Asumiskustannussuhde on suhde, jossa verrataan asumiskuluja ennen veroja saatavia tuloja. Lainanantajat käyttävät sitä usein lainojen saamiseen täyttäviin lainanottajiin.
Asumisen kustannussuhteen jakaminen
Asumiskustannussuhde on yksi mitta, jota käytetään arvioitaessa lainanottajan luottoprofiilia. Sitä otetaan useimmiten asuntolainalla analysoitaessa potentiaalisen lainanottajan kykyä maksaa takaisin asuntolaina. Sitä käytetään tyypillisesti yhdessä velan tuoton kanssa määritettäessä luoton enimmäismäärä lainanottajalle. Tulosuhteet ovat tärkeä osa vakuutusprosessia, ja ne voivat estää lainanottajaa saamasta luottohyväksyntää edes hyvällä luottotuloksella.
Asunto- ja velkasuhteet
Asumiskustannussuhteeseen viitataan myös etuoikeussuhteena, koska se on osa lainanottajan kokonaisvelaa tuloihin ja sitä voidaan pitää ensin asuntolainan vakuutusprosessissa. Asumiskustannussuhde vaatii lainanottajan ennen veroja kertyvien tulojen julkistamisen, joka on tärkeä tekijä sekä asumismenosuhteelle että velan ja tulon suhteelle.
Asuntokustannussuhdetta laskettaessa vakuutuksenantaja laskee lainanottajan kaikki asumismenovelvoitteet, jotka voivat sisältää mahdollisen asuntolainan pääoman ja koronmaksut, kiinteistöverot, vaaravakuutukset, asuntolainavakuutukset ja yhdistymispalkkiot. Asumiskulujen summa jaetaan sitten lainanottajan ennen veroja annetuilla tuloilla asuntokulusuhteen saamiseksi. Asumiskustannussuhde voidaan laskea kuukausimaksuilla tai vuosimaksuilla. Asuntolainahyvitysten asumiskustannusaste on tyypillisesti 28%.
Velka tuloihin on myös toinen tärkeä osa lainan hyväksyntää. Asuntolainan harkinnan aikana luotonantaja voi saada keskimäärin rahan, jonka lainanottaja maksaa velkojille kuukausittain. Tämä kokonaismäärä jaetaan lainanottajan kuukausituloilla velan ja tulosuhteen tunnistamiseksi. Lainanottajien velan ja tulosuhteen on yleensä oltava vähintään 36% lainan hyväksymiseksi.
Asuntolainan vakuutuksenantajat harkitsevat mahdollista stressiä, jonka asuntolainan maksu lisää lainanottajan luottoprofiiliin. Siksi vakuutusanalyysi sisältää hypoteettiset skenaariot kuukausittaisista asuntolainojen maksuista ja niiden vaikutuksista sekä asumisen kustannussuhteeseen että velan ja tulot -suhteen tasoon määritettäessä lainanottajan käytettävissä olevan asuntolainan enimmäismäärää.
Poikkeukset ja muut asuntolainalainat
Asuntokustannussuhde, joka on korkeampi kuin normaali 28%, voi olla hyväksyttävä lainanantajille sellaisten korvaavien tekijöiden perusteella, kuten alhainen laina-arvo-suhde ja / tai erinomainen luottotiedot. Hakeminen yhdessä yhteislainanottajan kanssa voi myös alentaa asumisen kustannussuhdetta, samoin kuin tiettyjen asuntolainatuotteiden valitseminen alun perin alhaisilla maksuilla.
Mahdollisesta asuntolainan ostamisesta ajattelevat lainanottajat saattavat haluta käyttää 28%: n ja 36%: n tasoja suunnitellessaan kuukausibudjettiaan. Pitämällä kuukausittaiset asumiskulut 28%: lla lainanottajan tuloista voidaan auttaa luomaan arvio siitä, kuinka paljon lainanottajalla on varaa maksaa kuukausittain asuntolainalla. Yleisesti ottaen velan kokonaistulon pitäminen huomattavasti alle 36% voi myös helpottaa lainanottajan saada kaiken tyyppisiä luottoja ja erityisesti asuntolainaa hakeessaan asuntolainaa.
