Mikä on kotilaina?
Asuntolaina, joka tunnetaan myös nimellä ”pääomalaina”, asuntolainan takaisinmaksulaina tai toinen asuntolaina on eräänlainen kulutusvelka. Se antaa asunnonomistajille lainata omaa pääomaa vastaan asuinpaikassa. Lainan määrä perustuu kodin nykyisen markkina-arvon ja talonomistajan erääntyvän asuntolainan saldon erotukseen.
Kuinka kotilaina toimii
Pohjimmiltaan asuntolaina on asuntolaina. Kodin oma pääoma toimii vakuutena lainanantajalle. Asunnonomistajan annetaan lainata määrä, joka perustuu osittain yhdistettyyn laina-arvo -suhteeseen (CLTV), joka on 80% - 90% asunnon arvioidusta arvosta. Lainan määrä ja veloitettu korko riippuvat tietysti myös lainanottajan luottotuloksesta ja maksuajasta. Perinteisillä asuntolainoilla on takaisinmaksuaika, kuten tavallisilla tavanomaisilla asuntolainoilla. Maksat säännöllisesti, kiinteät maksut, jotka kattavat sekä pääoman että korot. Kuten minkä tahansa asuntolainan tapauksessa, jos laina ei makseta takaisin, koti voidaan myydä jäljellä olevan velan tyydyttämiseksi.
Asuntovakuuslaina on hyvä tapa muuntaa kotisi rahasto pääomaksi. Mutta muista aina, että laitat kodin linjalle.
Asuntolainojen verotukselliset näkökohdat
Asuntolainojen suosio räjähti vuoden 1986 verouudistuslain jälkeen, koska ne tarjosivat kuluttajille tavan päästä eroon yhdestä sen päämääräyksestä - useimpien kuluttajien ostojen korkovähennysten poistamisesta. Laissa jätettiin paikoilleen yksi iso poikkeus: kiinnostus asuinpaikkavelan hoitamiseen. Vuoden 2017 verovähennys- ja työllisyyslaki kuitenkin keskeytti asuntolainoista ja luottolimiiteistä maksettujen korkojen vähentämisen vuoteen 2026 saakka, paitsi jos IRS: n mukaan ”niitä käytetään ostamaan, rakentamaan tai parantamaan huomattavasti verovelvollisen kotia, joka varmistaa laina. ”Asuntolainan korot, joita käytetään velkojen vakuuttamiseen tai lapsen opiskelukustannusten maksamiseen, eivät ole verovähennyskelpoisia.
Asuntovakuuslainat vs. asuntolainan luottorajat
Asuntovakuudellisia lainoja on kahta tyyppiä: kiinteäkorkoiset lainat ja asuntolainaluotot (HELOC).
Kiinteäkorkoiset asuntolainat tarjoavat lainanottajalle yhden kertakorvauksen, joka maksetaan takaisin tietyn ajanjakson aikana (yleensä 5-15 vuotta) sovitulla korolla. Maksu ja korko pysyvät samana koko laina-ajan. Laina on maksettava takaisin kokonaisuudessaan, jos koti, jolle se perustuu, myydään.
HELOC on luottokortin tavoin uusiutuva luottolimiitti, jota voit käyttää tarpeen mukaan, maksaa takaisin ja käyttää sitten uudelleen luotonantajan määrittämäksi ajaksi. Laina-aikaa (5-10 vuotta) seuraa takaisinmaksuaika, kun nostoja ei enää sallita (10-20 vuotta). HELOC-lainoilla on tyypillisesti muuttuva korko, mutta jotkut lainanantajat voivat muuntaa kiinteään korkoon takaisinmaksuaikana.
Hyödyt ja haitat kotitalouslainan kuluttajille
Asuntovakuuslainoilla on useita keskeisiä etuja, mukaan lukien kustannukset. Mutta on myös haittoja.
Plussat
Asuntolainat tarjoavat helpon rahanlähteen ja voivat olla arvokkaita työkaluja vastuullisille lainanottajille. Jos sinulla on vakaa ja luotettava tulolähde ja tiedät, että pystyt maksamaan takaisin lainan, sen matala korko ja mahdollinen verovähennys tekevät siitä järkevän valinnan.
Asuntolainan saaminen on monille kuluttajille melko yksinkertaista, koska se on vakuudellinen velka. Luotonantaja suorittaa luottotarkistuksen ja tilaa tilauksen arvioinnin kotisi luottokelpoisuuden ja yhdistetyn laina-arvosuhteen määrittämiseksi.
Asuntolainan korko - vaikkakin korkeampi kuin ensimmäisen asuntolainan - on huomattavasti alhaisempi kuin luottokorttien ja muiden kulutuslainojen korko. Tämä auttaa selittämään, miksi ensisijainen syy siihen, että kuluttajat lainaavat kotinsa arvoa kiinteäkorkoisilla asuntolainoilla, on maksaa luottokorttisaldot.
Asuntovakuuslainat ovat yleensä hyvä valinta, jos tiedät tarkalleen, kuinka paljon sinun täytyy lainata ja mihin rahasi käytetään. Sinulle on taattu tietty määrä, jonka saat kokonaisuudessaan sulkeessasi. "Asuntovakuuslainat ovat yleensä parempia suurempiin, kalliimpiin tavoitteisiin, kuten uusintaan, korkea-asteen koulutuksen maksamiseen tai jopa velan vakauttamiseen, koska varat vastaanotetaan yhtenä kiinteänä summana", sanoo Richard Airey, Finance of America Mortgage -lainan myöntäjä. Portland, Maine.
Haittoja
Huomaa, että asuntolainoihin voi liittyä myös riskejä. Asuntovakuudellisten lainojen pääongelma on, että ne voivat vaikuttaa aivan liian helppolta ratkaisulta lainanottajalle, joka on joutunut jatkuvan kulutus-, lainanotto-, kulutus- ja syvyysluottojen sykliin. Valitettavasti tämä skenaario on niin yleinen, että lainanantajilla on siihen termi: lataa uudelleen, mikä on pohjimmiltaan tapana ottaa laina olemassa olevan velan maksamiseksi ja vapauttaa ylimääräinen luotto, jota lainanottaja käyttää sitten lisäostoksiin.
Uudelleenlataus johtaa spiraaliseen velkasykliin, joka usein vakuuttaa lainanottajat kääntymään asuntolainoihin, jotka tarjoavat määrän, joka on 125% lainanottajan talon pääomasta. Tämän tyyppisestä lainasta maksetaan usein korkeampia maksuja, koska - koska lainanottaja on ottanut enemmän rahaa kuin talo on arvoinen - laina ei ole täysin vakuudellinen. Tiedä myös, että asunnon arvoa korkeammalle lainan osalle maksetut korot eivät ole koskaan verovähennyskelpoisia.
Kun haet asuntolainaa, voi olla houkutusta lainata enemmän kuin tarvitset heti, koska saat maksun vain kerran, etkä tiedä voisitko myöntää uuden lainan tulevaisuudessa.
Kysymykset, jotka on otettava huomioon ostettaessa asuntolainaa
Ennen kuin otat asuntolainaa, muista vertailla ehtoja ja korkoja. Kun tarkastellaan, ”älä keskity pelkästään suuriin pankkeihin, vaan harkitse lainaa paikallisen luottoyhtiön kanssa”, suosittelee Movearoo.com-kiinteistö- ja sijoitusasiantuntija Clair Jones. "Luotto-osuuskunnat tarjoavat joskus parempia korkoja ja yksilöllisempiä tilipalveluita, jos olet valmis käsittelemään hitaampaa hakemusten käsittelyaikaa."
Kuten asuntolainan kohdalla, voit pyytää myös vilpittömän arvion. Ennen kuin teet, tee oma rehellinen arvio taloustasi. Casey Fleming, asuntolainan neuvonantaja C2 Financial Corporationissa ja lainaoppaan kirjoittaja: Kuinka saada paras mahdollinen asuntolaina ”, sanoo:” Sinun tulisi olla hyvä käsitys siitä, missä luotto- ja asuntoarvosi ovat ennen hakemista, säästääksesi raha. Varsinkin arvioinnissa, joka on suuri kustannus. Jos arviointisi on liian matala lainan tukemiseksi, rahat on jo käytetty ”- eikä hyvitystä ole myönnetty.
Ennen allekirjoittamista - etenkin jos käytät asuntolainaa velan vakauttamiseen - suorita numerot pankkisi kanssa ja varmista, että lainan kuukausimaksut ovat todellakin pienemmät kuin kaikkien nykyisten velvoitteidesi yhteenlasketut maksut. Vaikka asuntolainoilla on alhaisemmat korot, uuden lainan voimassaoloaika voi olla pidempi kuin nykyisten velkojesi.
Oletetaan, että sinulla on autolaina, jonka saldo on 10 000 dollaria 9 prosentin korolla ja kaksi vuotta on jäljellä. Tämän velan yhdistäminen 4%: n asuntolainaan viiden vuoden ajallaan maksaisi sinulle todella enemmän rahaa, jos kaikki viisi vuotta maksaisi asuntolainan. Muista myös, että kotisi on nyt lainan vakuus ajoneuvon sijasta, joten jos olet laiminlyönyt kodin pääomalainan, vaarassa on kotisi, ei auto. Kodin menettäminen olisi huomattavasti katastrofaalisempaa.
Asuntolainojen alin viiva
Asuntovakuuslaina voi olla hyvä tapa muuntaa kotisi rahat omaa pääomaa rahaksi, varsinkin jos sijoitat rahat kodin peruskorjauksiin, jotka lisäävät kodin arvoa. Muista kuitenkin aina, että laitat kodin linjalle: Jos kiinteistöjen arvot laskevat, saatat joutua ansaitsemaan enemmän kuin kotisi on arvoinen. Jos haluat sitten muuttaa, saatat menettää rahaa kodin myynnistä tai olla liikkumaton. Ja jos saat lainan maksaaksesi muovia, vastusta kiusausta suorittaa nämä luottokorttilaskut uudelleen. Ennen kuin teet jotain, joka asettaa talosi kannalle (tai syvemmälle kannalle), punnitse kaikki vaihtoehtosi.
