Maksut kvalifioituihin eläkesuunnitelmiin, kuten perinteisiin 401 (k): iin, tehdään verojen perusteella, mikä poistaa ne verotettavasta tulostasi ja vähentää siten veroja, jotka maksat vuodelta.
Sille, kuinka paljon voit maksaa verovapaasti tällaiseen suunnitelmaan, on rajoitettu. Sisäisen tulopalvelun (IRS) mukaan vuodeksi 2020 vuotuinen raja on 19 500 dollaria. Ne, jotka ovat 50-vuotiaita tai vanhempia, voivat melkein aina - sen sallii 97% suunnitelmista - antaa vuosittain ylimääräisen 6000 dollarin korotuksen. Voit jopa osallistua kurotukseen 49-vuotiaana, jos täytät 50 vuotta ennen kalenterivuoden loppua.
Avainsanat
- Maksut perinteisiin 401 k: n tai muihin päteviin eläkesuunnitelmiin tehdään verojen edeltävillä dollareilla, joten ne ovat vähennyskelpoisia verotettavasta tulostasi.Voit maksaa jopa 19 500 dollaria vuodessa tällaiseen suunnitelmaan vuonna 2019. Suurin osa suunnitelmista sallii lisäksi 6500 dollaria vuodessa korjausmaksu niille, jotka ovat 50-vuotiaita tai sitä vanhempia sen vuoden loppuun mennessä, jonka aikana maksu suoritetaan. Sinun on maksettava tulovero varoista, jotka lopulta peruutat suunnitelmasta, mutta verokanta on tyypillisesti alhaisempi eläkkeellä kuin se on työvuosien aikana.
Kuinka 401 (k) maksut leikkaa verot
Koska suunnitelmalliset maksut pienentävät verotettavia tulojasi, vuoden verojasi tulisi vähentää maksetulla määrällä kerrottuna marginaaliverokannalla veroryhmääsi kohti.
Mitä korkeammat tulot ja siten veroluokka ovat, sitä suurempia verosäästöjä ovat suunnitelmasta osallistumisesta. Otetaan esimerkiksi yksi ansaitsija, joka ansaitsee 206 000 dollaria vuodessa ja maksaa myös 5000 dollaria vuodessa suunnitelmaan. Tulot sijoittavat heidät 35 prosentin veroluokkaan. Heidän vero säästönsä maksuosuudesta on siten 5 000 dollaria kerrottuna 35 prosentilla eli 1 750 dollarilla. Sitten sama 5 000 dollarin lisäys tuottaa 650 dollaria enemmän verosäästöjä ansaitsevalle henkilölle kuin 55 000 dollaria vuodessa ansaitsijalle, jonka aiemmin mainitsimme.
Huomaa kuitenkin, että jos valitset vaihtoehdon Roth 401 (k), jos työnantajasi tarjoaa sitä, maksut eivät vähennä verotettavia tulojasi. Sen sijaan maksut suoritetaan verojen jälkeisillä tuloilla. Eläkkeelle jääessään, kun peruutat maksuosuutesi, et kuitenkaan ole velkaa veroja näistä jaoista.
Jakaumat 401 (k): sta
Tietenkin, sinun ei tarvitse välttää verojen maksamista ikuisesti 401 (k) -maksustasi, vain kunnes peruutat ne suunnitelmasta. Kun teet niin, sinun on maksettava tulovero nostoista tai "jakoista" tuolloin voimassa olevalla verokannalla. Jos nostat varoja alle 59½-vuotiaana, maksat todennäköisesti myös varhaisen nostamisen sakon, joka on 10% summasta.
Mahdollisuudet ovat kuitenkin se, että maksat vähemmän vetämään varoja suunnitelmasta eläkkeelle siirtyessäsi kuin teit maksuja suorittaessasi. Tämä johtuu siitä, että tulosi (ja veroaste) ovat todennäköisesti laskeneet siihen mennessä verrattuna työvuosiisi.
Oletetaan esimerkiksi, että ansaitsijamme jäävät eläkkeelle ja alkavat vetää 5000 dollaria vuodessa suunnitelmastaan täydentää 75 000 dollaria, jonka hän saa vuosittain sosiaaliturvasta ja muista eläketulon lähteistä. Tulollaan 80 000 dollaria vuodessa hän olisi 25%: n veroluokassa ja maksaisi 1 250 dollaria näistä suunnitelman nostoista. Se on 500 dollaria vähemmän veroa kuin 1750 dollaria, jonka hän olisi maksanut, jos hän ei olisi tehnyt alkuperäistä 5000 dollarin suuruista rahoitusosuutta suunnitelmaan ja maksanut sen sijaan veron tuosta rahasta käyttääkseen muihin tarkoituksiin. (Tässä skenaariossa hän ei olisi myöskään nauttinut 500 dollarin käytöstä seuraavina vuosina, mukaan lukien mahdollisesti sijoittamalla sen edelleen suurempaan voittoon.)
Hyväksytyt eläkesuunnitelmat edellyttävät tätä verokohtelua, ei pelkästään alkuperäisten maksujen peruuttamista tilille. Sijoitustulot, jotka maksut ovat mahdollisesti ansainneet maksun ja sen jakamisen välisinä vuosina, voidaan myös peruuttaa samalla tavalla sovellettavalla tuloverolla.
Tämä voi auttaa tekemään maksut maksamisesta eläketilille paremman sijoitusstrategian kuin ohjaamalla rahaa tavalliseen välitystilille. Tämä johtuu siitä, että tilisi maksuihin kohdistuvan veron maksamisen ohittaminen antaa sinulle enemmän pääomaa työskentelemään puolestasi eläkkeelle johtavien vuosien aikana.
Esimerkiksi henkilö, joka on 25 prosentin veroluokassa ja jolla on 20 vuotta eläkkeelle siirtymiseen asti, voi joko maksaa ennakkomaksut 400 dollaria kuukaudessa 401 (k) -suunnitelmaan tai siirtää saman määrän tuloja välitystilille. Jälkimmäinen vaihtoehto tuottaa vain 300 dollarin kuukausimaksun maksamalla 25% veron 400 dollarin tuloista. Lisämäärä 100 dollaria kuukaudessa 401 (k) -vaihtoehdosta ei vain lisää maksuja, vaan laajentaa edelleen pesimunaa lisäämällä saldoa, josta ansiot voivat muodostua vuosikymmenien ajan. Eri skenaarioiden välillä voi olla kymmeniä tuhansia pitkällä aikavälillä.
