Luottokortin hankkiminen on jotain ohimenettelyä. Mikään ei saa sinua tuntemaan aikuista enemmän kuin kaivaa lompakkoasi ja vetämään muovista pala omalla nimelläsi.
Mutta onko tilin avaaminen tosiaankin hyvä idea yli lyhytaikaisen saavutushetken. Se riippuu siitä, kuinka käytät sitä ja sopiiko saamasi kortti erityistarpeisiisi. Koska monet kuluttajat ovat oppineet kovan tien, päätöksellä voi olla pitkäaikaisia seurauksia. Toisaalta, käsittele sitä oikein, ja se on tärkeä askel hyvän luottohistorian rakentamisen aloittamisessa, joka lopulta antaa sinulle parhaat hinnat autolainoille, asuntolainoille ja monille muille tarvitsemillesi rahoitusvälineille.
Varmista ennen kirjautumista, että ymmärrät mitä olet tekemässä. Tässä on joitain vaikutuksista, jotka sinun tulisi harkita.
Luottokortin avaamisen edut
Luottokortin avaaminen tarkoittaa pääsyä uusiin luottolimiitteihin liikkeeseenlaskijapankista. Tilillä on ennalta määrätty luottolimiitti, joka perustuu liikkeeseenlaskijan arvioon luottokelpoisuudestasi. Niin kauan kuin jäljellä oleva saldo on rajoissa, voit jatkaa maksujen keräämistä.
Lisämaksuvaihtoehdon takataskussa on etuja. Yksi niistä, sinulla on turvaverkko, jos kohtaat lyhyen aikavälin budjettivaahtoa. Jos sinulla on käteistä rahaa ja autosi tarvitsee uuden jarrupaketin, voit yksinkertaisesti avata lompakkosi ja ladata sen kortillesi.
Koska suurin osa luottokorttitileistä on ”vakuudettomia”, niillä on taipumus käyttää korkeampia korkoja kuin muilla lainoilla.
Vaikka säästötililläsi olisi paljon varoja, kortin käyttö voi olla hieno tapa saada palkkioita. Jotkut tuotteet, kuten Discoverin lippulaivakortti, Discover it®, tarjoavat rahat takaisin -etuja - yleensä prosentteina veloitetusta määrästä. Ja tietysti, kortit, jotka tarjoavat lentomailien perustuen kulutustasi, ovat pitkään olleet suosittu vaihtoehto kaukomatkustajien keskuudessa. Viime vuosina palkkio-ohjelmien määrä on lisääntynyt, ja pankit tarjoavat alennuksia kaikista hotellivieraista aina NFL-tavaroihin.
Korkoa ei veloiteta niin kauan kuin työnantaja maksaa sinulle takaisin eräpäivään mennessä. Varmista vain, että sinulla on selkeä käsitys työnantajan korvauspolitiikasta. Viimeinen asia, jonka haluat tehdä, on alkaa maksaa lounaakokouksista, joita ei katetta.
Vielä yksi syy avata ensimmäinen korttisi on alkaa rakentaa luottohistoriaa. Ilman seurantaa jatketaan, sinusta nähdään suurempi riski, kun on aika ottaa auto- tai asuntolaina.
Luottokortit ilmoittavat maksuhistoriasi luottotoimistoille joka kuukausi. Jos pystyt saavuttamaan erääntymispäiväsi johdonmukaisesti, voit tehdä ihmeitä luottopisteesi suhteen. Teet entistä paremmin, jos pidät luoton käyttöä - saldosi suuruutta suhteessa luottorajaasi - melko alhaisena. Kunkin tilin käyttöasteen, joka on alle 30%, pidetään ihanteellisena.
Luottohistoriasi pituudella on suora yhteys luotto-pistemääriin. Mitä kauemmin pidät tiliä, sitä parempi se on tuloksesi.
Mitä riskejä avaat luottokortin
Niin kätevää kuin on ylimääräinen varojen lähde käytettävissänne, luottokortteihin liittyy myös merkittäviä mahdollisia riskejä. Suurin osa korteista on vakuudetonta luottotapaa, mikä tarkoittaa, että velkasi ei ole millään tavoin vakuudellinen. Koska korttien liikkeeseenlaskijat eivät voi korvata kulujaan, jos et maksa loppusummaa, he yleensä veloittavat korkeammat korot kuin muut lainat.
Sillä ei ole merkitystä, jos maksat koko saldo säännöllisesti eräpäivästäsi. Siinä tapauksessa et maksa penniäkään korkoa. Määräajankohdasta lukien pankki alkaa kuitenkin arvioida rahoituskuluja siirretyn saldon perusteella.
Avainsanat
● Luottokortit voivat auttaa sinua parantamaan luottotietojasi, mutta vain jos käytät niitä vastuullisesti.
● Maksuhistoriasi ja lainan määrä ovat kaksi suurinta tekijää luotto-pisteissä.
● Suojatut luottokortit ovat vaihtoehto lainanottajille, joilla on huono luottohistoria.
Vuodesta 2018 alkaen korttien keskikorko oli lähes 16, 8%, sanoo St. Louisin keskuspankki. Kuitenkin nuoremmat lainanottajat, joiden luottohistoria on rajoitettu, ja lainat, joiden raportissa on musta merkki, maksavat kuitenkin usein yli 20 prosenttia.
Lopputulos on, että saatat maksaa paljon rahaa liikkeeseenlaskevalle pankille pelkästään rahoituskuluina. Oletetaan, että sinulla on keskimääräinen päivittäinen saldo 3 000 dollaria ja kortillasi on 20%: n vuotuinen korko (APR). Sinulle arvioidaan 600 dollaria korkoina yksin vuosittain. Jotkut kortit veloittavat myös kiinteän vuosimaksun, mikä tekee niistä edelleen kalliimpia.
Luottokorttiloukkujen välttäminen
Nykyään monet korttiyhtiöt tarjoavat 0% huhtikuun alkuprosentin houkutellakseen lainanottajia. Se voi kuulostaa paljon, mutta pitkällä tähtäimellä luottorajasi on kaikkea muuta kuin ilmaista. Kun tarjouskausi päättyy - yleensä yhdeksän ja 15 kuukauden välillä -, todelliset rahoituskulut alkavat. Voisit yhtäkkiä maksaa nenän kautta.
Muista, että nämä korkokulut ovat ensisijainen tulolähde pankeille. Siksi heillä on kannustin pitää saldosi korkealla (vaikkakaan ei liian korkealla). Kuinka he tekevät sen tarkalleen? Osittain vaatimalla naurettavan alhaisia vähimmäismaksuja kuukausittain.
Esimerkiksi Wells Fargo asettaa vähimmäismaksuksi 15 dollaria tai 1% saldostasi plus korot, jotka olet kerännyt kyseisessä kuussa, sen mukaan kumpi on suurempi. Niin kauan kuin maksat summan eräpäivään mennessä, suoritat teknisesti ajallaan maksuja. Mutta maksat korkoa koko loput saldostasi - jopa 99% siitä -, joka siirtyy seuraavaan laskutusjaksoon.
Se on vain yksi ansoista, joihin kortin käyttäjät voivat helposti joutua. Toinen käyttää korttejaan ennakkomaksuihin, jotka ovat lähinnä henkilökohtaisia lainoja, jotka otetaan käytettävissä olevaa luottoa vastaan. Ainoa mitä sinun on tehtävä, on suunnata lähimpään pankkiautomaattiin ja pop kortillesi. Yhtäkkiä sinulla on mukava kassa kädessäsi.
Vaikka käteisennakko on ehdottomasti helppo saada lainaa - ei ole ylimääräistä hyväksyntäprosessia -, se on myös kallis. Pankit perivät käsittelymaksun aina, kun nostat rahaa, yleensä 3–5 prosenttia ennakkomaksusta. Ne iskevät myös korkoihin, jotka ovat todennäköisesti korkeammat kuin vuosikorko ostoillesi. Lisäksi korko alkaa normaalisti kertyä siitä hetkestä, kun otat rahaa, ei eräpäivästä.
Jos sinulla ei ole varoja, harkitse budjettisi tiukentamista tai sivutyön hankkimista, jotta saataisiin vähän ylimääräistä rahaa. Luottokortit saattavat tuntua mukavalta korjaukselta kassavirheellesi, mutta ne maksavat sinulle pitkällä aikavälillä moitteettomien maksujen ja matalampien luottotulosten kautta.
Luottokorttien julma ironia on, että niitä todella tarvitsevat ihmiset ovat alttiimpia riskeilleen. Jos taas sinulla on rahaa maksaa saldosi kuukausittain, kyky ansaita palkkioita ja luoda hyvä luottohistoria voi oikeuttaa tilin avaamisen.
Turvallinen tapa saada luottoa
Asiakkailla, joilla on huono luotto, voi olla vaikeuksia saada perinteistä luottokorttia. Valitettavasti ilman luottokorttia, jota käytät vastuullisesti, on vaikea saada FICO-pisteet uudelleen.
Yksi ratkaisu, jota voit harkita, on saada suojattu luottokortti, jonka vakuuttaminen on paljon löysämpää. Toisin kuin muilla tileillä, lainanottajan on tehtävä ennakkomaksu, joka suojaa pankkia siinä tapauksessa, että olet laiminlyönyt velkasi. Monissa tapauksissa luottorajasi on yhtä suuri kuin talletuksen summa.
Kuten perinteisten korttien kohdalla, pankit ilmoittavat maksusi luottolaitoksille antaen sinulle mahdollisuuden korottaa luottopistettäsi ajan myötä. Ja koska luottorajasi on sidottu talletukseesi, on pienempi riski mennä syvälle loppupuolelle.
Ostokset ympäri
CARD-laki, vuonna 2010 voimaan tullut osa liittovaltion lakia, hillitsi korttiyhtiöiden mahdollisuuksia markkinoida suoraan korkeakouluopiskelijoille. Laki kieltää esimerkiksi kampuksen ylennykset ja edellyttää, että alle 21-vuotiaat hakijat todistavat kykynsä maksaa laina (tai ainakin vähimmäismaksut).
Siitä huolimatta tosiasia, että nuoret kuluttajat ovat edelleen korttien myöntäjien päätavoite. Loppujen lopuksi ensimmäinen saamasi kortti on usein eniten käytetty. Jos olet kyseisessä väestöryhmässä, olet todennäköisesti saanut tarjouksia sosiaalisen median kautta tai kampuksen ulkopuolella tapahtumissa.
Ole niin houkutteleva kuin nämä tarjoukset saattavat kuulostaa, ole valmis työntämään taaksepäin. Jos päätät saada kortin, varmista, että se johtuu siitä, että olet ajatellut asiaa ensin vakavasti. Älä kirjaudu, koska sinulle tarjotaan useita kanta-asiakasmitat tai koska saat T-paidan pois sopimuksesta. Se voi lopulta olla erittäin kallis vaatekappale.
Tee ostoksia ympäri. Katso ohikiitävän johdantokurssin ohi siitä, mikä on normaali vuosikorko ja onko siellä vuosimaksu. Haluat myös varmistaa, että ostamasi paikat hyväksyvät korttiverkosi. Jos matkustat toisinaan esimerkiksi Eurooppaan, sinulla voi olla onnea Mastercardin tai Visaan kanssa, koska harvemmat paikat hyväksyvät American Expressin, kun taas Discover on käytännössä tuntematon.
Ja jos avaat korttia ensisijaisesti palkkioita varten, muista lukea hieno painatus. Lentoyhtiöihin liittyvät kortit saattavat kuulostaa kätevältä, mutta on syytä tarkistaa heidän politiikkansa sähkökatkospäivinä ja varmistaa, että ne lentävät haluttuihin kohteisiin.
Pohjaviiva
Vaikka luottokortin hankkimiseen on monia hyviä syitä, se ei ole päätös tehdä kevyesti. Tilin avaamisella on pitkäaikaisia seurauksia - ja ei aina parempaan suuntaan. Älä ota ensimmäistä tarjousta ja tee online-tutkimusta vaihtoehdoista ennen rekisteröintiä. Ja kun saat kortin, hallitse sitä kuten tulevaisuutesi riippuu käyttäytymisestäsi. Koska se tekee.
