Tärkeä osa eläkesuunnittelua on vastata kysymykseen: "Kuinka paljon minun täytyy jäädä eläkkeelle?" Vastaus vaihtelee henkilöittäin, ja se riippuu paljolti nykyisistä tuloistasi ja eläkkeellesi haluamastasi elämäntavasta.
Avainsanat
- Äskettäin tehdyn tutkimuksen mukaan amerikkalaiset uskovat tarvitsevansa 1, 7 miljoonaa dollaria eläkkeelle siirtymiseen, mutta suurin osa ihmisistä ei säästä tarpeeksi päästäkseen sinne. Asiantuntijoiden mukaan tarvitset 80% varhaiseläketuotteistasi eläkkeesi jälkeen.Jaa haluamasi vuotuiset eläketulot 4% saadaksesi selville, kuinka paljon sinun pitäisi säästää.Tieto kuinka paljon sinun täytyy säästää "iän mukaan" auttaaksesi sinua pysy radalla ja saavuta eläketavoitteesi.
Schwab Retirement Plan Servicesin viimeaikainen tutkimus kuvaa kahta asiaa. Ensinnäkin 401 (k) osallistujaa uskoo tarvitsevansa keskimäärin 1, 7 miljoonaa dollaria eläkkeelle siirtymiseen. Ja toiseksi, monet eivät ole matkalla päästäkseen sinne.
Miksi näin on? Syitä voi olla useita. Mutta tietämättä kuinka paljon säästää, milloin säästää ja kuinka saada nämä säästöt kasvamaan, voi mennä pitkälle kohti puutteiden luomista pesimunassa.
Säästäminen vs. sijoittaminen
Schwabin tutkimus osoittaa, että suurin osa ihmisistä - 64% - näkee itsensä säästäjinä, ei sijoittajina. Seurauksena on, että 54% 401 (k): n osallistujasta sijoittaa lisäeläkerahastoja säästötilille toisen sijoitustilin, kuten IRA: n, välitystilin tai terveydenhuollon säästötilin (HSA) sijasta.
Tämän strategian ongelma on, että säästötilit maksavat yleensä paljon pienemmät tuotot (tai ei ollenkaan) tuottoihin verrattuna. Uran alku- ja puolivälissä sinulla on aikaa toipua mahdollisista tappioista. On hyvä aika ottaa riskejä, joiden avulla voit ansaita enemmän sijoituksillasi.
Hallitse sijoituksiasi
Kun kyse on 401 (k) -tilistä, Schwabin tutkimuksen mukaan monet ihmiset käyttävät "aseta ja unohda" -lähestymistapaa säästöön ja sijoittamiseen. Kolmannes tutkimuksen osallistujista, jotka ilmoittautuivat automaattisesti 401 (k) -suunnitelmaansa, eivät ole koskaan lisänneet maksuosuuttaan. Ja 44% ei ole koskaan tehnyt muutosta sijoitusvalintoihinsa.
Sinun on kiinnitettävä huomiota 401 (k): een ja hallittava sitä aktiivisesti, jotta se todella kasvaisi. Tämä pätee myös muihin sijoitustilille, mukaan lukien IRA: t, välitystilit ja HSA: t.
Tämän saavuttamiseksi saat todennäköisesti hyötyä ammatillisesta avusta. Itse asiassa 95% Schwabin kyselyyn osallistujista sanoi olevansa "jonkin verran" tai "erittäin" luottavaisia tekemään sijoituspäätöksiä pro-ammattilaisten kanssa verrattuna 80%: iin, jos heidän pitäisi tehdä se yksin.
1, 7 miljoonaa dollaria
Äskettäisessä Schwab-tutkimuksessa vastaajat sanoivat keskimäärin, että heidän täytyy jäädä eläkkeelle.
Kuinka paljon minun täytyy jäädä eläkkeelle?
Useimmat asiantuntijat sanovat, että eläketulojesi pitäisi olla noin 80% viimeisestä ennakkolupapalkasta. Tämä tarkoittaa sitä, että jos ansaitset 100 000 dollaria vuosittain eläkkeelle siirtyessäsi, tarvitset vähintään 80 000 dollaria vuodessa, jotta elämäsi viihtyisä elämäntapa olisi poistunut työvoimasta.
Tätä määrää voidaan muuttaa ylös- tai alaspäin riippuen muista tulolähteistä, kuten sosiaaliturvasta, eläkkeistä ja osa-aikaisesta työstä, samoin kuin sellaisista tekijöistä kuin terveytesi ja haluamasi elämäntapa. Saatat tarvita esimerkiksi enemmän kuin se, jos aiot matkustaa laajasti eläkkeellä.
Eläke-säästöt: 4%: n sääntö
On olemassa erilaisia tapoja määrittää, kuinka paljon rahaa sinun täytyy säästää saadaksesi haluamasi eläketulot. Yksi helppo käyttää kaavaa on jakaa haluamasi vuosittaiset eläketulot 4%.
Esimerkiksi yllä mainitun 80 000 dollarin tuottamiseksi tarvitset pesämunan eläkkeelle siirtyessäsi noin 2 miljoonaa dollaria (80 000–0, 04 dollaria). Tämä strategia edellyttää 5%: n sijoitetun pääoman tuottoa (verojen ja inflaation jälkeen), ei ylimääräisiä eläketuloja (eli sosiaaliturvaa) ja elämäntapaa, joka on samanlainen kuin eläisit eläkkeelle siirtyessäsi.
Eläke-säästöt iän mukaan
Kun tiedät, kuinka paljon sinun tulisi säästää eläkkeellesi jokaisessa elämävaiheessa, voit vastata kaikkiin tärkeään kysymykseen: ”Kuinka paljon minun täytyy jäädä eläkkeelle?” Tässä on kaksi hyödyllistä kaavaa, joiden avulla voit asettaa ikäperusteisia säästötavoitteita tie eläkkeelle.
15/25/50
Säästäksesi tavoitteesi, säästä 15% palkasta 25-vuotiaana alkaen 50% sijoitettuna osakkeisiin.
Useita palkkoja
Jotta voidaan selvittää, kuinka paljon sinun olisi kerännyt elämäsi eri vaiheisiin, voi olla hyödyllistä ajatella prosenttiosuudella tai palkan moninkertaisella tasolla.
Uskollisuus ehdottaa, että sinulla pitäisi olla 50% vuosipalkasta kertyneissä säästöissä 30. ikävuoteen mennessä. Tämä edellyttää, että säästät 15% bruttopalkasta 25-vuotiaana alkaen ja sijoitat vähintään 50% osakkeisiin.
Mielenkiintoista on, että puolet Schwab-tutkimuksen osallistujista sanoi, että heidän osuus tuloistaan oli 10 prosenttia tai vähemmän 401 (k): aan. Ellei jokin yhdistelmä työnantajatauluja, lisäsäästöjä ja velan takaisinmaksua muodosta eroa, tutkimuksen vastaajilla voi olla vaikeuksia saavuttaa tämä 50 prosentin merkki 30 ikävuoteen mennessä. Fidelityn ehdottamat lisäsäästökohteet ovat seuraavat:
- Ikä 40 - kaksi kertaa vuosipalkka 50 vuotta - neljä kertaa vuotuinen palkka 60 vuotta - kuusi kertaa vuosipalkka 67 vuotta - kahdeksan kertaa vuosipalkka
40-vuotiaana? Saatat tehdä näitä rahavirheitä
Toinen useita kaavoja
Toisen kaavan mukaan sinun pitäisi säästää 25% bruttopalkastasi vuosittain 20-vuotiaana. 25%: n säästöluku voi kuulostaa pelottavalta. Mutta pidä mielessä, että se sisältää paitsi 401 (k) pidätyksen myös muut edellä mainitut säästöt.
- Ikä 35 - kaksi kertaa vuosipalkka 40 vuotta - kolme kertaa vuotuinen palkka ikä 45 - neljä kertaa vuotuinen palkka 50 vuotta - viisi kertaa vuosipalkka 55 vuotta - kuusi kertaa vuosipalkka 60 vuotta - seitsemän kertaa vuosipalkka 65 vuotta - kahdeksan kertaa vuosipalkka
Kuinka paljon voit säästää eläkkeelle?
25 - 74-vuotiaille työntekijöille jääneiden tulojen (ja säästöjen käytettävissä) prosenttiosuus on keskimäärin 19, 8% verojen perusteella. Se perustuu työllisyystilastoviraston (BLS) toimittamiin lukuihin vuoden 2015 kuluttajakyselyssä.
Tämä luku on selvästi yli 15%: n säästökaavan ja mahdollisesti 25%: n rajoissa riippuen siitä, kuinka paljon tulee muun muassa työnantajan sovittamisesta ja velan takaisinmaksusta. Seuraava on keskimääräinen vero ennen veroja prosenttisesti menojen jälkeen jääneistä tuloista ikäryhmittäin:
- 25-34: 19% 35-44: 23% 45-54: 27% 55-64: 22% 65-74: 8%
Pohjaviiva
Koska säästöpotentiaali on lähes 20 prosenttia brutotuloista ja todellinen säästöaste on alle 5 prosenttia käytettävissä olevista tuloista, useimmilla amerikkalaisilla on todennäköisesti tilaa kasvattaa säästöjään useimmissa elämän vaiheissa.
Jos olet kuten useimmat Schwab-vastaajat, 401 (k) -arvosi saattaa olla hyvä paikka aloittaa. Säästökoron nousu voi jopa vähentää taloudellista stressiä, joka johtuu pääasiassa siitä, että huolehditaan tarpeesta säästää tarpeeksi eläkkeelle, Schwab kertoo.
Yritätkö noudattaa 15%: n tai 25%: n säästöohjeita, Schwabin osallistujien ilmoittamat elämätapahtumat vaikuttavat todennäköisyyteen säästää todellista kykyäsi säästää. Niihin kuuluvat kodin korjaukset (37%), luottokorttiluotot (31%) ja kuukausikulut (30%).
Joskus voit säästää enemmän - ja joskus vähemmän. Tärkeää on päästä mahdollisimman lähelle säästötavoitettasi ja tarkistaa edistyminen kussakin vertailukohdassa varmistaaksesi, että pysyt oikealla tiellä.
Koska säästö on tärkeätä eläkkeelle siirtyessä, olemme tehneet luetteloita välittäjistä Roth IRA: lle ja IRA: lle, jotta löydät parhaat paikat näiden eläketilien luomiseen.
