Mikä on palkkapäivälaina?
Palkkapäivälaina on lyhytaikaista lainaa, jossa lainanantaja myöntää korkean koron luottoa lainanottajan tulojen ja luottoprofiilin perusteella. Palkkapäivälainan pääoma on tyypillisesti osa lainanottajan seuraavaa palkkaa. Nämä lainat veloittavat korkeat korot lyhytaikaisesta välittömästä luotosta. Näitä lainoja kutsutaan myös käteisvaroina tai lainoiksi.
Kuinka palkkapäivälainat toimivat
Palkkapäivälainat veloittavat lainanottajilta korkeaa korkoa. Näitä lainoja voidaan pitää petollisina lainoina, koska niillä on maine erittäin korkeista koroista ja piilevistä varauksista, jotka veloittavat lainanottajilta lisämaksuja.
Avainsanat
- Palkkapäivälainoihin sisältyy usein korkeita korkoja lyhytaikaisille lainoille. Päivälainat ovat tyypillisesti osa lainanottajan palkkaa. Vuosien mittaan on annettu useita lakeja korkeiden palkkioiden ja korkojen sääntelemiseksi.
Palkkapäivälainan saaminen
Palkkapäivälainojen tarjoajat ovat tyypillisesti pieniä luottomyyjiä, joilla on fyysiset sijainnit, jotka sallivat paikan päällä olevat luottohakemukset ja hyväksynnän. Jotkut palkkapäivälainapalvelut voivat olla saatavana myös online-lainanantajien kautta.
Palkkapäivälainahakemuksen täyttämiseksi lainanottajan on toimitettava työnantajalleen palkkatiedot, jotka osoittavat heidän nykyisen tulotason. Palkkapäivän lainanantajat perustavat lainan pääomansa usein prosentteina lainanottajan ennustetuista lyhytaikaisista tuloista. Monet käyttävät myös lainanottajan palkkoja vakuutena. Muita lainaehtoihin vaikuttavia tekijöitä ovat lainanottajan luottoluokitus ja luottohistoria, joka saadaan luottoluokituksen perusteella hakemuksen tekohetkellä.
Palkkapäivälainan korko
Palkkapäivän lainanantajat veloittavat lainanottajilta erittäin korkean korkotason, joka voi olla jopa 500% vuosituotosta (APR). Useimmissa valtioissa on koronkiskontalakit, joissa korkomenot rajoitetaan alle noin 35 prosenttiin; palkkapäivälainanantajat kuuluvat kuitenkin poikkeuksiin, jotka sallivat heidän korkean koronsa. Koska nämä lainat ovat oikeutettuja moniin valtion lainanottoaukkoihin, lainanottajien tulee olla varovainen. Näitä lainoja koskevia sääntöjä säätelevät yksittäiset valtiot, ja joissakin valtioissa jopa lakkautetaan minkäänlaista palkkapäivälainaa.
Esimerkiksi Kaliforniassa palkkapäivän lainanantaja voi veloittaa 149 päivän 459% vuosikoron 100 dollarin lainasta. Näiden lainojen rahoituskulut ovat myös merkittävä tekijä lainanottajille, koska palkkiot voivat vaihdella jopa noin 18 dollariin lainan 100 dollaria kohden.
Vaikka liittovaltion lainannossa annettava totuuslaki vaatii palkkapäivän lainanantajia ilmoittamaan rahoituskulut, monet lainanottajat unohtavat kustannukset. Suurin osa lainoista on enintään 30 päivää ja auttaa lainanottajia täyttämään lyhytaikaiset velat. Näiden lainojen lainasummat ovat yleensä 100–1 500 dollaria.
Yleensä nämä lainat voidaan siirtää ylimääräisiltä rahoituskuluilta, ja monet lainanottajat joutuvat toistamaan asiakkaita. Näitä lainanantajia vastaan on nostettu useita oikeusjuttuja, koska vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen annetut lainalaki on annettu avoimempien ja oikeudenmukaisempien kulutusmarkkinoiden luomiseksi.
