Sisällysluettelo
- Pankkitilit ja FDIC
- Välitystilit ja SIPC
- Varoitukset SIPC-vakuutuksille
- Pankkitili- ja välitystilien yhtäläisyydet
- Ero pankkitili- ja välitystilien välillä
- Mitä se tarkoittaa sinulle
- Pohjaviiva
Taloudellisen levottomuuden aikoina on tärkeää tietää, mitä rahoitustuotteita / instrumentteja pidät ja suojataanko niitä pankkien epäonnistumiselta. Viimeksi kuluneen vuosikymmenen aikana pankkien ja pankkiiriliikkeiden tarjoamat tuotteet ja palvelut ovat tulleet samankaltaisemmiksi, mutta eri tuotteille tarjolla olevissa lainsäädännöllisissä ja vakuutussuojauksissa on merkittäviä eroja. Tässä artikkelissa selitetään samankaltaisuudet ja erot kahden suojaa tarjoavan elimen välillä: liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) ja arvopaperiin sijoittajien suojausyhtiö (SIPC). Aikooko jokin näistä elimistä maksaa tappioita, jos pankkisi epäonnistuu? Lue lisätietoja.
Pankkitilit ja FDIC
Saadaksesi käsityksen siitä, mitä FDIC suojaa, ajatellaan hetkeksi ensisijaista toiminnallista eroa pankkien ja välittäjien välillä. Pankkien tehtävänä on ottaa talletuksia ja käyttää näitä talletuksia lainojen antamiseen. Liittovaltion keskuspankin varausmekanismin kautta pankit voivat tosiasiassa lainata paljon enemmän kuin ottamat talletukset (tunnetaan myös nimellä kerroinvaikutus). Talletukset pidetään rahana. Tietysti voi ostaa myös talletustodistuksen (CD), mutta tämä on lähinnä CD-ostajan laina CD: n myöntävälle pankille.
Liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) vakuuttaa talletukset (käteisellä ja CD-levyillä) korkeintaan 250 000 dollaria (pääoma ja korot) jokaiselta tilinomistajalta liittovaltion vakuutetussa laitoksessa. (IRA: lla vakuutettu summa voi olla 250 000 dollaria.) Nämä määrät kattavat puutteet jokaisella erillisellä pankilla olevalla tilillä. Jos esimerkiksi Jonesilla on henkilökohtainen tili XYZ-pankissa sekä yhteinen tili aviomiehensä kanssa, molemmat tilit katetaan erikseen. Lisäksi, jos hänellä on FDIC-vakuutettu CD-levy jollakin toisella pankilla, tämä CD katetaan myös erikseen.
FDIC on Yhdysvaltojen hallituksen riippumaton virasto, mutta sen varat tulevat kokonaan jäsenyritysten maksamista vakuutusmaksuista ja näiden rahastojen tuloista. FDIC: llä on kuitenkin Yhdysvaltojen hallituksen täysi usko ja luottamus. Perustamisestaan vuonna 1934 lähtien vakuutettuja varoja ei ole koskaan menetetty menetyksen saaneen laitoksen tallettajalle.
Välitystilit ja SIPC
Pankit käsittelevät pääasiassa talletuksia ja lainoja, mutta välittäjät toimivat arvopaperimarkkinoilla pääasiassa välittäjinä. (Välitysyritykset käyttävät myös muita hattuja, mutta rajoitamme tämän keskustelun vain niiden yksinkertaisimpaan tehtävään arvopaperimarkkinoilla.) Niiden päätarkoitus on ostaa, myydä ja pitää hallussaan arvopapereita asiakkailleen. Tässä tehtävässä niitä säätelee tiukasti arvopaperi- ja pörssikomissio (SEC) ja erilaiset arvopaperimarkkinat, joilla ne toimivat. Jotkut tärkeimmistä säännöksistä koskevat nettopääomavaatimuksia, asiakasvarojen erottamista ja säilyttämistä sekä asiakastilien kirjanpitoa.
Kongressi perusti vuonna 1970 Securities Investor Protection Corporation -yhtiön (SIPC). Toisin kuin FDIC, se ei ole virasto eikä sääntelyelin. Sen sijaan sen jäsenet rahoittavat sitä ja sen päätarkoitus on palauttaa omaisuuserät, jotka ovat yleensä arvopapereita, välitysyrityksen epäonnistumisen yhteydessä.
Esimerkiksi useimpia osakkeita ei todellakaan pidetä fyysisessä muodossa välitysyrityksessä. Ne ovat SEC-hyväksyttyjen säilytysyhteisöjen tai luottamusyritysten hallussa. Yleensä niitä säilyttää elektronisessa muodossa Depository Trust Company (DTC). Esimerkiksi valtion joukkovelkakirjalainojen osto ja myynti ovat täysin sähköisiä ja omistusrekisterit tosiasiallisesti pidetään valtiovarainministeriössä. Vanhat päivät, jotka koskevat fyysisten todistusten myöntämistä joukkovelkakirjoille ja / tai osakkeille, ovat nopeasti päättymässä, koska näiden arvopapereiden hallussapito on helpompaa ja turvallisempaa sähköisessä muodossa. Se myös helpottaa kauppojen selvittämistä välitysyritysten välillä, kun arvopapereita ostetaan ja myydään.
SIPC kattaa vajaat asiakastilit jopa 500 000 dollaria, mukaan lukien 100 000 dollaria käteisellä. Tämä kattavuus alkaa vain, kun asiakasarvopaperit puuttuvat, kun välitysyritys epäonnistuu. Lisäksi suurin osa suurista välitysyrityksistä ylläpitää lisävakuutuksia paljon enemmän kuin 500 000 dollaria, jotka SIPC vakuuttaa. Kunkin välitysyrityksen ylläpitämä ylimääräinen kattavuus on erilainen, joten siitä kannattaa kysyä uuden tilin avaamisen yhteydessä.
Varoitukset SIPC-vakuutuksille
On tiettyjä asioita, joita SIPC ei kata. Toisin kuin FDIC, se ei ole yleinen kattavuus. Joitakin asioita, jotka eivät kuulu:
- Onko sillä lisävakuutusta
Pohjaviiva
Suuria pankki- ja välitysvaurioita on ollut vähän, ja viime vuosikymmeninä SIPC: n selvitystiloja on ollut vähän. Varsinkin New York Cityyn 11. syyskuuta 2001 kohdistuneen terrori-iskun jälkeen kirjanpitojärjestelmistä on tullut paljon kehittyneempiä ja suojaavia irtisanomisia yleisempiä. Taloudellisten epäonnistumisten mahdollisuus on kuitenkin edelleen, ja perustutkimuksen tekeminen omaisuutta omistavan yrityksen vahvuudesta on taloudellisesti vakaa käytäntö riippumatta siitä, onko kyseessä pankki vai välittäjä.
