Sekit ja muut maksutapahtumat poistuvat, kun kirjaudut tililuottojen suojaan, vaikka tililläsi ei olisi tarpeeksi varoja. Toisaalta pankki voi periä moitteettomia tililimiittejä. Onko tämä suoja arvoinen?
Ylijuoksussuoja: yleiskatsaus
Kun kirjaudut tililuottojen suojaamiseen, pankkisi käyttää nimeämääsi linkitettyä varalähdettä - säästötiliä, luottokorttia tai luottorajaa - maksamaan tapahtumista aina, kun sekitililtä puuttuu tarvittavat varat. Jos sinulla ei ole linkitettyä tiliä, se voi periä moitteettoman tililuoton.
Hyväksynnät tililuotot
Hyvä asia tililimiittisuojauksessa on, että jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa sekkitililläsi, sekki tyhjenee; pankkiautomaatti antaa sinulle käteistä tai pankkikorttitapahtuma käy läpi. Enää ei poisteta tarkastuksia, ja niihin voi liittyä haittoja ja hämmennyksiä.
- Tilinylityssuojauksen avulla, jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa sekkitililläsi, sekit tyhjenevät ja pankkiautomaatit ja pankkikorttitapahtumat menevät edelleen läpi. Suurin haittapuoli on korkeat maksut. Jos sinulla ei ole tarpeeksi suojakorttia suojataksesi puutteen, tapahtumia ei käytetä läpi. Muista lukea hieno painatus ennen kirjautumista tililuottoihin. Palkkiot ja ehdot vaihtelevat pankista toiseen.
Miinut tilinylityssuojaus
On olemassa useita sudenkuoppia, jotka on huomioitava, jos kirjaudut tilinylityssuojaukseen. Ne sisältävät:
Maksut ja korot
Haittapuoli on, että pankki veloittaa siirto- tai tililuottopalkkion, vaikka omat rahasi kattaisivat puutteen. Ja tililimiitin tapauksessa maksat korkoa lainaamastasi summasta, kunnes maksat sen takaisin.
Tapahtumat eivät vieläkään ole selkeitä
Lisäksi maksutapahtumat eivät silti selvitä, jos sinulla ei ole riittävästi tilinylityssuojaa puutteen kattamiseksi. Kaupan hylkääminen ei ehkä ole iso juttu, mutta hätätilanteessa on hienoa saada varmuuskopiolähde. Jos vararahoituslähdesi myös hyödynnetään, et kuitenkaan silti pysty suorittamaan kauppaa.
Lisäksi jos tiedät, että et voi luottaa tililuottojen suojaan hätätilanteessa, sinun on kannettava mukana ylimääräinen käteinen tai luottokortti. Rahan maksaminen hätätilanteista on halvin vaihtoehto. Luottokortin käyttö voi olla sopimuksesta ja ehdoista riippuen enemmän tai vähemmän kallista kuin tililuotto.
Ennen kuin valitset, lue hieno painatus, koska jotkut pankit perivät korkeita maksuja, kun taas toiset rajoittavat päivässä veloitettavien tililimiittien määrää.
Erityiset näkökohdat
Ilman tilinylityssuojausta pankkisi voi silti veloittaa riittämättömän varamaksun, joka on verrattavissa tililuottomaksuun, jos tililläsi ei ole tarpeeksi rahaa veloituksen kattamiseen. Lisäksi huonon sekin vastaanottava osapuoli voi vaatia palautetun sekkimaksun palautusta ja ilmoittaa sinulle ChexSystemsille, mikä on kuin luottotietopankki pankkihistoriastasi.
Tilinylitysmaksut yleensä maksavat 30–35 dollaria kappaleelta. Nämä maksut voivat kasvaa nopeasti, jos teet useita tapahtumia ennen kuin huomaat, että tilisi on punaisella. Jos teet pienen ostoksen tai jos sinulla on jokin muu varojen lähde, älä kirjoita sekkiä tai käytä pankkikorttia, jos et edes ole varma siitä, kattavatko varat rahasi.
Tilinylitysmaksujen ehdot vaihtelevat huomattavasti pankeissa. Jos pankkisi tililimiittimaksut ovat korkeat, luottokortilla maksaminen voi olla halvempaa. Tämä eroaa siitä, että tililuottokoodisi yhdistetään suoraan luottokorttiin, mikä voi olla kallista, koska luottokortti käsittelee linkitetyn tapahtuman käteisennakkona korkealla korolla ja ilman lisäaikaa.
Vaikka voi olla syytä valita, jos et halua tapahtumien hylkäämistä, parempi vaihtoehto on kirjautua sähköposti- tai tekstihälytyksiin, joissa ilmoitetaan alhaiset shekkitilit, jotta voit välttää tilinylitysmaksut kokonaan. Nämä ilmoitukset antavat sinulle mahdollisuuden lisätä varoja tilillesi, odottaa oston tekemistä tai käyttää vaihtoehtoista maksutapaa.
Voit myös välttää tililimiittimaksuja joidenkin pankkien ilmaisilla tililuottojen siirtopalveluilla, jotka siirtävät rahat automaattisesti ennalta asetettuina lisäyksinä (kuten 100 dollaria) linkitetystä säästötilistä tarkistustasollesi, kun saldo on alhainen.
