Perinteiset yksilölliset eläketilit tunnetaan veroetuistaan, mutta miten Roth IRA toimii - kuinka se kasvaa ajan myötä? Osallistumisesi auttavat, mutta yhdistämisen voima tekee raskaan nostamisen, kun on kyse vaurauden rakentamisesta Roth IRA: lla.
Tililläsi on kaksi rahoituslähdettä: maksut ja tulot. Entinen on ilmeisin kasvun lähde, mutta osinkomahdollisuudet ja yhdistämisvoima voivat olla vielä tärkeämpiä.
Avainsanat
- Roth IRA tarjoaa verovapaa kasvua ja verovapaita nostoja eläkkeelle siirtymisessä. Roth IRA kasvaa yhdistämällä, jopa vuosina, jolloin et voi tehdä osuutta. RMD: tä ei ole, joten voit jättää rahat yksin kasvaakseen, jos et tarvitse sitä.
Mikä on Roth IRA?
IRA: t, sekä perinteiset että Roth, ovat suosittuja säästövälineitä niiden joukossa, jotka ymmärtävät eläkkeelle suunnittelun merkityksen. Tilin avaaminen on helppoa käyttämällä online-välittäjää tai rahoitussuunnittelijan ohjausta.
Roth IRA: n määrittelevä ominaisuus on maksujen verokohtelu. Perinteisen IRA: n osalta maksut suoritetaan ennen veroja, eli maksat tuloveroa, kun nostat varoja myöhemmin. Rahoitusosuus Roth IRA: iin puolestaan tehdään verojen jälkeisillä dollareilla. Niinpä kaikki tekemäsi maksut ovat sinun, jotta voit perua verovapauden oman harkintasi mukaan. Tuloja ei kuitenkaan yleensä voida peruuttaa ennen kuin tili on ollut auki viiden vuoden ajan ja olet täyttänyt 59½ vuotta ilman veroja ja sakkoja. Sekä maksujen että eläketulojen pätevä peruuttaminen ovat myös verovapaita.
Perinteisillä IRA: lla saat verohelpotuksen nyt ja maksat verot myöhemmin; Roth IRA: n kanssa maksat verot nyt ja saat verohelpotuksen myöhemmin.
Monet työntekijät luottavat työnantajan tukemaan säästösuunnitelmaan, kuten 401 (k), tehtyihin palkanlaskennan lykkäyksiin kertyneisiin eläkesäästöihin. IRA: t antavat kuitenkin kuka tahansa - jopa itsenäiset ammatinharjoittajat - osallistua työvuosinaan taloudellisen vakauden varmistamiseksi myöhemmässä elämässä.
Roth IRA -kasvu
Aina kun tilisi sijoitukset ansaitsevat osinkoa tai korkoa, tämä summa lisätään tilisi saldoon. Se, kuinka paljon tili ansaitsee, riippuu sen sisältämistä sijoituksista. Muista, että IRA: t ovat tilejä, joilla on valitsemasi sijoitukset (ne eivät ole yksin sijoituksia). Nämä sijoitukset asettavat rahasi toimimaan, jolloin ne voivat kasvaa ja kasvaa.
Tilisi voi kasvaa jopa vuosina, joihin et pysty osallistumaan. Ansaitset korkoa, joka lisätään saldoosi, ja sitten ansaitset korkoa korkoon, ja niin edelleen. Tilisi tuottama kasvumäärä voi kasvaa joka vuosi yhdistelmäkorkojen taianomaisuuden takia.
Ei vaadita vähimmäisjakelua Roth IRA: lle
Perinteisten IRA-laitteiden kanssa sinun on aloitettava vaaditut vähimmäisjakelut (RMD), kun täytät 72 vuotta, vaikka et tarvitse rahaa. Näin ei ole Roth IRA: n tapauksessa. Voit jättää säästöjä tilillesi niin kauan kuin asut, ja voit jatkaa rahoittamista siihen määrittelemättömästi, kunhan sinulla on päteviä ansiotuloja ja muutettu oikaistu brutto tulosi ei 'ei ylitä vuosittaista maksuosuutta.
Nämä ominaisuudet tekevät Roth IRA: sta erinomaisen ajoneuvon varallisuuden siirtämiseen. Kun edunsaaja perii Roth IRA: n, yleensä hänen on suoritettava jakaumat, mutta ne voidaan venyttää edunsaajan eliniän ajan. Tämä voi tarjota vuosien verovapaan kasvun ja tulot rakkaillesi.
Roth IRA -kasvuesimerkki
Tässä on esimerkki. Oletetaan, että annat 3000 dollaria Roth IRA -laitteeseesi vuosittain 20 vuoden ajan, yhteensä 60 000 dollaria. Muista, että vuodesta 2020 lähtien voit maksaa jopa 6 000 dollaria (7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi), jos ylität tulorajat. Maksujen lisäksi tilisi ansaitsee erittäin vaatimaton 5000 dollarin korko, mikä antaa sinulle kokonaissaldo 65 000 dollaria. Säästöjen lisäämiseksi päätät sijoittaa sijoitusrahastoon, jonka tuotto on 8% vuodessa.
Vaikka lopetat tilisi maksamisen 20 vuoden kuluttua, ansaitset 8% täydestä 65 000 dollarista eteenpäin. Ensi vuonna ansaitset 4 800 dollaria yksinkertaisella korolla (60 000 dollaria maksuosuuksista kerrottuna 8 prosentilla) ja 400 dollaria korkoa (5000 dollaria ansiosta kerrottuna 8 prosentilla). Tämä nostaa tilisi saldoa 70 200 dollariin
Seuraavana vuonna ansaitset edelleen 8% maksuosi ja aikaisemmista ansainneista, mikä tuottaa vielä 5 616 dollaria korkoa. Saldo on nyt 75 816 dollaria. Ansaitsit lähes 11 000 dollaria vain kahdessa vuodessa tekemättä mitään lisäosuuksia. Kolmantena vuonna ansaitset 6 065 dollaria nostamalla saldosi 81 881 dollariin.
Advisor Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Yhdysvallat.
Ajattele Roth IRA: ta käärettäessäsi rahasi ympärille, joka tarjoaa verojen lykkäävää kasvua, jotta eläkkeelle siirtyessään voit periä kaikki maksut ja tulot verovapaasti. Roth IRA: t ovat erityisen houkuttelevia nuoremmille sijoittajille, koska kasvu voi olla jopa neljä-kahdeksan kertaa suurempi kuin mitä he alun perin sijoittivat eläkkeelle mennessä.
Todellinen kasvuvauhti riippuu suuresti siitä, kuinka sijoitat kohdepääoman. Voit valita mistä tahansa sijoitusvälineistä, kuten käteisestä, joukkovelkakirjoista, osakkeista, ETF: stä, sijoitusrahastoista, kiinteistöistä tai jopa pienestä yrityksestä. Historiallisesti asianmukaisesti hajautetulla salkulla sijoittaja voi odottaa keskimäärin 7–10% vuotuista tuottoa. Aikahorisontti, riskinkantokyky ja kokonaisvalikoima ovat kaikki tärkeitä tekijöitä, jotka on otettava huomioon yrittäessäsi kasvattaa kasvua.
Maksimoi 401 (k) otteluasi ensin
Roth IRA: n ei tietenkään pitäisi olla ainoa tapa työskennellä pesimunan rakentamisessa. Jos sinulla on pääsy 401 (k) tai vastaavaan suunnitelmaan työssä, se on toinen hieno paikka säästää eläkkeelle. Tässä miksi.
- Jos saat työnantaja-ottelun, saat automaattisen 100%: n tuoton osasta 401 (k).401 (k) -sijoitukseen sijoittamasi rahaa verosaatavana, joten rahasi kasvavat nopeammin. vähennys verovuosi, joka alentaa verojasi (ja antaa sinulle enemmän sijoittaa).On korkeat maksuosuudet: Vuodeksi 2020 voit sijoittaa enintään 19 500 dollaria tai 26 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi.
Hyvä strategia on rahoittaa 401 (k) -tasosi ensin varmistaaksesi, että saat täyden ottelun, ja työskennellä sitten Rothin maksimoimisessa. Jos sinulla on rahaa jäljellä, voit keskittyä 401 (k): n pyöristämiseen.
Pohjaviiva
Roth IRA: t hyödyntävät yhdistelmän tehoa. Jopa suhteellisen pienet vuotuiset osuudet voivat kasvaa huomattavasti ajan myötä. Tietenkin, mitä nopeammin aloitat, sitä enemmän voit hyödyntää yhdistämistä - ja sitä paremmat mahdollisuudet saada hyvin rahoitettua eläkettä.
