Vakuutusyhtiöt luottavat suurten lakien määrään auttaakseen arvioimaan tulevien korvauskantojen arvoa ja taajuutta, jonka ne maksavat vakuutuksenottajille. Kun se toimii täydellisesti, vakuutusyhtiöt hoitavat vakaata yritystä, kuluttajat maksavat oikeudenmukaisen ja tarkan vakuutusmaksun, ja koko rahoitusjärjestelmä välttää vakavia häiriöitä. Suurten joukkojen lain teoreettiset hyödyt eivät kuitenkaan aina pidä paikkaansa todellisessa maailmassa.
Mikä on suurten numeroiden laki?
Suurten lukujen laki perustuu todennäköisyyden teoriaan tilastoissa. Se ehdottaa, että havaintojen otoksen kasvaessa keskimääräisen havainnon vaihtelu vähenee. Toisin sanoen keskimääräinen arvo kasvattaa ennustevoimaa.
Harkitse esimerkiksi yksinkertaista kokeilua, jossa joku kääntää neljänneksen. Joka kerta kun vuosineljännes laskeutuu päähän, henkilö kirjaa yhden pisteen. Pisteitä ei kirjata, kun se laskeutuu pyrstöksi. Kolikkon odotettu arvo tässä kokeiluversiossa on 0, 5 pistettä, koska on vain 50% mahdollisuus, että vuosineljännes laskeutuu päähän.
Näin suurten määrien laki toimii.
Avainsanat
- Suurten numeroiden laki teoretikoi, että suuren määrän tulosten keskiarvo heijastaa tarkasti odotettua arvoa ja että ero kapenee, kun tuloksia saadaan enemmän. Vakuutuksissa, joissa on paljon vakuutuksenottajia, tosiasiallinen menetys tapahtumaa kohti on odotettavissa oleva tappio tapahtumaa kohti. Suurten numeroiden laki on vähemmän tehokas sairaus- ja palovakuutuksissa, joissa vakuutuksenottajat ovat toisistaan riippumattomia. Kun erityyppisiä vakuutuksia tarjoavien vakuutuksenantajien lukumäärä on suuri, lajikkeiden kysyntä kasvaa, mikä tekee suurten numeroiden laista vähemmän hyödyllisiä.
Vakuutuksen suurten numeroiden lain ymmärtäminen
Vakuutusalalla suurten määrien laki tuottaa aksioomansa. Kun vastuuyksiköiden (vakuutuksenottajien) lukumäärä kasvaa, todennäköisyys, että todellinen tappio vastuuyksikköä kohti vastaa odotettua tappiota vastuuyksikköä kohden, on suurempi. Jotta talouden kielellä voidaan todeta, vakuutustuotannossa on palautunut mittakaavaan.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että oikean vakuutusmaksun määrittäminen on helpompaa ja vähentää siten vakuutuksenantajan riskiä, koska tietyssä vakuutusluokassa annetaan enemmän vakuutuksia. Vakuutusyhtiö on parempi antaa 500 palkkiovakuutuksen sijaan 500 eikä 150 olettaen, että vahingon todennäköisyyden jakautuminen on vakaa ja riippumaton.
Oletetaan, että sairausvakuutusyhtiö havaitsee sen toisella tavalla, että viidelle 150: stä ihmisestä on vakava ja kallis vamma tietyn vuoden aikana. Jos yritys vakuuttaa vain 10 tai 25 henkilöä, se on huomattavasti suurempien riskien kanssa kuin jos se pystyy takaamaan kaikki 150 ihmistä. Yhtiö voi luottaa siihen, että 150 vakuutuksenottajaa maksaa yhdessä vakuutusmaksut riittävästi kattamaan viiden vakavien vammojen kärsineen asiakkaan korvausvaatimukset.
Erityiset näkökohdat
Vakuutuskomissareiden kansallisen liiton mukaan Yhdysvalloissa oli lähes 6000 vakuutusyhtiötä vuodesta 2016 lähtien. Jotkut operaattorit ovat menestyneempiä kuin toiset, jotka tarjoavat saman tai saman tyyppisen kattavuuden. Jos vakuutuksissa on lisääntynyt mittakaavapalautuksia suuren määrän lain ansiosta, miksi vakuutusyhtiöitä on niin paljon kuin muutamia teollisuuden hallitsijoita?
Ensinnäkin kaikki vakuutusyhtiöt eivät ole yhtä taitavia vakuutustoiminnan harjoittamisessa. Tähän sisältyy toiminnan tehokkuuden ylläpitäminen, tosiasiallisen vakuutusmaksun laskeminen ja vahingonkorvauksen lieventäminen korvausvaatimuksen esittämisen jälkeen. Suurin osa näistä ominaisuuksista ei vaikuta suurten määrien lakiin.
Suurten lukumäärien laki tulee kuitenkin vähemmän tehokkaaksi, kun riskin kantavat vakuutuksenottajat ovat toisistaan riippumattomia. Tämä näkyy helpoimmin terveys- ja palovakuutusalalla, koska sairaudet ja tulipalo voivat leviää vakuutuksenottajalta toiselle, elleivät niitä sisällä asianmukaisesti. Tämä ongelma tunnetaan tartunnana.
On myös potentiaalisesti vakuutettavissa olevia riskejä, joille suurten lakien laki voi teoriassa olla hyödyllinen, mutta potentiaalisia asiakkaita ei ole tarpeeksi, jotta se toimisi. Harkitse yrittämistä vakuuttaa kaupunki ydin- tai biologisen sodan varalta. Yhden toteutuneen riskin kustannusten korvaaminen maksaisi tuhansia tai miljoonia suurkaupunkeja. Maailmassa ei ole tarpeeksi kaupunkeja, jotta se toimisi.
Lopuksi, jokaisella vakuutuksen kuluttajalla on henkilökohtainen riski-, aika-asema ja vakuutushinta. Koska vaatimuksien monimuotoisuus kasvaa, suurten lukumäärien mahdollinen hyöty vähenee, koska harvemmat ihmiset haluavat samanlaista kattavuutta.
