Sisällysluettelo
- Kuka tarvitsee (ja kelvollinen) henkivakuutukseen?
- Term Henkivakuutus selitetty
- Pysyvä henkivakuutus selitetty
- 9 vinkkiä henkivakuutusta harkitseville
- Pohjaviiva
Jos mietit, onko hengen vakuutuksen ostamisen kannalta järkevää, kysy itseltäsi tämä yksi kysymys: "Joko kuolemani kukaan taloudelliseen sitoumukseen?" Jos vastauksesi on "kyllä", voi olla aika ottaa tosissaan ostoksia henkivakuutuksesta. Henkivakuutus voi tarjota mielenrauhan, auttaen varmistamaan, että velkasi tai rakkaasi hoidetaan taloudellisesti kuolemasi tapauksessa. Mutta ennen kuin harkitset sen ostamista, kannattaa kysyä itseltäsi, onko sinulla oikeuksia ja onko sinun ostaa osto- tai pysyvä henkivakuutus.
Avainsanat
- Henkivakuutus on tärkeä näkökohta kaikille, jotka ovat huolissaan siitä, kuinka heidän kuolemansa voi vaikuttaa taloudellisesti rakkaisiin. Vanhemmille on paljon hyötyä siitä, että heillä on henkivakuutus, joten jos he kuolevat, kun heidän lapsensa ovat edelleen huollettavia, lapsille jää varoja elää ja he voivat myös maksaa velat. Useimmilla hakijoilla on oltava lääkärintarkastus; Vakuutusyhtiöt tarkastelevat myös sairaushistoriaasi, luottoluokitustasi, ajotapahtumiasi ja harrastuksiasi - nähdäksesi harjoittaako paljon holtitonta toimintaa. Tarvittavan kattavuuden määrä määritetään käyttämällä joko "ihmisen elämän lähestymistapaa", joka tarkastellaan elinajanodotetta ja tuloja tai "tarpeita koskevaa lähestymistapaa", jossa tarkastellaan ennustettavia toistuvia ja epätavallisia kustannuksia.
Kuka tarvitsee (ja kelvollinen) henkivakuutukseen?
Nyrkkisääntö on, kun sinusta tulee vanhempi, jokaisella talosi aikuisella, joka ansaitsee tuloja, tulisi olla henkivakuutusturva, joka kestää siihen asti, kunnes nuorin lapsi suorittaa opintojen. Jos sinulla on merkittäviä taloudellisia velvoitteita, kuten suuri luottokorttiluotto tai asuntolaina, voit käyttää henkivakuutusta varmistaaksesi, että velka katetaan. Koska henkivakuutuksen kuolemaetuudet on yleensä vapautettu liittovaltion verotuksesta, monet rahoitussuunnittelijat käyttävät usein asiakkaiden henkivakuutusetuja auttaakseen maksamaan rakkaansa kuollessa syntyneitä sovellettavia kiinteistöveroja.
Pätevyyden määrittämiseksi useimmat henkivakuutukset edellyttävät lääkärintarkastuksen suorittamista. Ennen vakuutuksen antamista vakuutusyhtiö tarkastaa myös muun muassa sairaushistorian, harrastukset, luottoluokituksen ja ajotiedot. Ikä, tupakointi ja aiemmat terveyskysymykset, kuten tekijät, voivat myös nostaa politiikan palkkioita.
Kaksi pääasiallista menetelmää, jota käytetään yksilöiden tarvitseman vakuutuksen määrän määrittämiseen, ovat "ihmisen elämän lähestymistapa" ja "tarpeiden lähestymistapa". Ensimmäinen projisoi yksilön tulot jäljellä olevan elinajanodotteensa kautta, ja sitten elämän nykyarvo määritetään diskonttokoron avulla. Tarpeellisuuden lähestymistavan avulla tarkastellaan kaikkia toistuvia ja epätavallisia kuluja tarvittavan henkivakuutuksen määrän määrittämiseksi.
Ikä, terveys ja se, polttaako henkivakuutusta hakeva henkilö kaikki tekijät vakuutuksen hintaan.
Term Henkivakuutus selitetty
Termivakuutus on puhdasta vakuutussuojaa, joka maksaa ennalta määrätyn summan, jos vakuutettu kuolee tietyn ajanjakson ajan. Vakuutetun kuollessa termivakuutus maksaa vakuutuksen nimellisarvon nimetylle edunsaajalle. Kaikki maksetut vakuutusmaksut käytetään kattamaan vakuutussuojakustannukset.
Toimikausi voi olla yksi, viisi, 10, 20 vuotta tai pidempi. Mutta ellei vakuutusta uusita, vakuutusturva päättyy vakuutuksen voimassaoloajan päättyessä. Koska kyse on väliaikaisesta vakuutuksesta, se on halvin hankkia.
Tässä ovat termi-henkivakuutuksen pääpiirteet:
- Väliaikainen vakuutussuojaMatalat kustannuksetEi käteisarvoaTavanomaisesti uusiutuvaJoin muunnettavissa pysyväksi henkivakuutukseksi
Termivakuutus maksaa kiinteän määrän, jos vakuutettu kuolee tietyn ajanjakson aikana, ja sitä pidetään "väliaikaisena" vakuutuksena, kun taas pysyvä henkivakuutus takaa henkivakuutuksen, jos vakuutusmaksut maksetaan edelleen ajoissa.
Pysyvä henkivakuutus selitetty
Pysyvä henkivakuutus tarjoaa henkivakuutussuojan (ei vanhene), mutta vakuutusmaksut on maksettava ajallaan. Suurin osa pysyvistä vakuutuksista tarjoaa säästö- tai sijoituskomponentin yhdessä vakuutusturvan kanssa. Tämä komponentti puolestaan aiheuttaa vakuutusmaksujen olevan korkeampia kuin vakuutusmaksujen. Sijoitus voi tarjota kiinteän koron tai olla rahamarkkina-arvopapereiden, joukkovelkakirjalainojen tai sijoitusrahastojen muodossa. Tämän säästöosuuden ansiosta vakuutuksenottaja voi rakentaa rahamääräistä arvoa vakuutukseen, jota voidaan lainata tai jakaa jossain vaiheessa tulevaisuudessa.
Tässä ovat pysyvän henkivakuutuksen pääpiirteet:
- Pysyvä vakuutussuojausOlempaa kalliimpaaRakentaa käteisarvoaLainat ovat sallittuja vakuutusta vastaanSuositulojen suotuisa verokohteluTason vakuutusmaksut
Pysyviä vakuutuksia on kolme perustyyppiä: koko elämä, vaihtuva elämä ja yleinen elämä. Kaksi yleisintä ovat koko elämä ja universaali elämä. Koko henkivakuutus tarjoaa elinikäisen suojan - josta maksat ennalta määrätyn vakuutusmaksun. Käteisarvoilla on yleensä taattu minimikorko ja kuolemanetu on kiinteä summa. Koko henkivakuutus on kallein saatavilla oleva henkivakuutustuote.
Yleinen henkivakuutus erottaa sijoituksen ja kuolemanetuudet. Käytettävissä olevat sijoitusvalinnat sisältävät yleensä tietyntyyppisiä pääomasijoituksia, jotka saattavat kassa-arvoasi kasautua nopeammin. Ajan myötä voit yleensä muuttaa vakuutusmaksujasi ja kuolemanetuuksia nykyisen budjetin mukaisiksi.
9 vinkkiä henkivakuutusta harkitseville
- Harkitse "katkaisupisteen" vakuutusturvan ostamista - parempia vakuutusmaksuja annetaan 100 000, 250 000, 500 000 ja 1 000 000 dollarilla. Varmista, että saat kuvan valitsemastasi vakuutuksesta. Jos vakuutuksenantaja ei tarjoa sinulle yhtä, etsi toinen vakuutusyhtiö. Osta aina maksutasoa. Kukaan ei pidä yllättävää lisäystä palkkioidensa maksamiseen. Joten ennen kuin ostat määräaikaista tai vakituista vakuutusta, varmista, että kuvasi osoittaa, että vakuutusmaksusi ei taata kasvavan kattavuutesi ajan.Älä saa myydä pysyvänä vakuutuksena pelkästään sijoitus- tai rahaarvoominaisuuden vuoksi. Ensimmäisten kahden - kymmenen vuoden aikana vakuutusmaksusi maksavat todennäköisesti agenttien palkkiot. Useimmat vakuutukset alkavat rakentaa kunnioitettua käteisarvoa vasta kahdentenatoista vuotenaan, joten kysy itseltäsi, onko ominaisuus todella sen arvoinen.Määritä haluttu vakuutusturva-aika, jotta ostat oikean tyyppisen vakuutuksen ja pidät lisämaksusi kohtuuhintaisina. Jos tarvitset vain vakuutusta 10 vuodeksi, kannattaa todennäköisesti ostaa termiini. Tutustu myös usean laadun vakuutusyhtiöiden hintoihin. Varmista, että vakuutusyhtiölläsi on taloudellinen vakaus maksaa korvausvaatimus kuolemasi tapauksessa. Voit tutkia vakuuttajasi taloudellista vakautta osoitteessa http: //www.ambest.com.Älä ota mukaan ratsastajien kanssa. Vain muutama vakuutus maksaa näillä kuljettajilla, joten vältä esimerkiksi vahingossa tapahtuvaa kuolemaa ja palkkio-ajajien luopumista, koska ne vain nostavat vakuutusmaksusi. Pidä sokeri ja kofeiini järjestelmästäsi 24 tuntia ennen lääkärintarkastuksiasi. On parasta ajoittaa tentti varhain aamulla ja välttää juomasta muuta kuin vettä vähintään kahdeksan tuntia etukäteen. Jos palkkionne ovat liian korkeita lääketieteellisistä syistä tai jos sinulle evätään kattavuus, tarkista, onko ryhmäsuunnitelma käytettävissäsi yhtiö. Nämä ryhmäsuunnitelmat eivät vaadi lääketieteellistä tutkimusta tai fyysistä tutkimusta.
Pohjaviiva
Kun etsit vakuutusta, älä kiirehdi ostamaan kalliita pysyviä henkivakuutuksia, ennen kuin harkitset, täyttääkö aikavälin henkivakuutus tarpeitasi. Valitettavasti monissa tapauksissa sijoitustoiminnoista perittävät maksut ovat huomattavasti suuremmat kuin hyödyt.
Ostamalla henkivakuutuksen vedot vetoa siitä, että elät, mutta turvaa myös mielenrauhan, jos se ei toimi tällä tavalla. Älä jätä perhettäsi suojaamattomaksi äkillisissä kuolemantapauksissa - loppujen lopuksi he ovat tärkein omaisuutesi.
