Mikä on osallistuva politiikka?
Osallistuva vakuutus on vakuutussopimus, joka maksaa osinkoa vakuutuksenottajalle. Osingot syntyvät vakuutuksen myyneen vakuutusyhtiön voitosta ja maksetaan yleensä vuosittain vakuutuksen voimassaoloaikana. Useimmat vakuutukset sisältävät myös loppumaksun tai päätemaksun, joka maksetaan sopimuksen erääntyessä. Joissakin osallistuvissa vakuutuksissa voi olla taattu osingon määrä, joka määritetään vakuutuksen alkaessa. Osallistuvaan politiikkaan viitataan myös "voittoa tavoittelevana politiikkana".
Osallistuvien politiikkojen ymmärtäminen
Osallistuvat vakuutukset ovat tyypillisesti henkivakuutussopimuksia, kuten koko henkivakuutussopimus. Vakuutuksenottajan saamaa osinkoa voidaan käyttää monella eri tavalla. Ensinnäkin vakuutuksenottaja voi soveltaa osinkotuottoa vakuutusmaksun suorittamiseen. Toiseksi osinko voidaan pitää vakuutuksessa talletuksena korkojen tuottamiseksi, kuten tavallinen säästötili. Lopuksi vakuutuksenottaja voi yksinkertaisesti vastaanottaa osingonmaksun käteisellä, aivan kuten osingonmaksusta osakkeelta
Avainsanat
- Osallistuva vakuutus on sellainen, jossa vakuutukset maksavat osinkoa vakuutuksenottajille. Ne ovat olennaisesti riskinjaon muoto, jossa vakuutusyhtiö siirtää osan riskeistä vakuutuksenottajille. Vakuutuksenottajat voivat joko saada vakuutusmaksunsa käteisellä postitse tai pitää ne vakuutena vakuutusyhtiössä korkojen ansaitsemiseksi tai lisätä maksut vakuutusmaksuihin.
Osallistuvat politiikat vs. osallistumattomat politiikat
Vakuutusyhtiöt perivät vakuutusmaksut, joiden arvioidaan vastaavan kuluistaan. Ei-vakuutusmaksut ovat yleensä alhaisemmat kuin osallistuvien vakuutusten vakuutusmaksut. Vakuutusyhtiöt perivät korkeammat vakuutusmaksut osallistuvista vakuutuksista konservatiivisten ennusteiden perusteella tarkoituksenaan palauttaa ylimääräinen. Tällä on vaikutusta politiikan verokohteluun. IRS on luokitellut vakuutusyhtiön suorittamat maksut ylimääräisen palkkiotuoton osingonmaksun sijaan.
Esimerkiksi vakuutusyhtiö perustaa vakuutusmaksut korkeampiin toimintakuluihin ja alhaisempaan tuottoasteeseen kuin todellisuudessa odotetaan. Toimimalla varovaisilta ennusteilta vakuutusyhtiö voi paremmin suojautua riskeiltä. Loppujen lopuksi tämä on parempi yksittäiselle vakuutuksenottajalle, koska se auttaa korvaamaan heidän vakuutusyhtiön maksukyvyttömyysriskin, mikä johtaa alhaisempiin pitkäaikaisiin vakuutusmaksuihin. Osallistuvat vakuutukset ovat olennaisesti eräs riskin jakamisen muoto, jossa vakuutusyhtiö siirtää osan riskeistä vakuutuksenottajille.
Vaikka korko-, kuolleisuusaste ja kulut, jotka osinkokaavat perustuvat muutoksiin vuosi vuodelta, vakuutusyhtiö ei muuta osinkoja niin usein. Sen sijaan ne muuttavat osinkokaavoja säännöllisesti kokemuksen ja ennakoitujen tulevaisuuden tekijöiden perusteella. Nämä lausunnot koskevat koko henkivakuutusta. Yleismaailmallisen henkivakuutuksen osinkoprosentteja voidaan säätää paljon useammin, jopa kuukausittain.
Osallistuvat politiikat voivat maksaa pidemmällä aikavälillä vähemmän kuin osallistumattomat politiikat. Käteisarvosääntöjen yhteydessä osinko kasvaa tyypillisesti vakuutuksen käteisarvon kasvaessa. Vakuutuksenottajan näkökulmasta koko henkivakuutus on pääosin riskivapaa, koska vakuutusyhtiö vastaa kaikesta riskistä - vaikka osallistumalla koko henkivakuutukseen vakuutusyhtiö siirtää jonkin verran riskiä vakuutuksenottajalle.
Kysymys siitä, ovatko osallistuvat politiikat parempia kuin osallistumattomat politiikat, on kuitenkin monimutkainen ja riippuu suuresti yksilöllisistä tarpeista. Termivakuutus on yleensä osallistumaton vakuutus, jonka vakuutusmaksut ovat alhaiset. Se voi sopia vaatimuksiin, jotka ovat kiinnostuneita tarjoamaan edunsaajilleen vähemmän maksuja. Mutta henkilöt, jotka ovat kiinnostuneita ansaitsemaan säännöllisiä osinkoja politiikastaan elinaikanaan, voivat valita osallistuvan politiikan.
