Mikä on välitön muuttuva annuiteetti?
Välitön muuttuva annuiteetti on vakuutustuote, josta henkilö maksaa kertakorvauksen etukäteen ja saa maksut heti. Välittömän muuttuvan annuiteetin maksut jatkuvat annuiteetin haltijan elinaikana, mutta määrät vaihtelevat taustalla olevan salkun suorituskyvyn perusteella.
Kuinka välitön muuttuva annuiteetti toimii
Välitön muuttuva annuiteetti on ainutlaatuinen, koska useimmissa annuiteteissa on maksuja, jotka alkavat kertymisvaiheen jälkeen ja päättyvät määritettyyn ikään. Välitön muuttuva annuiteetti ohittaa kertymisvaiheen vaatimalla haltijaa osallistumaan kertasummaan, jonka jälkeen annuitointivaihe alkaa. Välittömät muuttuvat eläkevakuutukset eivät ole tyypillisiä, mutta ne voivat olla viisas sijoitus, kun sijoittaja on vanhempi ja huolissaan siitä, että he saattavat ylittää säästönsä.
Välitön muuttuva annuiteetti sisältää samat riskit kuin normaali muuttuva annuiteetti, koska maksut vaihtelevat ja voivat laskea, kun kohde-etuuden arvo laskee. Maksut voivat kuitenkin myös kasvaa, jos sijoitus suoriutuu hyvin, ja tuotto saattaa jopa ylittää inflaation kustannukset. Näin ei ole kiinteissä eläkemaksuissa, jotka maksavat sijoittajalle saman summan kuukaudessa.
Välittömän muuttuvan annuiteetin ja tavanomaisen muuttuvan annuiteetin erona on, että ensimmäisestä puuttuu kertymisvaihe. Sen sijaan välitöntä muuttuvaa annuiteettia varten kausi puristetaan yhdeksi kiinteämääräiseksi sijoitukseksi, mikä tuo markkinoiden ajoituksen riskin. Jos sijoittaja ostaa välittömän muuttuvan annuiteetin esimerkiksi härkämarkkinoiden huipulla, tulevat tuotot laskevat markkinoiden palatessa keskimääräiseen. Tämä voi tarkoittaa, että annuiteetin haltija ei todennäköisesti näe merkittävää tuottoa annuiteetin muuttuvalle osalle.
Välitön muuttuva annuiteetti vs. välitön kiinteä annuiteetti
Välittömät kiinteät eläkemaksut eivät muutu, jos markkinat lähtevät markkinoille alkuperäisen kiinteämääräisen sijoituksen jälkeen, koska annuiteetin tarjoaja takaa maksut. Jotkut välittömien muuttuvien eläkkeiden tarjoajat takaavat myös prosenttimäärän muuttuvista osuuksista, mutta korkeammat maksut yleensä seuraavat näitä takuita. Annuiteettisijoituksia koskeva yleinen sääntö on, että mitä suurempia takuita, sitä korkeampi hinta.
401 (k) s ja IRA: t käyttävät tyypillisesti välittömiä eläkkeitä. Välittömät muuttuvat eläkkeet eivät tarjoa veroetuja muista eläketilistä. Esimerkiksi ennen veroja tehdyt eläkesuunnitelmat, kuten 401 (k), antavat yksilölle mahdollisuuden lykätä veroja sijoitusvoitoille ja vähentää nykyistä verotettavaa tuloaan. Välittömät muuttuvat eläkkeet tarjoavat kuitenkin jatkuvan tulon kuolemaan saakka, ja potentiaalinen bonus on päällä kohde-etuuden suorituskyvystä riippuen.
