Asuntolaina, joka tunnetaan myös nimellä toinen asuntolaina, antaa asunnonomistajille lainata rahaa hyödyntämällä kotiensa omaa pääomaa. Asuntovakuuslainojen suosio räjähti 1980-luvun lopulla, koska ne tarjosivat tavan kiertää jonkin verran vuoden 1986 verouudistuslakia, jolla poistettiin vähennykset suurimman osan kuluttajien ostoista. Asunto-omaisuuslainalla asunnonomistajat voivat lainata jopa 100 000 dollaria ja vähentää silti kaikki korot, kun he jättävät veroilmoituksensa.
Asunnonomistajien ongelmana on, että verovähennys autuus ei kestänyt. Joulukuussa 2017 hyväksytystä uudesta verolainsäädännöstä poistettiin asuntolainaverovähennys vuosien 2018 ja 2025 lopun välillä, paitsi jos käytät rahaa kodin kunnostamiseen (lause on "osta, rakenna tai paranna huomattavasti" kotia). Asuntovakuuslainojen ottamiseen on edelleen muita hyviä syitä, kuten suhteellisen alhaiset korot verrattuna muihin lainoihin, mutta verovähennys ei ehkä enää ole yksi niistä.
Asuntovakuuslainojen ottamiseen on monia hyviä syitä, kuten suhteellisen alhaiset korot verrattuna muihin lainoihin, mutta verovähennys ei ehkä enää ole yksi niistä.
Kaksi tyyppiä omaa pääomaa koskevaa lainaa
Asuntovakuudellisia lainoja on kahta tyyppiä: kiinteäkorkoiset lainat ja luottolimiitit, ja molemmat lainat ovat saatavissa ehdoilla, jotka ovat yleensä viidestä 15 vuoteen. Toinen samankaltaisuus on, että molemmat lainat on maksettava takaisin kokonaisuudessaan, jos koti, jolle ne lainataan, myydään.
Kiinteäkorkoiset lainatKiinteäkorkoiset lainat tarjoavat lainanottajalle yhden kertakorvauksen, joka maksetaan takaisin tietyn ajan kuluessa sovitulla korolla. Maksu ja korko pysyvät samana koko laina-ajan.
Kodin pääoman luottorajatKodin pääoman luottolimiitti (HELOC) on vaihtuvakorkoinen laina, joka toimii paljon kuin luottokortti ja jolla on itse asiassa joskus yksi. Lainanottajat hyväksytään ennalta tiettyyn kulutusrajaan, ja he voivat nostaa rahaa tarvittaessa luottokortilla tai erityisillä sekillä. Kuukausimaksut vaihtelevat lainatun rahan määrän ja nykyisen koron mukaan. Kiinteäkorkoisten lainojen tavoin myös HELOCilla on määräaika. Kun eräpäivä päättyy, jäljellä oleva lainasumma on maksettava takaisin kokonaisuudessaan.
Kuluttajien edut
Asuntovakuuslainat tarjoavat helpon rahanlähteen. Asuntovakuuslainan korko on korkeampi kuin ensimmäisen asuntolainan korko, mutta huomattavasti alhaisempi kuin luottokorttien ja muiden kulutuslainojen. Sellaisena tärkein syy, jonka perusteella kuluttajat lainaavat kotinsa arvoa kiinteäkorkoisella omaa pääomaa koskevalla lainalla, on maksaa luottokorttisaldot (bankrate.com: n mukaan). Yhdistämällä velat asuntolainalla kuluttajat saavat yhden maksun ja alhaisemman koron, vaikka valitettavasti veroetuja ei enää ole.
Hyödyt lainanantajille
Asuntovakuudelliset lainat ovat lainanantajan unelma. Ansaittuaan korkoja ja palkkioita lainanottajan alkuperäisestä kiinnityksestä, luotonantaja ansaitsee vielä enemmän korkoja ja palkkioita (olettaen, että yksi menee samalle lainanantajalle) asuntovelkaantumisesta. Jos lainanottaja laiminlyö lainanantajan, se pitää kaikki alkuperäisellä asuntolainalla ansaitut rahat ja kaikki asuntolainalla ansaitut rahat. plus lainanantaja saa takaisin omaisuuden, myy sen uudelleen ja aloittaa jakson seuraavalla lainanottajalla. Liiketoimintamallin kannalta on vaikea ajatella houkuttelevampaa järjestelyä.
Oikea tapa käyttää pääomalainaa
Asuntolainat voivat olla arvokkaita työkaluja vastuullisille lainanottajille. Jos sinulla on vakaa ja luotettava tulolähde ja tiedät, että pystyt maksamaan takaisin lainan, sen matala korko tekee siitä järkevän vaihtoehdon. Kiinteäkorkoiset asuntolainat voivat auttaa kattamaan yhden suuren oston, kuten kodin uuden katon tai odottamattoman lääkityslaskun, kustannukset. Ja HELOC tarjoaa kätevän tavan kattaa lyhytaikaiset, toistuvat kustannukset, kuten neljän vuoden neljännesvuosittaiset opetukset korkeakoulusta.
Sudenkuoppien tunnistaminen
Asuntovakuudellisiin lainoihin liittyvä suurin haaste on se, että ne toisinaan näyttävät olevan helppo ratkaisu lainanottajalle, joka on joutunut jatkuvaan kulutus-, lainanotto-, kulutus- ja syvyysluottoon. Valitettavasti tämä skenaario on niin yleinen, että lainanantajilla on siihen termi: uudelleenlataus, jolla on käytännössä tapana ottaa laina olemassa olevan velan maksamiseksi ja vapauttaa ylimääräinen luotto, jota lainanottaja käyttää sitten lisäostoksiin.
Uudelleenlataus johtaa spiraaliseen velkasykliin, joka usein vakuuttaa lainanottajat kääntymään asuntolainoihin, jotka tarjoavat määrän, joka on 125% lainanottajan talon pääomasta.
Tämän tyyppisestä lainasta maksetaan usein korkeampia maksuja, koska koska lainanottaja on ottanut enemmän rahaa kuin talo on arvoinen, laina ei ole vakuutena.
Toinen sudenkuoppa voi syntyä, kun asunnonomistajat ottavat asuntovakuuslainan asuntoparannusten rahoittamiseksi. Vaikka keittiön tai kylpyhuoneen uusiminen tuo yleensä lisäarvoa taloon, parannukset, kuten uima-allas, saattavat olla arvokkaampia talonomistajien silmissä kuin markkinoilla. Jos aiot tehdä velkoja tehdä muutoksia talosi, yritä selvittää, lisäävätkö muutokset lisäarvoa kustannusten kattamiseen.
Lapsen korkeakoulututkinnon maksaminen on toinen suosittu syy asuntolainojen ottamiseen. Mutta etenkin jos lainanottajat ovat siirtymässä eläkkeelle, heidän on selvitettävä, miten laina voi vaikuttaa heidän kykynsä saavuttaa tavoitteensa. Lähes eläkkeellä olevien lainanottajien voi olla viisasta etsiä muita vaihtoehtoja.
Pitäisikö sinun napauttaa kotisi pääomaa?
Ruoka, vaatteet ja turvakoti ovat elämän perustarpeita, mutta vain turvakoti voidaan hyödyntää käteisellä. Riskeistä huolimatta on helppo houkutus käyttää omaa pääomaa harkitsemaan harkinnanvaraisia kohteita. Vältä uudelleenlataamisen sudenkuoppia tarkistamalla taloudellinen tilanne huolellisesti ennen kuin otat lainaa kotiasi vastaan. Varmista, että ymmärrät lainan ehdot ja sinulla on keinot suorittaa maksut vaarantamatta muita laskuja ja maksaa velka mukavasti takaisin eräpäivänä tai ennen sitä.
