Sisällysluettelo
- Mitä talonomistajan politiikka tarjoaa
- Erityyppiset kattavuus
- Mitä ei ole katettu?
- Kuinka hinnat määritetään?
- Kustannusleikkausvakuutusvinkkejä
- Kuinka verrata vakuuttajaa
Asunnonomistajavakuutus (tunnetaan myös nimellä kodinvakuutus) ei ole ylellisyys; se on välttämättömyys. Eikä vain siksi, että se suojaa kotiasi ja omaisuuttasi vaurioilta tai varkauksilta. Lähes kaikki asuntolainayhtiöt vaativat lainanottajaa vakuuttamaan kiinteistön koko tai käypä arvo (yleensä ostohinta), eivätkä ne ota lainaa tai rahoita asuinkiinteistökauppaa ilman todisteita siitä.
Sinun ei tarvitse edes omistaa kotiasi tarvitsemaan vakuutusta; monet vuokranantajat vaativat vuokralaisia ylläpitämään vuokralaisen vakuutusturvaa. Mutta riippumatta siitä, tarvitaanko sitä tai ei, on fiksu saada tällainen suojaus. Otamme läpi asunnonomistajien vakuutukset.
Avainsanat
- Asunnonomistajien vakuutukset kattavat yleensä asunnon sisätilojen ja ulkopintojen tuhoamisen ja vahingoittumisen, omaisuuden katoamisen tai varkauden sekä henkilökohtaisen vastuun vahingoista muille. Katetta on kolme perustasoa: todellinen käteisarvo, korvauskustannukset ja laajennetut korvauskulut / arvo.Politiikkahinnat määräytyvät suurelta osin vakuutuksenantajan riskin perusteella, että teet korvausvaatimuksen; he arvioivat tämän riskin kotiin, naapurustoon ja kodin olosuhteisiin liittyvän aikaisemman korvaushistorian perusteella. Kun ostot poliisia, hanki tarjouksia ainakin viideltä yritykseltä ja tarkista ehdottomasti jokaiselta vakuuttajalta, jonka kanssa jo työskentelet - nykyiset asiakkaat usein saada parempia tarjouksia.
Mitä talonomistajan politiikka tarjoaa
Vaikka talonomistajan vakuutuksia on rajattomasti muokattavissa, niissä on tiettyjä vakioelementtejä, jotka tarjoavat kulut, jotka vakuutuksenantaja kattaa.
Talon sisä- tai ulkotilojen vaurioituminen
Tulipalon, hirmumyrskyjen, salaman, ilkivallan tai muiden katastrofien aiheuttamien vahinkojen varalta vakuutuksenantajasi korvaa sinulle, jotta talosi voidaan korjata tai jopa rakentaa kokonaan uudelleen. Tulvien, maanjäristysten ja huonon kodin huollon aiheuttamaa tuhoamista tai silpomista ei yleensä kateta, ja saatat tarvita erillisiä ajajia, jos haluat tällaista suojaa. Kiinteistön vapaasti seisovat autotallit, kuoret tai muut rakennukset saatetaan joutua myös peittämään erikseen samojen ohjeiden mukaisesti kuin päärakennuksen.
Vaatteet, huonekalut, kodinkoneet ja suurin osa kodin muista sisällöistä katetaan, jos ne tuhoutuvat vakuutetussa katastrofissa. Voit jopa saada "ulkopuolisen" kattavuuden, joten voisit tehdä vaatimuksen kadonneista koruista, sanoisinkin, missä maailmassa hävisit sen. Vakuutuksenantajan korvaamalle summalle voi kuitenkin olla raja. Vakuutusinformaatioinstituutin mukaan suurin osa vakuutusyhtiöistä kattaa 50–70% kodin rakenteessa olevasta vakuutussummasta. Esimerkiksi, jos talosi on vakuutettu 200 000 dollarilla, sitä olisi enemmän noin 140 000 dollarin arvosta suojausta omaisuudestasi.
Henkilökohtainen vastuu vahingoista tai vammoista
Vastuuvelvollisuus suojaa sinua muiden nostamilta oikeudenkäynneiltä. Tämä lauseke sisältää jopa lemmikkisi! Joten jos koirasi puree naapuriasi Dorisia, riippumatta siitä, tapahtuuko purema omassa paikassa tai hänen omallasi, vakuuttajasi maksaa hänelle sairauskulut. Tai jos lapsesi rikkoa Ming-maljakonsa, voit tehdä korvausvaatimuksen hänelle. Ja jos Doris liukuu rikki maljakkokappaleisiin ja haastaa menestyksekkäästi kipua ja kärsimystä tai menetettyä palkkaa, sinut korvataan myös siitä, aivan kuin joku olisi loukannut omaisuuttasi.
Toimitilan ulkopuolinen vastuuvakuutus ei usein koske niitä, joilla on vuokralaisen vakuutus.
Vaikka vakuutukset voivat tarjota vain 100 000 dollaria vakuutusta, asiantuntijat suosittelevat vähintään 300 000 dollarin kattavuutta vakuutustietoinstituutin mukaan. Lisäsuojaa varten muutama sata dollaria enemmän vakuutusmaksuja voi ostaa sinulle vähintään miljoona dollaria ylimääräisenä sateenvarjopolitiikan kautta.
Hotelli- tai talonvuokraus, kun kotiasi rakennetaan tai korjataan
Se on epätodennäköistä, mutta jos löydät itsesi pakotettu pois kotoasi jonkin aikaa, se on epäilemättä paras kattavuus, jonka olet koskaan ostanut. Tämä osa vakuutusturvasta, jota kutsutaan ylimääräisiksi elinkuluiksi, korvaa sinulle vuokran, hotellihuoneen, ravintolapalvelut ja muut satunnaiset kulut, jotka aiheutuvat odottaessasi, että kodistasi tulee jälleen asuttava. Ennen kuin varaat sviittiä Ritz-Carltonissa ja tilaat kaviaaria huonepalvelusta, muista kuitenkin, että politiikat asettavat tiukat päivittäiset ja kokonaisrajoitukset. Tietysti voit laajentaa näitä päivärajoja, jos olet valmis maksamaan enemmän kattavuutena.
Erityyppiset asunnonomistajat
Kaikkia vakuutuksia ei ehdottomasti luoda tasavertaisia. Halvimmat asunnonomistajat antavat sinulle todennäköisesti vähiten suojan, ja päinvastoin.
Yhdysvalloissa on olemassa useita talonomistajien vakuutuksen muotoja, joista on tullut alan standardisoituja; ne on merkitty HO-1 - HO-8 ja tarjoavat erilaisia suojaustasoja riippuen talonomistajan tarpeista ja katetusta asuinpaikasta.
Peittoalueella on käytännössä kolme tasoa.
Todellinen käteisarvo
Todellinen raha-arvo kattaa talon kustannukset plus omaisuutesi arvo vähennysten vähentämisen jälkeen (ts. Kuinka paljon esineitä on tällä hetkellä arvoinen, ei kuinka paljon olet maksanut niistä).
Korvauskustannukset
Korvausarvosäännöt kattavat kodin ja ilman omaisuutta olevan rahallisen arvon vähennys poistoista, jotta pystyt korjaamaan tai rakentamaan kodin alkuperäiseen arvoon saakka.
Taattu (tai pidempi) korvauskustannus / arvo
Kattavin, tämä inflaatiopuskuripolitiikka maksaa kaikesta, mikä maksaa kodin korjaamisesta tai uusimisesta - vaikka se olisi enemmän kuin politiikan rajat. Tietyt vakuuttajat tarjoavat laajennetun korvaamisen, mikä tarkoittaa, että se tarjoaa enemmän suojaa kuin ostit, mutta enimmäismäärä on; tyypillisesti se on 20-25% korkeampi kuin raja.
Joidenkin neuvonantajien mielestä kaikkien asunnonomistajien tulisi ostaa taatut korvausarvosäännöt, koska sinun ei tarvitse vain tarpeeksi vakuutusta kodin arvon kattamiseksi, tarvitset tarpeeksi vakuutusta kodin uudelleenrakentamiseksi, mieluiten nykyhinnoin (mikä todennäköisesti on noussut ostamisen jälkeen tai rakennettu). "Usein ostajat tekevät virheen vakuuttaessaan riittävän kattamaan asuntolainan, mutta se on yleensä 90% kodin arvosta", sanoo politiikan vertailusivuston QuoteWizard.com -tietoanalyytikko Adam Johnson. "Heilahtelevien markkinoiden vuoksi on aina hyvä idea saada kattavuus enemmän kuin kodin arvoinen. "Taatut korvausarvosäännöt kattavat lisääntyneet korvauskustannukset ja tarjoavat asunnonomistajalle tyynyn, jos rakennushinnat nousevat.
Mitä asunnonomistaja ei kata?
Vaikka talonomistajan vakuutukset kattavat useimmat tapaukset, joissa vahinko voi tapahtua, jotkut tapahtumat jätetään tyypillisesti vakuutusten ulkopuolelle, kuten luonnonkatastrofit tai muut "jumalan" teot ja sotatoimet.
Entä jos asut tulva- tai hurrikaanialueella? Tai alue, jolla on ollut maanjäristyksiä? Haluat ratsastajia näiltä tai ylimääräisen politiikan maanjäristys- tai tulvavakuutuksilta. Mukana on myös viemäri- ja viemäriverkosto, jota voit lisätä, ja jopa henkilöllisyyden palautussuoja, joka korvaa sinulle identiteettivarkauden uhriin liittyvät kulut.
Kuinka asunnonomistajien vakuutushinnat määritetään?
Joten mikä on korkojen vetovoima? Noah J. Bankin, lisensoidun vakuutusvälittäjän, The B&G Group, kanssa Plainview, NY, mukaan on todennäköistä, että asunnonomistaja tekee vaateen - vakuutuksenantajan havaitsema "riski". Ja riskin määrittämiseksi kodinvakuutusyhtiöt ottavat merkittävän huomion talonomistajan esittämiin aiempiin kodinvakuutusvaatimuksiin samoin kuin omaisuuteen liittyviin vaatimuksiin ja asunnonomistajan luottoihin. "Vahinkojen esiintymistiheydellä ja vaatimuksen vakavuudella on huomattava merkitys korkojen määrittämisessä, varsinkin jos samassa asiassa on useampia kuin yksi kanne, kuten vesivahinko, tuulen myrsky jne.", Pankki sanoo.
Vaikka vakuutuksenantajat maksavat korvauksia, he ansaitsevat myös rahaa. Jos vakuutat kodin, jolla on ollut useita korvausvaatimuksia viimeisen kolmen tai seitsemän vuoden aikana, vaikka kotiseudun entinen omistaja olisi nostanut kanteen, se voi koota kotivakuutusmaksusi korkeampaan hintatasoon. Et ehkä edes ole kotivakuutuksessa äskettäin tehtyjen korvausvaatimusten perusteella, toteaa Pankki.
Naapuruus, rikollisuus ja rakennusmateriaalien saatavuus vaikuttavat kaikki myös osuuden määrittämiseen. Ja tietysti, kattavuusvaihtoehdot, kuten vähennyslaskelmat tai lisämatkustajat taidetta, viiniä, koruja jne. Varten - ja haluttu kattavuusmäärä - vaikuttavat myös vuotuisen palkkion suuruuteen.
”Asuntovakuutuksen hinnoittelu ja kelpoisuus voivat vaihdella myös riippuen vakuutuksenantajan halusta tietylle rakennukselle, katotyypistä, kodin kunnosta tai iästä, lämmitystyypistä (jos öljysäiliö on toimitilassa tai maanalainen), rannikon läheisyydestä, uima-allas, trampoliini, turvajärjestelmät ja paljon muuta ”, Bank sanoo.
Mikä muu vaikuttaa korkoihisi? "Kotisi kunto voisi myös vähentää kodinvakuutusyhtiön kiinnostusta vakuutuksen tarjoamiseen", sanoo Bill Van Jura, vakuutussuunnittelukonsultti Poughkeepsiessä, New Yorkissa. ”Koti, jota ei ylläpidetä, lisää todennäköisyyttä, jonka vakuutuksenantaja maksaa vahingonkorvausvaatimuksesta.” Jopa kotona asuvan pennun läsnäolo voi nostaa kotivakuutustasi. Jotkut koirat voivat tehdä paljon vaurioita rodusta riippuen.
Kustannusleikkausvakuutusvinkkejä
Vaikka koskaan ei kannata pelata sitä halvalla vakuutuksella, on olemassa tapoja vähentää vakuutusmaksuja.
Ylläpidä turvajärjestelmää
Varkaudenestohälytys, jota valvoo keskusasema tai joka on sidottu suoraan paikalliseen poliisiasemalle, auttaa alentamaan talonomistajan vuosittaisia palkkioita, ehkä 5 prosentilla tai enemmän. Alennuksen saamiseksi talonomistajan on tyypillisesti toimitettava vakuutusyhtiölle todistus keskusvalvonnasta laskun tai sopimuksen muodossa.
Savuhälytykset ovat toinen iso hieno. Vaikka standardi on useimmissa nykyaikaisissa taloissa, asentamalla ne vanhoihin koteihin, talonomistaja voi säästää vähintään 10% vuosipalkkioissa. CO 2 -ilmaisimet, pultti lukot, sprinklerijärjestelmät ja joissain tapauksissa jopa säänkestävyys voivat myös auttaa.
Nosta vähennyskelpoisuuttasi
Kuten sairausvakuutus tai autovakuutus, niin mitä suurempi omavastuun omavastuu päättää, sitä alhaisemmat ovat vuosittaiset vakuutusmaksut. Korkean vähennyskelpoisuuden valintaongelmana on kuitenkin se, että talonomistaja todennäköisesti vastaa väitteistä / ongelmista, joiden korjaaminen maksaa tyypillisesti vain muutama sata dollaria - kuten särkyneet ikkunat tai vaurioitunut sheetrock vuotavasta putkesta. Ja nämä voivat lisätä.
Etsi useita politiikka-alennuksia
Monet vakuutusyhtiöt tarjoavat vähintään 10% alennuksen asiakkaille, jotka ylläpitävät muita vakuutussopimuksia saman katon alla (kuten auto- tai sairausvakuutuksia). Harkitse tarjouksen saamista muun tyyppisistä vakuutuksista samasta yrityksestä, joka tarjoaa kodinomistajille vakuutuksen. Voit säästää kahdesta vakuutusmaksusta.
Suunnittele uudistaminen eteenpäin
Toinen asia, jonka useimpien asunnonomistajien tulisi, mutta usein ei, harkita uima-altaan rakentamiseen liittyviä vakuutuskustannuksia. Itse asiassa tavarat, kuten uima-altaat ja / tai muut mahdollisesti vahingolliset välineet (kuten trampoliinit), voivat kasvattaa vuotuisia vakuutuskustannuksia vähintään 10 prosenttia.
Maksa asuntolaina
Tietysti tämä on helpompaa sanoa kuin tehdä, mutta asuntojen omistajat, jotka omistavat asuntonsa suoraan, näkevät todennäköisesti vakuutusmaksunsa laskevan. Miksi? Vakuutusyhtiö arvioi, että jos paikka on 100% sinun, otat paremmin huolta siitä.
Tee säännöllisiä käytäntöarviointeja ja vertailuja
Riippumatta siitä, mistä alkuperäishinnasta noteeraat, haluat tehdä pienen vertailun ostoksille, esimerkiksi tarkistaa ryhmän kattavuusvaihtoehtoja luotto- tai ammattiyhdistysten, työnantajien tai yhdistysjäsenten kautta. Ja jopa vakuutuksen ostamisen jälkeen sijoittajien tulisi ainakin kerran vuodessa verrata muiden vakuutuksien kustannuksia omiin. Lisäksi heidän olisi tarkistettava nykyistä politiikkaansa ja pantava merkille mahdolliset muutokset, jotka voivat alentaa heidän vakuutusmaksujaan.
Ehkä olet esimerkiksi purkanut trampoliinin, maksanut asuntolainan tai asentanut hienostuneen sprinklerijärjestelmän. Jos näin on, pelkkä vakuutusyhtiölle ilmoittaminen muutoksista ja todisteiden tarjoaminen kuvien ja / tai kuittien muodossa voisi vähentää vakuutusmaksuja huomattavasti. "Joillakin yrityksillä on hyvityksiä täydellisistä vesi-, lämmitys- ja kattopäivityksistä", sanoo Van Jura.
Uskollisuus maksaa usein. Mitä pidempään oleskelet joidenkin vakuutusyhtiöiden kanssa, sitä pienemmäksi palkkiona voi tulla tai sitä pienempi omavastuu on.
Tee määräajoin arvioita myös arvokkaimmista esineistäsi, jos sinulla on tarpeeksi kattavuutta omaisuuden korvaamiseksi. HomeZadan perustajan John Bodrozicin mukaan. kodinhoitosovellus, "Monet kuluttajat ovat alivakuutettuja vakuutuksensa sisällöstä, koska he eivät ole tehneet kodin inventaarioita ja lisänneet kokonaisarvoa verrattuna siihen, mitä vakuutukset kattavat."
Etsi lähialueelta muutoksia, jotka voivat myös alentaa hintoja. Esimerkiksi palopostin asentaminen 100 metrin päähän kodista tai palopisteen pystyttäminen kiinteistön välittömään läheisyyteen voivat alentaa palkkioita.
Kuinka verrata kotivakuutusyhtiöitä
Kun etsit vakuutusyhtiötä, tässä on tarkistuslista haku- ja osto-vinkkejä.
1. Vertaa valtakunnallisia kustannuksia ja vakuutuksenantajia
Kun kyse on vakuutuksesta, haluat varmistaa, että olet menossa laillisen ja luottokelpoisen palveluntarjoajan kanssa. Ensimmäisenä askeleena olisi käydä osavaltion vakuutusministeriön verkkosivustolla saadaksesi tietää kunkin kotivakuutusyhtiön luokitus, jolla on lupa harjoittaa liiketoimintaa omassa osavaltiossasi, samoin kuin kaikki kuluttajavalitukset, jotka on jätetty vakuutusyhtiötä vastaan. Sivuston tulisi myös tarjota tyypillinen kotivakuutuksen keskimääräinen hinta eri maakunnissa ja kaupungeissa.
2. Suorita yrityksen terveystarkastus
Tutki asuntovakuutusyhtiöitä, joita harkitset, niiden pistemäärien perusteella parhaiden luottolaitosten (kuten AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) ja National Insurance Insurance Commissioners Associationin ja Weiss Researchin verkkosivuilla. Näillä sivustoilla seurataan yrityksiä vastaan tehtyjä kuluttajavalituksia sekä yleistä asiakaspalautetta, vaatimusten käsittelyä ja muuta tietoa. Joissain tapauksissa nämä verkkosivustot arvioivat myös kotivakuutusyhtiön taloudellista tilaa sen selvittämiseksi, pystyykö yritys maksamaan korvauksia.
3. Katso korvausvaatimuksia
Suurten menetysten seurauksena kotisi korjaamisesta maksetut taskut ja odottavat korvausta vakuuttajalta voivat asettaa perheesi vaikeaseen taloudelliseen asemaan. Useat vakuutuksenantajat ulkoistavat ydintoimintoja, mukaan lukien korvausten käsittely.
Ennen kuin käytät politiikan ostamista, selvitä, saavatko lisensoidut säätäjät vai kolmannen osapuolen puhelinkeskukset vastaanottaa ja käsittelemään korvauspuheluita. "Asiamiehesi pitäisi voida antaa palautetta kokemuksestaan kuljetusyrityksestä ja sen maineesta markkinoilla", sanoo Mark Galante, PURE-vakuutusyhtiöiden ryhmän kenttätoimintojen johtaja. ”Etsi operaattoria, jolla on todistettu oikeudenmukaiset, oikea-aikaiset ratkaisut, ja muista ymmärtää vakuuttajasi kantaa pidätysmääräyksiin, jolloin vakuutusyhtiö pidättää osan maksuistaan, kunnes talonomistaja voi todistaa aloittaneensa korjaukset. ”
4. Vakuutuksenottajan nykyinen tyytyväisyys
Jokainen yritys sanoo, että sillä on hyvät vaatimukset. Leikkaa kuitenkin sekavuus läpi kysymällä asiamieheltäsi tai yrityksen edustajalta vakuutuksenantajan pidätysastetta - ts. Kuinka suuri osuus vakuutuksenottajista uusiu vuosittain. Monet yritykset ilmoittavat, että säilytysaste on 80–90%. Löydät myös tyytyväisyystietoja vuosikertomuksista, online-arvosteluista ja hyvistä vanhanaikaisista suosituksista luottamiesi ihmisiltä.
5. Hanki useita lainauksia
”Useiden tarjousten hankkiminen on tärkeää, kun etsit kaikenlaista vakuutusta; se on kuitenkin erityisen tärkeä asunnonomistajien vakuutuksille, koska vakuutustarpeet voivat vaihdella niin paljon ", sanoo ExpertInsuranceReviews.comin entinen toimitusjohtaja Eric Stauffer." Useiden yritysten vertailu antaa parhaat kokonaistulokset."
Kuinka monta tarjousta sinun pitäisi saada? Noin viisi antaa sinulle hyvän käsityksen siitä, mitä ihmiset tarjoavat ja hyödyntävät neuvotteluissa. Ennen kuin kerät hintatarjouksia muilta yrityksiltä, pyydä hintaa vakuutuksenantajilta, joihin olet jo suhteessa. Kuten aiemmin mainittiin, monissa tapauksissa operaattori, jolla jo harjoitat liiketoimintaa (autollesi, veneellesi jne.), Voi tarjota parempia hintoja, koska olet olemassa oleva asiakas.
Jotkut yritykset tarjoavat erityisen alennuksen eläkeläisille tai kotona työskenteleville. Perustelut ovat, että nämä molemmat ryhmät ovat yleensä paikan päällä - jättäen talon vähemmän alttiiksi murtovarkauksille.
6. Katso enemmän kuin hinta
Vuotuinen vakuutusmaksu on usein se, mikä päättää ostaa kodin vakuutuksen, mutta älä katso vain hintaa. "Kukaan kaksi vakuuttajaa ei käytä samoja vakuutuslomakkeita ja -suosituksia, ja vakuutusten sanamuoto voi olla hyvin erilainen", Pankki sanoo. "Vaikka luulet vertaamasi omenoita omenoihin, siihen on yleensä enemmän, joten sinun on verrattava peittävyyttä ja rajoituksia."
7. Keskustele oikean henkilön kanssa
Staufferin mielestä paras tapa saada tarjouksia on mennä suoraan vakuutusyhtiöille tai puhua riippumattomalle edustajalle, joka käsittelee useita yrityksiä, toisin kuin perinteiseen "vankeuteen otettuun" vakuutusasiamiehen tai rahoitussuunnittelijan kanssa, joka työskentelee vain yhdessä kotivakuutusyhtiössä. Muista kuitenkin, että "välittäjä, jolla on lupa myydä useita yrityksiä, kiinnittää usein omat maksunsa vakuutuksiin ja vakuutusten uusimisiin. Tämä voi maksaa satoja ylimääräisiä vuodessa", hän toteaa.
Pankki kehottaa kuluttajia esittämään kysymyksiä, jotka antavat heille yksityiskohtaisen käsityksen heidän vaihtoehdoista: "Haluat pohtia erilaisia vähennyskelpoisia skenaarioita parhaiten punnittavana, jos on järkevää valita suurempi omavastuu ja itsevakuutus", hän sanoo.
