Monet ihmiset kääntyvät kodinhoitolainojen puoleen, vaikka säästö ja rahan maksaminen kodin parannuksista on usein halvin vaihtoehto. Loppujen lopuksi kun maksat käteisellä, sinun ei tarvitse maksaa korkoa. Toisinaan kodin parannukset tulevat kuitenkin hätäkorjausten muodossa, ja lainan korkojen maksaminen on edullisempaa kuin säästää maksamalla käteisvaroja, kun katto vuotaa kuukausia ja aiheuttaa homeen, mädan ja vaurioituneita kattoja, jotka maksavat vielä enemmän korjaus myöhemmin.
Lisäksi joskus tarvittavan muutoksen tekeminen taloon asettamista varten on järkevämpää kuin muuttaa, vaikka joudutkin lainaamaan. Ja jotkut ihmiset eivät vain halua odottaa päivitysten tekemistä; he mieluummin lainaavat nyt siitä mukavasta keittiöstä ja maksavat projektin ajan myötä. Mistä tahansa syystä, jos aiot lainata rahaa kodin parannuksiin, sinun pitäisi tietää, mitkä vaihtoehdot ovat ja mitkä saattavat olla parhaimmat tilanteeseesi.
Perinteiset kodinparannuslainat
Perinteinen kodinsisustuslaina antaa asunnonomistajille lainata kiinteämääräisen summan maksamaan tarvittavat työvoima ja materiaalit hankkeiden loppuun saattamiseksi, kuten keittiön tai kylpyhuoneen uusinta, uima-altaan lisääminen takapihalle tai vanhentavan LVI-järjestelmän korvaaminen. Luotto-osuuskunnat, perinteiset pankit ja online-lainanantajat tarjoavat kodinhoitolainoja. Nämä ovat vakuudettomia lainoja, mikä tarkoittaa, että asunnonomistaja ei anna lainalle mitään vakuuksia. Seurauksena on, että korko on korkeampi kuin se olisi vakuutetulle lainalle, kuten asuntolainalle.
Korko riippuu myös lainanottajan luottotuloksesta, lainan kestosta ja lainatusta määrästä. Esimerkiksi SunTrust Bank tarjoaa kodinhoitolainoja 5000–9 999 dollaria ehdoilla 24–36 kuukautta ja korkoja 6, 79–12, 79% (korot sisältävät automaattisen alennuksen 0, 50%), kun taas laina on 50 000–100 000 dollaria samasta ajan kuluessa korko on 4, 79% - 10, 29%.
Henkilökohtaiset lainat ja henkilökohtaiset luottorajat
Henkilökohtainen laina antaa lainanottajille vakuudettoman kiinteän summan, jota voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen. Ihmiset käyttävät henkilökohtaisia lainoja yrityksen perustamiseen, lomien maksamiseen, velkojen vakuuttamiseen ja muuhun. Kuten kodinsisustuslaina, mutta toisin kuin asuntolaina, henkilökohtainen laina ei vaadi vakuutta eikä aseta asuntoasi tai muita varoja vaaraan. Matalampi korko ja / tai suurempi lainasumma voi kuitenkin olla saatavana saamalla vakuutetun henkilökohtaisen lainan vakuudettoman sijaan. Vieraan pääoman vähimmäismäärät ovat alhaiset, samoin kuin lainapalkkiot, ja voit saada henkilökohtaisen lainan, vaikka sinulla ei olekaan kotipääomaa. Nämä lainat rahoitetaan myös tyypillisesti nopeasti. (Lisätietoja, katso 8 vakuuttamattomien henkilökohtaisten lainojen mahdolliset riskit ja 6 tapaa saada paras henkilökohtainen lainakorko .)
Henkilökohtainen luottolimiitti on samanlainen kuin henkilökohtainen laina, paitsi että lainanottaja ei voi lainata kertakorvausta kerralla, vaan käyttää luottorajaa tietyn vuoden ajan. Luottoraja voi auttaa asunnonomistajia välttämään lainanottoa enemmän kuin tarvitsee antamalla heille käteistä vain tarvittaessa. Asunnonomistajille, jotka eivät seuraa tarkkaan lainanottoaan, luottoraja voi helpottaa lainaamista suunniteltua enemmän. Monet pienet luottorajan nostukset ajan myötä voivat lisätä suuren lainasumman.
Perinteisen kodinhoitolainan, henkilökohtaisen lainan tai luottolimiitin takaisinmaksuaika on yleensä lyhyempi kuin asuntolainan tai luottolimiitin takaisinmaksuaika. Lainanottaja voi maksaa vähemmän korkoa ajan myötä, vaikka kuukausittaiset lainamaksut voivat olla suuremmat.
Vertaislainat
Vertaislainauksella voit saada vakuudettoman lainan kodinsisustusprojektiisi. Lainaasi rahoittavat lukuisat sijoittajat, jotka yleensä tarjoavat pieniä rahasummia moniin erilainoihin riskin hajauttamiseksi. Maksat yhden kuukausimaksun, joka tuntuu maksavan takaisin minkä tahansa muun lainan.
Kuten muidenkin lainanantajien kohdalla, korko perustuu luotto-pisteytesi, lainaamiesi määrien ja takaisinmaksuajan. Koska näiden lainojen takaisinmaksuajat ovat suhteellisen lyhyet, 3–5 vuotta, pääset nopeasti velasta etkä maksa korkoa vuosia. Ja saatat pystyä saamaan vertaislainaa, vaikka sinulla olisi vähemmän kuin tähtitasoista luottoa, vaikka voit odottaa maksavan korkeaa korkoa, jos sinut hyväksytään.
On vaikea kuvitella tilannetta, jossa on järkevää maksaa 30% korkoa kodin parantamiseksi. Mutta jos olet epätoivoinen, vertaislaina, jolla on korkea korko, voi olla parempi vaihtoehto kuin laskuttaa kustannuksia luottokortilta, jolla on korkea korko, koska joudut palauttamaan vertaisverkonsa vertaislaina muutaman vuoden sisällä, toisin kuin luottokorttitase, jonka voit vetää pois ja maksaa korkoa ikuisesti.
Lending Club, Prosper ja Peerform tarjoavat kaikki kodinhoitolainoja kiinteällä korolla. Niiden avulla voit myös selvittää, mihin korkoon olet oikeutettu vaikuttamatta luotto-pisteisiisi täyttämällä lyhyt verkkolomake. (Lisätietoja on seitsemässä parhaassa vertaisverkostosivustossa .)
Asuntolaina, asuntolainan luottoraja tai hybridi
Asuntovakuuslainat ja asuntovakuudelliset luottolimiitit (HELOC) ovat suosittuja tapoja maksaa kodinparannuksista, koska niillä on pitkät takaisinmaksuajat, mikä tarkoittaa, että kuukausimaksut ovat alhaiset. Niillä on myös matala korkotaso, koska ne ovat kotisi vakuutena, ja korot ovat verovähennyskelpoisia, jos erittelet. Mutta on pieni riski menettää kotisi, kun otat tällaista lainaa, koska laiminlyönti voi sulkea lainanantajan. Voit myös maksaa koti-pääomalainan tai HELOC-maksun 20–30 vuotta; se voi todella maksaa sinulle enemmän korkoa kuin lyhyempi laina, jolla on korkeampi korko, kuten perinteinen kodinsisustuslaina tai henkilökohtainen laina.
Asuntolainan avulla voit lainata kiinteämääräisen summan kerralla, kun taas HELOC antaa sinun käyttää luottorajaa tarpeen mukaan tietyn vuoden ajan, jota kutsutaan nostojaksona. Laina-aikana joudut maksamaan takaisin vain lainan korkoa, joka tekee kuukausimaksut melko pieniksi, mutta voi johtaa maksuvaikeuksiin myöhemmin, kun nostoaika päättyy ja lainanottajan on myös aloitettava takaisinmaksu takaisin. Lisäksi HELOCilla on muuttuva korko, kun taas asuntolainalla on kiinteä korko. HELOC: n alkuperäinen korko voi olla alhaisempi kuin asuntolainan laina, mutta ajan myötä se voi nousta korkeammaksi, jos markkinaolosuhteet nostavat korkoja. (Katso lisätietoja kohdasta Asuntolainan tai luottorajan valitseminen .)
Jotkut HELOC-yhdistykset tarjoavat molemmista maailmoista parhaat puolet, jolloin voit molemmat käyttää luottorajaa tarpeen mukaan, mutta myös lukita osan kiinteäkorkoisesta lainasta, mikä antaa sinulle suuremman takaisinvarmuuden. (Lisätietoja on ohjeaiheessa Kuinka HELOC-kiinteäkorkoinen optio toimii .)
Cash-Out -rahoitus
Cash-refinance -rahoituksessa saat uuden lainan asuntolainan korvaamiseksi, mutta lainaat sen sijaan, että lainaat saman summan, jonka olet tällä hetkellä velkaa, lainaat enemmän. Oletetaan, että kotisi arvo on 240 000 dollaria ja olet velkaa 120 000 dollaria asuntolainalla. Jos teit käteiseuron uudelleenrahoituksen, voit saada uuden lainan 192 000 dollarilla. Kun olet maksanut 120 000 dollarin asuntolainan, sinulla olisi 72 000 dollaria kotiin tehtäviin parannuksiin (tai muuhun tarkoitukseen, kuten lapsesi lähettämiseen korkeakouluun).
Rahatalouden jälleenrahoitus vie kotiisi kauemmin, mutta antaa sinulle myös mahdollisuuden saada alhaisimmat lainakorot kodinparannusten maksamiseen. Luotonantajat vaativat tyypillisesti asunnonomistajia pidättämään jonkin verran pääomaa käteisvarojen uudelleenrahoituksen jälkeen, yleensä 20%, joten sinulla on oltava runsaasti pääomaa, jos haluat käyttää tätä vaihtoehtoa. Sinun on myös oltava työssä, oltava hyvä luottotulos ja täytettävä kaikki tavanomaiset vaatimukset asuntolainan saamiseksi. (Lisätietoja on kohdassa Milloin (ja milloin ei) jälleenrahoittaa asuntolainaasi )
Paikallishallinnon lainat
Jotkut paikallishallinnot tarjoavat lainoja kodinomistajien auttamiseksi, etenkin pienituloiset ja vanhukset, maksamaan kodinparannukset. Tässä on kaksi esimerkkiä tällaisista ohjelmista
- Boulder, Colo. - Kaupunki tarjoaa lainoja yhdellä tai kolmella prosentilla jopa 25 000 dollarilla koriin yhden perheen koteihin, jotka tarvitsevat terveys- ja turvallisuuskorjauksia tai energiansäästöparannuksia. Asunnonomistajan varojen on oltava alle 50 000 dollaria. Lainaa ei tarvitse maksaa takaisin 15 vuodeksi tai ennen kodin myymistä sen mukaan, kumpi tulee ensin. St. Paul, Minn. - Jollei tulorajoituksista muuta johdu, asunnonomistajat voivat saada lainaa 2 000–50 000 dollaria 4%: n korolla huoneen lisäystä tai uutta autotallia, uutta uunia tai ilmastointilaitetta, katon vaihtoa ja muutamaa muut tavarat. Toinen vaihtoehto on laina 1 000–25 000 dollaria myöhässä maksettaessa perus- ja välttämättömiä parannuksia, jotka vaikuttavat suoraan kodin turvallisuuteen, asettamiseen, energiatehokkuuteen tai saavutettavuuteen. Nämä lainat erääntyvät vasta, kun lainanottaja myy, siirtää omistusoikeuden tai muuttaa, ja ne voidaan antaa anteeksi 30 vuoden jatkuvan omistamisen ja käytön jälkeen.
Tällaisia ohjelmia ei ole saatavana kaikkialla, mutta niitä on melko vähän. Kysy paikalliselta hallitukselta, onko sellaista olemassa alueellasi ja mitkä vaatimukset ovat.
FHA osaston I kiinteistöjen parannuslainat
Rajoitetun pääoman asunnonomistajat voivat saada FHA: n I osaston lainan parannuksista, jotka tekevät kodista elävämmän ja hyödyllisemmän, mukaan lukien saavutettavuuden parannukset ja energiansäästöparannukset. Näitä lainoja ei kuitenkaan voida käyttää ylellisyystuotteisiin, kuten uima-altaisiin tai ulkotakkoihin. Alle 7500 dollarin lainat ovat yleensä vakuudettomia. enimmäkseen talonomistaja voi lainata 25 000 dollaria 20 vuodeksi yhden perheen kodin parantamiseksi. Lainanantaja määrittää koron. Sinun on löydettävä FHA: n hyväksymä I-lainanantaja saadaksesi tällaista lainaa. Kuten minkä tahansa lainan tapauksessa, tarvitset hyvää luottoa ja osoitetun kyvyn maksaa laina takaisin.
0% johdantokorkoinen luottokortti
Saalis on se, että pitääksesi 0%: n tason sinun on todennäköisesti suoritettava kuukausittain vähimmäismaksut ajoissa joka kuukausi, jopa 0%: n johdantokaudella. Tarvitset selkeän suunnitelman takaisinmaksamiesi lainojen kokonaismäärästä ennen johdantokauden päättymistä. Muuten joudut maksamaan jäljellä olevalle korolle korot, yleensä paljon korkeammalla korolla.
Pohjaviiva
Kodinparannuksista voi maksaa monella tapaa perinteisistä kodinsisustuslainoista henkilökohtaisiin lainoihin kodin pääomalainoihin valtion ohjelmiin luottokortteihin. Riippumatta siitä, minkä tyyppistä lainaa harkitset ja minkä tyyppisen lainanantajan kanssa haluat työskennellä, shoppailu auttaa sinua varmistamaan, että saat parhaan koron ja ehdot kodinparannuslainallesi. Jos haet useita luotonantajia lyhyessä ajassa, vaikutus luotto-pistemääriisi on minimaalinen. (Katso lisätietoja kohdasta Viisi suurinta tekijää, jotka vaikuttavat luottoasi , Johdanto FHA 203 (k) -lainaan ja FHA 203 (k) -lainan hakeminen .)
