ja lupasi myydä, kun se ylitti 110 dollaria, kuten se teki kaksi kuukautta myöhemmin. Mutta et; päädyit poistumaan positiosta heinäkuussa 2016, 97 dollarilla, luopumalla 13 dollarin voitosta osakkeelta ja mahdollisesta voitosta toisesta sijoituksesta.
Ajoitus
Kolme vuotta pois yliopistosta on perustettu hätärahasto, ja on aika palkita itsesi. Vesiskootteri maksaa 3000 dollaria. Kasvuvarastoihin sijoittaminen voi odottaa vielä yhden vuoden, luulette; on paljon aikaa sijoitussalkun käynnistämiseen, eikö niin? Sijoituksen lykkäämisellä vuodeksi voi kuitenkin olla merkittäviä seurauksia. Vesikulkuneuvon ostamisen vaihtoehtoiset kustannukset voidaan havainnollistaa rahan aika-arvon perusteella. Vesiskootterin ostamiseen käytetty 3 000 dollaria olisi ollut lähes 49 000 dollaria 40 vuodessa 7%: n korolla, mikä on kohtuullinen keskimääräinen vuosituotto kasvusijoitusrahastolle pitkällä matkalla. Siten viisaan sijoituspäätöksen viivästyminen voi myös hidastaa mahdollisuuksia jäädä eläkkeelle 62-vuotiaana, kuten haluat.
Tekeminen huomenna sen, mitä voisit tehdä tänään, ulottuu myös velan maksamiseen. 3 000 dollarin luottokorttitase vie 222 kuukautta eläkkeelle, jos vähimmäismaksu 75 dollaria maksetaan kuukaudessa. Ja älä unohda maksamaasi korkoa: 18%: n vuotuisessa huhtikuussa se on 3 923 dollaria kyseisten kuukausien aikana. Kuluvan kuukauden saldon poistaminen 3000 dollarista antaa huomattavia säästöjä - suunnilleen saman verran kuin vesiskootterin kustannukset.
Emotionaalinen irrottautuminen
Henkilökohtaiset rahoitusasiat ovat liiketoimintaa, eikä liiketoiminnan pitäisi olla henkilökohtaista. Vakaan, mutta välttämättömän terveen taloudellisen päätöksenteon puoli sisältää tunteiden poistamisen liiketoimesta. Impulsiivisten ostojen tai lainojen tekeminen perheenjäsenille tuntuu hyvältä, mutta voi vaikuttaa suuresti pitkän aikavälin sijoitustavoitteisiin. Veljen ja siskon polttanut serkkusi ei todennäköisesti myöskään maksa sinulle takaisin - siis älykäs vastaus on hylätä hänen apupyyntönsä. Toki, myötätuntoa on vaikea kääntää takaisin, mutta avain varovaiseen henkilökohtaiseen taloushallintoon on erottaa tunteet syystä.
Henkilökohtaisen rahoituksen sääntöjen rikkominen
Henkilökohtaisen rahoituksen valtakunnassa voi olla enemmän ohjeita ja "älykkäitä vinkkejä" noudatettavaksi kuin missään muussa. Vaikka nämä säännöt on hyvä tietää, jokaisella on omat olosuhteet. Tässä on joitain sääntöjä, joita varovaisten, etenkin nuorten aikuisten, ei koskaan pidä rikkoa, mutta niiden tulisi kuitenkin harkita rikkomista.
Tallentamalla tai sijoittamalla määritetty osa tuloista
Ihanteellinen budjetti sisältää pienen määrän palkkojen säästön joka kuukausi eläkkeelle siirtymiseksi - yleensä noin 10% - 20%. Vaikka verotuksellisesti vastuullinen toiminta on tärkeää ja tulevaisuuteen ajatteleminen on ratkaisevan tärkeää, yleinen sääntö, jonka mukaan tietyn määrän säästäminen jokaisella eläkejaksollasi ei välttämättä ole paras valinta, etenkin nuorille, jotka ovat vasta aloittamassa tosimaailmassa. Yksi monien nuorten aikuisten ja opiskelijoiden on ajateltava elämänsä suurimien kulujen, kuten uuden auton, kodin tai keskiasteen jälkeisen koulutuksen, maksamista. Mahdollisesti 10-20% käytettävissä olevien varojen poistaminen olisi selvä takaisku näiden ostojen tekemisessä. Säästäminen eläkkeelle siirtymiseen ei myöskään ole kovinkaan järkevää, jos sinulla on luottokortteja tai korollisia lainoja, jotka on maksettava pois. Visaasi 19%: n korko todennäköisesti mitätöi tuotot, jotka saat tasapainotetusta sijoitusrahaston eläkekannasta, viisi kertaa enemmän.
Lisäksi säästö rahalla matkustamiseen ja uusien paikkojen ja kulttuurien kokemiseen voi olla erityisen palkitsevaa nuorelle, joka ei vieläkään ole varma polkustaan elämässä.
Pitkäaikainen sijoittaminen / riskialttiimiin varoihin sijoittaminen
Nuorten sijoittajien nyrkkisääntönä on, että heillä on oltava pitkän aikavälin näkymät ja noudatettava osta ja pidä -filosofiaa. Tämä sääntö on yksi helpoimmista perustella rikkominen. Mahdollisuus sopeutua muuttuviin markkinoihin voi olla ero rahan ansaitsemisen tai tappioiden rajoittamisen välillä verrattuna siihen, että työskentelet tyhjänä ja katsot, kuinka kovasti ansaitut säästöt vähenevät. Lyhytaikaisella sijoittamisella on etunsa kaikissa ikäryhmissä.
Nyt, jos et enää ole naimisissa ajatuksen kanssa pitkäaikaisesta sijoittamisesta, voit pysyä myös turvallisemmissa sijoituksissa. Logiikka oli se, että koska nuorilla sijoittajilla on niin pitkä sijoitusajanjakso, heidän tulisi sijoittaa korkeamman riskin yrityksiin, koska heillä on loput elämästään toipua mahdollisista menetyksistä. Jos et kuitenkaan halua ottaa kohtuuttomia riskejä lyhyen ja keskipitkän aikavälin sijoituksissa, sinun ei tarvitse. Hajauttamisen idea on tärkeä osa vahvan sijoitussalkun luomista. tähän sisältyy sekä yksittäisten osakkeiden riskialttius että niiden suunniteltu sijoitushorisontti.
Ikäryhmän toisessa päässä sijoittajia lähellä ja eläkkeellä kannustetaan vähentämään turvallisimpia sijoituksia, vaikka ne voivat tuottaa vähemmän kuin inflaatio, pääoman säilyttämiseksi. Varmasti on tärkeää ottaa vähemmän riskejä, kun vuottasi ansaita rahaa ja toipua huonoista taloudellisista aikoista kutistuu. Mutta 60 tai 65-vuotiaana sinulla voisi olla 20 tai jopa yli 30 vuotta mennä. Jotkut kasvuinvestoinnit voivat silti olla järkeviä sinulle.
