Sisällysluettelo
- Päätä, onko Roth IRA sinulle sopiva
- Tarkista kelpoisuutesi
- Päätä, missä haluat avata tilisi
- Täytä dokumentaatio
- Valitse sijoituksesi
- Pohjaviiva
Roth IRA: t saattavat olla vain sijoitusmaailman rocktähtiä. Tarjoamalla verovapaa rahaa eläkkeellä - ja laajan valikoiman sijoitusvaihtoehtoja - he tarjoavat hienoja etuisuuksia, joita muilla eläkeautoilla ei ole.
Ja silti, on vaikea olla kauhistuttamatta valtavasta määrästä vaihtoehtoja IRA-markkinoilla. Monet rahoituslaitokset tarjoavat näitä tilejä, joilla kaikilla on hiukan erilaisia ominaisuuksia ja hinnoittelu.
Mutta ei hätää enää. Jos olet ajatellut siirtyä aloittamaan eläkesäästösi Roth IRA: lla, tässä sinun on tiedettävä.
Avainsanat
- Roth IRA: lla on useita etuja, mutta sinun on ensin päätettävä, onko se oikea tilanteesi eläkesäästövaihtoehto. Jos tulosi ovat liian korkeat, Rothiin osallistuminen ei ehkä ole vaihtoehto. Vuonna 2020 yksittäisten arkistointilaitteiden käytöstä poistamisalue on 124 000–139 000 dollaria (122 000–137 000 dollaria vuodeksi 2019); avioparille, joka jättää yhteisesti hakemuksen, se on 196 000 - 206 000 dollaria (193 000 - 203 000 dollaria vuodelle 2019). Sinun on päätettävä, avataanko tili robo-neuvonantajalle, pankille, online-välitysyritykselle vai sijoitusrahastoyhtiölle.Mony palveluntarjoajat antavat sinun avata tilin verkossa, joten varmista, että sinulla on tarvitsemasi tiedot ja olet valinnut edunsaajan. IRS sallii Roth IRA: n melko laajan valikoiman sijoitusvälineitä, mukaan lukien osakkeet, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastot, ETF: t, talletustodistukset, ja jopa kiinteistösijoitusrahastot (REIT).
Päätä, onko Roth IRA sinulle sopiva
Ensimmäinen asia, jonka sinun täytyy tehdä, on selvittää, onko Roth-tili paras säästövaihtoehto tarpeitasi varten. Ennen kuin siirryt IRA-polulle, varmista, että olet maksannut työnantajasi panoksen 401 (k) - tai muuhun työpaikan eläkesuunnitelmaan - eli jos olet onnekas saamaan sellaisen korvauspakettiin. Jos et potkaise tarpeeksi päästäksesi työnantajasi ottelurajaan (tyypillisesti 50 senttiä jokaisesta panoksestasi, joka on tietty prosentti palkasta), jätät käytännössä vapaata rahaa pöydälle.
Kun olet ylittänyt tämän kynnysarvon työpaikan tililläsi, henkilökohtaiset eläketilit ovat usein seuraavaksi paras paikka rahan sijoittamiseen (kyllä, voit osallistua sekä 401 (k) -tyyliselle suunnitelmalle että IRA: lle, kunhan kunkin säästövälineen maksuosuuksien rajoissa). Veroedut ovat samanlaisia kuin työpaikkasuunnitelmat, mutta tarjoavat paljon enemmän valinnanvaraa. Sen sijaan, että rajoittuisit työnantajan tarjoamaan valikkoon, voit valita minkä tahansa määrän yksittäisiä osakkeita, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja, CD-levyjä ja jopa kiinteistösijoitusrahastoja (REIT).
Perinteiset IRA: t tarjoavat verovähennyskelpoisia maksuja, mutta joutuvat tuloveroon, kun lopulta vedät rahat. Roth-versio toimii päinvastoin. Sijoitat verojen jälkeistä rahaa, mutta et maksa veroja nostoista, mukaan lukien ansiot, jos olet yli 59-vuotias ja sinulla on ollut Roth-tili vähintään viisi vuotta.
Roth IRA: t ovat hyvä vaihtoehto niille, jotka odottavat olevansa korkeammassa veroluokassa eläkkeelle siirtymispäivään mennessä, kuten usein tapahtuu nuorempien työntekijöiden kohdalla. Lisäksi, toisin kuin perinteisessä IRA: ssa, ei vaadita vähimmäisjakelua (RMD), kun saavut 72-vuotiaana, joten saat hieman enemmän joustavuutta käynnistykseen. Aiemmin RMD oli 70–1 / 2, mutta sen jälkeen kun jokainen yhteisö perustettiin eläkkeiden parantamista koskevasta laista (SECURE) joulukuussa 2019, se nostettiin arvoon 72.
Tarkista kelpoisuutesi
Roth IRA ei välttämättä ole vaihtoehto, jos ylität tulorajoitukset. Vuodelle 2020 kelpoisuus alkaa vähitellen yksin tai kotitalouspäällikkönä tekeville, jotka antavat yli 124 000 dollaria (122 000 dollaria vuodelle 2019). Kun ansaitset 139 000 dollaria tuloja (137 000 dollaria vuodelle 2019), et enää pysty maksamaan. Vuoden 2020 yhteisten arkistointilaitteiden enimmäisraja on 206 000 dollaria, ja asteittainen käytöstä poistaminen on yli 196 000 dollaria (203 000 dollaria ja 193 000 dollaria vuodelle 2019). Muista, että Roth IRA -rahoitukseen osallistumisen määräaika vuodelle 2019 on 15. huhtikuuta 2020; vuodelle 2020 on 15. huhtikuuta 2021.
Kun rakennat Roth IRA -salkkuasi, harkitse tavoitepäivän rahastoja, jotka tarjoavat ennalta asetetun yhdistelmän yksittäisiä osake- ja joukkovelkakirjarahastoja sijoitushorisontinne perusteella.
Päätä, missä haluat avata tilisi
Jos et ole täysin varma tekeessään suuria rahapäätöksiä, voit aina palkata talousneuvojan auttamaan varasi hallintaa. Yksi etu on, että ne voivat auttaa sinua säätämään suunnitelmasi verokoodin päivitysten perusteella - puhumattakaan muutoksista siinä, mitkä sijoitusvaihtoehdot ovat käytettävissä IRA-palveluntarjoajasi kautta.
Nykyään rahoitussuunnittelijat eivät ole ainoita paikkoja, joissa voit saada apua Roth-tilillesi. Useita algoritmipohjaisia online-robo-neuvonantajia on rajautunut viime vuosina valitsemaan sinulle sijoituksia, mukaan lukien Betterment ja Wealthfront. Nämä yritykset käyttävät henkilökohtaisia tietojasi ja tavoitteitasi rakentaaksesi asianmukaisen omaisuuserän ja tasapainottaaksesi investointejasi määräajoin.
Robo-neuvonantajat, joiden hallintokulut ovat 0, 25–0, 50% vuodessa, ovat yleensä halvempia kuin ihmisen suunnittelijat. Niitä ei myöskään ole suunniteltu käsittelemään kaikkia taloudellisia tarpeita, joita ammattilainen pystyy.
Niille, jotka hallitsevat täydellisesti onnistuneesti IRA: ta yksin ja säästävät pari taalaa prosessissa, on muitakin vaihtoehtoja. Voit mennä välittäjän, kuten Merrill Edge (osa Bank of America), joka veloittaa 2, 95 dollaria osakekauppaa, tai TD Ameritraden, joka tarjoaa ilmaista osakekauppaa. (Kummallakaan välittäjällä ei ole tilin vähimmäismääriä.)
Toinen vaihtoehto "tee-se-itse" -sivustolle: menee suoraan sijoitusrahastoyhtiöihin, kuten Vanguard ja Fidelity. Ne ovat yleensä parempi valinta ihmisille, jotka pitävät rahastojen tarjoamista monipuolistamisesta ja vetoavat tiettyihin sijoitusyhtiöihin kuitenkin.
Monet IRA-palveluntarjoajat tarjoavat porrastetun lähestymistavan vetoomiseksi laajemmalle markkinasegmentille edullisella "tee se itse" -vaihtoehdolla sekä tilillä, jotka tarjoavat ammatillisen valvonnan, maksua vastaan.
On syytä tehdä pieni tutkimus nähdäksesi, mikä parhaiten vastaa erityistarpeitasi.
Alla oleva taulukko antaa sinulle käsityksen siitä, minkä tyyppinen säilytysmies sopisi parhaiten tarpeisiisi. Ennen kuin valitset yhden, sinun on päätettävä, haluatko valita itse kohde-etuudet tai maksaa hiukan ylimääräistä, jotta hallitaan niitä puolestasi.
Täytä dokumentaatio
Tilin avaaminen on itse asiassa melko yksinkertaista, ja suurin osa palveluntarjoajista sallii sinun tehdä se verkossa. Tietysti sinun on annettava joitain tietoja vahvistaaksesi kuka olet.
Tässä on mitä sinun pitäisi olla kätevä prosessin nopeuttamiseksi:
- SosiaaliturvatunnuksesiAjokortti tai muu valokuvallinen henkilöllisyystodistusTyönantajan nimi ja osoitePankkitilisi ja reititysnumerosi, jotta rahaa voidaan siirtää IRA: hon.Jos suoritat siirtymisen, nykyisen IRA-tilisi tiedot tai 401 (k) nimi ja sosiaalinen nimi Tilisi saajan turvakoodi
Haluat miettiä jotakin edunsaajavalintasi. Kun siirryt lopulta eteenpäin, älä oleta, että ehdoissasi olevat ohjeet korvaavat rahoituslaitokselle antamat edunsaajan tiedot. Itse asiassa se toimii yleensä päinvastoin.
Valitse sijoituksesi
Ellet valitse robo-neuvonantajaa tai muuta omaisuudenhoitopalvelua, sinun on valittava yksittäiset sijoitukset, jotka menevät Roth-tilillesi. IRS sallii melko laajan valikoiman ajoneuvoja, mukaan lukien osakkeet, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastot, ETF: t ja talletustodistukset. Voit myös valita tavoitepäivän rahastot, jotka tarjoavat ennalta määritetyn yhdistelmän yksittäisiä osake- ja joukkovelkakirjarahastoja sijoitushorisontinne perusteella. Kun saavut lähemmäksi eläkepäivääsi, voit odottaa, että omaisuuserä tulee konservatiivisemmaksi.
Alkuperäisen ostoksesi lisäksi - ja jotkut tilit vaativat vähimmäissaldon aloittamiseksi - monet sijoittajat päättävät perustaa toistuvia maksuja, joiden avulla heidän tilinsä voi kasvaa ajan myötä.
Varmista vain, ettet potkut liian paljon. Vuosille 2019 ja 2020 saa sijoittaa vain 6000 dollaria vuodessa kaikkiin IRA-tiliisi - 7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi. Joten jos laitat 2 000 dollaria kohti erillistä, perinteistä IRA: ta, nuoremmat sijoittajat voivat antaa vain 4000 dollaria Rothiinsa.
Laita enemmän kuin mitä, ja löydät itsesi koukulle 6%: n veron tilillesi jäävistä ylimääräisistä maksuista. Sanomattakin on selvää, että kannattaa tehdä yksinkertainen matematiikka varmistaaksesi, että automatisoidut osallistumisesi eivät johda sinua yli rajan.
Pohjaviiva
Valinta on mukava ylellisyys, mutta se vaatii enemmän kotitehtäviä Roth IRA -toimittajan valinnassa. Selvitä, mitkä suunnitelman ominaisuudet tarkoittavat sinulle eniten ja mitkä voit luopua. Tilin avaaminen todella? Se on helpompaa osaa.
