Luottoraja (LOC) on muoto joustavasta, suorasta lainasta finanssilaitoksen - yleensä pankin - ja yksityishenkilön tai yrityksen välillä. Luottokorttien tavoin myös luottolimiiteillä on ennalta määritetyt lainanottorajat, ja lainanottaja voi nostaa tilin milloin tahansa, jos limiittiä ei ylitetä.
Kuten luottokortit, myös luottolimiiteillä on yleensä suhteellisen korkeat korot ja eräät vuosimaksut, mutta korkoa ei peritä, ellei tilillä ole jäljellä olevaa saldoa.
Avainsanat
- Luottoraja (LOC) antaa sinulle pääsyn lainattuun rahaan tarvittaessa ja silloin, kun se on joko vakuutettu - kuten HELOC - tai vakuudeton (kuten luottokortti). LOC-korkojen korot käyttävät yleensä yksinkertaista korkoa (toisin kuin yhdistetty korko).Käytetty keskimääräinen päivittäinen saldo saadaan usein käyttämällä 1/365: tä kerrottuna laskutusjakson päivillä.
Luottorajat
Luottojärjestelyillä on samat ominaisuudet kuin pyörivällä luotolla, kuten luottokortilla. Luottoraja on asetettu, ja varoja voidaan käyttää moniin tarkoituksiin. Korkoa peritään säännöllisin väliajoin, ja maksut voidaan suorittaa milloin tahansa.
On yksi suuri poikkeus: käytettävissä olevien luottojen joukko ei täyty, kun maksut on suoritettu. Kun olet maksanut luottoluokituksen kokonaan, tili suljetaan eikä sitä voida käyttää uudelleen.
Esimerkki: Pankit tarjoavat toisinaan henkilökohtaisia luottolimiittejä tilinylityssuojaussuunnitelman muodossa. Pankkiasiakkaat voivat liittyä tililimiittiin, joka liittyy hänen tililleen. Jos asiakas ylittää tarkkailussa käytettävissä olevan määrän, tililuotto estää heitä poistumasta sekillä tai estämästä ostoa. Kuten mikä tahansa luottolimiitti, myös tililimiitti on maksettava takaisin korkoineen.
Suurin osa luottolimiiteistä on vakuudettomia lainoja. Tämä tarkoittaa, että lainanottaja ei lupaa lainanantajalle mitään vakuuksia LOC: n palauttamiseksi. Yksi huomattava poikkeus on kotirahoituslinja (HELOC), joka on turvattu lainanottajan kodin pääomalla. Luotonantajan näkökulmasta vakuutetut luottolimiitit ovat houkuttelevia, koska ne tarjoavat tavan korottaa ennakkomaksut, mikäli maksua ei suoriteta. Vakuudettomien luottolimiittien korot ovat yleensä korkeammat kuin vakuutettujen luottokorttien. Niitä on myös vaikeampaa hankkia ja ne vaativat usein korkeampia luotto-pisteitä. Lainanantajat yrittävät kompensoida lisääntynyttä riskiä rajoittamalla lainaavien lainojen määrää ja veloittamalla korkeampia korkoja. Se on yksi syy siihen, miksi luottokorttien vuosikorko on niin korkea. Luottokortit ovat teknisesti vakuuttamattomia luottolimiittejä, joiden luottoraja - kuinka paljon voit periä kortilta - edustaa sen parametreja.
Luottokorkojen korkolaskelma
Useimmat luottolimiitit, jopa kotirahoituslinjat, käyttävät yksinkertaista korkoprosessia koron sekoittamisen sijasta. Jotkut luottolimiitit vaativat myös lainoja, jotka on rakennettu siten, että lainanantaja voi milloin tahansa kutsua erääntyvän kokonaissumman (korot mukaan lukien) välittömään takaisinmaksuun.
Luottorajan korko lasketaan yleensä kuukausittain keskimääräisen päivittäisen saldo-menetelmän avulla. Tätä menetelmää käytetään kerrottamaan jokaisen luottolimiitillä tehdyn oston summa laskutuskaudella jäljellä olevien päivien lukumäärällä. Määrä jaetaan sitten laskutusjakson päivien kokonaismäärällä kunkin ostoksen keskimääräisen päivittäisen saldon löytämiseksi. Keskimääräiset ostot summataan ja lisätään jo olemassa olevaan saldoon, ja sitten vähennetään tililtä suoritettujen maksujen keskimääräinen päivittäinen määrä. Jäännösluku on keskimääräinen saldo, joka kerrotaan vuotuisella korkoprosentilla (APR).
Korot ovat tyypillisesti jaksollisia korkoja, jotka lasketaan 1/365-osuuden vuosikorosta kerrottuna laskutusjakson päivillä. Korkoja voidaan laskea ja hyvittää monella tapaa, mutta suurin osa rahoituslaitoksista käyttää yllä olevia menetelmiä luottolimiiteille.
