Sisällysluettelo
- Omaisuuden allokointi
- Varojen allokointi iän mukaan
- Suunnittelun aloitus: 20-vuotiaat
- Ura-keskittynyt: 30-vuotiaat
- Eläke-ajattelija: 40-vuotiaat
- Lähes eläkkeellä: 50- ja 60-vuotiaat
- Eläkkeelle siirtyminen: 70- ja 80-luvut
- Pohjaviiva
Useimmat eläkkeelle suunnittelevat ihmiset ovat kiinnostuneita sijoituskohteiden löytämisestä. Loppujen lopuksi se, kuinka säästät ja sijoitat vuosikymmeniin ennen kuin lähdet yhdeksästä viiteen, työllisyys vaikuttaa siihen, kuinka vietät työsi jälkeiset vuodet. On myös tärkeää tietää, että 20- ja 30-vuotiaana käyttämäsi varainsiirtostrategia ei toimi, kun olet lähellä (tai olet) eläkkeellä. Näin voit sijoittaa joka ikäraja eläketavoitteidesi saavuttamiseksi.
Avainsanat
- Eläkkeelle sijoittaminen on tärkeää missä tahansa iässä, mutta samaa strategiaa ei tule käyttää kaikissa elämävaiheissa. Nuoremmat voivat sietää enemmän riskejä, mutta heillä on usein vähemmän tuloja sijoittamiseen. Niillä, jotka jäävät eläkkeelle lähellä, voi olla enemmän rahaa sijoittaa, mutta vähemmän aikaa toipua mahdollisista tappioista. Omaisuuden jakamisella iän mukaan on tärkeä rooli terveen eläkkeelle sijoittautumisstrategian luomisessa.
Omaisuuden allokointi
Ennen kuin harkitset sijoittamista elämäsi eri vaiheissa, on hyödyllistä ymmärtää omaisuuden allokoinnin käsite. Sijoittamisen yhteydessä on olemassa lukuisia omaisuusluokkia - tai yksinkertaisesti sanottuna sijoitus "luokkia". Kolme pääasiallista omaisuusluokkaa ovat:
- Osakkeet (osakkeet) Joukkovelkakirjat (korkosijoitukset) Rahat ja pankkisaamiset
Muihin omaisuusluokkiin sisältyy:
- HyödykkeetKiinteistötTulet ja muut johdannaiset
Jokaisella omaisuusluokalla on erilainen riskitaso ja tuotto - tuotot, kuten yleensä kutsutaan. Sinänsä jokainen luokka käyttäytyy eri tavoin ajan kuluessa, riippuen siitä, mitä tapahtuu koko taloudessa ja muista tekijöistä.
Esimerkiksi talouden kukoistaessa sijoittajat ovat luottavaisia. He vievät rahaa joukkovelkakirjamarkkinoilta ja siirtävät sen osakkeisiin, joissa ansaintapotentiaali on paljon suurempi.
Samoin talouden jäähtyessä sijoittajat eivät ole niin varmoja. He ottavat rahaa pois osakkeista - jotka näyttävät nyt liian riskialttiilta - ja etsivät joukkolainamarkkinoiden turvaa. Osakkeet ja joukkovelkakirjat korreloidaan siis negatiivisesti. Kun yksi nousee, toinen laskee ja päinvastoin.
Tästä syystä se on tärkeää. Jos laitat kaikki rahasi yhteen omaisuusluokkaan (eli kaikki munasi yhteen koriin) ja kyseisen luokan tankeihin, sinulla ei ole suojausta pääoman suojaamiseksi. Sijoittaminen erilaisiin omaisuusluokkiin tarjoaa monipuolistamisen salkkuusi. Tämä monipuolistaminen estää sinua menettämästä kaikkia rahasi, jos yksi omaisuusluokka menee etelään. Sitä, miten järjestät salkun varat, kutsutaan varojen allokoinniksi. Suositeltava varojen allokointi näyttää hyvin erilaiselta iästäsi ja vuosien määrästä eläkkeellesi asti.
Varojen allokointi iän mukaan
Tässä on omaisuuden allokointi elämän eri vaiheissa. Tietenkin nämä ovat yleisiä suosituksia, joissa ei voida ottaa huomioon erityisiä olosuhteita tai riskiprofiilia. Jotkut sijoittajat ovat tyytyväisiä aggressiivisempaan sijoitustoimintaan, kun taas toiset arvostavat vakautta ennen kaikkea - tai heillä on elämätilanteita, jotka vaativat erityistä varovaisuutta, kuten vammainen lapsi.
Luotettava taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua selvittämään riskiprofiilisi. Vaihtoehtoisesti monilla online-välittäjillä on riskiprofiilin "laskimet" ja kyselylomakkeet, jotka voivat määrittää, onko sijoitustyyli konservatiivinen tai aggressiivinen - vai jossain niiden välissä.
Missä tahansa iässä sinun on ensin kerättävä vähintään kuuden - 12 kuukauden mittaiset elinkustannukset helposti saavutettavissa olevaan paikkaan, kuten säästötilille, rahamarkkinatilille tai nestemäiselle CD-levylle.
Eläkkeelle siirtymisen suunnittelu alkaa: 20-vuotiaana
Varojen jakaminen näytteessä:
- Varastot: 80% - 90% Joukkovelkakirjat: 10% - 20%
Vaikka olet äskettäin valmistunut yliopistosta ja maksat todennäköisesti edelleen opintolainoja, käytä tätä aikaa aloittaaksesi sijoittaminen. Olipa kyse yrityksessä 401 (k) tai itsessäsi asettamassa IRA: ssa, sijoita mitä pystyt 20-asteeksi, vaikka et pysty antamaan 10%: n suositusta summaa.
Sinulla on suurin etu kaikkiin nähden sijoittamalla heti: aika. Yhdisteltyjen korkojen takia tällä vuosikymmenellä sijoittamasi on suurin mahdollinen kasvu. Koska sinulla on enemmän aikaa absorboida muutoksia markkinoilla, voit keskittyä aggressiivisempiin kasvuvarastoihin ja välttää hitaasti kasvavia varoja, kuten joukkovelkakirjalainoja.
Ura-keskittynyt: 30-vuotiaat
Varojen jakaminen näytteessä:
- Varastot: 70% - 80% Joukkovelkakirjat: 20% - 30%
Vaikka maksat nyt asuntolainaa tai perustat perheen, eläkkeelle maksamisen tulisi olla etusijalla. Sinulla on vielä 30–40 aktiivista työvuotta jäljellä, joten sinun on maksimoitava tämä panos. Varmista, että sijoitat tarpeeksi, jotta saat yrityksen ottelun 401 (k): iin, ja harkitse sen maksimointia, jos pystyt. Maksimoi myös IR: si, kun olet siinä.
Voit silti varaa jonkin verran riskiä, mutta saattaa olla aika aloittaa joukkovelkakirjojen lisääminen sekoitukseen, jotta saadaan jonkin verran turvallisuutta.
Eläke-ajattelija: 40-vuotiaat
Varojen jakaminen näytteessä:
- Varastot: 60% - 70% Joukkovelkakirjat: 30% - 40%
Jos olet lykännyt säästämistä eläkkeellesi 40-vuotiaksesi saakka, tai jos olet ollut matalapalkkaisessa urassa ja siirtynyt jotain tuottoisampaan, nyt on aika solkiutua ja tulla vakavaksi. Jos olet jo tiellä, käytä tätä aikaa tehdäksesi vakavaa salkunrakennusta. Olet uran keskipisteessä ja lähestyt todennäköisesti ansaintamahdollisuuksiasi.
Vaikka säästät lasten yliopistovaroista tai jatkat asuntolainan maksamista, eläkesäästöjen tulisi olla kunkin taloudellisen päätöksen eturintamassa. Sinulla on tarpeeksi aikaa pelata kiinni, jos olet varovainen, mutta ei tarpeeksi aikaa sotkea. Tapaa talousneuvojan kanssa, jos et ole varma, mitä varoja valita. Sinun täytyy säästää aggressiivisissa omaisuuserissä, kuten osakkeissa, jotta rahastoillesi olisi paras mahdollisuus voittaa inflaatio.
"Aggressiivinen" ei kuitenkaan tarkoita "huolimatonta". Pidä kiinni sijoituksista, joilla on aikaisempaa tuottoa tuottoa, ja välttää sopimuksia, jotka ovat "liian hyviä ollakseen totta". Ja jatka maksamasi maksuja 401 (k): iin ja IRA: iin.
Melkein eläkeikä: 50- ja 60-vuotiaat
Varojen jakaminen näytteessä:
- Varastot: 50% - 60% Joukkovelkakirjat: 40% - 50%
Koska olet pääsemässä lähemmäksi eläkeikää, nyt ei ole aika menettää keskittymistä. Jos vietit nuorempia vuosia sijoittamalla rahaa uusimpiin kuumiin varastoihin, sinun on oltava varovaisempi, mitä lähempänä tarvitset eläkesäästöjäsi.
Jotkin sijoituksistasi vaihtaminen vakaampiin, heikosti ansaitseviin rahastoihin, kuten joukkovelkakirjalainat ja rahamarkkinat, voi olla hyvä valinta, jos et halua riskiä, että kaikki rahasi ovat pöydällä. Nyt on myös aika huomata, mitä sinulla on, ja alkaa miettiä, milloin voisi olla hyvä aika siirtyä eläkkeelle. Ammattimaisten neuvojen saaminen voi olla hyvä askel tuntea olosi turvalliseksi valitsemalla oikea aika kävellä.
Toinen lähestymistapa on pelata kiinniottoa sokkelemalla enemmän rahaa. IRS antaa ihmisille, jotka lähestyvät eläkkeelle siirtymistä, enemmän tulojaan sijoitustilille. 50-vuotiaat ja vanhemmat työntekijät voivat maksaa jopa 26 000 dollaria 401 (k): iin vuonna 2020. Jos sinulla on IRA, vuoden 2020 maksuraja on 7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi.
Eläkkeelle siirtyminen: 70- ja 80-luvut
Varojen jakaminen näytteessä:
- Varastot: 30% - 50% Joukkovelkakirjat: 50% - 70%
Olet todennäköisesti eläkkeellä jo tai jo pian - joten on aika siirtää painopisteesi kasvusta tuloihin. Se ei silti tarkoita, että haluat käteistä kaikki varastosi. Keskity osakkeisiin, jotka tuottavat osinkotuloja ja lisäävät joukkovelkakirjalainoja.
Tässä vaiheessa keräät todennäköisesti sosiaaliturvaeläke-etuuksia, yrityksen eläkettä (jos sinulla on), ja vuonna, jolloin täytät 72 vuotta, alkaa todennäköisesti ottaa vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) eläketililtäsi.
Varmista, että otat nämä RMD: t ajoissa - 50%: n sakko määrää, joka sinun olisi pitänyt nostaa, mutta ei. Jos sinulla on Roth IRA, sinun ei tarvitse ottaa RMD: tä, joten voit jättää tilin kasvattaaksesi perillisiäsi, jos et tarvitse rahaa.
Jos muuten työskentelet, muuten et ole velkaa RMD: tä 401 (k): lla yrityksessäsi, jossa olet työskennellyt. Ja voit silti osallistua IRA: hon (vaikka se olisi perinteinen, myöhemmin vuoden 2019 lopulla hyväksytyn TURVALLISEN lain ansiosta), jos sinulla on tukikelpoisia ansioita, jotka eivät ylitä IRS: n tulokynnyksiä.
Pohjaviiva
Kiinalainen sananlasku sanoo: ”Paras aika puun istuttamiseen oli 20 vuotta sitten. Toiseksi paras aika on nyt. ”
Tämä asenne on sijoittamisen ytimessä. Riippumatta siitä kuinka vanha olet, paras aika aloittaa sijoittaminen oli jonkin aikaa sitten. Mutta ei ole koskaan liian myöhäistä tehdä jotain.
Varmista vain, että tekemäsi päätökset ovat oikeat ikäsi kannalta - sijoituskohteesi tulisi ikääntyä kanssasi. On myös hyvä tapa tavata pätevä finanssialan ammattilainen, joka kertoo, missä seisot ja minne sinun on mentävä.
