Henkivakuutuksen valinta voi olla hämmentävä. Tarvitaan niin monia erilaisia politiikkoja. Sinun täytyy miettiä vakuutuksia ja etuja, jotka tulevat politiikkojen mukana, sekä yrityksiä, joita ne koskevat. Sitten on tyyppi politiikkaa. Kumpi sopii sinulle - termi- tai pysyvä elämä? Molemmilla on edut ja haitat henkilökohtaisesta tilanteesta riippuen.
Jos mietit pysyvää henkivakuutusta, on harkittava joitain asioita. Kuvia on vaikea tulkita, ja jokaisella yrityksen tuotteella on erilaiset maksut, mikä vaikeuttaa politiikkojen vertailua suoraan. Tässä on opas henkivakuutusten vertaamiseen.
Avainsanat
- Pysyvät henkivakuutukset eivät vanhene, ja ne tarjoavat kuolemaetuja sekä säästöosuuden. Jotta vertailtaisiin erilaisia pysyviä elämäpolitiikkoja, käytä arviointityökaluna kuolemanetuuksien sisäistä tuottoprosenttia.Yleisesti ottaen politiikka, jolla on korkein IRR on luultavasti paras valita.
Mikä on pysyvä henkivakuutus?
Ennen kuin tarkastelemme vakuutusten vertailua, on tärkeää ymmärtää, mikä on pysyvä henkivakuutus. Pysyvä henkivakuutus on sellainen vakuutussopimus, jolla ei ole voimassaoloaikaa, joka on ominaista aikavälille henkivakuutukselle - sopimus, joka päättyy, jos vakuutettu on edelleen elossa tietyn iän jälkeen.
Pysyvällä henkivakuutuksella on yleensä kaksi osaa tai etua. Ensimmäinen on kuolemanetuus tai vakuutetun edunsaajille kuoleman jälkeen maksettu summa. Toinen on käteisarvo, joka kasvaa ajan myötä. Vakuutuksenottaja voi lainata tätä summaa vastaan tai jopa vetää säästöjä tietyn ajan kuluttua.
Pysyvän henkivakuutuksen tyypit
Markkinoilla on pääasiassa kahta erityyppistä pysyvää henkivakuutusta. Molemmat tarjoavat kuolemanedut ja säästöosuuden. Mutta näiden kahden välillä on hieno ero. Säästöosuus koko henkivakuutukselle taataan yleensä, kun taas yleisen henkivakuutuksen tarjoama vaihtelee markkinoiden toimintatapojen perusteella. Yleisvakuutukset tarjoavat myös vakuutuksenottajille joustavia vakuutusvaihtoehtoja. Yksi varoitus molempien kanssa: Sinun on maksettava vakuutusmaksusi tai riski menettää vakuutuksesi.
Joten miten valitset sinulle sopivan politiikan? Kokeile sisäistä tuottoprosenttia (IRR) - yleinen mittari, jota käytetään arvioimaan investointeja tai projekteja.
Sisäinen palautusaste
Suurin osa ihmisistä tarkastelee kahta tekijää päättäessään, minkä pysyvän henkivakuutuksen he haluavat ottaa - vakuutusmaksut ja kuolemanedut. Tavoitteena on mitata ja arvioida objektiivisesti vakuutusmaksulle osoitettujen dollarien tuotto. Kuulostaa kovalta, eikö niin? Ei oikeastaan. Onneksi on olemassa tapa vähentää sekaannusta käyttämällä kuolemanetujen IRR: ää arviointityökaluna. Se mittaa korkoa, jolla maksetun vakuutusmaksun nettoarvo (NPV) on yhtä suuri kuin kuolemanetuuden nykyarvo. Yleinen yksimielisyys on, että politiikat, joilla on samat vakuutusmaksut ja korkea IRR, ovat paljon toivottavia.
Henkivakuutuksen IRR on erittäin korkea vakuutuskauden alkuvuosina - usein yli 1000%. Sitten se vähenee ajan myötä. Tämä IRR on erittäin korkea vakuutuksen alkuaikoina, koska jos maksat vain yhden kuukausittaisen palkkion ja kuolit yhtäkkiä, edunsaajat saavat silti kertakorvauksen.
Paras tapa arvioida käytäntöä todella on pyytää valinnaista raporttia, joka näyttää politiikan IRR: n.
Muut näkökohdat politiikkaasi
Ostaessasi vakuutusta on parasta työskennellä riippumattoman välittäjän kanssa, joka voi tarjota opastusta vakuutusten tekemisestä ja antaa skenaarioita eri yrityksiltä. Tässä on joitain huomioitavia seikkoja ostaessaan kattavuutta:
Riippumaton välittäjä voi käydä läpi vakuutusprosessin ja antaa sinulle ennusteita eri vakuutuksenantajilta.
Kuoleman etu
Kuinka paljon kuolemanetua tarvitaan? Tämä riippuu taloudellisesta tilanteestasi ja siitä, mitä sinun on jätettävä edunsaajillesi. Ota huomioon velkakuormasi, vuositulosi ja muut tekijät, jotka ovat taloudellisessa elämässäsi tärkeitä. Yleisesti ottaen sinun tulee laatia vakuutus, jonka kuolemanetu on yhtä suuri kuin neljä tai viisi kertaa vuosipalkkasi.
Toinen kysymys itsellesi: Milloin kuolemantapausta tarvitaan - ensimmäisen kuoleman, toisen kuoleman tai molemman kuoleman yhteydessä? Monissa tapauksissa kaksi henkeä vakuuttavalla perhe-eläkepolitiikalla on alhaisempi vakuutusmaksu ja korkeampi IRR kuin yksittäisellä vakuutuksella.
Ikäsi ja terveytesi
Vakuuttajilla on erilaiset mieluummat asiakasprofiilit ja he arvioivat terveysasioita eri tavalla, mikä vaikuttaa vakuutuksen kustannuksiin. Mitä nuorempi olet, sitä pienemmät palkkiot ovat. Tämä johtuu siitä, että vakuutusyhtiöt vetoavat siitä, että elät kauemmin. Joten vanhemmilla ihmisillä on yleensä kalliimpaa vakuuttaa. Jos olet tupakoitsija tai sinulla on terminaalinen sairaus, myös palkkiosi ovat korkeammat.
Vakuutusyhtiö
Vakuutusyhtiön taloudellinen luokitus ja vakaus. Tämä on yksinkertaista. Jos valitset yrityksen, joka on kivellä, et ehkä saa etujasi, joista olet maksanut, joten kannattaa tehdä vähän syventyä vakuutuksenantajan talouteen.
Kuka ottaa riskin?
Vanhentumisvakuutuksissa on asetettu vakuutusmaksut ja kustannukset, mutta niiden kassavirta on vähäinen. Niin kauan kuin vakuutusmaksu maksetaan ajallaan, vakuutuksenantaja takaa kuolemanetuuksen olevan voimassa tietyn ikään asti. Takaamattomilla vakuutuksilla riski on jaettu. Maksu määräytyy osittain oletetun tuoton perusteella. Siten mitä korkeampi oletettu tuottoaste on, sitä alhaisempi on esitetty vakuutusmaksu. Jos oletettua tuottoa ei kuitenkaan saavuteta tai jos vakuutuksenantaja korottaa vakuutussopimuksessa vahvistettuja vakuutusmaksuja, voidaan tarvita lisämaksuja tai vakuutus raukeaa.
Mitä tehdä seuraavaksi?
Seuraava vaihe on valita yritysluettelo ja pyytää kuvia. Kuvitukset ovat projektioita, jotka antavat sinulle näkymän politiikasta sen elinaikana. Jotta johdonmukaisuus kaikkien kuvien tulisi:
- Pitäkää joko samansuuruinen palkkio tai kuolemaetu viimeisimmäksi määriteltyyn ikään asti. Käytä samaa palkkionmaksutilaa - kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittainKäytä vakio oletettua korkoa takaamattomille vakuutuksilleSulje pois kaikki ratsastajat, joilla on lisäkustannuksiaLisäytä IRR-raportti
Kuvien arviointi tapahtuu seuraavasti:
- Päätä taatusta tai takaamattomasta kuolemaan liittyvästä eduestaTarkastele vakuutuksenantajan taloudellisia arvioitaDetermine, jonka vakuutus tarjoaa korkeimman IRR: n alimmalla vakuutusmaksulla
Pohjaviiva
Jos kaikki muut tekijät ovat yhtä suuret, kuten vakuutusmaksu, kuolemaetu, vakuutusyhtiön taloudelliset luottoluokitukset jne., Parempi valinta on todennäköisesti politiikka, jonka kuolemanetuuden IRR on ajan kuluessa korkein. Kun olet valinnut, sinun on lähetettävä hakemus ja suoritettava vakuutus. Joissakin tapauksissa vakuutuksenantajan tarjouksella voi olla erilainen luokitus. Jos näin tapahtuu, välittäjäsi voi auttaa ostamaan tapauksen muille yrityksille nähdäksesi, onko saatavilla edullisempaa tarjousta.
