Mikä on välitön maksu annuiteetti?
Välitön maksuvuoro on yksityishenkilön ja vakuutusyhtiön välinen sopimus, joka maksaa omistajalle tai annuittille taatun tulon, joka alkaa melkein heti. Se eroaa laskennallisesta annuiteetista, jonka perusteella maksut alkavat annuiteetin omistajan valitsemana tulevana päivänä. Välitöntä maksua oleva annuiteetti tunnetaan myös nimellä SPIA (single premium) välittömä annuiteetti, tulo-annuiteetti tai yksinkertaisesti välitön annuiteetti.
Keskeiset takeways
- Vakuutusyhtiöt myyvät välitöntä maksuvuokrausta, ja ne voivat tuottaa tuloja omistajalle melkein heti oston jälkeen. Ostajat voivat valita kuukausittaiset, neljännesvuosittaiset tai vuositulot. Maksut ovat yleensä kiinteitä sopimuksen voimassaoloajaksi, mutta muuttuvat ja inflaatiotasolla korotetut annuiteetit ovat myös saatavilla.
Kuinka välitön maksu annuiteetti toimii
Yksityishenkilöt ostavat tyypillisesti välittömiä maksuvuosimaksuja maksamalla vakuutusyhtiölle kertasumman rahaa. Vakuutusyhtiö puolestaan lupaa maksaa vuokralaiselle säännölliset tulot sopimuksen ehtojen mukaisesti. Vakuuttaja laskee näiden maksujen määrän sellaisten tekijöiden kuten annuitan ikä, voimassa olevat korot ja kuinka kauan maksuja jatketaan.
Maksut alkavat yleensä kuukauden sisällä ostosta. Annuitantit voivat myös päättää kuinka usein he haluavat makseta, joka tunnetaan nimellä "tila". Kuukausittainen tila on yleisin, mutta myös neljännesvuosittaiset tai vuosittaiset maksut ovat vaihtoehto.
Ihmiset ostavat usein välittömiä maksuvuosimaksuja täydentääkseen muita eläketulojaan, kuten sosiaaliturvaa, loppuelämänsä ajan. On myös mahdollista ostaa välittömän maksun annuiteetti, joka tuottaa tuloja rajoitetun ajan, kuten viisi tai 10 vuotta.
Välitön maksuvuosikorvaus maksetaan yleensä sopimuksen voimassaoloajaksi. Jotkut vakuutuksenantajat tarjoavat kuitenkin myös välittömiä muuttuvia eläkkeitä, jotka vaihtelevat kohde-etuutena olevan arvopaperisalkun suorituskyvyn perusteella, aivan kuten laskennalliset muuttuvat eläkkeet. Toinen variaatio on silti inflaatiosuojattu annuiteetti tai inflaatioindeksoitu annuiteetti, joka lupaa lisätä maksuja tulevan inflaation mukaisesti.
Välitön maksuvuokraus merkitsee hiukan uhkapeliä: Liian pian kuolleet annuiteetit eivät ehkä saa rahansa arvoista, kun taas pitkään elävät voivat tulla ulos.
Erityiset näkökohdat
Yksi välittömien maksujen annuiteetin haittapuoli on, että maksut päättyvät yleensä annuitan kuolemaan ja vakuutusyhtiö pitää jäljellä. Joten annuitantti, joka kuolee odotettua aikaisemmin, ei välttämättä saa rahansa arvoista kaupasta. Toisaalta annuitantti, joka elää pidempään, voi tulla ulos.
On joitain tapoja kiertää tämä ongelma. Yksi on lisäämällä toinen henkilö annuiteettisopimukseen (nimeltään yhteis- ja perhe-annuiteetti). On myös mahdollista ostaa annuiteetti, joka takaa maksut annuitanttien edunsaajille tietyksi ajaksi tai joka palauttaa annuitantin pääoman, jos annuitantti kuolee ennenaikaisesti (tunnetaan käteisvarojen takaisinmaksuvuosina). Tällaiset säännökset maksavat kuitenkin ylimääräisiä.
Kun osto on suoritettu, välitöntä maksua ei voida peruuttaa. Tämä voi aiheuttaa ongelmia, jos vuokralainen tarvitsee rahaa taloudellisessa hätätilanteessa.
