Huolimatta siitä, että yli 70% kaikista eläkeläisistä tarvitsee pitkäaikaishoitopalveluita eläkkeellä, harvoilla on suunnitelma voimassa. Tämä epäonnistuminen suunnittelussa ei vaikuta vain omaan talouteen, vaan asettaa myös perheenhoitajat mahdollisesti haitallisiin tilanteisiin. Suurin osa pitkäaikaishoidon palveluista tarjotaan epämuodollisesti ja maksutta. Ilman asianmukaista suunnittelua pitkäaikaishoidon taakka siirtyy usein perheenjäsenille.
Pitkäaikaishoitosuunnitelman laatiminen ei tarkoita pelkästään kulujen budjetointia tai riskien rahoittamista sellaisella tuotteella kuin pitkäaikaishoitovakuutus. Jotta pitkäaikaishoito voidaan suunnitella asianmukaisesti, säästäjien on päätettävä, miten he haluavat saada hoidon, minkä tyyppistä hoitoa he haluavat saada. Kuka huolehtii hoidosta, myöntää luvan perheenjäsenille hoidon tarjoamiseksi ja kehittää tavan kustannusten rahoittamiseksi. WR Borton & Associatesin toimitusjohtajan Bill Bortonin mukaan "suunnitelman puuttuessa… perheenjäsenten on asetettava kiireinen elämänsä odotustilaan ja heistä tulee hoitajia."
Aivan liian monet ihmiset ajattelevat, että pitkäaikaishoidon suunnitelmassa on vain perinteinen pitkäaikaishoidon vakuutus. Borton ehdottaa, että jokainen tarvitsee pitkäaikaishoitosuunnitelman. Mutta hän korostaa myös, että "vain vakuutuksen saaminen ei tarkoita suunnitelman olemassaoloa." Seurauksena on, että monet ihmiset, jotka päättävät perinteisten vakuutustuotteiden olevan huonosti sopivia, jättävät jatkosuunnittelun huomiotta ja jäävät käyttämättä monia muita suunnitteluvaihtoehtoja ja etuja.
Vaikutukset huoltajiin
Lincoln Financial Groupin äskettäin tekemän tutkimuksen mukaan vaikutus hoitajiin ylittää talouden. Kuluttajatutkimuksessaan 84% hoitajista mainitsi emotionaalisen taakan vaikeimmaksi osaksi pitkäaikaishoidon tarjoamista.
Suunnittelun puute vie usein valmistelemattoman perheenjäsenen hoitajan rooliin, ja vaikka tutkimuksen mukaan 97% amerikkalaisista uskoo perheiden keskustelevan pitkäaikaishoitosuunnitelmista ennen hoidon todellista tarvetta, vain 52% on keskustellut puolisonsa kanssa. ja 29% on tehnyt niin lastensa kanssa.
Vakuutusyhtiön Newman Long Term Care -yrityksen presidentin Debra Newmanin mukaan taloudelliset vaikutukset omaishoitajiin saattavat vain huonontua. Newmanin mukaan vuonna 2010 hoitajien suhde pitkäaikaishoitoa tarvitseviin potilaisiin oli 7 hoitajaa 80 potilaaseen. Vuonna 2018 tämän suhteen ennustetaan lähes puolittavan: 4: 1. Pitkän aikavälin vaikutuksia omaishoitajiin on vaikeampi arvioida, mutta ne ovat todellisia. Newman toteaa, että heidän on usein poistuttava työpaikasta hoitaakseen vanhusten perheenjäseniä, mikä heikentää heidän omia eläkesäästöjä ja turvaa.
Pitkäaikaishoidon kustannusten määrittäminen
Pitkäaikaishoidon kustannukset vaihtelevat maantieteellisesti. Vuotuiset tutkimukset, kuten Genworthin hoitokustannustutkimus ja edellä mainittu Lincoln Financial Group -raportti, voivat auttaa antamaan perusajatuksen siitä, mitä hoito voisi maksaa institutionaalisessa tai ammatillisessa ympäristössä.
Useimmissa tapauksissa vastuu hoidon tarjoamisesta kuuluu kuitenkin puolisoille ja lapsille. Kun kehität pitkäaikaishoitosuunnitelmaa, varmista, että harkitset kielteisiä taloudellisia vaikutuksia, joita tällä voi olla heille. Harkitse: Onko perheenhoitajasi poistettava työvoimasta? Pitäisikö heidän maksaa tietyistä kuluista suoraan taskusta? Suunnitelma voi sisältää varojen varaamisen perheenhoitajalle menetettyjen palkkojen tai muista kuluista korvaamiseksi heidän taloudellisen taakkansa helpottamiseksi.
Rahoittaa pitkäaikaishoitoa
Pitkäaikaishoidon kustannukset voidaan rahoittaa monella eri tavalla. Selvin valinta on omarahoitus. Tämä tarkoittaa sitä, että varaat ennustetut investointikustannukset ja säästöt todennäköisesti osana eläkesuunnittelua.
Toiseksi voit valita perinteisen pitkäaikaishoidon vakuutuksen, joka voi olla erittäin hyödyllinen käytettäessä täysipäiväisen hoitokodin korkeita kustannuksia, koska pitkäaikaishoidon vakuutus voidaan räätälöidä kattamaan erityisesti tämän tyyppiset kustannukset, vaikka muut rahoituslähteet saattavat puuttua. Huomaa kuitenkin, että jatkuvat palkkiomaksut, jotka voivat nousta ajan myötä, tekevät joillekin henkilöille vaikeaa tarjota vakuutusta koko eläkkeelle siirtymisen ajan.
Lopuksi, uudemmissa tuotteissa, joita kutsutaan omaisuusperusteisiksi tai hybridivakuutuksiksi, yhdistyvät perinteisen pitkäaikaishoidon ja henkivakuutuksen ominaisuudet yhdeksi vakuutukseksi. Hybridivakuutukset voivat olla edullisempia, ja niiden annetaan taatusti tarjota joko henkivakuutusturvaa, jos et tarvitse pitkäaikaishoitoa, tai tarjota vakuutusturvaa, jos tarvitset pitkäaikaishoitopalveluita.
Yksi lisävaihtoehto on luottaa Medicaidin tarjoamiin etuihin. Lääkkeen saamiseksi henkilö tarvitsee kuitenkin huomattavasti kuluttaa omaa omaisuuttaan. Medicaid myös jättää yksilölle tyypillisesti vähemmän hallintaa saamansa hoidon tyypistä, koska Medicaid kattaa vain rajoitetut palvelut eikä kaikki palvelut hyväksy Medicaidia. Esimerkiksi Medicaidin ei vaadita kattavan avustetussa asuinrakennuksessa aiheutuvia kustannuksia, eikä se oikeudellisesti voi kattaa Medicaidin vastaanottajan tilaa ja avustetussa asuintilassa tarjoamista palveluista, mutta se voi kattaa joitain hoitokustannuksia.
Pitkäaikaishoitosuunnitelman laatiminen vie aikaa perheenjäsenillesi ja hoitajillesi luvan tehdä päätöksiä ja käyttää rahaa saadaksesi tarvitsemasi hoidon. Laadittamatta suunnitelmaa etukäteen, taakka siirtyy perheenhoitajalle päätöksentekoon hoidon rahoittamisesta ja hoidon tarjoamisesta. Vaikka jonkin osan taloudellisesta riskistä siirtäminen vakuutusyhtiölle tarjoaa mielenrauhaa, välitöntä likviditeettiä, taloudellista vipuvaikutusta, veroetuja ja voi sisältää hoitokoordinaatiopalveluita, asianmukaisesti laadittu suunnitelma ei kata tiettyä käyttämääsi tuotetta tai rahoitusmekanismia, vaan sen sijaan elämäsi kelvollisuudesta ja suojelemasi perheenhoitajista.
Jamie Hopkins on Amerikkalaisen korkeakoulun New Yorkin eläketulot -keskuksen johtaja ja verotuksen apulaisprofessori American Collegessa, jossa hän auttoi kehittämään RICP®-nimitystä eläketulotodistuksesta. American College of Financial Services on voittoa tavoittelematon, akkreditoitu, tutkintoa myöntävä laitos, joka keskittyy taloudellisten neuvonantajien koulutukseen .
