Asuntolainan korkoihin vaikuttavat monet eri tekijät: taloudellinen ympäristö, inflaatio ja keskuspankki. Fed aloitti korkoprosentin nostamisen joulukuussa 2015, kun Yhdysvaltojen talous alkoi näkyä elpymisen merkkejä. Sittemmin Fed nosti viitekorkoaan kerran vuonna 2016, kolme kertaa vuonna 2017 ja vielä kolme kertaa syyskuusta 2018 alkaen.
Mutta miksi Fed on koronnostoilla tärkeitä? Niillä voi olla kokonaisvaikutus asuntolainan korkoosi. Milloin ja miten, riippuu siitä, millaisella asuntolainalla sinulla on. Pitkäaikaiset kiinteäkorkoiset kiinnelainat on sidottu Yhdysvaltain pitkäaikaisten valtionlainojen tuottoihin. Kun nämä tuotot nousevat, niin myös korot. Säädettävän koron asuntolainat (ARM) ja asuntolainaluotot (HELOC) sidotaan ensisijaiseen luottokorkoon. Kun Fed nostaa korkoaan, pankit korottavat korkoaan, nostaen samalla myös asuntolainan korkoasi.
Kun talous jatkaa asuntolainan korkojen vahvistamista ja vaikuttaa niihin, piti mielestämme järkevänä katsoa muutama tekemistä ja tekemistä, jotta jokainen suunnittelee uuden asuntolainan hankkimista. (Lisätietoja on Asuntolainan perusteet: Kuinka saada asuntolainaa .)
Tarkista luottotietosi
Lainanantajat tarkistavat luottotietosi selvittääksesi, oletko oikeutettu lainaan ja millä korolla. Lain mukaan sinulla on oikeus saada yksi ilmainen luottotiedot joka vuosi jokaiselta kolmelta suurelta luottoluokituslaitokselta - Equifax, Experian ja TransUnion. Katso tarkkaan luottotiedotteesi varmistaaksesi, että se on oikein. Jos virheitä on, sinun on ryhdyttävä välittömiin toimenpiteisiin niiden korjaamiseksi. Varo epäilyttäviä esineitä, henkilöllisyysvarkauksia, entisen puolison tietoja, jotka eivät enää kuulu sinulle, vanhentuneita tietoja ja vääriä merkintöjä suljetuille tileille. Ota yhteyttä lainanantajan tai velkojan kanssa, joka ilmoitti kohteen ja varmista, että ilmoitat epäjohdonmukaisuuksista suoraan kolmelle virastolle.
Paranna luottopisteitäsi
Korkea luottoaste tarkoittaa yleensä, että saat parempia asuntolainoja, joten kannattaa pitää se mahdollisimman korkeana. Yleisin on FICO-pistemäärä, jonka monet rahoituslaitokset tarjoavat ilmaiseksi asiakkailleen kuukausittain. Voit ostaa FICO-pisteet myös yhdestä kolmesta luottoluokituslaitoksesta.
Voit parantaa luotto-pisteitäsi maksamalla velka, asettamalla maksumuistutuksia maksamaan laskuja ajoissa, pitämällä luottokortti- ja luotto-saldot alhaisina ja vähentämällä velan määrää. Yksi parhaimmista tavoista on lopettaa luottokorttisi käyttö (tai rajoittaa sen käyttöä).
Laske velkasuhdetta
Lainanantajat tarkastelevat velkasuhde-tulosuhdetta - tai velan takaisinmaksua verrattuna kokonaistuloihisi - mitata kykyäsi hallita kuukausimaksujasi. He käyttävät sitä myös määrittääkseen, kuinka paljon taloa sinulla on varaa. Luotonantajat haluavat nähdä velan ja tulon suhteen olevan alle 36%, ja enintään 28% tästä velasta menee asuntolainan maksamiseen tai ennakkomaksuun. Mitä vahvemmat nämä suhteet ovat, sitä parempi on asuntolainan korko.
Laina-tulosuhdetta voidaan alentaa kahdella tavalla, jotta saat paremman asuntolainan koron:
- Pienennä kuukausittain toistuvaa velkaa: lopeta rahankäyttö mihinkään paitsi kiireellisimpiin ostoihin.Lisää brutto kuukausitulosi: Hanki toinen työ tai lisää ylimääräisiä tunteja lisätäksesi potentiaalisi.
Vaikka nämä vaihtoehdot ovat mahdollisia, muista, että kumpaakaan näistä vaihtoehdoista ei aina ole helppo suorittaa.
Harkitse asuntolainan määrää
Suuren taantuman jälkeen lainanantajat todennäköisemmin antavat lainoja, jotka ylittävät kykysi maksaa ne takaisin. Mutta muista, tietyn summan saaminen ei tarkoita, että sinun täytyy viettää niin paljon kotona.
Varovainen tapa on käyttää enintään 30% kotiin maksamastasi asumiskuluista, joihin sisältyy asuntolaina, kiinteistöverot, asunnonomistajien vakuutukset ja talonomistajien yhdistysmaksut. Muista lisätä ylläpitokustannuksia, jos todella haluat varmistaa, että etsit oikealta hintaluokalta. Kun teet ostoksia koteihin, päätä, mikä on tärkeämpää: sinulla on kalliimpi koti tai pieni lisävipua huoneessa budjetissa kuukausittain. Muista, että asunnonomistajana asuntolainalla on 30 vuoden sitoutuminen.
Älä luota jälleenrahoitukseen alentaaksesi korkoasi
Asuntolainan korkojen odotetaan nousevan, joten ei ehkä ole oikea aika jälleenrahoittaa, jos haluat laskea korkoasi. Voit säästää rahaa lyhentämällä laina-aikaasi.
Esimerkiksi siirtyminen 30-vuotisesta kiinteäkorkoisesta asuntolainasta 15-vuotiseen lainaan, jolla on parempi korko, tai rahoituksen uudelleenrahoituksella, jossa uuden asuntolainan määrä on suurempi kuin nykyinen. Tämän avulla voit käyttää omaa pääomaa maksaaksesi muut velat. Vaikka kuukausimaksusi nousee, voit säästää rahaa maksamalla korkeamman koron velat, kuten autolaina, opintolainat ja / tai luottokortit.
Ennen kuin teet mitään uudelleenrahoitusta, sinun tulisi murskata numerot varmistaaksesi, ettet lisää taloudellista stressiäsi. (Katso lisätietoja kohdasta Milloin (ja milloin ei) jälleenrahoittaa asuntolainaasi .)
Pohjaviiva
Homebuwers voi odottaa korkotason muutoksen keskipitkällä tai pitkällä aikavälillä. Jo pienellä korkotason muutoksella voi olla suuri ero kuukausimaksuissa, lainan aikana maksettavien korkojen määrässä ja lainan (ja talon) suuruudessa, johon oikeutat. Jos sinulla on esimerkiksi 200 000 dollarin 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina 4 prosentilla, kuukausimaksusi olisi 954, 83 dollaria ja maksat yhteensä 143 739, 01 dollaria. Korota korkoa 0, 5% (yhteensä 4, 5%), ja sinun pitäisi katsoa kuukausimaksuna 1 013, 37 dollaria, ja maksettu kokonaiskorko olisi yhteensä 164 813, 42 dollaria - se on noin 2 dollaria enemmän päivässä 30 vuoden ajan.
Edellä esitetyn perusteella on aina hyvä idea parantaa luottotietojasi, luottohistoriaasi ja velkasuhde-tulosuhdetta, jotta voit saada parhaan mahdollisen koron. Ja tietenkin, älä ota taloa enemmän kuin voit mukavasti varaa.
