Mikä on vertaisvakuutus (P2P)
Vertaisvertainen (P2P) vakuutus on riskinjakoverkko, jossa ryhmä henkilöitä yhdistää vakuutusmaksunsa vakuuttaakseen riskiä vastaan. Vertaisvakuutus lievittää konfliktia, joka syntyy luonnostaan perinteisen vakuutuksenantajan ja vakuutuksenottajan välillä, kun vakuutuksenantaja pitää vakuutusmaksuja, joita se ei maksa korvausvaatimuksissa. P2P-vakuutukselle voidaan myös viitata "sosiaaliturva".
Vertaistumisen (P2P) vakuutus
Rahoitusalan saatavuuden ja edullisten palvelujen kysyntä on tuonut mukanaan useita fintech-yritysten aloittamia teknologiavetoisia työkaluja. Vakuutussektoria ei ole jätetty pois tekniikan kehityksestä, joka muuttaa kuluttajien ja yritysten suhdetta toisiinsa. Vakuutuksen teknologiainnovaatio Insurtech on ottanut käyttöön välineitä, joiden avulla vakuutuksenottajat pääsevät helposti vakuutukseen alhaisemmilla kustannuksilla kuin perinteiset vakuutukset sallivat. Fintech-konseptien, kuten joukkoratkaisupalvelu ja sosiaalinen verkostoituminen, johtaminen vertaisverkkovakuutusliikkeeseen (P2P).
Vertaisvakuutus (P2P) verrattuna perinteiseen vakuutukseen
Perinteinen vakuutusmalli yhdistää suuren joukon muukalaisia samankaltaisen suojan alla. Vakuutuksenantaja käyttää kunkin näiden henkilöiden antamia profiilitietoja luodakseen riskianalyysin henkilöstä. Ikää, harrastuksia ja sairaushistoriaa koskevia tietoja käytetään määrittämään vakuutusmaksu, jonka kukin vakuutuksenottaja maksaa. Vakuutusmaksu kattaa henkilön vakuuttamisen kustannukset ja vakuuttaa vakuutetulle, että vahingon vuoksi hänet korvataan. Allas kattaa yksilöt, joilla on erilainen riskiprofiili, ja matalan riskin jäsenet maksavat vähemmän vakuutusmaksuja saman tyyppisestä vakuutuksesta. Jos yhdellä tai useammalla jäsenellä tai vakuutuksenottajalla on katastrofaalinen tapahtuma, poolista saadut varat käytetään kattamaan asianomainen osapuoli (t). Vakuutusyhtiö pidättää poolissa olevan ylimäärän vakuutusturvakauden lopussa osana tulojaan. Koska voitot kannustavat useimpia vakuutusyhtiöitä, syntyy konflikti vakuutuksenantajien ja vakuutettujen välillä, kun käyttämättömiä vakuutusmaksuja ei palauteta.
P2P-vakuutusmalli eroaa perinteisestä mallista monin tavoin.
- Vakuutusallas koostuu ystävistä, perheenjäsenistä tai henkilöistä, joilla on samanlaisia intressejä ja jotka työskentelevät yhdessä osallistuakseen toistensa menetyksiin. Valitsemalla ryhmän jäsenet vakuutetut ottavat vastuun ryhmän riskiprofiilista. Tämä valintamenetelmä motivoi henkilöä perustamaan poolin, jolla on alhainen riski ja siten alhaiset kustannukset jäsenille. Yhdistämällä palkkiorahastot tunnettujen tuttavien kanssa P2P-vakuutus lisää toiminnan läpinäkyvyyttä. Jokainen jäsen tietää, kuka ryhmässä on, kuka tekee vaatimuksen ja kuinka paljon rahaa on poolissa. Lopuksi, P2P-malli ratkaisee perinteiseen vakuutukseen liittyvän moraalisen vaaran. Kun jäsenillä on sama sukulaisuus ja he tuntevat toisensa sosiaalisesti, vilpillisten tai tarpeettomien vaatimusten esittämistä ei pidä hoitaa. Kaikki varat, jotka ovat käytettävissä poolissa peittokauden päättyessä, palautetaan sen jäsenille. Tämä eliminoi ongelman, joka vakuutuksenottajilla on perinteisten vakuutuksenantajien kanssa, kun molempien osapuolten kannustimia ei ole yhdenmukaistettu. Lisäksi P2P-poolin vakuuttaa jälleenvakuuttaja, joten kun ryhmällä on korvausvaatimuksia, jotka ylittävät maksetun vakuutusmaksun, jälleenvakuuttaja kattaa ylimääräisen käytettävissä olevan vakuutusrahaston.
Vertaisvakuutusyhtiöt (P2P)
Eri P2P-vakuutuksen tarjoajat toimivat eri tavoin. Jotkut uima-altaat kattavat vain tietyntyyppiset vakuutukset, kuten autovakuutukset. Toiset vaativat, että jäsenillä on samanlaisia syitä, kuten munasarjasyövän tuki. Jotkut ryhmät toteuttavat jopa joukkorahoitusvälineen vakuuttaakseen toistensa sairauslomat. Jotkut tarjoajat palauttavat käyttämättömät vakuutusmaksut poolin yksittäisille jäsenille. Toiset antavat vakuuttamattomat vakuutusmaksut hyväntekeväisyysjärjestölle tai syylle, joka yhdistää vakuutuksenottajat. Minuutin määrä palveluntarjoajia käyttää Bitcoin-maksuvaluuttaa.
P2P-vakuutuksen innovatiivinen luonne on esittänyt joitain haasteita vakuutusalan sääntelijöille, jotka pitävät P2P-mallia erilaisena kuin perinteinen. Samanlaiset huolenaiheet kaikissa sääntelyelimissä, joiden mielestä tekniikka rikkoo rahoitusalan perinteisiä normeja, ovat saaneet aikaan uuden yritysryhmän nimeltä Regtech. Regtech käyttää innovatiivista tekniikkaa auttaakseen yrityksiä ja teollisuutta, joka osallistuu digitaaliseen kehitykseen, noudattamaan tehokkaasti teollisuuden sääntelijöitä.
