Rahamarkkinarahasto vs. säästötili: yleiskatsaus
Avainsanat
- Säästötileillä on liittovaltion talletusvakuutusyhtiön (FDIC) tuki, kun taas rahamarkkinarahastoilla ei ole tällaista takuuta. Molemmilla on omat maksunsa, mutta rahamarkkinarahastot tarjoavat yleensä korkeamman tuoton, kun taas molemmilla on korkea likviditeetti ja saatavuus. Valittaessa rahamarkkinarahastoa on parasta keskittyä rahastoihin, joiden toimintakustannukset ovat alhaiset.
Säästötili
Säästötilin suuri haitta on, että se on pankin kautta. Tärkein syy siihen, että ihmiset käyttävät rahaa pankkien hallussaan, ei johdu korkojen tuottoisasta palautuksesta, koska ne ovat pitkään haihtuneet. Pikemminkin siksi, että tiilet, anturit ja karkaistua terästä sisältävä turvallinen tuottavat turvallisuuden tunteen, jota sukkalaatikko ei pysty vastaamaan. Pankin fyysisen turvallisuuden lisäksi on Yhdysvaltojen hallituksen tarjoama suoja. Liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) takaa, ettei pankki menetä rahaasi. Tämän kattavuuden raja on 250 000 dollaria tiliä ja omistajaa kohti.
Rahamarkkinarahasto
Rahamarkkinarahastoilla ei ole FDIC-suojausta tai liittohallituksen tukea, eikä takuita palautumisesta. SEC kuitenkin sääntelee huolellisesti rahamarkkinarahastoja, jotka yleensä sijoittavat vain taloudellisesti luotettaviin arvopapereihin. Kaikkien sijoitusten keskimääräisen maturiteetin on oltava alle 120 päivää. Tämä johtaa siihen, että tällaiset rahastot sijoittavat paljon valtion liikkeeseen laskemiin (kuntien, osavaltioiden, liittovaltion) liikkeeseenlaskuihin, jotka ovat turvallisimpia velkainstrumentteja. Niiden tuotto on alhaisempi kuin markkinoilla keskimäärin, mutta parempi hinta kuin säästötililläsi.
Keskeiset erot
palkkiot
Kaksi potentiaalista säästötilien taloudellista taakkaa ovat niiden maksut transaktioista ja tilin pitämisestä avoinna. Tietyn vähimmäissaldon ylläpitäminen tai nostojen pitäminen kuukausittain tai vähintään molemmissa mahdollistaa kuitenkin näiden maksujen välttämisen.
Rahamarkkinarahastoissa voi olla myös saldovaatimuksia tai transaktiomaksuja sekä vähimmäisalkusijoitus, joka yleensä vaihtelee 500–5000 dollaria. Pankkitileille ei myöskään aiheudu palkkioita, joista suurin on kulusuhde, joka on prosenttimääräinen rahasto veloittaa hallintokuluista. Rahamarkkinarahastoille nämä maksut ovat kuitenkin tyypillisesti erittäin alhaiset; yleensä alle 0, 5%.
tuotto
Säästötili voi ansaita sinut missä tahansa 0, 1–1, 7 prosentin vuotuisella tuotolla sijoituksellesi. Rahamarkkinarahastojen tuotot ovat välillä 1–3%. Tämä ei tarkoita, että ansaitset välttämättä 3% tuottoa, vain että todennäköisyys siihen on suurempi kuin säästötilillä.
Kuten joukkovelkakirjatkin, rahamarkkinarahastojen tuotto on läheisesti sidottu keskuspankin asettamiin korkoihin. Kun markkinoiden korot ovat hyvin matalat, kuten vuosina 2002–2004 ja 2007–2009, tämäntyyppisillä rahastoilla on taipumus tuottaa tuottoa alueen alaosassa, ei enempää kuin säästötilillä. Joten ole tietoinen nykyisestä korkoympäristöstä ja siitä, kuinka sitä verrataan säästötilisi korkoon, ennen kuin siirrät rahat rahamarkkinarahastoon.
saavutettavuus
Rahamarkkinarahastot ovat likviditeetin suhteen verrattavissa säästötileihin. Siellä on yleensä ilmainen sekien kirjoittaminen, automatisoidut sähköiset vaihtopalvelut sekä puhelinvaihdot ja lunastukset. Jos olet varma, että rahaa ei käytetä yli kolmen kuukauden ajan, valtion vekselit tai CD-levyt ovat taattu vaihtoehto, mutta niihin sisältyy sakkoja ja palkkioita varhaisesta lunastuksesta. Sekä rahamarkkinatili että säästötili ovat ihmisille, jotka tarvitsevat rahan saatavuuden.
verot
On olemassa erilaisia rahastoja, joiden avulla voit lievittää erityyppisiä verorasitteita. Jos joutut korkean valtion veroluokkaan, mutta alhaiseen liittovaltion veroluokkaan, voit sijoittaa Yhdysvaltain valtiovarainministeriön rahamarkkinarahastoon. On myös varoja, jotka ovat verovapaita. Verovapautukset perustuvat siihen, mihin arvopapereihin rahasto sijoittaa ja ovatko ne paikallisia vai liittovaltion liikkeeseen laskemia lainoja. Verovapaalla tarkoitetaan tässä tapauksessa osinkoja - rahastoihin sijoitetulle rahalle ei ole verovähennystä. Jotkut tutkimukset, sinun pitäisi pystyä löytämään rahasto, joka vastaa verotarpeitasi.
Erityiset näkökohdat
Eri tyyppiset rahastot sijoittavat kaikki samaan arvopaperi- koriin osastollaan (kunta, valtiovarainministeriö jne.), Joten tietyn rahaston tuotot saattavat poiketa kymmenesosasta muiden osuuksiensa arvopapereihin.
Siksi rahasto, jolla on alhaiset toimintakustannukset, tuottaa yleensä parempia tuottoja. Vuotuisten, enintään 0, 5%: n toimintakulujen tulisi olla mittatikunasi, kun seulaat varoja. Jos rahastoyhtiö menestyy, sen hallitsemat suuret pääomamäärät johtavat sijoittajien alhaisempiin toimintakuluihin. Vaikka näitä sijoituksia pidetään vähäisenä riskinä, yritettäessä menestyä paremmin, jotkut ovat saavuttaneet normin ulkopuolella korkeamman tuoton instrumentteja, mukaan lukien vakuudelliset velkasitoumukset, joita tukevat subprime-asuntolainat.
Pohjaviiva
Säästötililtä siirtyminen rahamarkkinatilille on enemmän psykologinen harppaus kuin todellisen mekaniikan muutos. Rahamarkkinarahastolla voit silti kirjoittaa sekkejä ja siirtää rahaa sekkitilillesi tarvittaessa, mutta se ei ole enää säästöt tili, se on sijoitus (vaikkakin lyhytaikainen).
Tuotot ovat parempia, turvallisuus on vertailukelpoista, ja verot ja pääsy hoidetaan helposti. Tästä huolimatta ihmiset uskovat säästötilille olevan jotenkin vakaampi. Jos pääset kiertämään tämän tyyppistä ajattelua, rahamarkkinarahasto auttaa sinua näkemään joitain tuottoja rahoista, joita pidät hätärahastoina tai jotka odottavat sijoittamista.
