Sisällysluettelo
- Mitkä ovat riittämättömät rahastot (NSF)?
- Kuinka riittämättömät rahastot toimivat
- Tilinylitys vs. NSF-maksut
- Tilinylitys vs. NSF-maksut
- Kuinka välttää maksuja
Mitkä ovat riittämättömät rahastot (NSF)?
Ilmauksella riittämättömät varat (NSF) tai riittämättömät varat tarkoitetaan sekkitilin tilaa, jolla ei ole tarpeeksi rahaa liiketoimien kattamiseen. NSF kuvaa myös sekin veloittamisen, kun sekki esitetään, mutta sitä ei voida kattaa tilin saldoa. Henkilö voi nähdä "riittämättömät varat" tai "riittämättömät varat" ilmoituksen tiliotteessa tai pankkiautomaatissa (tai kuitissa) yrittäessään nostaa enemmän rahaa kuin hänen tilillään on.
Kielellä NSF-tarkastuksia kutsutaan palautuneiksi tarkastuksiksi tai huonoiksi tarkistuksiksi. Jos pankki vastaanottaa sekin, joka on kirjoitettu tilille, jolla ei ole riittävästi varoja, pankki voi kieltäytyä maksusta ja periä tilinomistajalta NSF-maksun. Lisäksi kauppias voi periä sakon tai maksun palautetusta sekistä. Lain mukaan varmennetut sekit ja kassatarkistukset on asetettava sinulle saataville yhden arkipäivän sisällä talletuspäivästä.
Kuinka riittämättömät rahastot toimivat
NSF-maksut johtuvat siitä, että pankit perivät nämä maksut usein, kun esitetty maksu palautetaan riittämättömien varojen vuoksi. Samanlainen palkkio voidaan arvioida, kun maksut suoritetaan tileiltä, joiden saldo on riittämätön. Jälkimmäisessä skenaariossa kuvataan tilinylitys (OD), joka sekoitetaan usein tai jota käytetään korvattavissa riittämättömien varojen kanssa.
Monien pankkien NSF-tarkastuksista perimät maksut ovat kiistapiste kuluttajien ja pankkien välillä. Kuluttajan puolustajat väittävät, että koska palkkiot ovat yleensä kiinteitä, asiakas voi käytännössä maksaa poikkeuksellisen korkeat korot tiliensä suhteellisen pienistä alijäämistä.
Avainsanat
- Ilmauksella riittämättömät varat (NSF) tai riittämättömät varat tarkoitetaan sekkitilin tilaa, jolla ei ole tarpeeksi rahaa transaktioiden kattamiseen. Keskimääräinen NSF-maksu Yhdysvalloissa on välillä 27–35 dollaria. johtaa rikosoikeudellisiin syytöksiin, etenkin suurista määristä. Lyhenne NSF kuvaa myös sekin yhteydessä veloitettua maksua, jota ei voida kattaa tilin saldoa. Uusien lakien mukaan kuluttajat voivat valita tilinylityssuojauksen pankkiensa kautta. Tilinylityssuojauksen valitseminen vaikuttaa erityisesti luotto- ja pankkikorttitapahtumiin.
Pankit tarjoavat asiakkailleen muutamia vaihtoehtoja auttaakseen heitä välttämään seuraamuksia, jotka liittyvät riittämättömään rahansiirtoon. Tilinomistajat voivat valita luopumisen tietyistä tililuottokäytännöistä, joiden avulla pankki voi kattaa kulut ja lisätä NSF-maksun. Tilinomistajilla on yleensä myös mahdollisuus linkittää varatili, kuten säästötili. Yhdistetyllä tilillä kauppaan tarvittavat varat otetaan linkitetyltä tililtä, joka voi toimia toisena varojen lähteenä.
Riittämättömät varat ja tililuotot ovat kaksi eri asiaa, vaikka molemmat voivat laukaista palkkiot ja sakot.
Tilinylitys vs. NSF-maksut
Pankit perivät NSF-maksuja palauttaessaan esitetyt maksut (esim. Sekit) ja tililuottomaksut, kun he hyväksyvät sekkejä, jotka ylittävät sekkitilejä. Kuvittele esimerkiksi, että jonkun tilillä on 100 dollaria, ja hän aloittaa ACH- tai sähköisen shekkimaksun 120 dollarin ostosta.
Jos pankkisi kieltäytyy maksamasta sekkiä, hänelle maksetaan NSF-maksu, ja hänelle maksetaan sakot tai maksut, jotka myyjä arvioi palautetuista sekeistä. Jos pankkisi hyväksyy sekin ja maksaa myyjälle, heidän sekkitilin saldo laskee - 20 dollariin ja aiheuttaa OD-maksun. Joko niin, pankin arvioima maksu vähentää käytettävissä olevaa tilin saldoa.
Kuinka välttää maksuja
Pankkiasiakkaat voivat välttää NSF-maksut budjetoimalla tai pitämällä ennakoimattomat määrät asianmukaisesti shekkitileillään, jotta ne eivät tahallaan tai tahattomasti ylitä. Lisäksi asiakkaiden tulee tarkkailla tarkasti sekkien, pankkikorttien ja automatisoitujen maksujen käyttöä, jotka ovat yleisiä tililuottojen syitä.
Monet pankit tarjoavat myös luottolimiittejä. Tämä on erikoistuote, jota asiakas voi hakea kattamaan kaikki asiat, joilla ei ole riittävästi varoja. Luottorajat edellyttävät, että asiakas täyttää luottohakemuksen, joka ottaa huomioon luottotiedot ja luottotiedot hyväksyntää määritettäessä.
Asiakkaat, joille on myönnetty luottolimiitit, voivat saada tyypillisesti noin 1 000 dollarin uusiutumisluoton. Tämä tili voidaan linkittää kattamaan kaikki tapahtumat, joissa päätilillä ei ole riittävästi varoja. Sitä voidaan käyttää myös käteisennakkoihin tilinomistajan shekkitilille.
Erityiset näkökohdat
Yhdysvaltain hallitus loi vuonna 2010 joukon laajoja pankkireformilakeja käsittelemään OD- ja NSF-maksuja muun muassa kuluttajapankkiasioissa. Lain mukaan kuluttajat voivat valita tilinylityssuojauksen pankkiensa kautta. Tilinylityssuojauksen valitseminen vaikuttaa erityisesti luotto- ja pankkikorttitapahtumiin. Kuten kaikki pankkipalvelut, se voi maksaa lukea hienon painon ja tutkia etuja ja haittoja.
Esimerkiksi henkilöllä on 20 dollaria sekkitilillään ja hän yrittää tehdä 40 dollaria ostoksia pankki- tai shekkikortilla. Jos he eivät ole valinneet pankkisiylityssuunnitelmaa, jälleenmyyjä hylkää tapahtuman; Jos he ovat valinneet, kauppa voidaan hyväksyä, ja pankki voi arvioida OD-maksun. Jos he kirjoittavat sekin 40 dollarilla, pankki voi kunnioittaa sitä ja arvioida OD-maksun - tai hylätä sen ja arvioida NSF-maksun riippumatta siitä, ovatko ne valinneet tilinylitysohjelman.
