Sisällysluettelo
- Kuka tarvitsee vakuutuksen?
- Kattavuus
- Vastuun kattavuus
- Älä arvaa - tiedä
- Lisä (ei) kattavuus
- Välttämättömät sudenkuopat
- Taide ja korut
- Yhteisvakuutuslausekkeet
- Ensisijaiset tekijät
- Lopulliset ajatukset
Vakuutuksen ostamisen perimmäinen tavoite on saada sinut taloudellisesti kokonaiseksi menetyksen jälkeen. Suostut maksamaan pienen tietyn maksun vakuutusyhtiölle tänään vastineeksi vakuutukselle, jonka mukaan yritys vastaa tulevaisuudessa suuresta, mutta epävarmasta tappiosta.
Oletetaan, että sinulla on talo, jonka omistat, ilmainen ja selkeä - ilman vakuutusta. Niin kauan kuin maksat kiinteistöveroasi, sinulla on kaikki oikeudet nauttia talon käytöstä niin kauan kuin haluat, lain takaamana. Voit asua siellä, vuokrata sen, jättää sen tyhjäksi tai jopa myydä, jos haluat.
Jos takapihalla oleva jättiläinen puu putoaa talollesi aiheuttaen vakavia vaurioita, sinun on itse vastattava kaikista talon korjauskustannuksista. Tämä on perussyy kiinteistövakuutuksen suorittamiselle, joka olisi maksanut - osittain tai kokonaan - kiinteistön korjaamisesta tai vaihtamisesta
Kuka tarvitsee vakuutuksen?
Onneksi niille meistä, jotka saattavat olla huolimattomia vastuussamme omaisuuden vakuuttamisesta, meitä pakottaa monissa tapauksissa joko laki tai sopimus (asuntolainasopimus) vakuuttamaan. Vaikka Yhdysvaltojen osavaltioiden laissa ei vaadita, jos sellaista on, omaisuudenvakuutusta, vaikka ne edellyttävätkin, etenkin autoissa, ne edellyttävät usein jonkinlaista vastuuvakuutusta.
Tämä vakuutus kattaa korjaamisen tai taloudellisen korvauksen jollekin muulle paitsi syyllisessä henkilössä. Esimerkiksi syyllisyyden vastuuvakuutus maksaa autonsa korjaamisesta tai maksaa lääketieteelliset laskunsa. Onneksi kun suurin osa meistä ostaa vaaditun vastuuvelvollisuuden, meille annetaan mahdollisuus ostaa kiinteistövakuutus (ts. Kokonaisvakuutus tai törmäysvakuutus) melko helposti, mikä säästää meitä taloudellisista vaikeuksista, jos oma auto vahingoittuu onnettomuudessa.
Kattavuus
Journal of Financial Planning -lehdessä julkaistun tutkimuksen mukaan monilla asunnonomistajilla on valheellisesti väärät käsitykset siitä, mitä heidän omistajansa vakuutukset todella kattavat. Tämän vakuutuskomissareiden kansallisen liiton suorittaman tutkimuksen mukaan "Kolmannes asunnonomistajista uskoo tulvavahinkojen kattavan heidän vakiovakuutuksensa. Yli puolet luulee, että heidän vakuutuksensa kattaa ne vesiviivakatkon sattuessa. Kolmekymmentäviisi prosenttia sanovat, että heille maksetaan korvaus maanjäristyksestä, ja hiukan pienempi osa ajattelee, että hometta on peitetty. "
Todellisuudessa tyypillisiä vaaroja (omaisuuden tuhoutumisen syitä), joita tyypillisesti ei katetta, ovat:
- Tulvavahingot (tämä on erillinen politiikka) Maanjäristys (tämä on myös erillinen politiikka) MoldA: n sota-asiat huonossa kunnossa (mukaan lukien kuluneet putkistot, sähköjohdot, ilmastointilaitteet, lämmitysyksiköt ja katto).
Säännöt laaditaan usein siten, että jotakin peitetään, sen on oltava "äkillinen ja vahingossa", mikä tarkoittaa, että se ei ollut hidas vuoto, joka aiheutti vahinkoja useiden kuukausien ajan. Usein tämä ei ole vakuutuksen alaista. Jos kattoluolisi ovat vanhasta ajasta, eikä myrskyvaurioita, sitä ei todennäköisesti peitetä.
Tyypillisiä vaaroja, jotka tyypillisesti katetaan, ovat:
- FireWind (tornado tai hurrikaani) HailTheft
Vastuun kattavuus
Monet vakuutukset sisältävät kodin tai muun omaisuuden arvon kattamisen lisäksi myös tärkeän vastuuvelvollisuutta koskevan säännöksen. Et ehkä pidä tätä tärkeänä, mutta jokaisessa kaupungissa on paljon innokkaita lakimiehiä, jotka etsivät korkeita ja matalia kanteita itseäsi vastaan. Autonomistajat tuntevat hyvin vastuun kattavuuden, mutta kodinomistajat voivat olla sitä vähemmän tunnettuja.
Jos naapurisi talo syttyy, koska jätit hiiligrillin vartioimatta, maksat tulen aiheuttamat vahingot. Olet maksanut vakuutusyhtiölle vakuutusmaksut siten, että se maksaa suuremmat korvaukset, kun niitä tapahtuu. Sama koskee henkilöä, joka on loukkaantunut ja vaatii lääkärinhoitoa omaisuudessasi.
Jos olet lomalla ja omaisuutesi varastetaan, kuten timanttisormus, sinulla voi olla oikeus korvaukseen. Muista dokumentoida varkaus todisteilla, että omistat sen, ja sinun pitäisi voida antaa poliisiraportti vakuutusyhtiölle.
Älä arvaa - tiedä
Sinun pitäisi tietää, mitä politiikallasi tehdään, ja mikä tärkeintä - se ei kata. Vakuutusyhtiöt eivät jatka liiketoimintaansa veloittamalla minimimäärä summasta, joka kattaa kaikki asiat, joita voi tapahtua omaisuudellesi.
Lisä (ei) kattavuus
Kotiyrityksiä ei tyypillisesti kateta. Tämä ei sisällä kotitutkimusta, vaan paikka, jossa ihmiset tulevat kotiisi asiakkaina, kuten työpaja, jossa korjaat huonekaluja. Tarvitset erillisen yritystoiminnan (kaupallisen) politiikan varmistaaksesi tämän alueen ja siihen liittyvän vastuun asianmukaisesti. Nämä säännöt vaihtelevat jälleen valtiosta toiseen ja maasta toiseen.
Lisäksi, jos kiinteistösi, etenkin talosi, on jätetty tyhjäksi yli tietyn ajanjakson, kuten 60 päivää, vakuutusyhtiö voi peruuttaa talomistajan vakuutuksen välittömästi. Oletetaan, että tyhjään taloon liittyy huomattavasti suurempi vaarojen, kuten tulipalon tai varkauksien, vaara, ja siksi se muuttaa riskiprofiilia tarpeeksi erillistä politiikkaa varten. Jos sinulla on toinen koti tai lomakiinteistö, saatat hankkia uuden politiikan myös tämän kodin kattamiseksi.
Välttämättömät sudenkuopat
Tarkista, kattaako vakuutuksesi korjaukset todellisella käteisarvolla (ACV) vai korvaavilla kustannuksilla. Korvauskustannukset ovat yleensä paljon parempia. Esimerkki: Jos katosi vaurioitunut ja se on vaihdettava kokonaan, korvaavat kustannukset maksaa sen täydellisestä korjaamisesta vähennettynä vähennyskelpoisella, kun taas ACV maksaa sinulle sen, minkä katosi arvioitiin olevan tosiasiallisesti arvoinen vahingoittaa. Kompromissi on, että ACV maksaa vähemmän kuin korvaamiskustannukset.
Taide ja korut
Lisäksi, jos sinulla on kalliita koruja tai taidetta, jotka haluat peittää, saatat joutua lisäämään kelluksen. Tämä on lisäys pääkäytäntöösi. Monissa vakuutuksissa on vakiomäärät, jotka he maksavat tietyille esineille aiheutuvista vahingoista, eivätkä ne maksa enää.
Yhteisvakuutuslausekkeet
Lopuksi, jotkut kiinteistöjen omistajat haluavat vakuuttaa kiinteistön vain siitä, minkä he maksoivat siitä, mikä saattaa johtaa rinnakkaisvakuutuslausekkeeseen. Tämä on (paikallisista laeista riippuen), jossa kiinteistö on vakuutettu alle 80 prosentilla sen nykyisistä korvauskuluista. Pienempi vakuutusturva, ja vakuutusyhtiö vaatii sinua jakamaan prosenttiosuuden korjauskoroista vähennyskelpoisen summan yläpuolella ja sen ulkopuolella.
Ensisijaiset tekijät
Asutko alueella, joka on alttiina tornaadolle, hurrikaanille tai tulville? Onko sinulla iso koira tai uima-allas? Oletko tupakoitsija? Kuinka luottopisteesi on?
Voit olla normaalia korkeampi riski perustuen vastauksiinne näihin kysymyksiin, ja ne veloittavat vastaavasti. Nämä ovat tekijöitä, jotka vakuutusyhtiö ottaa huomioon määrittäessään vakuutuskorkojasi. Mitä enemmän nämä ja muut riskit koskevat sinua, sitä korkeammat korot ovat.
Lopulliset ajatukset
Viimeinen varoitus: Jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat vakuuttamattomilta näennäisesti uskomatonta korkoa. Jos yritystä ei tunneta ja sen hinnat ovat poikkeuksellisen hyvät, tämän pitäisi olla punainen lippu sinulle. Tarkista yrityksen maine ja älä ota vain myyjän sanaa. Katsokaa politiikkaa ja katso, mitä ne kattavat, ja mitä eivät.
Saatat huomata vain liian myöhäistä, että mielestäsi riittävä kattavuus oli tuskin lakisääteinen vähimmäisalue alueellasi. Pyydä laatua - muista, "halpa vakuutus voi olla erittäin kallista".
