Asuntolainojen rakenne vaihtelee ympäri maailmaa. Asuntolainapisteiden maksaminen on yleinen käytäntö Yhdysvalloissa. Anekdotisten todisteiden mukaan se voi olla ainutlaatuisesti amerikkalainen lähestymistapa kodinrahoitukseen.
Mitä kiinnityspisteet ovat
Asuntolainapisteitä on kahta tyyppiä: lähtöpisteitä ja alennuspisteitä. Molemmissa tapauksissa kukin piste on tyypillisesti yhtä prosenttia asuntolainan kokonaismäärästä. Esimerkiksi 300 000 dollarin asuntolainalla yksi piste on yhtä suuri kuin 3 000 dollaria.
Lähtökohtia käytetään korvaamaan lainahenkilöstölle. Kaikki asuntolainan tarjoajat eivät vaadi lähtöpisteiden maksua, ja ne, jotka usein haluavat neuvotella maksusta. Alennuspisteet ovat etukäteen maksettuja korkoja. Jokaisen pisteen ostaminen alentaa asuntolainan korkoa yleensä 0, 25 prosentilla. Useimmat lainanantajat tarjoavat mahdollisuuden ostaa missä tahansa yhdestä kolmeen alennuspistettä.
Ennen uuden verolain hyväksymistä vuonna 2017 (jota sovelletaan verovuosiin 2018-2025) lähtöpisteet eivät ollut verovähennyskelpoisia, mutta alennuspisteet voitiin vähentää aikataulusta A. Jatkossa alennuspisteet ovat vähennyskelpoisia, mutta rajoittuvat ensimmäinen laina 750 000 dollaria. Lisäksi verovähennys on korkeampi, joten on suositeltavaa tarkistaa verotilintarkastajalta, voisitko saada veroetuja ostopaikoista.
Keskitymme tässä alennuspisteisiin ja siihen, kuinka ne voivat vähentää asuntolainan yleisiä maksujasi. Muista, että kun lainanantajat mainostavat korkoja, he voivat näyttää koron, joka perustuu pisteiden ostamiseen.
Pitäisikö sinun maksaa alennuspisteistä?
Tähän kysymykseen vastaaminen vaatii ymmärtämään asuntolainan maksurakennetta. On kaksi ensisijaista tekijää, jotka on punnittava harkittaessa maksaako alennuspisteitä vai ei. Ensimmäiseen sisältyy aika, jonka odotat elää talossa. Yleensä, mitä kauemmin aiot yöpyä, sitä suurempia säästöt ovat, jos ostat alennuspisteitä. Mieti seuraavaa esimerkkiä 30 vuoden lainalle:
- 100 000 dollarin asuntolainalla, jonka korko on 5%, kuukausittainen pääoman ja koron maksu on 537 dollaria kuukaudessa. Kun ostat kolme alennuspistettä, korkosi olisi 4, 25% ja kuukausimaksu olisi 492 dollaria kuukaudessa.
Kolmen alennuspisteen ostaminen maksaa sinulle 3000 dollaria vastineeksi säästölle 45 dollaria kuukaudessa. Sinun on pidettävä taloa 66 kuukautta tai viisi ja puoli vuotta, jotta voit saavuttaa jopa piste-ostoksen. Koska 30 vuoden laina kestää 360 kuukautta, pisteiden ostaminen on tässä tapauksessa viisas siirto, jos aiot asua uudessa kodissasi pitkään. Jos toisaalta aiot oleskella vain muutaman vuoden, kannattaa ehkä ostaa vähemmän pisteitä tai ei lainkaan. Internetissä on saatavana lukuisia laskimia, jotka auttavat sinua määrittämään sopivan alennuspisteiden määrän oston suhteen sen ajan perusteella, jonka aiot omistaa kodin.
Toinen huomioon otettava tekijä alennuspisteiden ostamisessa liittyy siihen, onko sinulla riittävästi rahaa maksaa niistä. Monilla ihmisillä on tuskin varaa käsirahaan ja sulkemiskustannuksiin ostoksillaan. Pisteiden ostamiseen ei yksinkertaisesti ole tarpeeksi rahaa. 100 000 dollarin kodissa kolme alennuspistettä ovat suhteellisen edullisia, mutta 500 000 dollarin kodissa kolme pistettä maksavat 15 000 dollaria. Perinteisen 20%: n käsirahana 100 000 dollaria 500 000 dollarin kotiin lisäksi toinen 15 000 dollaria voi olla enemmän kuin ostajalla on varaa.
Asuntolainalaskimen käyttäminen on hyvä resurssi näiden kustannusten budjetoimiseen.
Ovatko kiinnityspisteet sen arvoisia?
Jotkut ihmiset väittävät, että alennuspisteistä maksettu raha voitaisiin sijoittaa osakemarkkinoille ja käyttää siten tuottamaan suurempaa tuottoa kuin pisteistä maksamalla säästö. Mutta keskimääräisen asunnonomistajan pelko päästä asuntolainaan, jota heillä ei ole varaa, on suurempi kuin mahdollinen hyöty, joka voi syntyä, jos he onnistuvat valitsemaan oikean sijoituksen. Monissa tapauksissa kyky maksaa asuntolaina on tärkeämpää.
Muista myös kodin ostamisen motivaatio. Vaikka suurin osa ihmisistä toivoo näkevänsä asuinpaikkansa arvon nousevan, harvat ihmiset ostavat kodin tiukasti sijoituksena. Sijoitusnäkökulmasta katsottuna, jos kodin arvo kolminkertaistuu, et todennäköisesti myy sitä yksinkertaisesta syystä, jonka sinun on sitten löydettävä muualta asumaan.
Jos kotisi arvonnousua, on todennäköistä, että suurin osa muista alueesi koteista kasvaa myös arvolla. Jos näin on, kodin myyminen antaa sinulle vain tarpeeksi rahaa toisen kodin ostamiseen lähes samaan hintaan. Lisäksi, jos maksat asuntolainan kokonaisuudessaan 30 vuotta, olet todennäköisesti maksanut lähes kolminkertaisesti kodin alkuperäisen myyntihinnan pääoma- ja korkokustannuksissa, ja siksi et tee paljon todellisen voiton tiellä, jos myydä korkeampaan hintaan.
Pohjaviiva
Kodin ostaminen on tärkeä taloudellinen päätös. Suunnittele huolellisesti. Katso numerot. Ennen kuin aloitat ostoksen tekemisen, päätä kuukausimaksun määrä, joka sinulla on varaa, ja määritä tarkalleen kuinka pääset kyseiseen maksuun - olipa kyseessä sitten suuri käsiraha, ostamalla alennuspisteitä tai ostamalla halvempi koti.
Varmista sitten, että shoppailet. Älä tyydy ensimmäiseen kiinnityspakettiin, jonka kompastat. Valittavana on paljon pankkeja, ja lukuisia resursseja, kuten kiinteistönvälittäjät, asuntolainanvälittäjät ja Internet, auttavat sinua ostamaan parhaan mahdollisen ratkaisun tilanteeseesi.
