Sisällysluettelo
- 401 (k): n rooli
- Miksi työnantaja ei tarjoa sitä
- Vaihtoehdot 401 (k): lle
- 401 k: n arvo
- Pohjaviiva
Miljoonilla amerikkalaisilla työntekijöillä ei ole pääsyä 401 (k) eläkesuunnitelmaan. Monet näistä ihmisistä ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia tai nuorempia työntekijöitä; toiset työskentelevät pienemmille yrityksille ilman vakiintuneita etuuspaketteja. Joskus muita työntekijäetuuksia tarjotaan 401 (k): n sijasta. Mistä syystä tahansa, tällaisten työntekijöiden on löydettävä vaihtoehtoisia tapoja säästää eläkkeelle siirtymiseksi ja joissain tapauksissa he voivat harkita vaihtoa toiseen yritykseen.
Avainsanat
- Monet yritykset tarjoavat työntekijöille 401 (k) eläketiliä, mutta jos yrityksesi ei vieläkään voi säästää tulevaisuutta varten. Yksittäisten eläketilien (perinteiset ja Roth IRA: t) avulla voit laittaa jopa 6000 dollaria vuodessa vuosiksi 2019 ja 2020 eläkkeelle siirtymiseen. Yritä rohkaista yrityksen pomoja hyväksymään eläkesuunnitelma - yritykset voivat saada useita verohelpotuksia ja kannustimia 401 (k) -suunnitelman laatimiseen, ja useat tarjoajat auttavat tekemään prosessista saumattoman.
401 (k): n rooli
Kuten monet maksupohjaiset eläkejärjestelyt, myös 401 k: n suunnitelma on saanut nimensä sisäisestä tulolain säännöksestä. IRC: n 401 pykälän k alakohta annettiin vuonna 1978 verohelpotuksen myöntämiseksi työssä käyville siviileille, jotka lykkäsivät tulot eläkkeelle.
Hallitus ei koskaan kuvitellut 401 §: n (k) kohtaa muuttamassa tapaa, jolla työnantajat ja työntekijät käsittelevät eläkeinvestointeja. Nämä innovaatiot tulivat kaksi vuotta myöhemmin, kun konsultti Ted Benna loi ensimmäisen todellisen 401 (k) -suunnitelman Johnson-yhtiöiden kanssa. Bennan suunnitelmaa on kopioitu ja muokattu siitä lähtien. Vuodesta 2018 lähtien 401 (k) suunnitelmalla oli 5, 3 biljoonaa dollaria varoja, mikä oli 19% kaikenlaisista Yhdysvaltain eläkevakuuksista 28, 3 biljoonaa dollaria.
Nykyään työntekijät voivat halutessaan lykätä tuloja suorittamalla automaattiset vähennykset palkoista työnantajan tukemiin 401 (k) -suunnitelmiin. Laskennalliset rahat jätetään ilman veroja ja ne voidaan suunnata mihin tahansa suunnitelmassa lueteltuihin sijoituksiin, joista suurin osa on sijoitusrahastoja. Laskennalliset varat on jätettävä maksupohjaisissa järjestelyissä työntekijän täyttymiseen saakka 59 ½, ellei erityisistä säännöksistä muuta johdu; jos ei, rahastoihin kohdistetaan varhaisvaroitusrangaistuksia.
Huolimatta lukemattomista rajoituksista - ja tosiasiasta, että useimmat 401 k: n suunnitelmat tarjoavat jonkin verran rajallisia sijoitusvaihtoehtoja - monet työntekijät luottavat suuresti 401 k: n suuruisiin sijoituksiinsa eläkkeelle siirtymiseen.
Suurin osa amerikkalaisista yksityisistä työntekijöistä odottaa yksinkertaisesti työnantajiensa tarjoavan suunnitelmia, ja monet eläkesuunnitteluoppaat näyttävät pitävän itsestäänselvyytenä sitä, että 401 (k): lla on johtava rooli työntekijöille. Todellisuus on aivan erilainen: Yhdysvaltain työvoimatoimiston (BLS) maaliskuussa 2015 tekemän tutkimuksen mukaan vain 57 prosentilla amerikkalaisista työntekijöistä on pääsy työnantajan tukemiin maksuperusteisiin suunnitelmiin, ja vain 39 prosenttia oli aktiivisia osallistujia.
Nuo numerot ovat oikeastaan vähän harhaanjohtavia; pääsyaste nousee 66%: iin ja osallistumisaste nousee 47%: iin kokopäiväisten työntekijöiden kohdalla. Luvut ovat vielä korkeammat, jos suljetaan pois ammattiliitot, joissa työntekijöillä on muita kollektiivisesti sovittuja etuja. Silti suurilla amerikkalaisilla ei ole pääsyä 401 (k) -suunnitelmaan, ja heidän on löydettävä muita tapoja säästää eläkkeelle.
Miksi työnantajasi ei tarjoa arvoa 401 (k)
Yleisin syy siihen, miksi työnantaja ei tarjoa arvoa 401 (k), on, että suurin osa heidän työpaikoistaan on lähtö- tai osa-aikaisia. Keskimääräinen työntekijä näissä tehtävissä on joko hyvin nuori tai elävä palkkapalkka, joten säästö eläkkeelle on vaikeaa. useimmat valitsevat kuitenkin enemmän rahaa etukäteen eläkesuunnitelman sijasta.
On myös muita syitä, miksi työnantajasi ei ehkä tarjoa suunnitelmaa. Työnantajalla ei ehkä ole kokemusta tai aikaa luoda yksilöllisesti suunniteltua suunnitelmaa tai olla menossa rahoitus- tai luottamuslaitokselle. Näissä tapauksissa monet työnantajat päättävät olla tarjomatta etuuksia sen sijaan, että viettävät aikaa ja rahaa jahtaamaan hyvää sponsoria. Eläkesuunnitelmat ovat halvempia kuin koskaan perustaa, mutta kaikki yritykset eivät tiedä tätä. ”Pienet yritykset eivät usein tarjoa 401 (k) suunnitelmaa, koska niiden hallinnointi on erittäin kallista. IRS-testaus- ja raportointivaatimukset voivat käydä helposti 20 000 dollariin pienimmästä suunnitelmasta ”, sanoo Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC: stä Denveristä.
Capital One: n vuonna 2014 tekemässä tutkimuksessa havaittiin, että vain 25 prosentilla alle 50 työntekijän yrityksistä on voimassa maksupohjaiset suunnitelmat. Pienyrityksessä työskentelemisessä on paljon etuja, mutta eläkesuunnitelmavaihtoehdot eivät yleensä ole yksi niistä.
Jotkut yritykset tarjosivat aikaisemmin 401 (k) suunnitelmaa, mutta päättivät luopua niistä. Näin tapahtuu joskus, koska yritys menettää rahaa ja sekoittaa kustannusten vähentämiseksi. Muina aikoina se johtuu siitä, että uusi johto tuli mukaan ja etsii toista vaihtoehtoa, tai koska työntekijät eivät osallistu suunnitelmaan, eikä sitä ole enää järkevää pitää sitä auki.
401 (k): n vaihtoehdon puuttuminen voi olla suuri ongelma uran puolivälissä oleville ja vanhemmille työntekijöille, sanoo Stephanie Genkin, CFP®, My Financial Planner, LLC: n perustaja New Yorkissa. ”Tyypillisesti tämä on aika, jolloin ihmiset yrittävät pelata kiinni eläkesäästöistä. Vaikka 50-plus-työntekijät voivat lisätä 1 000 dollaria IRA: hon, se on silti melko pieni verrattuna 19 000 dollariin, jonka työntekijä voi ansaita 401 (k): een tai 403 (b): een, puhumattakaan 50-prosenttisen kiinniotosta. plus, joka on 6000 dollaria. ”Huomaa, että vuodelle 2020 401 (k) -maksuraja on 19 500, ja 6500 dollarin korvausosuus on vähintään 50-vuotiaille.
Vaihtoehdot 401 (k): lle
401 (k): n selvin korvike on henkilökohtainen vanhennustili (IRA). Koska IRA: ta ei ole liitetty työnantajaan ja sen voi avata melkein kuka tahansa, on todennäköisesti hyvä idea, että jokaiselle työntekijälle - joko tai ilman työnantajan suunnitelmaa pääsyä - on tarkoitus osallistua IRA: hon (tai jos mahdollista, Rothiin) IRA). ”Näillä veroetuilla tileillä on kaksi asiaa: ensinnäkin osoittaa rahaa eläkesäästöihin, jolloin sen käyttäminen vähemmän todennäköisesti etukäteen; toiseksi, tarjoa mahdollisesti kymmenien tai satojen tuhansien dollarien verosäästöjä säästäjän elinaikana ”, sanoo Jonathan Swanburg, sijoitusneuvojan edustaja yhdessä Houstonin Tri-Star Advisors -yrityksen kanssa.
IRA: lla on kuitenkin rajoituksia. On hyvin epätodennäköistä, että työntekijä voi korvata 401 (k): n kokonaan vain IRA: lla. Silmiinpistävintä on IRA: n rahoitusraja, joka on suhteellisen heikko 6000 dollaria vuodessa verrattuna 401 (k) -rajaan, joka on 19 000 dollaria (molemmat vuodesta 2019). IRS ylitti 1. marraskuuta 2018 401 (k): n rahoitusosuuden rajan 18 500 dollarista ja IRA: n rajan alkaen 5 500 dollarista. Säästäjien tulee huomioida, että voit osallistua 2018 IRA -sopimukseen 15. huhtikuuta 2019 mennessä. Vuoden 2018 401 (k) rahoitusosuutesi on tehtävä 31. joulukuuta 2018 mennessä.
Jotkut työnantajat tarjoavat vastaavat maksut 401 (k) -suunnitelmaansa, mikä on lähinnä ilmaista eläkettä rahalle työntekijälle. Mikään IRA ei voi sisällyttää tällaista vastaavaa rahoitusta, koska IRA ei ole sidottu mihinkään työnantajaan. Tämän tyyppiset rajoitukset huomioon ottaen työntekijöiden tulisi täydentää IRA: taan muilla eläkestrategioilla.
Työnantajastasi riippuen on mahdollista saada muun tyyppisiä eläkesuunnitelmia. Näitä ovat SEP IRA, SIMPLE suunnitelmat tai osakeoptiot. ”Jokainen yritys on ainutlaatuinen, minkä vuoksi eläkesuunnitelmat eivät ole” yksi koko sopii kaikille ”. SEP IRA ja SIMPLE IRA ovat erinomaisia vaihtoehtoja 401 (k) suunnitelmalle itsenäisille ammatinharjoittajille ja yrityksille, joissa on vähintään 100 työntekijää ”, sanoo Michael J. Marini, Orlando 401k Specialistsin toimitusjohtaja ja talousneuvoja Altamonte Springsissä, Fla.
Talletustodistukset (CD-levyt) olivat aikoinaan erittäin houkutteleva säästöväline, mutta vuosien alhaiset korot ovat tosiasiallisesti huononneet niitä vakavana vaihtoehtona. Verotuksellisiin eläketuloihin on muita riskialttiimpia tai kalliimpia vaihtoehtoja, kuten annuiteetit tai pysyvät henkivakuutukset.
Aina on parempi löytää verovapaita tai veroihin lykättyjä säästöautoja. Kun nämä vaihtoehdot on käytetty loppuun, työntekijät voivat myös kääntyä perinteisiin sijoituksiin: sijoitusrahastoihin, osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin tai vuokrakiinteistöihin.
401 k: n arvo
Hyvin hoidettu 401 (k) voi olla siunaus eläkkeiden säästöihin, mutta työntekijät voivat löytää paljon muita tapoja säästää rahaa. On liian yksinkertaista (ja ei vain totta) sanoa, että mikä tahansa yritys, joka tarjoaa 401 (k), on hyvä ja jokainen yritys ilman sitä on halpaa. Monet yritykset tarjoavat huonoja 401 (k) suunnitelmia, kuten monet yritykset tarjoavat muita hyödyllisiä etuja. Sinun on parempi arvioida koko korvauspaketti ja kysyä itseltäsi: "Mitä työnantajani antaa minulle korvauksena siitä, että minulla ei ole 401 (k)?"
Kuvittele, että työnantajasi ei tarjoa arvoa 401 (k), mutta kilpaileva yritys tarjoaa. Pitäisikö sinun harkita yritysten vaihtoa? Työnantajasi saattaa tarjota korkeampia aloituspalkkoja eläke-etuuksien sijasta, tai ehkä yritykselläsi on osakeoptioita, eläkettä tai muuta vaihtoehtoista korvausta.
Pohjaviiva
401 (k): n lopullinen arvo määritetään kahdesta asiasta: kuinka hyvin 401 (k) ajetaan ja onko olemassa muita hyödyllisempiä etuja. Jos luotat jokaiseen palkkaan vain elinkulujen kattamiseksi, 401 (k): n todennäköisyys ei ole vielä iso asia. Jos saat sen sijaan suuria terveys- tai hammashoidon etuja, ota todennäköisesti mieluummin nämä edut ja hoitaa eläkkeelle sijoittaminen yksin. Ajattele aina sitä, mitä muuta saat ja mitkä ovat vaihtoehtosi.
”Vastuu omien eläkkeidemme rahoittamisesta on selvästi hartioillamme. Riippumatta siitä, toimittaako työnantaja määritellyn suunnitelman vai ei, meidän on varmistettava, että rahoitamme jollakin ominaisuudella sopivaa eläkesuunnitelmaa ”, sanoo Jamin Armstead, talousneuvoja ja J. Dishon Financial LLC: n omistaja Surprise, Ariz.
