Uuden kodin ostamisessa sulkemiskustannukset ovat väistämätön paha. Bankrate.com: n mukaan 200 000 dollarin asuntolainan sulkemisen keskimääräiset kustannukset ovat 1 847 dollaria vuonna 2015, mikä on 7, 1% vähemmän kuin vuosi sitten. Vaikka tämä luku voi olla alhaisempi kuin viime vuonna, luku ei sisällä muuttuvia palkkioita, kuten asunnonomistajien vakuutuksia, veroja ja muita ennakkomaksuja, jotka voivat lisätä kustannuksia 2500–3000 dollaria. Puhumattakaan näistä kustannuksista, ei oteta huomioon asianajajalle maksettavia palkkioita, jotka voivat olla tietyissä valtioissa melko moitteettomia.
Vaikka nolla-ajan kuluessa kiinnitysluottojen päivät ovat kauan menneet, ja asuntokuplan lisäksi on olemassa tapoja alentaa joitain etukäteen tehtäviä sulkemiskustannuksia, jotka kodin ostajien on katettava. Mutta tehdäkseen sen, lainanottajien on ensin ymmärrettävä, mitkä palkkiot heidän odotetaan maksavan.
Opi erilaisia kustannuksia
Sulkemismaksut ovat erikokoisia ja eri paikoista. Siellä on maksuja, joita lainanantaja veloittaa, ja on myös osavaltion ja liittovaltion veroja, jotka kodin ostajien on maksettava. Lainanantajan palkkiot vaihtelevat pankista tai asuntolainanvälittäjistä toiseen, ja sinne löydät eniten säästöjä. Kaupunkien, läänien ja valtioiden siirtoverojen, ennakkomaksujen kiinteistöverojen ja tallennusmaksujen kanssa ei kuitenkaan ole juurikaan neuvottelua. (, täällä: Kiinteistöverot: kuinka ne lasketaan .)
Yleisimmät kustannukset, joita asunnonomistajille aiheutuu kodin sulkemisesta, sisältävät maanmittaus, arviointi, luottotarkastukset, lainan aloitusmaksu, hakemusmaksu ja tarkastusmaksut. On myös pisteitä, joita lainanottaja voi ostaa asuntolainan voimassaolon koron alentamiseksi. Määrä, jonka joku maksaa sulkemiskustannuksissa, riippuu rahoitusyhtiöstä ja sen veloittamista asuntolainaan liittyvistä palkkioista, valtiosta, jossa koti sijaitsee ja kuinka paljon lainaa käytetään. Havaiji, New Jersey ja Connecticut pyöristävät sulkemiskustannusten suhteen kolmen suurimman osavaltion, kun taas Ohio, Idaho ja Wyoming ovat halvimmat, väittää Bankrate.com.
Neuvottelut tulevat lainanantajan puolella
Kaikista sulkemiskustannusten näkökohdista ei voida neuvotella, mutta on joitain alueita, joissa voit tehdä ostoksia ja saada alennuksen maksamastasi summasta. Ota lainan aloitusmaksu yhtenä esimerkkinä. Se maksetaan asuntolainanvälittäjälle tai lainapäällikölle palkkiona pankin tai luotonantajalaitoksen liiketoiminnan tuomisesta. Aloitusmaksun alentamiseksi voit kysyä lainanantajalta, onko siitä joitain näkökohtia, joista voidaan luopua, kuten hakemus- tai käsittelymaksut. Jotkut lainanantajat niputtavat hakemus- ja käsittelymaksut lainan aloitusmaksuiksi, kun taas toiset eivät, joten sinun on varmasti kysyttävä. (, täällä: Asuntolainasi kulissien takana .)
Osa asuntolainan hyväksymisestä varmistaa, että talo on kysyvän hinnan arvoinen ja että omistaja on henkilö, joka sanoo olevansa. Se vaatii asuntolainanantajan suorittamaan jonkin verran huolellisuutta, ja sen kustannukset siirtyvät lainanottajalle. Asuntolainaan liittyvät maksut sisältävät nimikehaun, arvioinnin suorittamisen ja kodintarkastuksen. Lainanottaja tarvitsee myös omistusvakuutuksen, joka ostetaan usein pankin mieluummalta vakuuttajalta.
Avainsana kaikessa tässä on suositeltavaa. Tämä johtuu siitä, että lainanantaja haluaa sinun käyttävän heidän ulkopuolisia myyjiään, mutta sinulla ei ole. Lainanottajat voivat tehdä ostoksia joistakin näistä palveluista saadakseen halvemman hinnan. Ota otsikkovakuutus yhtenä esimerkkinä. Palveluntarjoaja, lainanantaja, suosittelee, että voit veloittaa X kuukausittain vakuutusmaksuista, mutta se ei tarkoita, että lainanottaja ei voi tavoittaa kilpailijoita nähdäkseen, mitä he veloittavat. Sama pätee kodintarkastukseen. Hinnat vaihtelevat myyjien välillä, minkä takia ostos voi säästää rahaa.
Viime kädessä asuntolainan myöntäjän on erotettava myyjältä, jotta asuntolainan prosessi etenee.
Arvioinnin yhteydessä älä odota säästää tästä. Luotonantaja tilaa arvioinnin puolestasi. (, tässä: Mitä sinun pitäisi tietää kotiarvioinneista .)
Osta asuntolainan myöntäjällesi
Yksi helpoimmista tavoista vähentää sulkemiskustannuksiasi on käydä ostoksilla, kun kyse on siitä, keneltä lainaat rahaa. Tämä johtuu siitä, että yksi asuntolainan myöntäjä aikoo periä enemmän palkkioita kuin kadulla toimiva. Useimmat asunnonomistajat tietävät puhua muutaman asuntolainanvälittäjän kanssa saadakseen parhaimman koron lainalle, mutta he eivät käytä samaa taktiikkaa sulkemiskustannuksiin. Yhden lainanantajan maksuilla varustettuna voit lähestyä haluamaasi maksuaikaa nähdäksesi, antavatko ne sinulle tauon. Asuntolaina-ala on kilpailukykyinen, ja monilla lainanantajilla on heilahtelu tilaa maksettavien palkkioiden suhteen. Ole varovainen, jos lainanantaja tarjoaa sinulle hyvityksen mennä sulkemiskustannuksiin. Usein vaihto on korkeampi korko lainan voimassaoloaikana.
Säästä asunnonomistajasi
Asunnonomistajavakuutus on yksi niistä asioista, joita jokainen lainanantaja vaatii, mutta säästääkö rahaa joka kuukausi vai ei, saatko sen niiden kautta. Varmista, että lainanantaja haluaisi sinun käyttävän vakuutusyhtiötä, mutta taas sinun ei tarvitse. Tarjousten saaminen kilpailijoilta, mukaan lukien kaikki sulkemiskustannukset, tulisi olla tehtäväluettelossa. Nyrkkisääntö: hanki vähintään kolme lainausta ja varmista, että käytät samaa peittävyyden määrää. (, täällä: Kuinka tehdä ostoksia asuntovakuutuksissa .)
Pohjaviiva
Kodin ostaminen on nykyään kallista työtä. Asunnostajien ei tarvitse vain keksiä 20% käsirahaa, vaan heidän on myös katettava sulkemiskustannukset ja asianajajapalkkiot. Vaikka et saa tauon lakimieheltäsi, voit vähentää sulkemiskustannuksia, jotka lainanantajasi siirtää sinulle. Ostamalla kolmansien osapuolien palveluita, kuten kodintarkastus ja -kysely, voit säästää suuria dollareita. Kysymällä lainanantajalta alennuksia lainan aloitusmaksuista lisää säästöjä, mikä tekee sulkemiskustannuksistasi hieman hallittavissa.
