Mikä on lainasitoumus?
Lainasitoumus on liikepankin tai muun finanssilaitoksen tekemä sopimus lainata yritykselle tai henkilölle määrätty rahasumma. Laina voi olla kertakorvauksen muodossa tai - toistaiseksi voimassa olevan lainasitoumuksen tapauksessa - luottolimiitin, jota lainanottaja voi käyttää tarpeen mukaan, ennalta määrätyn limiitin rajoissa.
Kuinka lainasitoumus toimii
Rahoituslaitokset tekevät lainasitoumuksia lainanottajan luottokelpoisuuden ja - jos kyseessä on vakuutettu sitoumus - jonkinlaisen vakuuden, esimerkiksi kodin, arvolle yksittäisten kuluttajien tapauksessa. Lainanottajat voivat sitten käyttää lainasitoumuksen nojalla käytettävissä olevia varoja sovitun rajan puitteissa. Avoin lainasitoumus toimii kuin pyörivä luottoraja: Kun lainanottaja maksaa takaisin osan lainan pääomasta, lainanantaja lisää tämän määrän takaisin käytettävissä olevaan lainarajaan.
Turvatun lainasitoumuksen saaminen - korot saattavat olla alhaisemmat - vaaditaan vakuuden asettamista, jonka voit menettää, jos et pysty takaisinmaksamaan lainaa.
Tyypit lainasitoumuksista
Lainasitoumukset voivat olla joko vakuutena tai vakuudettomana. Heillä on joitain keskeisiä eroja.
Vakuussitoumus
Vakuudellinen sitoumus perustuu tyypillisesti lainanottajan luottokelpoisuuteen, ja sillä on jonkinlainen vakuus. Kuluttajatasolla kodin pääomarahoituslinja (HELOC), jossa kodin omaa pääomaa käytetään vakuutena, tai suojattu luottokortti, jossa pankkitilillä oleva raha toimii vakuutena, ovat kaksi esimerkkiä avoimesta päästä vakuutetut lainasitoumukset.
Koska luottolimiitti perustuu tyypillisesti vakuutetun omaisuuden arvoon, raja on usein korkeampi, lainan korko on alhaisempi ja vakuutetun lainasitoumuksen takaisinmaksuaika on pidempi kuin vakuudettoman. Hyväksyntäprosessi vaatii kuitenkin yleensä enemmän paperityötä ja vie kauemmin kuin vakuudettoman lainan yhteydessä.
Luotonantajalla on vakuuden teko tai omistusoikeus tai se luovuttaa omaisuuserälle panttioikeuden, kunnes laina on maksettu kokonaan. Suojatun lainan laiminlyönti voi johtaa siihen, että lainanantaja ottaa itselleen omaisuuden ja myy vakuutetun omaisuuden ja käyttää sitten tuotot lainan kattamiseen.
Vakuudettomat lainasitoumukset
Laina, jolla ei ole vakuutta, perustuu ensisijaisesti lainanottajan luottokelpoisuuteen. Vakuudeton luottokortti on yksi hyvin yksinkertainen esimerkki vakuudettomasta avoimesta lainasitoumuksesta. Tyypillisesti, mitä korkeampi lainanottajan luotto-pistemäärä, sitä korkeampi luottolimiitti on.
Korko voi kuitenkin olla korkeampi kuin vakuutetulla lainasitoumuksella, koska lainaa ei tueta millään vakuudella. Vakuudettomilla lainoilla on yleensä kiinteä vähimmäismaksuaikataulu ja korko. Prosessi vie usein vähemmän paperityötä ja hyväksymisaikaa kuin vakuudellinen lainasitoumus.
Lainasitoumusten edut ja haitat
Lainasitoumuksen ottaminen voi olla hyödyllinen kuluttajille, jotka haluavat ostaa asunnon, tai yrityksille, jotka suunnittelevat suuren oston tekemistä.
Avoimet lainasitoumukset ovat joustavia ja voivat olla hyödyllisiä odottamattomien lyhytaikaisten velkasitoumusten maksamisessa tai taloudellisten hätätilanteiden kattamisessa. Lisäksi HELOC-yhtiöillä on tyypillisesti matala korko, mikä tekee maksuista kohtuuhintaisia, kun taas turvatut luottokortit voivat auttaa kuluttajia luomaan tai rakentamaan luotonsa uudelleen. maksamalla laskunsa ajoissa ja pitämällä luottokorttiluoton kokonaismäärä alhaisena, paranevat heidän luottotuloksensa, ja ajan myötä he saattavat saada vakuudettoman luottokortin.
Turvatun lainasitoumuksen haittapuoli on se, että lainanottajat, jotka ottavat liikaa rahaa eivätkä pysty takaisinmaksamaan lainaa, joutuvat joutumaan menettämään vakuutensa, mikä voi tarkoittaa esimerkiksi kodin menetystä. Vakuudettomat sitoumukset tarkoittavat korkeampaa korkoa, mikä tekee lainanotosta kalliimpaa.
