Mikä on vapauttamislauseke?
Vapauttamislauseke on vakuutussäännös, joka mahdollistaa olemassa olevan vakuutusturvan mukauttamisen lakien ja asetusten muutosten mukaisiksi. Kiinteistövakuutus on todennäköisin paikka löytää vapauttamislauseke.
Vapauttamislauseke selitetty
Yhdysvalloissa kukin osavaltio säätelee ensisijaisesti vakuutusten myyntiä. Valtion lait säätävät vaadittavat kattavuudet ja rajat, asettavat likviditeettivaatimukset, joiden vakuutusyhtiöiden on täytettävä myyntiehtojensa myymiseksi ja hallitsevat vakuutuksenantajan maksukyvyttömyyttä.
Yksi kysymys, johon vakuutuksenantajien on puututtava, on sääntelymuutos. Muutetut vakuutussäännöt voivat johtaa vakuutettujen vakuutusten noudattamatta jättämiseen. Vakuuttajat lisäävät vapauttamislausekkeen, joka mukautuu sääntelyn muutoksiin, vaikka muutokset tapahtuvat vakuutuskauden aikana.
Vapauttamislausekkeen sisällyttäminen antaa vakuutuksenantajille mahdollisuuden laajentaa vakuutusturvaa noudattaakseen lainsäädännöllisiä muutoksia antamatta uutta vakuutusta vakuutukselle ja ilmoittamatta siitä vakuutuksenottajalle. Tämän lausekkeen avulla vakuutuksenantaja voi laajentaa vakuutuksen kattamia riskejä ilman, että vaaditaan vakuutuksenottajalta lisämaksua. Sääntelymuutokset vaikuttavat vain olemassa oleviin politiikkoihin, joihin sisältyy vapauttamislauseke, koska muutoksen jälkeen annettaviin politiikkoihin sisältyy kattavuus, joka vastaa sääntelyn muutoksia.
Esimerkki vapauttamislausekkeesta
Vakuuttaja myy esimerkiksi omaisuusvakuutuksen, joka ei kata myrskykaihtimien vaurioita, mutta sisältää vapauttamislausekkeen. Myöhemmin osavaltion lainsäätäjä antaa uuden lain, joka vaatii vakuutuksia sisällyttämään myrskyikkunaluukut automaattisesti. Lisätyn vapauttamislausekkeen vuoksi vakuutuksenantaja laajentaa vakuutusturvan automaattisesti olemassa oleviin vakuutuksiin lisäämättä vakuutusmaksuja.
Joissain tapauksissa muutokset vakuutusmääräyksiin voivat rajoittaa vakuutusturvaa. Esimerkiksi osavaltioiden lainvalvojat voivat antaa uuden lainsäädännön, jolla poistetaan myrskyjen ikkunaluukun peittovaatimus. Tämä muutos vähentää tulevien vakuutuksenottajien kattavuutta, mutta se ei vaikuta nykyisiin vakuutuksenottajiin. Vapauttamislausekkeet eivät rajoita etuuksia, joita ei ole jo annettu.
Sekä vakuutuksenottajat että vakuutusyhtiöt hyötyvät vapauttamislausekkeiden sisällyttämisestä siihen. Vakuutuksenottajat saavat edullisen vakuutuksen, jota ei ole ostettu alkuperäisen vakuutuksen kanssa. Vakuutusyhtiöt hyötyvät myös siitä, että niille ei aiheudu hallinnollisia kustannuksia, jotka liittyvät vakuutettujen ilmoittamiseen uusista säännöksistä.
