Säästötavoitteidesi säätäminen
Kuinka paljon sinun täytyy säästää ennen eläkkeelle jäämistä? Vastaus tähän kysymykseen oli aikaisemmin melko suoraviivaista. Miljoonan dollarin säästöillä 5%: n korolla voit olla kohtuullisen varma siitä, että sinulla on 50 000 dollaria vuosituloja investoimalla pitkäaikaisiin joukkovelkakirjalainoihin ja yksinkertaisesti elämällä tuloista. 2 miljoonalla dollarilla voit odottaa saavasi kuusinumeroista vuosituloa joutumatta laskemaan pääomaan.
Valitettavasti korot ovat laskeneet tasaisesti jo noin kolme vuosikymmentä. Vuodesta 1980 nimelliset valtiovarainministeriön korot olivat noin 15%, mutta nykyään 30 vuoden valtionkassan tuotto on vajaat 3%. Matalamat korkotuotot ovat vaikeuttaneet sijoitusyhtälöä eläkkeelle siirtymisessä, ja sitä pahensi vain luottokriisi, joka myös vaikeutti tapaa, jolla yksityishenkilöt säästävät voidakseen elää eläkkeellä.
Avainsanat
- Rahapalan sijoittaminen pitkäaikaisiin joukkovelkakirjalainoihin ei ole enää tie turvalliselle eläkkeelle siirtymiseen, mikä se oli aikaisemmin, kun otetaan huomioon joukkovelkakirjalainojen tuottojen lasku ja vuosien 2007–2008 luottokriisin lasku. Tiedämme kuinka paljon varata 401 (k) vaatii säästötavoitteen saavuttamista ja nykyisen tilanteen, ikäsi, säästösi ja arvioitu eläkeikä mukaan lukien, ottamisen huomioon.Ota nyrkkisäännöt suolajyvällä - kuten 10%: n sääntö eläkesäästöistä ja prosenttimäärän määrittäminen joukkovelkakirjalainoja omaisuutesi joukossa ikäsi mukaan. Käytä online-eläkelaskuria, jonka avulla näet, kuinka muutoksesi merkitsee korkeampaa tai pienempää eläkepesää.
Aseta säästötavoite
Ensisijainen säästöväline useimmille amerikkalaisille nykyään on 401 (k) eläkesuunnitelma. Perinteisesti eläkeläiset ovat voineet luottaa sosiaaliturvaan - ja he voivat edelleenkin -, mutta tämän hallituksen etuusohjelman pitkän aikavälin näkymät ovat monimutkaisia muuttamalla demografisia tietoja, eikä koskaan ollut tarkoitus toimittaa kaikkea, mitä joku tarvitsisi eläkkeensä rahoittamiseen. Kaiken tämän vuoksi työntekijöiden on entistä tärkeämpää säästää mahdollisimman paljon eläkkeelle.
Säästäminen ensin kuinka paljon säästää, kun on pidettävä mielessä eläketavoite, kuten yleinen säästötaso tai edellä mainitut vuotuiset tulotavoitteet. Tavoitteesi mukaan voit yrittää kääntää suunnittelijaksi - tai takaisin - nykyiselle säästötasolle. Laskelmiin tulisi lisätä myös nykyinen ikäsi, nykyiset säästöt ja arvioitu eläkeikä. Muut tärkeät panokset koostuvat markkinoiden tuottoasteiden, kuten osakekantojen, joukkovelkakirjojen korkojen ja inflaatioasteen arvioimisesta pitkällä aikavälillä.
Kuinka paljon sinulla pitäisi olla eläkkeellesi 401 (k): ssa?
Harkitse peukalon sääntöjä
Lukuisten muuttujien vuoksi voi auttaa harkitsemaan yleisiä peukalosääntöjä säästötasojen ja prosenttimäärien määrittämiseksi. Esimerkiksi 10%: n säästö vuotuisesta palkasta ennen veroja on yleensä pidetty riittävänä säästöprosenttina. Koska ihmiset elävät pidempään ja eivät halua loppua rahaa kahdeksankymmentäluvulla tai 1990-luvulla, on ehdotettu säästöastetta, joka on vähintään 15 prosenttia. Korkeammasta hinnasta voi hyötyä myös niille, jotka eivät alkaneet säästää 20-vuotiaana ja yrittävät nyt saavuttaa kiinni. Työnantajat vastaavat yleensä vähintään muutamaa prosenttia siitä, mitä heidän työntekijänsä osuus on 401 (k), mikä voi auttaa saavuttamaan kaksinumeroisen vuosiprosentin.
Markkinatulon arvioimiseksi Yhdysvaltain osakkeiden reaalituotot ovat olleet keskimäärin noin 7% viimeisen vuosisadan aikana. Joukkovelkakirjalainojen reaalituotot ovat olleet paljon alhaisemmat, 2%, kun taas lyhytaikaisten rahastojen tuotot ovat olleet noin 1%. On selvää, että minkä tahansa omaisuuden kasvun on perustuttava osakkeisiin ja hajautettuun portfolioon samankaltaisesti riskialttiita varoja, kuten riskipääomaa, kiinteistöjä tai pääomaa.
Omaisuuserien yhdistelmää koskeva yleinen sääntö on, että prosenttiosuus, jonka yksilön tulisi sijoittaa joukkovelkakirjoihin, on yhtä suuri kuin hänen nykyinen ikänsä. Vaikka tämä mahdollistaa asteittaisen siirtymisen korkotulojen elämiseen eläkkeellä, 20-vuotiaalle, jolla on useita vuosikymmeniä ajaa osakemarkkinoiden epävakautta todellisen tuoton saavuttamiseksi, ei ole juurikaan tarvetta, että jopa 20% olisi sijoittanut joukkovelkakirjoja.
Säästämisen elinkaari
Monet verkkosivustot, mukaan lukien Bankrate ja voittoa tavoittelematon organisaatio AARP, tarjoavat eläkelaskimia, joiden avulla voit kirjoittaa ja muokata tärkeimpiä muuttujia, jotta pääset vuotuisiin säästötavoitteisiin.
Käyttämällä Bankraten 401 (k) -säästölaskuria ja yllä lueteltuja panoksia, tässä on yhteenveto potentiaalisista säästötasoista siitä, kun joku aloittaa työskentelynsä eläkkeelle siirtymiseen.
Ensisijaisiin panoksiin sisältyy vaatimaton 401 (k) alijäämä, joka on 1 000, 22 dollaria työntekijän aloittamisen iässä, 40 000 dollarin aloituspalkka, joka kasvaa 3% vuodessa (suunnilleen ennustettu vuotuinen inflaatioaste), 10%: n maksuosuus korko (tai alun perin 4 000 dollaria), eläkeikä 67 ja vuotuinen salkun tuotto 8% vuodessa. Lisäksi koska työnantajan ottelu on yleinen, on ajateltu, että se vastaa puolta työntekijän suorittamasta ensimmäisestä 6%: sta.
Kun käytät online-eläkelaskuria, työnantajan vastaavan panoksen arvo 401 (k): aan tulee täysin selväksi. Varmista, että osallistut tarpeeksi saadaksesi täyden ottelun.
Näillä panoksilla, mukaan lukien kurinalainen maksuprosentti ja vakaa keskimääräinen tuotto markkinoille yli neljä vuosikymmentä, tämä työntekijä istuisi melko 66-vuotiaana, ja tilitaseen loppusumma olisi lähes 3, 1 miljoonaa dollaria. Voit nähdä, miksi työnantajaottelu on iso juttu, koska ilman sitä loppusaldo olisi vaatimattomampaa 2, 4 miljoonaa dollaria - vaikkakin siihen on vielä paljon elää. Työnantaja-ottelussa saldo ylittäisi kuusi lukua, kun työntekijä saavuttaa 32-vuotiaana, ylittää puolen miljoonan 46-vuotiaana ja ylittää viileän miljoonan iässä 53-vuotiaana. 61-vuotiaana saldo ylittäisi 2 miljoonaa dollaria.
Voit niputtaa tämänkaltaisilla online-laskimilla nähdäksesi kuinka syötteidesi - iän, palkan, maksuosuuden, salkun tuottoprosentin ja muun - muuttaminen muuttaa määrää, jonka voit odottaa saavasi eläkkeelle siirtyessäsi. Sitten tulee kova osa säästöä.
01:48Kuinka jäädä eläkkeelle 50-vuotiaana
Pohjaviiva
Päivän päätteeksi niin paljon rahaa kuin mahdollista varaaminen ja sijoittaminen harkiten on kaksi ehtoa, jotka yleensä ovat säästäjäsi hallussa. Tietysti sinun on myös elää kykyjesi mukaan ja joko pysyä ajan tasalla rahoitusmarkkinoilla tai palkata luotettava sijoitusneuvoja. Sijoitussääntöjen huomioiminen on myös hyödyllistä, samoin kuin pieni onni - kuten keskimääräistä korkeammilla osakemarkkinoiden tuotto- tai korkokaudella, kuten sellaisilla, jotka tapahtuivat 1980-luvulla ja suurimman osan 1990-luvusta, samoin kuin osakemarkkinoiden osakemarkkinat, jotka alkoivat maaliskuussa 2009 ja ovat toimineet yli 10 vuotta.
