Mikä on vakuuttamaton etu?
Henkilöllä tai yhteisöllä on vakuutettavissa oleva intressi esineeseen, tapahtumaan tai toimintaan, kun esineen vahingoittuminen tai häviäminen aiheuttaisi taloudellista menetystä tai muita vaikeuksia. Vakuutettavan edun saamiseksi henkilö tai yhteisö ottaisi vakuutuksen, joka suojaa kyseistä henkilöä, esinettä tai tapahtumaa. Vakuutuksella vähennetään menetyksen riskiä, jos joku häiritsee omaisuutta.
Vakuuttamaton etu on välttämätön edellytys sellaisen vakuutuksen antamiselle, joka tekee yhteisöstä tai tapahtumasta laillisen, pätevän ja tahallisesti haitallisilta teiltä suojautuneen. Ihmisillä, joille ei aiheudu taloudellisia menetyksiä, ei ole vakuuttamatonta etua. Siksi henkilö tai yhteisö ei voi ostaa vakuutusta kattamaan itsensä menetyksen yhteydessä.
Vakuuttamattoman edun ymmärtäminen
Vakuutus on menetelmä yhdistetylle riskialtistukselle, joka suojaa vakuutuksenottajia taloudellisilta tappioilta. Vakuuttajat ovat luoneet monia välineitä kattamaan tappioita, jotka liittyvät erilaisiin tekijöihin, kuten auto-, terveydenhuoltokustannuksiin, vammaisten aiheuttamiin tulonmenetyksiin, ihmishenkien menetyksiin ja omaisuusvahinkoihin.
Vakuuttamaton korko on sijoitustyyppi, joka suojaa kaikkea taloudellista menetystä. Sitä sovelletaan erityisesti ihmisiin tai yhteisöihin, joiden pitkäikäisyydestä tai kestävyydestä voidaan kohtuudella olettaa estävän odottamattomat haittatapahtumat. Vakuuttavat korkovakuutukset menetykselle tälle henkilölle tai yhteisölle. Esimerkiksi yrityksellä voi olla vakuuttamaton intressi toimitusjohtajaan (CEO) ja amerikkalaisella jalkapallojoukkueella voi olla vakuuttamaton etu tähtiä, franchising-pelinrakentajaa kohtaan. Lisäksi yrityksellä voi olla vakuuttamaton intressi c-suite-upseereihin, mutta ei keskimääräiseen työntekijään.
Avainsanat
- Kaikkien vakuutusten perustana on vakuuttava korko. Vakuutettavissa oleva korko on esine, joka vahingoittuneen tai tuhoutuneen aiheuttaisi taloudellisia vaikeuksia vakuutuksenottajalle. Vakuutettavan koron käyttämiseksi vakuutuksenottaja ostaisi vakuutuksen kyseiseltä henkilöltä tai tavaralta. Vakuutuksella ei saa luoda moraalista vaaraa, jossa vakuutuksenottajalla olisi taloudellisia kannustimia sallia tai jopa aiheuttaa vahinko.
Kiinteistön vakuutettavat korot
Asunnonomistaja vakuuttaa korvauksen vakuutuksenottajalle, joka kärsii huomattavasta taloudellisesta menetyksestä, jos tulipalo tai muu tuhoisa voima tuhoaa kotinsa. Asunnonomistajalla on vakuuttamaton etu kiinteistöyn; kodin menettäminen aiheuttaisi katastrofaalisen menetyksen vakuutuksenottajalle. Asunnonomistajan on kohtuullista odottaa pitkäikäisyyttä talon omistajuuden suhteen. Asunnonomistaja vakuuttaa siksi mahdollisuuden, että jokin odottamaton aiheuttaa vahinkoa.
Vakuutuksenottaja voi ostaa omaisuudensa omaisuuden vakuutuksen, mutta ei kadun toisella puolella olevaa taloa. Naapurin talon talonomistajien vakuutuksen ostaminen kannustaa vahingoittamaan taloa ja keräämään vakuutustulot - asianmukainen vakuutus ei aiheuta tällaista houkutusta, mikä merkitsee moraalista vaaraa, jossa osapuolilla on kannustin sallia tai jopa vaikuttaa tappioon.
Vahingonkorvausperiaate ja vakuutettavissa oleva korko
Vahingonkorvausperiaatteen mukaan vakuutuksen tulee korvata vakuutuksenottajalle korvausvahinko, mutta vahingon ei tulisi palkita tai rangaista vakuutuksenottajaa. Vahingonkorvaus ehdottaa, että vakuutuksenantajien tulisi suunnitella politiikat kattamaan riskisijoituksen arvo asianmukaisesti. Huonosti suunnitellut tai suunnitellut vakuutukset aiheuttavat moraalisen vaaran, joka kasvattaa vakuutusyhtiöiden kustannuksia ja johtaa vakuutusmaksujen kestämättömään tasoon vakuutuksenottajille.
Oikea maailma-esimerkki vakuuttamattomasta korosta
Vakuuttamaton korko on välttämätöntä myös henkivakuutuksissa, vaikka näin ei ole aina tapahtunut. On tapauksia, joissa ihmiset ovat ostaneet vanhusten tuttaville henkivakuutuksia ehdottomasti odotettaessa kyseisen henkilön välitöntä kuolemaa. Henkivakuutusmääräykset ovat kehittyneet niin, että vaaditaan suhde, jossa vakuutuksenottajalle aiheutuu taloudellisia menetyksiä vakuutetun kuolemantapauksessa. Vaikeuteen voivat kuulua välittömät perheenjäsenet, kauempana olevat verisukulaiset, romanttiset kumppanit, velkojat ja liikekumppanit. Henkivakuutusten nimellisarvo ei saa ylittää vakuutetun ihmisarvoa; muuten korvausperiaatetta loukataan aiheuttaen moraalista vaaraa.
Vakuutusta ei myöskään saa kirjoittaa ilman vakuutetun tietämystä. Kuten Los Angeles Times raportoi, näin oli syyskuussa 2018. Kalifornialaista paria syytetään kolmen vakuutuspetoksen tekemisestä saada miljoona dollaria henkivakuutusetuja. Aviomies ja vaimo, Peter ja Jin Kim ostivat henkivakuutuksen yhdelle Kimin asiakkaista ja mainitsivat rouva Kimin asiakkaan edunvallan veljentytärksi. Toisessa vakuutuksessa rouva Kim esiintyi vakuutuksenottajan sisarena. Lisensoitu vakuutusasiamies Kim ei myöskään ilmoittanut yritykselle, että asiakkaalla oli diagnosoitu terminaalinen sairaus hakemuksia jättäessään.
