Eläkerahaston rakentaminen - jonka määrittelemme säästää tarpeeksi rahaa laskujen maksamiseen, kun et enää ole töissä - voi tuntua pelottavalta haasteelta. Käytännöllinen lähestymistapa, joka keskittyy siihen, mitä voit tehdä tänään, auttaa sinua vastaamaan haasteeseen askel kerrallaan.
Avainsanat
- Menestyvän eläkesuunnitelman laatiminen on pitkäaikainen prosessi, joka vaatii sitoutumista ja kurinalaisuutta. Ensisijaisten tavoitteidesi tulisi olla tulojen kasvattaminen ja velkojen vähentäminen. Se ei riitä vain rahaa säästämiseen; sinun täytyy sijoittaa se viisaasti.
Eläkekassateoria vs. todellisuus
Nykyisestä iästäsi tai tuloistasi riippumatta menestyvän eläkerahaston reseptillä on yksinkertainen kaava: Aseta tavoite, sitoutu siihen ja toista. Yksi yhteinen lähestymistapa kannustaa mahdollisia sijoittajia osallistumaan työnantajan tukemaan eläkesäästösuunnitelmaan. Toinen ehdottaa henkilökohtaisten tietojen syöttämistä eläkesuunnittelulaskuriin, jotta voidaan arvioida, kuinka paljon rahaa tarvitaan eläkkeiden rahoittamiseen.
Vaikka molemmat ideat ovat teoriassa mahtavia, todellisuus voi kaatua nopeasti. Oletetaan esimerkiksi, että noin kolmanneksella kaikista Yhdysvaltain työntekijöistä ei ole pääsyä työnantajan tukemaan säästösuunnitelmaan, Yhdysvaltojen työtilastoviraston 2018 tietojen mukaan. Se tietysti jättää kaksi kolmasosaa käyttäjistä, mutta Yhdysvaltojen väestölaskentatoimiston vuoden 2017 tietojen mukaan vain 41% suunnitelman saaneista työntekijöistä päättää osallistua suunnitelmaan ja vain 32% kaikista amerikkalaisista säästää yhdessä..
Myös valtavat dollarimäärät, joita useimmat ihmiset näkevät käyttäessään eläkesuunnittelulaskuria, voivat olla pelottavia. Yli miljoonan dollarin säästötavoite voi vaikuttaa saavuttamattomalta nuoremmille työntekijöille, joilla on alhaiset tulot, suuret velat ja mikään pankissa. ”Ajattelu eläkkeellesi tarvitsemiesi rahasummien kokonaisuudesta on pelottava. Mutta uskon, että jos hajotat sen pieniksi vaiheiksi, se on paljon helpompi niellä ”, sanoo Shane P. Larson, CFP, Mainspring Wealth Advisorsin assosioitunut rahoitussuunnittelija, jolla on viisi toimistoa Washingtonin osavaltiossa.
Ottaen huomioon nämä todellisuudet, aloitetaan vaikealla skenaariossa - suurin osa meistä joutuu uran alkuvaiheessa - ja laatii käytännön suunnitelman eläkerahaston rakentamiseksi. Tässä skenaariossa oletetaan, että sinä:
- Eikä sinulla ole työnantajan tukemaa säästösuunnitelmaa ja korkeasti palkattua työtäOnko elinkulujen lisäksi korkea velkataakka korkeakoululainoista, automaksusta ja vuokrasta tai asuntolainasta
32%
Niiden amerikkalaisten määrä, jotka säästävät työnantajan tukemassa eläkesuunnitelmassa vuodesta 2017.
Aseta tavoite, sitoudu, toista
Tässä skenaariossa voidaan asettaa useita tavoitteita. Ensimmäinen on säästöjen aloittaminen. Vaikka se olisi vain muutama dollari viikossa, avaa pankkitili ja tallettaa rahat. Pankkitili ei ole paras sijoitusväline maailmassa, mutta se on hieno tapa aloittaa säästötapa. Muista, että eläkerahaston rakentaminen on pitkäaikainen matka - ja kuten sanotaan, jopa tuhannen mailin matka alkaa yhdellä askeleella.
Kun olet asettanut ja sitoutunut säästötavoitteeseen, seuraavat tavoitteet ovat selvät: lisää tulojasi ja pienennä velkojasi. Ensimmäisen tavoitteen saavuttaminen auttaa sinua saavuttamaan toisen. Tulojen lisäämiseksi voit joko ottaa toisen työpaikan tai saada paremmin palkatun työn kuin nykyinen. Vaikka tulojesi lisääminen voi viedä aikaa ja vaivaa, se auttaa pysymään suunnitelmassasi, jos pidät mielessä, että tämä on pitkäjänteistä työtä. Aseta tavoite saada parempi työ (tai toinen työ) ja sitoa sitten aika omistettuun työnhakuun.
Kun olet saavuttanut tavoitteesi, uuden tulon avulla voit vähentää velkojasi. Sitten voit kerätä enemmän rahaa eläkerahastoon. Budjetin laatiminen voi auttaa sinua tässä prosessissa. Se on loistava tapa varmistaa, että rahaasi käytetään viisaasti. Muista, että mitä aikaisemmin aloitat, sitä enemmän aikaa säästöjen täytyy kasvaa asiantuntijoiden kutsumana ”yhdistelmäkorkojen taikaksi”.
Yhdistelmäkorkojen voima on maailman kahdeksas ihme. Pitkäaikainen ajattelutapa yhdistetyn koron kanssa liittolaisena antaa sinun muuttaa pienen yhdenmukaisen säästötason mukavaksi eläkkeelle ”, sanoo Mark Hebner, Index Fund Advisors, Inc. -yhtiön perustaja ja presidentti, Inc., Californian Irvine ja kirjoittaja. indeksirahastoista: 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille."
Yhdistelmäkorkojen teho on ratkaisevan tärkeä onnistuneen eläkkeelle suunnittelun kannalta.
Älä vain säästä, sijoita
Kun olet lisännyt tulojasi ja säästöjäsi, sinun pitäisi säästää tarpeeksi rahaa kaupankäynnille pankkitililläsi yksittäiselle eläketilille (IRA). Tässä vaiheessa siirryt säästää rahaa sijoittamiseen. Vuodeksi 2020 alle 50-vuotiaat voivat säästää 6000 dollaria vuodessa IRA: ssa (sama määrä vuodelle 2019). Voit tietenkin aloittaa paljon pienemmällä määrällä. IRA eroaa tavallisesta sijoitustilistä; sinun täytyy avata yksi yrityksen kanssa, joka käsittelee IRA: ta.
Jos et tiedä paljoa sijoittamisesta, ajattele sitä keinona laittaa rahasi työhön ansaitsemalla enemmän rahaa. Käytännöllisestä näkökulmasta voit aloittaa asettamalla rahasi sijoitusrahastoon, koska se on yksi helpoimmista sijoitusmenetelmistä aloittelijoille.
Valitse vain indeksirahasto, joka toistaa merkittävää Yhdysvaltain osakemarkkinaindeksiä, kuten S&P 500, tai aktiivisesti hallinnoitu rahasto, joka sijoittaa blue-chip-osakkeisiin. Keskittyäksesi asettamalla tavoite oppia lisää sijoittamisesta ja sitoutumaan siihen. Aloita tarkistamalla Investopedian johdanto investointeihin, jotta pääset perustietoihin ja saat terminologian. Anna aiheidesi, jotka kiinnittävät huomion, auttaa sinua määrittämään seuraavan aiheen, josta haluat oppia.
Tämä on jälleen pitkäaikainen yritys. Älä yritä imeä kaikkea kerralla. Aloita vain lukeminen, sitoudu tekemään se säännöllisesti ja pysy siitä. Kun opit lisää, ota aikaa opettaa itsellesi sijoitusrahastomaksuista ja varmista, ettet vähentä tuottoasi maksamalla enemmän kuin tarvitset.
Hanki itsellesi 401 (k)
Kun hallitset budjetoinnin taiteen ja aloitat sijoittamisen, haluat todennäköisesti lisää rahaa sekä elintasoasi että sijoittamasi määrän nostamiseksi. Toinen työnhaku voi auttaa sinua saavuttamaan nämä tavoitteet. Tällä kertaa etsi työtä, joka tarjoaa työnantajan kanssa 401 (k) suunnitelman, joka vastaa maksusi. Sijoita tarpeeksi saadaksesi koko yritysottelua. Ajan myötä, kun saat korotuksia ja ylennyksiä, nosta maksuosuuttasi suurimpaan sallittuun summaan.
”Työskentely yrityksessä, jolla on 401 (k), on yksi asia. Toinen asia on työskennellä yrityksessä, joka tarjoaa vastaavat maksut. 401 (k) -sovitus on se, missä voit todella nähdä varojesi kasvavan - ja nopeasti ”, sanoo Bridgeview Capital Advisors, Inc: n toimitusjohtaja David N. Waldrop, Bridgeview Capital Advisors, Inc. -yhtiön toimitusjohtaja El Dorado Hillsissä, Kalifornia.
Pohjaviiva
Eläkkeelle siirtyminen on pitkäjänteistä työtä. Ajattele maratonia kuin sprinttiä. Vakaan eläkerahaston luominen vie useimmilla ihmisillä elinikäisen vaivan. "Eläkkeelle valmistautuminen on enemmän pysyvyyttä ja vähemmän kirkkautta", sanoo Ph.D. Craig L. Israelsen, 7Twelve Portfolion sijoitussalkusuunnittelija Springvillessä, Utah. "Kun mietit eläkevalmisteluun ajattele Crock-Potia - ei mikroaaltouunia."
Sitoutu ponnisteluihin ja parantaisi asemasi jatkuvasti muun muassa vähentämällä velkojasi, parantamalla tulojasi ja lisäämällä koulutusta. Alkuvuodet ovat haaste, mutta jokaisen kuluneen vuoden aikana saavuttamasi edistyminen tulee näkyvämmäksi.
