Asuntolainan myöntäjät voivat saada palkkaa monin tavoin. Kun asunnonomistajat opiskelevat näitä menetelmiä, he voivat ehkä säästää tuhansia dollareita asuntolainallaan.
Lähetysmaksut
Koska luotonantajat käyttävät omia varojaan asuntolainan jatkamisessa, ne veloittavat yleensä aloituspalkkion, joka on 0, 5% - 1% lainan arvosta, joka erääntyy asuntolainan maksamisen yhteydessä. Tämä maksu lisää asuntolainalle maksettua yleistä korkoa ja kodin kokonaiskustannuksia.
Esimerkiksi 200 000 dollarin lainalla, jonka korko on 6% yli 30 vuotta, on 2% aloitusmaksu. Kodin ostaja maksaa lainaa sulkeessaan 4 000 dollarin aloitusmaksun yhdessä muiden sovellettavien palkkioiden kanssa. Kuukausittainen asuntolainan maksu, 6% 200 000 dollarista, on 1 199 dollaria. Kun kuitenkin lisätään aloitusmaksu 4 000 dollaria ja jaetaan se 30 vuoden lainalle, maksut lisääntyvät 11, 11 dollarilla kuukaudessa, ja kuukausittainen kokonaismäärä on 1 210 dollaria. Kaiken kaikkiaan asunnonomistaja maksaa 8%: n koron eikä 6%: n korkoa. Korkeampi korko johtaa siihen, että enemmän asunnonomistajan rahaa menee asuntolainalle ja lisää huomattavasti lainan kokonaiskustannuksia.
Avainsanat
- Asuntolainan myöntäjät voivat ansaita rahaa monin tavoin, mukaan lukien aloituspalkkiot, tuottoeron korot, diskonttopisteet, päätöskurssit, asuntolainavakuudelliset arvopaperit ja lainanhoito. Sulkemiskustannukset, joista lainanantajat voivat ansaita rahaa, sisältävät hakemus-, käsittely-, vakuutus-, lainan lukitus- ja muut palkkiotTuottoerot sisältävät korkoeron, jonka lainanantaja maksaa suuremmista pankeista lainaamastaan rahasta, ja koron, jonka he lainaavat lainanottajalta. Asuntolainatuki arvopapereiden avulla lainanantajat voivat hyötyä pakkaamalla ja myymällä lainoja. Lainanantajat saattavat myös saada rahaa tarjoamiensa ja myymiensä lainojen huoltoon MBS: n kautta.
Satohajotuspalkkio
Asuntolainan myöntäjät käyttävät tallettajiensa varoja tai lainaavat lainojen myöntämiseen rahaa isommilta pankeilta alhaisemmilla korkoilla. Korko, jonka lainanantaja veloittaa asunnonomistajalta asuntolainan pidentämisestä, ja korko, jonka lainanantaja maksaa lainatun rahan korvaamisesta, on korkoero (YSP). Esimerkiksi lainanantaja lainaa varoja 4%: n korolla ja jatkaa asuntolainaa 6%: n korolla ansaitsemalla 2%: lla korkoa.
Alennuspisteet
Osa lainasta, joka tunnetaan alennuspisteenä, erääntyy mahdollisesti sulkemisen yhteydessä asuntolainan koron ostamiseksi. Yksi alennuspiste vastaa 1% asuntolainan määrästä ja voi vähentää lainan määrää 0, 125% - 0, 25%. Esimerkiksi kaksi pistettä 200 000 dollarin asuntolainalla on 2% lainan määrästä tai 4 000 dollaria.
Ennakkomaksupisteiden maksaminen laskee tyypillisesti kuukausittain maksettavia lainoja, mikä säästää asunnonomistajien rahaa lainan voimassaoloaikana. Korkotason alenemisaste riippuu valitusta lainanantajasta, asuntolainan tyypistä ja markkinaolosuhteista. Asunnon ostajien tulee varmasti saada lainanantajat selittämään, kuinka alennuspisteiden maksaminen vaikuttaa asuntolainan korkoon.
Sulkemiskustannukset
Lainan myöntämismaksun lisäksi maksetaan hakemusmaksu, käsittelymaksu, vakuutusmaksu, lainan lukitusmaksu ja muut lainanantajan perimät maksut. Koska nämä sulkemiskustannukset voivat vaihdella lainanantajan mukaan, palkkiot selitetään etukäteen hyvää uskoa koskevassa arviossa. Asunnon ostajien tulee lukea huolellisesti luettelo hinnoista ja keskustella lainanantajan kanssa ennen asettamista asuntolainan suhteen selvittääkseen, voiko asunnon Ostaja neuvotella tietyistä maksuista vai säästää rahaa tekemällä liiketoimintaa toisen lainanantajan kanssa.
Asuntolainavakuudelliset arvopaperit
Erityyppisten asuntolainojen sulkemisen jälkeen lainanantajat ryhmittelevät erisuuruisen voitotason lainat kiinnitysluottoisiksi arvopapereiksi (MBS) ja myyvät ne voittoa varten. Tämä vapauttaa rahaa lainanantajille jatkaa kiinnityksiä ja ansaita enemmän tuloja. Eläkerahastot, vakuutusyhtiöt ja muut institutionaaliset sijoittajat ostavat MBS: n pitkäaikaisia tuloja varten.
Asuntolainavakuudellisten arvopapereiden myyminen voi vapauttaa pääomaa lisälainojen saamiseksi.
Lainanhoito
Luotonantajat voivat edelleen ansaita tulojaan hoitamalla myymiään MBS-lainoja. Jos MBS-ostajat eivät pysty käsittelemään asuntolainan maksuja ja hoitamaan lainanhoitoon liittyviä hallinnollisia tehtäviä, lainanantajat voivat suorittaa nämä tehtävät pienellä prosentilla asuntolainan arvosta tai ennalta määrätyn maksun.
Pohjaviiva
Koska asunnon ostajille aiheutuu huomattavia kuluja asuntolainan vakuuttamisessa, on tärkeää, että he ymmärtävät, kuinka asuntolainanantajat saavat maksun ja ansaitsevat rahaa. Kun asunnonomistaja kouluttaa itseään prosessiin, hän säästää todennäköisemmin tuhansia dollareita asuntolainallaan ja tuntevat olonsa varmemmaksi ostosta.
