Yleinen henkivakuutus vs. IRA ja 401 (k)
Aina kun osakemarkkinoilla on kasvuvauhtia, jopa konservatiivisimpien sijoittajien on vaikea istua sivussa. Epäilemättä tämä ilmiö selittää indeksoidun yleisen elämän (IUL) vakuutuksen nousun. Vaikka indeksoidut yleismaailmalliset elämäpolitiikat ovatkin suosittuja, ne ovat myös yksi kiistanalaisimmista.
Jotkut finanssiprofiilit kehottavat sijoittajia välttämään koko elämän politiikkaa toistamalla vanhan maksimin ”osta termi ja sijoita loput”. IUL: n kanssa keskustelu on kuitenkin erityisen tulinen. Jopa New Yorkin ylin vakuutusalan sääntelijä on kyseenalaistanut tämän vakuutusmuodon myyntikäytännöt.
Indeksi-yleinen henkivakuutus
Kuten muutkin pysyvät henkivakuutustuotteet, IUL sisältää vakuutuskomponentin sekä rahaetuuden, jota haltijat voivat hyödyntää tarvittaessa. Mutta siinä on keskeinen ero. Sen sijaan, että vakuutettaisiin vakuutuksenottajan tilille konservatiivisissa joukkovelkakirjarahastoissa, vakuuttajat yhdistävät sen osakeindeksiin, kuten S&P 500.
Avainsanat
- IUL-sopimukset suojaavat tappioilta tarjoamalla samalla osakeriskipreemioita.IRA: t ja 401 (k) eivät tarjoa samaa negatiivista suojaa, vaikka tuotolle ei ole asetettu ylärajaa.IUL-sopimuksilla on monimutkaiset ehdot ja hämmentävän korkeat palkkiot (jotka syövät tuotot huomattavasti ajan myötä).IUL-arvot eivät välttämättä sovellu muille ihmisille kuin korkean nettovarallisuuden omaaville henkilöille, jotka haluavat vähentää verorasitustaan.Monet sijoittajat ovat parempia ostamaan termivakuutuksia maksimoimalla samalla eläkesuunnitelman maksut sen sijaan, että ostavat IUL-vakuutuksia.
Yksi indeksoidun yleismaailmallisen elämän tärkeimmistä myyntikohdista on, että se antaa vakuutuksenottajalle altistumisen osakemarkkinoille ja suojaa samalla tappioilta. Jos taustalla oleva osakemarkkinaindeksi nousee tiettynä vuonna, omistajat näkevät tilinsä nousevan suhteellisella määrällä.
Sana ”suhteellinen” on tässä avain. Vakuuttajat käyttävät kaavaa määritelläksesi, kuinka paljon hyvitetään käteisvarat, ja vaikka tämä kaava on sidottu indeksin kehitykseen, luoton määrä on melkein aina pienempi. Jos markkinat kasvavat 10% vuoden aikana, käteismäärä voi nousta vain, esimerkiksi, 7 tai 8%.
Luoton määrälle on myös yläraja, joka rajoittaa tilisi kasvua, jos osakkeilla on bannerivuosi. Moore Market Intelligencen mukaan tililuottojen keskimääräinen yläraja on 12%. Joten vaikka S&P 500: n kaltainen vertailuarvo nousee 20%, voitto saattaa olla murto-osa tästä määrästä.
Joillekin kuluttajille se voi olla hinta, jonka he ovat valmiita maksamaan vähentääkseen heikentymisriskiään, kun markkinat suuntautuvat toiseen suuntaan. Useimmissa IUL-vakuutuksissa on 0 prosentin taattu vähimmäisluottoprosentti, mikä tarkoittaa - hypoteettisesti joka tapauksessa -, että tilisi ei menetä arvoa, jos varastot sukeltavat äkillisesti.
Mahdollisten vakuutuksenottajien on kuitenkin myös mietittävä pysyvästi henkivakuutukseen liittyviä pahamaineisesti korkeita kuluja, mukaan lukien hallintokulut ja luovutuskulut. Myyntiedustajille maksettu palkkio on erityisen jyrkkä, ja se usein nielaisee koko ensimmäisen palkkion vuoden. Sieltä myyntimaksut jatkuvat usein noin 5 prosentissa vuodessa ennen kavenemista. Seurauksena on, että tilisi kassavarat eivät voi alkaa osoittaa merkittävää kasvua vuosien ajan.
Myynnin edustajat tekevät paljon vähemmän myyntiehtoja, jotka tarjoavat kuolemanetua ilman käteistä. Se on yksi syy siihen, että jotkut edustajat ovat alttiimpia ajamaan yleismaailmallisen elämän politiikkaa.
Toinen huomioon otettava tekijä IUL-käytäntöjen suhteen on allekirjoittamasi sopimusten monimutkaisuus. Monet sijoittajat eivät ymmärrä, että ne sisältävät usein säännöksiä, jotka antavat vakuutuksenantajalle muuttaa pelisääntöjä myöhemmin. Esimerkiksi jotkut politiikat antavat yritykselle mahdollisuuden laskea tuoton enimmäismäärää taseen vahvistamiseksi.
Joidenkin kriitikkojen mukaan myyntihinta asiakkaiden kiinnostamiseksi indeksoiduista tuotteista voi olla yhtä hämmentävää. Myyntiedustajat käyttävät joskus kuvia, jotka osoittavat, kuinka paljon vakuutuksenottajat voivat ansaita tietyissä markkinaolosuhteissa. Mutta teollisuus on joutunut tulipalon vuoksi luottaen liian voimakkaasti ruusuisiin ennusteisiin, joita ei missään nimessä koskaan tapahdu.
Joten onko ketään, joka olisi selvästi parempi indeksoidun universaalin elämän politiikan suhteen? Yksi henkilöstä on perusteltava, jos olet korkea nettovarainen henkilö ja et halua perheesi kohtaavan jättiläisverolaskua kuolemanne jälkeen. Peruuttamattomat henkivakuutusrahastot ovat pitkään olleet suosittu verotussuoja tällaisille henkilöille. Jos kuulut tähän luokkaan, haluat todennäköisesti puhua vain maksullisen talousneuvojan kanssa keskustellaksesi siitä, sopiiko pysyvän vakuutuksen ostaminen yleiseen strategiaasi.
Lähes kaikille muille on kuitenkin vaikea löytää pakottavaa syytä valita IUL-korvaus pitkäaikaisvakuutuksen suhteen, varsinkin jos et ole vielä maksannut eläketilillesi suoritettavia maksuja.
IRA: t ja 401 (k) s
IRA: t ja 401 (k) ovat eläkesäästötilejä. Rahat talletetaan tileille joko verojen jälkeen tai verojen jälkeen, ja ne sijoitetaan eläkepesämunan luomiseen. Ansiot 401 (k) s ja tietyntyyppiset IRA: t kerryttävät verovapaasti, vaikka verot maksetaan, kun rahat nostetaan.
Riippumatta siitä, oletko uskova tähän erikoistuneeseen vakuutustuotteeseen, on melkein aina hyvä idea maksimoida 401 (k) ja IRA ennen rahaa laittamista IUL-vakuutukseen.
Eläke-säästötilit tulevat joskus osallistujan työnantajan suorittamiin maksuosuuksiin. Verrattuna korkeisiin IUL-maksuihin 401 (k) - ja IRA-tilit, joissa ei ole lainaa, ja tyypilliset vuosittaiset kulusuhteet ovat noin 1, 5%, alkavat näyttää paljon halvemmalta vaihtoehdolta IUL: ille. Joillakin eläkesuunnitelmien sijoitusvaihtoehdoilla saattaa olla jopa alhaisemmat maksut, koska palkkiot neuvottelee suuri yrityskumppani, joka edustaa useita osallistujia.
Sijoitustoiminnan tuotot eivät tule ylärajalla, vaikka myöskään ei ole taattua vähimmäismäärää. Älykäs sijoittaminen asianmukaisesti hajautettuihin omaisuuseriin voi kuitenkin vähentää merkittävästi niihin liittyviä riskejä.
Suurimmalle osalle ihmisistä säästö eläkkeelle, halvemman aikavälin elämäpolitiikan ostaminen ja loput sijoittaminen 401 (k): aan tai IRA: han on fiksu siirto. Useimmissa tapauksissa sinulla on paljon alhaisemmat maksut syödäksesi paluusi. Lisäksi et ole huolissasi hienosta painosta IUL-sopimuksessa.
