Mikä on vastuuvakuutus?
Vastuuvakuutus tarjoaa vakuutetulle osapuolelle suojan henkilövahinkoista ja ihmisille ja / tai omaisuudelle aiheutuneista vahingoista.
Vastuuvakuutukset kattavat sekä oikeudenkäyntikulut että mahdolliset maksut, joista vakuutettu osapuoli on vastuussa, jos se katsotaan lailliseksi vastuuseen. Tahattomat vahingot ja sopimusvelvoitteet eivät yleensä kuulu tämän tyyppisten vakuutusten piiriin.
Kuinka vastuuvakuutus toimii
Vastuuvakuutus on kriittinen niille, joita voidaan pitää vastuussa muille aiheutuvista vahingoista tai jos vakuutettu vahingoittaa jonkun toisen omaisuutta ja katsotaan syylliseksi. Vastuuvakuutuksen tekee jokainen, joka omistaa yrityksen, ajaa autoa, harjoittaa lääkettä tai lakia - periaatteessa kuka tahansa, jolle voidaan nostaa kanne vahingoista ja / tai vammoista.
Tuotteen valmistaja voi ostaa tuotevastuuvakuutuksen kattamaan ne, jos tuote on viallinen ja aiheuttaa vahinkoa ostajille tai muille kolmansille osapuolille. Yrityksen omistajat voivat ostaa vastuuvakuutuksen, joka kattaa heidät, jos työntekijä loukkaantuu liiketoiminnan aikana. Lakit, joita lääkärit ja kirurgit tekevät töissä, vaativat myös vastuuvakuutuksia. Ja kun kyse on autovakuutuksista, 49 kaikista 50 osavaltiosta sekä DC vaativat kuljettajilta jonkinlaista vastuuvakuutusta onnettomuuksien ja / tai vammojen sattuessa.
Vakuutustietoinstituutin viimeisimpien tietojen mukaan Yhdysvallat on suurin kaupallisen vastuuvakuutuksen markkinat. Koko maassa vuonna 2014 kirjoitettiin 86, 6 miljardia dollaria korvausvaateita, Yhdistyneessä kuningaskunnassa 10, 6 miljardia dollaria. Globaalilla vastuuvakuutusmarkkinoilla on tapahtunut paljon liikkumista kahden viimeisen vuosikymmenen aikana. Statisa ilmoitti, että markkinat osuivat yhteensä 3, 3 miljardia dollaria vuonna 2017 - korkein kuin se on ollut vuodesta 1994.
Vastuuvakuutuksen tyypit
Yritysten omistajat altistuvat monille vastuille, joista jokainen voi asettaa omaisuudelleen merkittäviä vaatimuksia. Kaikilla yritysomistajilla on oltava omaisuuden suojaussuunnitelma, joka on rakennettu käytettävissä olevan vastuuvakuutuksen ympärille.
Tässä on vastuuvakuutuksen päätyypit:
- Työnantajan vastuu ja työntekijöiden korvaukset ovat työnantajille pakollisia, mikä suojaa yritystä henkilövahinkoista tai työntekijän kuolemasta aiheutuvilta vastuilta. Tuotevastuuvakuutus on tarkoitettu yrityksille, jotka valmistavat tuotteita myytäväksi yleisillä markkinoilla. Tuotevastuuvakuutus suojaa oikeustoimilta, jotka johtuvat heidän tuotteistaan aiheutuvista vammoista tai kuolemasta. Vakuutusvakuutus tarjoaa suojan liiketoiminnan suojelemiseksi laiminlyöntivaatimuksilta, jotka johtuvat virheistä tai suorituksen laiminlyönneistä aiheutuvasta taloudellisesta vahingosta. Johtajan ja toimihenkilön vastuu kattaa yrityksen hallituksen tai toimihenkilöt vastuuseen, jos yritystä vastaan nostetaan kanne. Jotkut yritykset tarjoavat lisäsuojaa johtoryhmälleen, vaikka yritykset tarjoavat yleensä työntekijöilleen jonkin verran henkilökohtaista suojaa. Sateenvarjovastuuvakuutukset ovat henkilökohtaisia vastuuvakuutuksia, jotka on suunniteltu suojaamaan katastrofaalisilta tappioilta. Sateenvarjovastuu kattaa yleensä, kun muiden vakuutusten vastuurajat saavutetaan. Kaupallinen vastuuvakuutus on tavanomainen kaupallinen yleinen vastuuvakuutus, joka tunnetaan myös nimellä kattava yleinen vastuuvakuutus. Se tarjoaa vakuutuksen työntekijöille ja kansalaisille aiheutuneista vahingoista ja työntekijän aiheuttamista omaisuusvahinkoista sekä työntekijöiden laiminlyönnistä aiheutuneista vahingoista. Vakuutus voi kattaa myös immateriaalioikeuksien loukkaukset, loukkaus, kunnianloukkaukset, sopimusvastuu, vuokralaisen vastuu ja vastuu työhön liittyvistä käytännöistä. Kattava yleinen vastuu (CGL) on räätälöity kaikille pienille tai suurille yrityksille, kumppanuus- tai yhteisyrityksille, yhteisölle tai yhdistykselle, organisaatiolle tai jopa vasta hankitulle yritykselle. CGL-vakuutuksen vakuutusturvaan sisältyy henkilövahinkoja, omaisuusvahinkoja, henkilö- ja mainontavammoja, lääketieteellisiä maksuja sekä tilojen ja toimintojen vastuuta. Vakuuttajat tarjoavat korvauksia oikeudenkäyntien korvaavista ja yleisistä vahingoista. Rangaistuksia ei yleensä kateta, vaikka ne saattavat olla, jos ne sallitaan sen lainkäyttövallan nojalla, jossa vakuutus on annettu. Liiketoimintaan liittyvän riskin määrä ja liiketoiminnan koko määräävät kattavuuden kokonaisuudessaan.
Kattava politiikka kattaa korvaukset oikeudenkäynnin puolustamisesta tai tutkimisesta, oikeudenkäyntikulut, mukaan lukien asianajajien palkkiot, poliisiraportit ja todistajien palkkiot, oikeudenkäynnistä johtuvat tuomiot tai sovintoratkaisut, loukkaantuneiden henkilöiden sairauskulut jne. Vakuuttajalla on oikeus puolustautua henkilövahinkoista aiheutuvat kanteet vakuutettua yritystä vastaan.
Avainsanat
- Vastuuvakuutus tarjoaa suojan henkilövahinkoista ja ihmisille ja / tai omaisuudelle aiheutuvista vahingoista. Vastuuvakuutus kattaa oikeudenkäyntikulut ja maksut, joista vakuutetun katsotaan olevan vastuussa. Muihin varauksiin eivät sisälly tahallinen vahinko, sopimusvelvoitteet ja syytteeseenpano.
Yleisen vastuuvakuutuksen aukkojen poistaminen
Kaupallinen yleinen vastuuvakuutus suojaa suurimmalta osaltaan lailliselta vaivalta, mutta se ei suojaa johtajia ja virkamiehiä vastaan nostettavia oikeuksia, eikä suojaa vakuutettuja virheiltä ja puutteilta. Yritykset vaativat erityisiä käytäntöjä näihin tapauksiin. Alla on vähemmän tunnettuja vastuuvakuutuksia, jotka kannattaa harkita erityisen ammatillisen vakuutuksen saamiseksi.
Virheet ja laiminlyönnit vastuuvakuutus (E&O) tarjoaa korvauksia oikeudenkäynteihin, jotka johtuvat huolimattomien ammatillisten palvelujen suorittamisesta tai ammatillisten tehtävien suorittamatta jättämisestä. Lakimiesten, kirjanpitäjien, arkkitehtien, insinöörien tai muiden asiakkaille maksua vastaan palveluja tarjoavien yritysten tulisi ostaa tämä vakuutusmuoto.
Tällainen politiikka ei kata rikosoikeudellisia syytteitä, vilpillisiksi tai epärehellisiksi katsottuja tekoja eikä vaatimuksia ruumiinvammoista. Vakuutetulle kuitenkin maksetaan asianajajapalkkiot, oikeudenkäyntikulut ja mahdolliset sovinnot vakuutussopimuksessa määrätyn määrän rajoissa.
Johtaja- ja toimihenkilövakuutukset (D&O) tarjoavat suojan suurten yhtiöiden johtajille ja virkamiehille laillisista teoista, virheellisistä sijoituspäätöksistä, kiinteistön ylläpidon laiminlyönnistä, luottamuksellisten tietojen luovuttamisesta, palkka- ja palkitsemispäätöksistä, eturistiriidoista, bruttomääräisistä tuomioista ja kustannuksista. huolimattomuus ja muut virheet.
On kolme erityyppistä vakuutustyyppiä - henkilökohtainen / työntekijän suoja, yrityksen kattavuus ja yhteisövakuutus -, jotka tarjoavat yrityksille eriasteisen vakuutussuojan. Suurin osa D & O-politiikoista sulkee pois petoksen tai muun rikollisen toiminnan kattamisen. Sellaiset tekijät kuin yrityksen koko ja muoto, sijainti, fuusiot ja yritysostot, toimialan tyyppi ja tappiokokemus määräävät vakuutusmaksut tyypillisessä D&O -käytännössä.
Miksi ostaa henkilökohtaista vastuuvakuutusta?
Henkilökohtaisen vastuuvakuutuksen ostavat pääasiassa korkean nettoarvon omaiset tai sellaiset, joilla on huomattavia varoja, mutta tämän tyyppistä vakuutusta suositellaan kaikille, joiden nettovarallisuus ylittää muiden henkilövakuutusten, kuten kodin ja autojen, yhdistetyn kattavuusrajan. kattavuus.
Henkilökohtainen vastuuvakuutus on järkevää henkilöille, joilla on keskimäärin korkeampi riski nostaa kanne, kuten vuokranantajalle.
Asunnonomistaja kattaa vastuuvakuutukset onnettomuuksista, jotka tapahtuvat vakuutuksenottajan kiinteistössä, mutta vain määriteltyyn rajaan saakka. Asunnonomistajat, joiden maksut ylittävät tämän määrän, voivat joutua taloudelliseen katastrofiin.
Henkilökohtainen vastuuvakuutus, jota kutsutaan yleisesti sateenvarjovakuutukseksi, suorittaa maksut vakuutuksenottajan puolesta omaisuuden ja auto-onnettomuuksien sattuessa sekä tilanteissa, joihin liittyy petosta, loistoa, ilkivaltaa tai loukkaavaa yksityisyyttä. Vakuutus kattaa myös vammat, jotka aiheutuvat toissijaisissa asunnoissa tai vuodenaikojen kodeissa, huviajoneuvoissa, vuokrakohteiden tiloissa tai vakuutuksenottajan omistamassa veneessä tai vesikulkuneuvossa.
Lisävakuutuksen hinta ei vedä kaikkia, vaikka suurin osa liikenteenharjoittajista tarjoaa alennetut hinnat pakettina olevista kattavuuspaketeista. Henkilökohtaista vastuuvakuutusta pidetään toissijaisena vakuutuksena, ja se voi vaatia vakuutuksenottajia kantamaan tiettyjä rajoituksia koti- ja autovakuutuksilleen, mikä voi aiheuttaa lisäkustannuksia.
